大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)防范對策研究

梁潤華++劉宏郁++佘玲玲++梁浩輝

一、引言

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司如雨后春筍般出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)品種名目繁多。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款人數(shù)逐漸增多，由于種種原因而導(dǎo)致大學(xué)生合法權(quán)益受到侵害事件，甚至悲劇事件層出不窮，引起了社會各方對校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題的高度關(guān)注?！吨袊叩冉逃|(zhì)量報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年全國普通高校本?？圃谛Ｉ?guī)模為2625萬人，每年招生規(guī)模800萬人左右，這是一個(gè)龐大的特殊社會群體。但是，國內(nèi)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究更少。因此，更加有必要對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為加以研究，深入了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為特征和網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)意識特點(diǎn)，為做好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范教育提供工作。

風(fēng)險(xiǎn)是指對實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有不利影響的某一事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是指人們對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和直覺判斷，其內(nèi)容包括：①風(fēng)險(xiǎn)知識，指個(gè)體對風(fēng)險(xiǎn)事件的認(rèn)知和了解程度；②風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，指個(gè)體對風(fēng)險(xiǎn)事件的看法和態(tài)度；③風(fēng)險(xiǎn)行動，個(gè)體對風(fēng)險(xiǎn)事件將要求采取的措施。

二、研究方法

1.被試

被試主要是廣東省不同高校大學(xué)生，通過問卷星平臺發(fā)放問卷?；厥諉柧?391份，其中有效問卷1358份，有效回收率為97.6%。被試中，男生614人，女生744人；本科生674人，大專生684人；理工類學(xué)生639人，文史類學(xué)生719人；新生415人，大二學(xué)生473人，大三學(xué)生256人，大四學(xué)生214人。

2.研究工具和統(tǒng)計(jì)方法

在文獻(xiàn)研讀基礎(chǔ)上，對10位大學(xué)生進(jìn)行深度訪談，邀請15位已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生召開小組座談會，對20位大學(xué)生進(jìn)行開放式問卷調(diào)查，對回收數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，提煉大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知項(xiàng)目。經(jīng)過反復(fù)修改，編制大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知問卷。問卷包括24個(gè)項(xiàng)目，考察大學(xué)生生活費(fèi)用額度、網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知途徑、選擇網(wǎng)絡(luò)貸款因素和廣告詞吸引力、網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況、網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況、對網(wǎng)絡(luò)貸款的期望與態(tài)度等。問卷還涉及性別、學(xué)歷、專業(yè)、年級等人口學(xué)變量。

主要采用描述性統(tǒng)計(jì)分析方法對收集回來的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。

三、結(jié)果與分析

1.人口特征對網(wǎng)絡(luò)貸款行為的影響

被試中，737人有網(wǎng)絡(luò)貸款行為，占比為54.27%。網(wǎng)絡(luò)貸款人群中：（1）男生貸款比女生多6.92%，可能與男生比較豪爽有關(guān)；（2）本科和貸款比?？粕?0.18%，可能與本科在校多一年有關(guān)；（3）文史類學(xué)生貸款比理工類高1.76%，不同專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款行為相差不大；（4）各年級由低到高的貸款比例分別為25.1%、33.92%、23.2%和17.78%，這可能與大二學(xué)生離畢業(yè)尚遠(yuǎn)，正好專心享受校園生活，而大四學(xué)生增加了實(shí)習(xí)津貼有關(guān)。

2.每月生活費(fèi)用總額對網(wǎng)絡(luò)貸款行為的影響

每月生活費(fèi)用在500元以下的大學(xué)生占比為10.82%，生活比較困難，享受國家困難資助，其貸款多為添置必要學(xué)習(xí)設(shè)備。每月生活費(fèi)用在500至1000元之間的大學(xué)生占比最高，但其貸款同類占比最低。其余各檔人群貸款同類占比都超過55%。每月生活費(fèi)用在2000至2500元的大學(xué)生，屬于“富裕階層”，但其貸款同類占比最高，這可能與高消費(fèi)有關(guān)。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知途徑對網(wǎng)絡(luò)貸款行為的影響

大學(xué)生接收網(wǎng)絡(luò)貸款信息主要源于網(wǎng)絡(luò)推送、網(wǎng)絡(luò)搜索和朋友介紹、地推活動，而朋友介紹最能推動大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。無論以何種渠道接觸到網(wǎng)絡(luò)貸款信息，大學(xué)生發(fā)生貸款行為同類比例都超過50%以上。

