淺談寵物保險(xiǎn)在我國的現(xiàn)狀和發(fā)展

張璐

[摘要]寵物保險(xiǎn)已在我國出現(xiàn)近10年，但是發(fā)展卻走下坡路，甚至即將淡出人們的視線。在分析原因之后，我們更應(yīng)該看到在寵物經(jīng)濟(jì)高速增長的時(shí)代，無論是從必要性還是可行性分析，寵物保險(xiǎn)也是時(shí)候露出水面，走上發(fā)展之路。

[關(guān)鍵詞]寵物保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，我們一直把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了如何保障自己的權(quán)利，卻忽視了在少子老齡化時(shí)代為驅(qū)趕孤獨(dú)所養(yǎng)護(hù)的各種寵物的權(quán)利。但是，隨著寵物數(shù)量的增多，以及其所帶動(dòng)的寵物經(jīng)濟(jì)的繁榮，在人們對為了家庭一份子的小寵物的醫(yī)療，健康，傷人賠付等各種支出逐漸產(chǎn)生了負(fù)擔(dān)感時(shí)，大家一致將目光投向了寵物保險(xiǎn)這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，結(jié)果不料，市場目前貌似也不為這種風(fēng)險(xiǎn)埋單。

一、寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

寵物保險(xiǎn)在世界的發(fā)展已近30年，主要承保三方面風(fēng)險(xiǎn)：護(hù)理和醫(yī)療、疾病或意外以及第三者責(zé)任。首先，我們來做一個(gè)橫向比較。在美國，最大的寵物保險(xiǎn)公司一季度可簽下8萬多份新保單。在日本，只要在寵物醫(yī)院掛號處出示保險(xiǎn)證，一半到90%的醫(yī)療費(fèi)就由保險(xiǎn)公司支付。在英國，寵物保險(xiǎn)已被人們接受，保費(fèi)收入過億英鎊，是世界最大的寵物保險(xiǎn)市場。在德國，部分保險(xiǎn)公司不僅提供寵物疾病保險(xiǎn)，還提供寵物主健康附加險(xiǎn)……而在我國，04年出現(xiàn)了第一份寵物保險(xiǎn)，華泰保險(xiǎn)將其作為家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。2005年，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司北京分公司推出了北京保險(xiǎn)市場上唯一一款以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。此外，像人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)也有類似的責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種。但是寵物保險(xiǎn)的銷售情況并不樂觀，甚至在沈陽有過四年來未售出一份保單的情形。而目前，筆者查閱了多家大型保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)寵物保險(xiǎn)早已四處都沒了蹤跡。

二、寵物保險(xiǎn)遭“冷遇”的原因

1.承保對象范圍過于嚴(yán)格。在我國，之前推出的寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定，必須是經(jīng)公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格并頒發(fā)《犬類準(zhǔn)養(yǎng)證》和免疫牌的犬類寵物才可以投保。雖然目前我國居民飼養(yǎng)的寵物中犬類所占比重很大，但隨著寵物市場的不斷發(fā)展，其他種類寵物也逐漸走進(jìn)家庭，鳥類、蟲類、兔類、魚類、蜥蜴類、蛙類、鼠類、觀賞豬，甚至大型動(dòng)物等都可能成為我們的寵物，但上述規(guī)定將大量承保對象排除在外，限制了潛在的客戶。

2.承保門檻高。寵物保險(xiǎn)并不是所有寵物都可以保，需要《飼養(yǎng)許可證》、《寵物健康免疫證》和《年檢合格證》等證件，而中國的寵物市場規(guī)范性較差，許多居民為了省錢都拒辦寵物證件，這對寵物保險(xiǎn)業(yè)形成了阻礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京市已注冊登記過的寵物有一百多萬只，不到寵物總量的30%。無證寵物就像無證人員，保險(xiǎn)公司若予以承保，必將導(dǎo)致實(shí)務(wù)的艱巨和混亂。所以，這一點(diǎn)必須是承保的要件，保險(xiǎn)公司的要求也無可厚非。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍過于狹窄。就已出世的寵物保險(xiǎn)條款來看，我國的保險(xiǎn)公司承保的只有一類，第三者責(zé)任險(xiǎn)，即只賠償因投保的寵物犬導(dǎo)致第三者傷殘而引起的醫(yī)療費(fèi)用支出，且規(guī)定了多種責(zé)任免除，如咬傷自家人是不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)的。而且，在寵物消費(fèi)上占比最重的寵物醫(yī)療費(fèi)用這項(xiàng)內(nèi)容，我國還未有一家保險(xiǎn)公司將其納入保險(xiǎn)保障范圍。因此，也不難理解很多人對寵物保險(xiǎn)望之止步了。

