甘肅省普惠金融減貧問(wèn)題研究

何威+楊林娟

摘要：文章基于甘肅省2005～2015年的年鑒數(shù)據(jù)，計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重構(gòu)建普惠金融指數(shù)，綜合評(píng)價(jià)了甘肅省普惠金融的發(fā)展情況，并對(duì)普惠金融發(fā)展的減貧效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證分析。研究表明，甘肅省普惠金融發(fā)展整體呈上升趨勢(shì)，并且對(duì)減貧有促進(jìn)作用。最后針對(duì)發(fā)展普惠金融過(guò)程存在的一些問(wèn)題提出建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；減貧；普惠金融指數(shù)；金融發(fā)展

一、引言

2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融的概念，它以貧民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體為主要服務(wù)對(duì)象，旨在為他們提供公平的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)正式引入這一概念是2006年焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上。自我國(guó)正式引入這一概念以來(lái)，黨中央及政府部門(mén)都高度重視普惠金融的發(fā)展。2017年十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議期間，央行行長(zhǎng)周小川提出，金融服務(wù)行業(yè)需要向普惠金融方向更多涉及。普惠金融概念的引入及發(fā)展，為我國(guó)貧困地區(qū)的弱勢(shì)群體提供了資金支持，為減貧提供了解決方法，如何進(jìn)一步完善我國(guó)金融布局，更好的發(fā)揮普惠金融在減貧上的作用，逐步消除貧困實(shí)現(xiàn)共同富裕，是我國(guó)在今后發(fā)展中不容忽視的問(wèn)題。近年來(lái)，甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但在發(fā)展過(guò)程中依舊存在許多制約因素，部分地區(qū)貧困發(fā)生率高、脫貧戶返貧率較其他省也居于前列、小微企業(yè)較為突出的一個(gè)問(wèn)題是等弱勢(shì)群體資金緊張。甘肅省的普惠金融發(fā)展對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)貧困減緩、改善農(nóng)村地區(qū)人民生活質(zhì)量有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。甘肅省人民政府在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面也做出了積極的嘗試，在《甘肅省普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2014～2018年）》中提出了以增加廣大群眾對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性為核心的發(fā)展目標(biāo)，取得了很好的效果。但是，當(dāng)前甘肅省普惠金融發(fā)展情況如何，普惠金融發(fā)展實(shí)際的減貧效應(yīng)等問(wèn)題仍需進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及實(shí)證探究。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于普惠金融的研究，國(guó)外學(xué)者在實(shí)證分析方面做了大量的研究。在指標(biāo)的分類(lèi)和測(cè)度方面，Sarma圍繞銀行服務(wù)的可獲得性、滲透度以及使用狀況三個(gè)方面選擇指標(biāo)構(gòu)建普惠金融指數(shù)模型來(lái)衡量不同國(guó)家普惠金融的發(fā)展情況。Arora將指標(biāo)劃分為銀行服務(wù)范圍、便利性及成本等幾個(gè)方面，從而將發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)可獲得性的差異進(jìn)行比較。Gupte則將上述兩類(lèi)指標(biāo)體系進(jìn)行了綜合分析，較為全面地比較了印度不同年份的普惠金融指數(shù)的變化情況。在影響因素研究方面，Beck在實(shí)證分析中得出交易成本、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新等因素都會(huì)影響發(fā)展中國(guó)家普惠金融的發(fā)展。Priyadarshee等在分析印度普惠金融發(fā)展中，認(rèn)為普惠金融策略能否順利實(shí)現(xiàn)取決于政府的公共政策、社會(huì)保障項(xiàng)目等的支持。Claessens & Feijen認(rèn)為，增加金融服務(wù)的可獲得性，即通過(guò)小額信貸、微型金融等普惠金融服務(wù)的提供使窮人直接參與更多的金融活動(dòng)，將提高其預(yù)期收入，減少貧困。我國(guó)學(xué)者在普惠金融方面也有許多研究。在指標(biāo)的選取和指數(shù)構(gòu)建方面，肖翔、洪欣從金融服務(wù)的可獲得性、使用情況和服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面，劃分了普惠金融的維度，構(gòu)建普惠金融指數(shù)，分析中國(guó)近年來(lái)普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。翟帥從6個(gè)維度選取指標(biāo)，運(yùn)用江蘇省時(shí)間序列數(shù)據(jù)，測(cè)算了江蘇省普惠金融指數(shù)，并將其影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。馬彧菲、杜朝運(yùn)從服務(wù)范圍和使用情況兩個(gè)維度選取11個(gè)指標(biāo)考察28個(gè)國(guó)家與地區(qū)的普惠金融發(fā)展近況。在普惠金融影響因素研究方面，王婧、胡國(guó)暉運(yùn)用實(shí)證分析考察了普惠金融指數(shù)變動(dòng)的影響因素，其中宏觀經(jīng)濟(jì)、收入差距、接觸便利和金融調(diào)控占主導(dǎo)作用。在普惠金融減貧問(wèn)題上，羅斯丹、陳曉、姚悅欣認(rèn)為普惠金融減貧有明顯的門(mén)檻效應(yīng)，減貧效應(yīng)會(huì)隨著人均收入的提高而增強(qiáng)。張小林、徐敏運(yùn)用時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析了普惠金融通過(guò)影響城鄉(xiāng)居民收入進(jìn)而發(fā)揮普惠金融的減貧效應(yīng)，結(jié)果顯示普惠金融的減貧效應(yīng)具有明顯的滯后性。