4.大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品時(shí)考慮的因素、廣告詞吸引力

（1）選擇網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品時(shí)考慮的因素：知名度可信度高66.27%、無息或低息52.73%、還貸方便33.14%、還貸期限長29.09%、可貸款額度高24.08%、熟人推薦20.17%、其他7.07%。（2）促進(jìn)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品信賴程度的因素：使用體驗(yàn)38.44%、學(xué)校推薦37.41%、用戶推廣16.57%、其他7.58%。這也提醒了學(xué)校教師員工不要輕易向?qū)W生推薦網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品 ，以免誤人子弟。（3）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺宣傳廣告詞吸引力：零利息53.68%，分期貸21.06%，零首付11.27%，掃一掃就能輕松貸款7.36%、其他6.7%。

5.大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款情況

（1）使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為：螞蟻花唄63.91%、京東白條24.42%、名校貸16.69%、趣分期15.33%、愛又米10.58%。少數(shù)人多次使用不同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。（2）網(wǎng)絡(luò)貸款原因：資金不充足68.70%、網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有優(yōu)惠35.32%等。網(wǎng)絡(luò)貸款有優(yōu)惠則對有貸款大學(xué)生吸引力更大。（3）網(wǎng)絡(luò)貸款資金用途：娛樂消遣59.97%、學(xué)習(xí)培訓(xùn)43.55%、創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)29.71%、其他13.70%。（4）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款比例為25.78%。（5）網(wǎng)絡(luò)貸款還款方式：自己打工掙錢61.94%，節(jié)省個(gè)人開支58.53%，向父母索要21.56%，以債抵債12.01%，其他10.64%。不僅影響自己學(xué)業(yè)，還增加父母負(fù)責(zé)，容易陷入惡性循環(huán)。

6.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知狀況

（1）不了解網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款后果的大學(xué)生比例高達(dá)50.29%。在貸款學(xué)生中，還有39.89%的人不了解逾期還款后果。（2）大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款后果的認(rèn)知：信用后果69.59%，法律后果61.05%，經(jīng)濟(jì)后果59.57%，心理后果42.34%，其他8.32%。（3）大學(xué)生請同學(xué)、朋友幫忙申請網(wǎng)絡(luò)貸款的比例為15.96%，存在如果自己不能及時(shí)還款，損害同學(xué)或朋友信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，存在無辜同學(xué)或朋友要承擔(dān)違約法律后果的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（3）大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的看法：很安全、使用很放心10.97%，比較安全、基本放心30.27%，不大安全、存在一定風(fēng)險(xiǎn)43.52%，很不安全、風(fēng)險(xiǎn)很大15.24%，表明大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定警覺性。（4）大學(xué)生認(rèn)為防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有限手段：樹立正確消費(fèi)觀72.16%，網(wǎng)絡(luò)貸款前要求了解產(chǎn)品信息57.36%，開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育57.22%，完善相關(guān)法律法規(guī)55.45%，借貸方要設(shè)置大學(xué)生貸款門檻40.50%，家長同意29.01%。endprint

7.大學(xué)生對待網(wǎng)絡(luò)貸款的期望與態(tài)度

（1）網(wǎng)絡(luò)貸款額度期望：1000元以下45.8%，1000～5000元之間為31.96%，5001～10000元之間為11.78%，10000元以上為10.36%。（2）網(wǎng)絡(luò)貸款期限期望：6個(gè)月以內(nèi)為29.38%，7-12個(gè)月為35.20%，13-24個(gè)月為17.89%，24個(gè)月以上為17.53%。（3）對網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度：支持27.47%、無所謂34.24%、不支持38.29%。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)防范對策研究

四、常見的校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品調(diào)查結(jié)果

為了更好地了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品信息，對名校貸、諾諾鎊客、愛又米、螞蟻花唄、分期樂、趣分期、京東白條、京東金條、靠譜鳥、閃銀、優(yōu)分期、人人分期、么么貸等13家網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品就其貸款周期、利率、申請條件、還款方式、注冊流程、輔助信用憑證、逾期后果等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

1.利率偏高。網(wǎng)絡(luò)貸款或分期借貸的周期為1-24個(gè)月，月利息在0.65%～5%之間，換算為年利率是7.8%～60%。其中，么么貸的月利息為0.65%，但額外收取借貸金額的5%作為手續(xù)費(fèi)用；京東金條為日利息。