4.保險(xiǎn)公司推介力度不大，市場認(rèn)知度不高

我國的保險(xiǎn)銷售渠道主要是依靠代理人的直接展業(yè)。對于寵物保險(xiǎn)，一年只有幾十塊的保費(fèi)，代理人的傭金也會(huì)很少，所以相比之下，代理人在推介保險(xiǎn)的時(shí)候更愿意讓消費(fèi)者了解并購買保費(fèi)收入高的險(xiǎn)種。所以，即使我國保險(xiǎn)公司有涉入寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，但是知曉的消費(fèi)者少之又少。據(jù)民調(diào)，有8l%的人從來沒聽說過寵物保險(xiǎn)。市場供給可以刺激消費(fèi)者未自我發(fā)掘的需求，而這種市場供給的信息從始至終都沒有闖進(jìn)消費(fèi)者耳朵時(shí)，這種潛在需求就只能被一時(shí)掩埋。

三、寵物保險(xiǎn)發(fā)展的必要性和可行性

在各種商品玲瑯滿目的突圍了我們的消費(fèi)范圍時(shí)，寵物保險(xiǎn)也該是時(shí)候登場亮相了。首先，寵物保險(xiǎn)有其出現(xiàn)的必要性。每年以20%--30%增長的寵物總量，每戶每只犬每年平均消費(fèi)5000元，寵物行業(yè)市場潛力至少在150億元以上，寵物產(chǎn)業(yè)市場需求以每年15%的速度遞增，在京滬兩市每年被寵物咬傷抓傷的人次均逾萬等等這些現(xiàn)實(shí)告訴我們，寵物保險(xiǎn)的出現(xiàn)是一種必要，既可以減輕投保戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還對被害者提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并且在實(shí)質(zhì)上保障了動(dòng)物的權(quán)利。

其次，寵物保險(xiǎn)的發(fā)展并非沒有現(xiàn)實(shí)土壤，市場有其存在的可行性。一份保單僅幾十?dāng)?shù)百元，但卻承擔(dān)了養(yǎng)護(hù)人可能面臨的動(dòng)輒就上千的費(fèi)用。在美國，最先進(jìn)的犬癌癥治療，能獲賠高達(dá)1.5萬美元，而為寵物保險(xiǎn)的平均花費(fèi)一年大約是250美元。雖然我國的寵物管理從制度到實(shí)務(wù)都處于混亂狀態(tài)，但是寵物保險(xiǎn)這也不失為一種幫助并促進(jìn)寵物管理的方法之一，隨著保險(xiǎn)需求的增多，可能很多消費(fèi)者愿意為了轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)為自己的小狗辦一個(gè)證。保險(xiǎn)公司也能夠針對市場對于寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的需求做出調(diào)整，開發(fā)出更具有吸引力的寵物醫(yī)療或健康保險(xiǎn)。除此之外，保險(xiǎn)公司發(fā)展寵物保險(xiǎn)的模式可以借鑒車險(xiǎn)與4S店聯(lián)合的方法，通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)或?qū)櫸锂a(chǎn)業(yè)鏈來銷售寵物保險(xiǎn)，處理相關(guān)業(yè)務(wù)。以上，從消費(fèi)者的消費(fèi)能力，到制度完善，再到具體險(xiǎn)種改善，最后到營銷渠道，都可以看出我國發(fā)展寵物保險(xiǎn)的可行性。

在寵物經(jīng)濟(jì)崛起的時(shí)候，寵物保險(xiǎn)也應(yīng)該伺機(jī)而動(dòng)，相信未來必會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)的另一顆璀璨之星。