綜上所述，學(xué)者們圍繞普惠金融減貧問(wèn)題取得了豐富的理論和實(shí)證研究成果。然而，從已有實(shí)證分析來(lái)看，現(xiàn)有研究主要側(cè)重于指標(biāo)選取、指數(shù)構(gòu)建、普惠金融影響因素等方面，而且多集中于線性關(guān)系研究。鮮有研究在構(gòu)建普惠金融指數(shù)、客觀衡量各省普惠金融發(fā)展水平的基礎(chǔ)上，檢驗(yàn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的實(shí)際減貧效應(yīng)及其區(qū)域差異?；诖?，本文將借鑒相關(guān)研究成果，利用2005～2015年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用線性回歸模型實(shí)證檢驗(yàn)甘肅省普惠金融與減貧的關(guān)系。

三、甘肅省普惠金融指數(shù)構(gòu)建及結(jié)果分析

（一）普惠金融指標(biāo)選取

從普惠金融的概念來(lái)看，它旨在為社會(huì)所有階層公平地提供金融服務(wù)，為此金融服務(wù)的供給與需求狀況將直接影響普惠金融的發(fā)展。本文從金融服務(wù)的供需兩個(gè)方面出發(fā)，對(duì)普惠金融的發(fā)展程度進(jìn)行綜合測(cè)度。其中，以地理維度的服務(wù)滲透性和人口維度的服務(wù)可得性評(píng)價(jià)其供給效率；以存款和貸款的使用率評(píng)價(jià)普惠金融發(fā)展過(guò)程中對(duì)于金融服務(wù)的需求狀況。就地理維度而言，其服務(wù)滲透性方面分為“每萬(wàn)平方公里的金融機(jī)構(gòu)數(shù)”和“每萬(wàn)平方公里的從業(yè)人員數(shù)”指標(biāo)；對(duì)于人口維度的服務(wù)可得性則分為“每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)”和“每萬(wàn)人擁有的從業(yè)人員數(shù)”兩個(gè)指標(biāo)；而關(guān)于存款和貸款的使用率，本文選擇了金融機(jī)構(gòu)人均存款和貸款占人均GDP的比重兩個(gè)指標(biāo)。

本文主要通過(guò)2005～2015年省級(jí)面板數(shù)據(jù)測(cè)度甘肅省普惠金融指數(shù)。其中用于計(jì)算的原始數(shù)據(jù)主要來(lái)源于歷年《甘肅金融年鑒》、《甘肅發(fā)展年鑒》等統(tǒng)計(jì)資料。