2.存在申請人信息虛假漏洞。網(wǎng)絡(luò)貸款公司的還款方式、借貸流程都非常便捷，要求提供本人身份證信息作為輔助憑證。其中，8家公司分別采取本人手持身份證照片、銀行實(shí)名認(rèn)證、信用授權(quán)等驗(yàn)證身份證是否本人的措施；另外5家公司則沒有任何驗(yàn)證措施。

3.逾期還款后果清楚告知。網(wǎng)絡(luò)貸款公司非常清楚地說明逾期還款后果：①經(jīng)濟(jì)后果：罰息與逾期服務(wù)費(fèi)、滯納金；②信用后果：記錄在網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，影響日后的購房、貸款等個(gè)人信用相關(guān)的業(yè)務(wù)和活動；③法律后果：被起訴；④凍結(jié)帳戶；⑤沒有提示心理壓力、危機(jī)事件、家庭困境等損害心理健康后果。

五、討論與建議

校園網(wǎng)絡(luò)貸款本身不是“罪人”，但如果缺乏自律、缺乏教育、缺乏監(jiān)管，那就有可能成為“隱形殺手”。雖然校園網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)事人是大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)貸款公司，但鑒于大學(xué)生特殊身份，只有大學(xué)生、學(xué)校、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款公司四方共同努力，才能構(gòu)筑大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的“安全網(wǎng)”。

（一）對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)自我管理的建議

研究發(fā)現(xiàn)，超過54%的大學(xué)生存在網(wǎng)絡(luò)貸款行為。高達(dá)40%的網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生不了解逾期還款后果。還有16%的大學(xué)生請同學(xué)或朋友幫忙申請網(wǎng)絡(luò)貸款，有的幫忙同學(xué)本身也是家庭特困戶。朋友介紹最能推動大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款比例為26%。大學(xué)生主要通過打工掙錢、節(jié)省生活費(fèi)用等償還債務(wù)。60%的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款用于娛樂消遣。

在校大學(xué)生處于世界觀、人生觀、價(jià)值觀塑造成形的關(guān)鍵時(shí)期，思想觀念和心智還沒有完全發(fā)展成熟。消費(fèi)觀念容易受社會流行文化影響，消費(fèi)行為具有明顯的從眾性、炫耀性、超前性、隨意性、沖動性等特征。因此，大學(xué)生本人作為網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的主體之一，應(yīng)該自覺做到：

1.增強(qiáng)大學(xué)生角色意識，做一名負(fù)責(zé)任的成年人。大學(xué)生群體是國家未來的棟梁，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興夢的生力軍，只有樹立正確的價(jià)值觀、人生觀、世界高，才能扣好人生的第一個(gè)“扣子”，完成時(shí)代賦予大學(xué)生的歷史責(zé)任。再者，大學(xué)生為人子女，受家庭養(yǎng)育之恩十幾年，動物界尚有“烏鴉反哺、羔羊跪乳”，何況有知識有文化的大學(xué)生呢？所以，大學(xué)生要認(rèn)清自我，了解自我，明白自己肩負(fù)的家庭責(zé)任和社會責(zé)任，提高自我管理能力，做到“有所為，有所不為”，對網(wǎng)絡(luò)貸款誘惑做到“不為”，做一名心智成熟的大學(xué)生。

2.崇尚理性消費(fèi)美德，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱。“滴水成河、聚沙成塔”，勤儉節(jié)約、艱苦奮斗歷來是中華民族興邦興家的傳統(tǒng)美德。大學(xué)生沒有獨(dú)立穩(wěn)定的收入來源，基本在消費(fèi)父母的血汗錢。所以，大學(xué)生的消費(fèi)水平應(yīng)該與自己的生活費(fèi)用相匹配。任性、盲目地超過消費(fèi)，享受一時(shí)奢侈愉悅體驗(yàn)，但卻可能給自己、給家人帶來無窮無盡的煩惱，甚至傾家蕩產(chǎn)、付出個(gè)人聲譽(yù)和生命作為代價(jià)。新聞媒體已經(jīng)接二連三地報(bào)導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的悲劇事件，大學(xué)生應(yīng)該吸取同輩悲劇教訓(xùn)，提高個(gè)人明辨事非能力。哪怕無孔不入的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告天花亂墜、吐沫橫飛，也能火眼金睛看穿網(wǎng)絡(luò)貸款背后陷阱叢生、群魔亂舞的吃人本質(zhì)，提高對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的厭惡感和警惕性，不輕易網(wǎng)絡(luò)貸款，不輕易給家人添堵。

3.提高個(gè)人的意志力，抑制即時(shí)滿足需要。面對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑、面對同學(xué)朋友極力推薦、面對內(nèi)心蠢蠢欲動的即時(shí)滿足感，只有具有堅(jiān)定意志力的人，才會與網(wǎng)絡(luò)貸款保持距離，延遲滿足自己的欲望。延遲滿足是指一種甘愿為更有價(jià)值的長遠(yuǎn)結(jié)果而放棄眼前滿足的抉擇取向，以及在等待時(shí)的自我控制能力。心理學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，即時(shí)滿足與人的情緒中樞關(guān)系密切，延遲滿足受控于推理能力。延遲滿足是人心理成熟的表現(xiàn)，也是情商的重要成分。大學(xué)生提高對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的延時(shí)滿足能力方法包括：一是分散自己對網(wǎng)絡(luò)貸款購買的消費(fèi)產(chǎn)品的注意力，如用新的合理的消費(fèi)產(chǎn)品來替代，從而降低即時(shí)滿足的需要強(qiáng)度；二是記下網(wǎng)絡(luò)貸款所實(shí)現(xiàn)的欲望，將實(shí)現(xiàn)時(shí)間往后推到參加工作之后；三是將網(wǎng)絡(luò)貸款悲劇事例或父母辛苦勞作的照片放在身邊，想象網(wǎng)絡(luò)貸款違約后帶來的悲劇情境、父母家人所要承受的痛苦情境，增強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款的厭惡感，從而打消網(wǎng)絡(luò)貸款念頭。

4.我選擇，我負(fù)全責(zé)。大學(xué)生的人生經(jīng)歷、社會閱歷注定他們遇事不可能老于世故，但作為高智商的群體，就要善于學(xué)習(xí)，先謀定而后動，做到三思而行，從同輩悲劇吸取經(jīng)驗(yàn)教育，主動采取網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對自己行為結(jié)果負(fù)責(zé)任。

（1）增強(qiáng)自我保護(hù)意識。保管好自己的身份證，不輕易將身份證借給別人。如果丟失一定要及時(shí)辦理掛失手續(xù)，不要拖延或嫌麻煩，以免給自己帶來無妄之災(zāi)。（2）與人相處有底線。不要請同學(xué)或朋友幫忙申請網(wǎng)絡(luò)貸款，也不要答應(yīng)別人幫忙申請網(wǎng)絡(luò)貸款。（3）了解民間借貸法律常識。2015年6月，最高人民法院在關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第二十六條規(guī)定：民間借貸的年利率在24%之內(nèi)，受司法保護(hù)；年利率超過36%的，超過部分的利息無效，可能通過打官司取回；年利息在24%-36%之間的，為自然債務(wù)區(qū)，單憑自愿，給了不還，未給無需給。（4）做一名明明白白的消費(fèi)者。如果一定要需要申請網(wǎng)絡(luò)貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款前要做好三件事：一是與父母商量；二是清楚貸款產(chǎn)品規(guī)則，特別是服務(wù)費(fèi)、違約金計(jì)算方法，一般為復(fù)利計(jì)算；三是做好還債計(jì)劃，及時(shí)償還債務(wù)。（5）選擇大品牌、有口碑的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。朋友推薦的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，也要多方驗(yàn)證產(chǎn)品信息，不能將對朋友的信任轉(zhuǎn)移到對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的信任，以免因輕信而釀成大錯。endprint

（二）對學(xué)校開展大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)教育的建議

高校肩負(fù)著培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展的社會主義事業(yè)建設(shè)者和接班人的重大任務(wù)，本來是一方凈土的高校校園卻成為不良網(wǎng)絡(luò)貸款肆虐的樂園，令人痛心疾首。調(diào)查顯示，大學(xué)生認(rèn)為，學(xué)校推薦能增強(qiáng)他們對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的依賴程度，開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育能夠有效防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，學(xué)校應(yīng)該義不容辭地挑起防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的教育責(zé)任：

1.全面開展網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知教育。通過課堂討論、課外講座、案例分析、社團(tuán)活動、海報(bào)宣傳、公眾號推送、視頻宣傳、專題班會等方式大張旗鼓地開展網(wǎng)絡(luò)貸款安全教育，對突出案例進(jìn)行警示教育。強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款帶來的各種不良后果。令到學(xué)生明白其風(fēng)險(xiǎn)性與潛在危險(xiǎn)，提高學(xué)生的防范意識與警惕性，盡量避免網(wǎng)絡(luò)貸款。大一、大二學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款比例最高，應(yīng)該作為網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范教育的重點(diǎn)人群，網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范教育要納入新生入學(xué)教育內(nèi)容。