（二）指數(shù)構(gòu)建

由于所選取指標(biāo)的單位、量綱等屬性不同，且不同指標(biāo)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響程度也有主次之分，因此“等權(quán)重”賦值法不能適用于普惠金融指數(shù)的構(gòu)建。在對(duì)各種賦權(quán)方法進(jìn)行熟悉了解后，本文將采用變異系數(shù)法來(lái)確定指標(biāo)權(quán)重。變異系數(shù)法即通過(guò)對(duì)各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行客觀上的賦權(quán)，通過(guò)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)差與平均數(shù)的比值即為變異系數(shù)，由此達(dá)到消除指標(biāo)間單位和平均數(shù)影響的作用。假設(shè)第i個(gè)指標(biāo)的平均值和標(biāo)準(zhǔn)差分別為Xi、σi（i=1，2，…，6），第i個(gè)指標(biāo)的變異系數(shù)為vi=σi/Xi，進(jìn)而對(duì)vi求和，得出各指標(biāo)的權(quán)重wi=vi/vi。endprint

然后對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理。其具體做法為：先進(jìn)行數(shù)學(xué)運(yùn)算得出第i個(gè)指標(biāo)di=wi*（Ai-MINi）/（MAXi-Ai），其中wi為各指標(biāo)權(quán)重，Ai為第i個(gè)指標(biāo)的實(shí)際觀測(cè)值，MAXi和MINi分別為第i個(gè)指標(biāo)的最大和最小觀測(cè)值。Di越大該指標(biāo)的普惠程度越高。以上6個(gè)指標(biāo)都是從2005～2015年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r可以表示為i維笛卡爾空間中的點(diǎn)D=（d1，d2，d3，…，di），在綜合衡量第n年普惠金融發(fā)展情況時(shí)，點(diǎn)O=（0，0，…，0）為普惠金融發(fā)展最差的情況，而點(diǎn)W=（w1，w2，w3，…，wi）為普惠金融發(fā)展最好的情況。因此，普惠金融發(fā)展指數(shù)可以用公式表示為：

（三）結(jié)果分析

本文選取2005～2015年省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用變異系數(shù)法確定各指標(biāo)權(quán)重，計(jì)算出甘肅省普惠金融指數(shù)。具體計(jì)算結(jié)果如表1所示。

從表1中可以看出，甘肅省普惠金融指數(shù)整體呈上升趨勢(shì)，在2005～2011年期間其指數(shù)處于低位震蕩狀態(tài)，在2012年快速上升，主要原因在于甘肅省在普惠金融成長(zhǎng)的階段屬于初期，決定普惠金融指數(shù)升高的關(guān)鍵因素是金融服務(wù)范圍，其關(guān)于地理和人口兩個(gè)維度的擴(kuò)大。從各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，每萬(wàn)平方公里的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬(wàn)平方公里的從業(yè)人員數(shù)、每萬(wàn)人擁有的從業(yè)人員數(shù)、人均存款占人均GDP的比重四個(gè)指標(biāo)逐年上升，每萬(wàn)平方公里從業(yè)人員數(shù)指標(biāo)波動(dòng)不大且整體程度較低，這主要與甘肅省大部分市縣面積大、人口少有關(guān)。人均貸款占人均GDP的比重在2008年下降后逐年增長(zhǎng)，主要原因在于2008年金融危機(jī)之后，國(guó)家為了應(yīng)對(duì)這種危機(jī)制定了“四萬(wàn)億計(jì)劃”，貸款利率下調(diào)，貸款增加。總的來(lái)看，每萬(wàn)人擁有的從業(yè)人員數(shù)指標(biāo)最高，說(shuō)明金融服務(wù)人員的增加有助于甘肅省貧困人民更好的享有金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)于“最后一公里”的意義重大。