2.開展金融常識普及教育，引導(dǎo)建立合理消費(fèi)觀念。在重要節(jié)假日、購物狂歡日、迎接畢業(yè)等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，結(jié)合身邊發(fā)生的典型的校園網(wǎng)絡(luò)貸款案例開展金融常識教育，幫助學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展動態(tài)，掌握借貸的日利息、周利息、月利息、年利息、單利復(fù)利、逾期滯納金、違約金、服務(wù)費(fèi)以及個(gè)人征信報(bào)告等基本常識，以及國家對民間借貸的監(jiān)管政策法規(guī)等，用知識喚醒大學(xué)生群體對個(gè)人信用的高度重視。通過典型案例引導(dǎo)學(xué)生樹立“合理消費(fèi)，規(guī)劃用錢”的理財(cái)觀念，避免超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)、攀比消費(fèi)、面子消費(fèi)、人情消費(fèi)等誤區(qū)，消費(fèi)水平要符合自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入情況。

3.進(jìn)一步擴(kuò)充、完善大學(xué)生困難救助體系建設(shè)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生每月生活費(fèi)用在500元以下的占比為10.82%，501～1000元的占比31.74%。家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生獲得資助比例大約10%左右。部分同學(xué)通過勤工儉學(xué)、兼職等方式掙得額外生活補(bǔ)貼，但同時(shí)將面對更多的工學(xué)矛盾和心理壓力。學(xué)?？梢酝ㄟ^整合校內(nèi)外各方資源，籌集專項(xiàng)資金建立穩(wěn)定的大學(xué)生生活困難資助補(bǔ)充體系。另外，學(xué)校還可以為貧困學(xué)生提供免費(fèi)租借電子設(shè)備服務(wù)，避免他們通過網(wǎng)絡(luò)貸款購買學(xué)習(xí)所需的電子設(shè)備。

4.建立網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作方案。（1）構(gòu)建學(xué)校、二級學(xué)院、系、班、宿舍五級網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，預(yù)防工作起點(diǎn)放在宿舍，建立日常監(jiān)測、預(yù)警制度和家校聯(lián)系制度。

（2）建立網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作臺帳制度。對網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)登記在冊，定時(shí)跟蹤訪談，提醒引導(dǎo)以避免他們誤入騙局。

（3）建立心理輔導(dǎo)制度。對陷入網(wǎng)絡(luò)貸款騙局的學(xué)生，及時(shí)聯(lián)系學(xué)生家長，共同做好學(xué)生心理問題的疏導(dǎo)工作，幫助解決學(xué)生實(shí)際問題，避免悲劇事件發(fā)生。

（4）喚醒學(xué)生自我負(fù)責(zé)意識。組織學(xué)生簽訂防范網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)承諾書，提醒學(xué)生以負(fù)責(zé)任的態(tài)度對待網(wǎng)絡(luò)貸款事情。

（5）凈化校園環(huán)境，一方面不允許校園貸款公司進(jìn)入學(xué)校宣傳，另一方面做好內(nèi)部排查登記制度，少數(shù)學(xué)生為眼前小利而淪為校園網(wǎng)貸公司傳銷人員，對這些學(xué)生要登記在冊，進(jìn)行及時(shí)教育、屢教不改者要嚴(yán)肅處理。

（6）建立共同防范制度。學(xué)校主動聯(lián)系政府監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)貸款商家等，借助外部力量，依法打擊非法校園網(wǎng)絡(luò)貸款的滋生蔓延。

（三）對政府監(jiān)管校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的建議

當(dāng)前，校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題與民間借貸業(yè)務(wù)不需要強(qiáng)制向政府登記、個(gè)人征信信息并沒有全面開放有很重要關(guān)系。2009年，商業(yè)銀行為規(guī)范業(yè)務(wù)[3]基本停止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。2010年網(wǎng)絡(luò)借貸公司走進(jìn)校園。少數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司采用虛假廣告、隱形利息、復(fù)利息、砍頭息等欺騙手段侵害學(xué)生權(quán)益。政府監(jiān)管部門應(yīng)該采取更多、更加強(qiáng)硬措施監(jiān)管校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司，保障大學(xué)生合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司的健康發(fā)展。