四、普惠金融減貧效應(yīng)實(shí)證研究

（一）變量選取與模型構(gòu)建

在前文構(gòu)建的甘肅省普惠金融發(fā)展指數(shù)的基礎(chǔ)上，本章主要通過(guò)參數(shù)估計(jì)的方法來(lái)測(cè)算普惠金融減貧的效應(yīng)。在變量的選取上，本文主要選取上文測(cè)算的普惠金融指數(shù)指標(biāo)作為自變量，衡量貧困程度的指標(biāo)很多，但考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性及科學(xué)性，本文用甘肅省貧困人口占總?cè)丝诘谋壤?，即貧困發(fā)生率作為因變量。同時(shí)，影響貧困減緩的因素較多，僅選取普惠金融指數(shù)與貧困程度作為指標(biāo)來(lái)建立回歸模型很難避免會(huì)出現(xiàn)誤差，而出現(xiàn)不符合經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)的類(lèi)似于異方差現(xiàn)象和虛假的因果關(guān)系等問(wèn)題。因此，本文選取了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、財(cái)政支農(nóng)力度、居民受教育水平4個(gè)指標(biāo)作為控制變量，增加回歸模型的因變量。

本章數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《甘肅發(fā)展年鑒》和《甘肅農(nóng)村年鑒》，由于2016年部分年鑒尚未公布，數(shù)據(jù)主要根據(jù)各指標(biāo)的平均增長(zhǎng)率計(jì)算得到。

首先建立普惠金融發(fā)展與減貧的模型：

lnP=β0+β1lnifi+β2lngdp+β3lntra+β4gsa+β5edu+δ

其中，lnPt代表貧困水平；β0、β1、β2、β3、β4、β5為待估系數(shù)；lnifi為普惠金融發(fā)展指數(shù)；δ為隨機(jī)干擾項(xiàng)；式中對(duì)于減貧的影響因素設(shè)置較多，本文主要通過(guò)回歸分析普惠金融發(fā)展水平對(duì)減貧的效應(yīng)，若β1<0，說(shuō)明普惠金融發(fā)展能促進(jìn)貧困人口減少。模型中對(duì)貧困發(fā)生率和普惠金融發(fā)展指數(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)均取對(duì)數(shù)，β1為貧困發(fā)生率對(duì)普惠金融發(fā)展的彈性值，該值越大，表示普惠金融發(fā)展對(duì)減貧的效果越好。

（二）實(shí)證結(jié)果分析

本文選取的指標(biāo)數(shù)據(jù)都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，為了避免出現(xiàn)估計(jì)偏差，在進(jìn)行回歸分析前首先對(duì)所有變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。運(yùn)用EVIEWS8.0軟件對(duì)上文6個(gè)指標(biāo)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，輸出結(jié)果如表2所示。

從表2顯示結(jié)果可知，變量lnp和lngdp本身就平穩(wěn)，其他變量均為非平穩(wěn)。在對(duì)各個(gè)變量一階差分序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)以后，變量lnp、lngdp序列的一階差分在1%的顯著水平下是平穩(wěn)的，其他變量序列的一階差分都在5%顯著水平下是平穩(wěn)的。因此，所有變量在一階差分以后，均在5%的顯著水平下呈現(xiàn)出平穩(wěn)特性。

在確認(rèn)所有變量的檢驗(yàn)結(jié)果都平穩(wěn)后，繼續(xù)對(duì)各指標(biāo)間的均衡關(guān)系進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，首先以lnp作為因變量，lnifi作為自變量，lngdp、lntra、gsa、edu作為控制變量，利用最小二乘法建立回歸模型，結(jié)果顯示R-squared為0.601256，Adjusted R-squared為0.316072，數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.8，且Durbin-Watson stat的值也較小，表明該回歸模型擬合優(yōu)度不好，各變量的系數(shù)不能準(zhǔn)確的說(shuō)明它們之間的關(guān)系，因此需要對(duì)模型進(jìn)行修正，檢驗(yàn)其是否存在異方差和序列相關(guān)性。

本文選用OLS方法通過(guò)散點(diǎn)圖中點(diǎn)的分布判定模型是否存在異方差。運(yùn)用EVIEWS8.0軟件繪制出因變量lnp和殘差序列resid的散點(diǎn)圖，通過(guò)圖1可以看出，散點(diǎn)的分布沒(méi)有明顯的規(guī)律，因此判定該回歸模型不存在異方差。