1.制訂校園網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)。對從事校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的公司實(shí)行審批準(zhǔn)入制度，并且規(guī)定校園網(wǎng)絡(luò)貸款的年利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、貸款金額和還款期限等內(nèi)容，從國家層面構(gòu)筑起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律防線。

2.開放個(gè)人信用信息，防止以債抵債惡性循環(huán)。剖析校園網(wǎng)絡(luò)貸款悲劇，很多是連環(huán)債，數(shù)額巨大，個(gè)人無法償還，不敢告訴父母，最終一死了之。因此，中國人民銀行信用中心要開放個(gè)人信用信息，方便網(wǎng)絡(luò)貸款公司查詢。國家應(yīng)該立法規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款公司如果不審核大學(xué)生個(gè)人信用信息就直接貸款，違約責(zé)任在網(wǎng)絡(luò)貸款公司，防止網(wǎng)絡(luò)貸款公司推卸自己應(yīng)盡的責(zé)任。

3.制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，共同打擊違法行為。通過執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，約束網(wǎng)絡(luò)貸款公司履行明示風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)、審核申請者身份信息、供款用途和還款能力義務(wù)、合理利率義務(wù)，杜絕虛假宣傳、非法中介、高利貸、暴力催收等行為。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款公司的行政監(jiān)管部門，聯(lián)合公安、工商、媒體等部門，堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供合法、有序的市場環(huán)境，保護(hù)借貸人的合法權(quán)益。

六、對網(wǎng)絡(luò)貸款公司開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的建議

為了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)該做到：

1.遵守國家法律法規(guī)，樹立負(fù)責(zé)任的公司形象。每位大學(xué)生背后都代表著一個(gè)家庭的希望，每起校園網(wǎng)絡(luò)貸款悲劇都將演變成整個(gè)家庭、甚至是家族的悲傷。所以，校園網(wǎng)絡(luò)貸款不是一件小事，是涉及到社會穩(wěn)定的重大事情。推人及己，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的責(zé)任重大。

2.規(guī)范開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。國外校園網(wǎng)絡(luò)貸款非常普及，但悲劇卻不多，因?yàn)樗麄兊男@網(wǎng)絡(luò)貸款流程非常規(guī)范。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款公司開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，首先要嚴(yán)格審核大學(xué)生的借款資格、貸款用途、償債能力，避免盲目放貸。其次，要明確、如實(shí)地告訴大學(xué)生關(guān)于貸款產(chǎn)品信息，確保大學(xué)生真正明白貸款風(fēng)險(xiǎn)，如需要償還的真正費(fèi)率、逾期未還款后果，對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品知識測驗(yàn)，避免因大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的一知半解而產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛。

3.商業(yè)銀行開展校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。在校大學(xué)生是商業(yè)銀行3-4年后巨大的潛在客戶群體，商品銀行推出校園網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是為自己將來的業(yè)務(wù)發(fā)展培養(yǎng)忠誠客戶群體，何樂而不為？目前，商業(yè)銀行在房貸市場的基準(zhǔn)利率為4.9%，校園網(wǎng)絡(luò)貸款利率也不宜過高。近期，建設(shè)銀行廣東省分行推出業(yè)內(nèi)首款大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品：“金蜜蜂校園快貸”[4]，授信額度在1000-50000元之間，年利率為5.6%。相信隨著更多的商業(yè)銀行為大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，基于“網(wǎng)貸平臺弱風(fēng)控、高息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)催收降低損失的”校園網(wǎng)絡(luò)貸款退出校園是遲早的事情。

4.校企合作，共同防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺、分期平臺等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接接受大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)校往往是在悲劇發(fā)生之后才能介入處理，致使事態(tài)發(fā)展不可控制，造成全盤皆輸?shù)谋粍泳置妗榱烁米龊蔑L(fēng)險(xiǎn)控制工作，網(wǎng)絡(luò)貸款公司要主動將大學(xué)生貸款情況通報(bào)學(xué)校，由學(xué)校跟蹤了解，協(xié)助做好催收工作。另外，校園網(wǎng)絡(luò)貸款期限在24個(gè)月以內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)該推出一些中長期貸款產(chǎn)品，允許大學(xué)生在畢業(yè)后3-5年內(nèi)償還，因?yàn)槟菚r(shí)他們已經(jīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和較強(qiáng)的還款能力，違約機(jī)率也將大大降低。

[基金項(xiàng)目：廣東大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項(xiàng)資金，項(xiàng)目編號pdjh2017b0664。]

責(zé)任編輯朱守鋰endprint