在確定異方差不存在的情況下，再進(jìn)行回歸模型序列相關(guān)性的檢驗(yàn)。序列自相關(guān)的檢驗(yàn)方法有兩種，其中DW法需要的樣本數(shù)在15個(gè)以上，由于本文樣本數(shù)不滿足該要求，因此采用LM法（拉格朗日乘數(shù)法）。結(jié)果如表3所示，LM檢驗(yàn)P值為0.5826大于顯著水平1%，表明該回歸存在序列相關(guān)性。

為使解釋變量的系數(shù)更加準(zhǔn)確，采用TSLS（最小二乘法）進(jìn)行修正，消除序列相關(guān)性的回歸結(jié)果如表4所示。

經(jīng)過(guò)修正后的回歸方程R-squared、Adjusted R-squared分別為0.95和0.90，表明其擬合優(yōu)度較高。lnifi前面的系數(shù)為-0.135，可以看出甘肅普惠金融發(fā)展發(fā)揮了很好的減貧效應(yīng)。其余解釋變量估計(jì)結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)展系數(shù)估計(jì)值為-0.341，對(duì)降低貧困有顯著的正效應(yīng)，在1%水平上顯著，表明經(jīng)濟(jì)越發(fā)展越有利于貧困的減少?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)估計(jì)系數(shù)為-0.114，基礎(chǔ)設(shè)施的完善有利于降低貧困，但不顯著。endprint

五、結(jié)論及啟示

本文通過(guò)構(gòu)建普惠金融指數(shù)說(shuō)明甘肅省在2005～2015年期間普惠金融發(fā)展的整體水平有顯著提升的趨勢(shì)，從各個(gè)指標(biāo)來(lái)看，甘肅省普惠金融的發(fā)展整體呈上升趨勢(shì)，金融服務(wù)質(zhì)量也有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，金融服務(wù)的使用效率也隨之不斷提升。同時(shí)，本文在構(gòu)建甘肅省普惠金融指數(shù)的基礎(chǔ)方面，通過(guò)實(shí)證分析檢驗(yàn)了甘肅省普惠金融發(fā)展的減貧效應(yīng)，證明了普惠金融發(fā)展發(fā)揮了很好的減貧效應(yīng)。當(dāng)然，在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，如農(nóng)村地區(qū)金融資源薄弱、金融服務(wù)的創(chuàng)新性不夠、地方政府的政策性補(bǔ)貼落實(shí)不到位、金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性不足等?；谝陨蠈?duì)甘肅省普惠金融減貧效應(yīng)的探究，本文將提出以下三點(diǎn)建議。

第一，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，加大政策傾斜的力度，讓金融資源更好的惠及弱勢(shì)地區(qū)的農(nóng)民。實(shí)行差異化的存貸利率政策，為發(fā)展普惠金融的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了一定程度上的的政策支持，此外還加強(qiáng)了此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，讓更多的貧困群體能夠享受到金融服務(wù)。

第二，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷助推普惠金融發(fā)展。體現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先加大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度。設(shè)立以村為單位的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)提供金融服務(wù)的積極性，助力普惠金融發(fā)展。此外加快省內(nèi)特別是貧困地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的腳步，提升互聯(lián)網(wǎng)的普及率，讓更多的人能夠使用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的方式高效率的參與金融活動(dòng)。

第三，解決小微企業(yè)及貧困農(nóng)民融資難問(wèn)題，將更多的信貸資金投入到小微企業(yè)及“三農(nóng)”等資金嚴(yán)重短缺環(huán)節(jié)。支持小微企業(yè)及貧困農(nóng)民運(yùn)用多種渠道進(jìn)行資本市場(chǎng)融資，推動(dòng)農(nóng)村金融組織的發(fā)展，為小微企業(yè)提供貸款支持。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信用征信系統(tǒng)的建設(shè)，建立開(kāi)放式信用信息平臺(tái)并完善客戶信息保護(hù)機(jī)制。另外政府應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

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*基金項(xiàng)目：甘肅省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“甘肅省金融精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制及效率評(píng)價(jià)研究”（YB090）。

（作者單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）endprint