推進農(nóng)業(yè)擔保體系建設(shè)助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

金佳銀+接廣明

摘要：本文介紹了黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的融資困境，提出推進農(nóng)業(yè)擔保體系建設(shè)、加強財政支持力度等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)擔保；農(nóng)村經(jīng)濟

黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司（以下簡稱省農(nóng)業(yè)擔保公司）是黑龍江省人民政府按照《財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導意見〉的通知》（財農(nóng)〔2015〕121號）文件精神批準設(shè)立的國有控股企業(yè)，成立于2015年12月，是黑龍江省政府為解決“三農(nóng)”領(lǐng)域“融資難、融資貴”問題而出資設(shè)立的一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)。為更好地發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)擔保優(yōu)勢，省政府將省農(nóng)業(yè)擔保公司作為省政府管理的擔保類國有金融企業(yè)，由省財政廳履行出資人職責。一年多來，省農(nóng)業(yè)擔保公司認真貫徹落實省委、省政府的工作部署，緊緊圍繞農(nóng)村金融中心工作，不斷開拓創(chuàng)新，在積極依法開展對農(nóng)業(yè)各類經(jīng)營主體提供擔保類相關(guān)增信業(yè)務(wù)的同時，全力推進農(nóng)業(yè)擔保體系建設(shè)，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。截至2016年末，公司資產(chǎn)總額達到46.8億元，負債0.7億元，所有者權(quán)益46.1億元，實現(xiàn)收入1.27億元，利潤總額5981萬元，代償損失為零，實現(xiàn)擔保授信額度50.2億元，在保責任余額36.8億元。農(nóng)業(yè)擔保公司籌建成立了佳木斯、綏化、黑河三家分公司，為更好發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)融資平臺作用，不斷拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，助力解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難、融資貴問題奠定了基礎(chǔ)。但就黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資面臨的困境看，加快農(nóng)業(yè)擔保體系建設(shè)、解決和緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難問題，是黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型過程中各級政府和相關(guān)部門必須引起重視和關(guān)注的重要課題。

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)基本情況。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省和糧食主產(chǎn)省，糧食總產(chǎn)量、商品量和調(diào)出量已連續(xù)5年位居全國第一。全省耕地面積1.78億畝（國家統(tǒng)計局核定數(shù)），草原面積3100多萬畝；玉米、大豆、優(yōu)質(zhì)粳稻、土地等剛性資源豐富；近10年來，全省實際農(nóng)作物播種面積穩(wěn)定在2.3億畝左右。黑龍江省生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，特別是土地結(jié)構(gòu)優(yōu)良、地力肥沃，化肥、農(nóng)藥使用量全國最低，農(nóng)業(yè)“三減”（減化肥、減農(nóng)藥、減除草劑）得到習近平總書記的充分肯定。

2015年黑龍江省糧食總產(chǎn)達1264.8億斤，比2010年增產(chǎn)262.2億斤；農(nóng)民人均收入達11095元/人·年；“十二五”期間全省累計投入農(nóng)機裝備資金343億元，是建國到2010年61年投入總和的84.5%；2015年總動力達到5442.7萬千瓦，綜合機械化水平達到95.05%；2015年綠色食品認證面積達7309萬畝，生產(chǎn)食物總量3750萬噸。

（二）農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體穩(wěn)步發(fā)展。黑龍江省從2003年開始試點組建合作社，到2008年開始建設(shè)大型現(xiàn)代農(nóng)機專業(yè)合作社，目前全省大型農(nóng)機專業(yè)合作社達1224個，居全國第一位。2015年農(nóng)機合作社收入達134.3億元，收益63.2億元，自主經(jīng)營土地達到1159.6萬畝，入社戶數(shù)達到18.4萬戶。

全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入4455億元，規(guī)模以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達到1900戶，實現(xiàn)銷售收入2700億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種植基地面積達到1.3億畝，參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶發(fā)展到330萬戶。

（三）鄉(xiāng)村旅游發(fā)展雛形初現(xiàn)。黑龍江省具有豐富、獨特的鄉(xiāng)村民俗文化和北方田園風光。經(jīng)過十多年的發(fā)展，休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游有了長足發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計，到2013年末，黑龍江省休閑鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體1458個，休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)45個，休閑農(nóng)莊87個，民俗村19個，農(nóng)家樂1284戶。2013年接待人數(shù)突破231.6萬人次，實現(xiàn)收入8.5億元，創(chuàng)造利潤9867萬元，實現(xiàn)稅收4445萬元，從業(yè)人員1.9萬人，實現(xiàn)農(nóng)民就業(yè)1.2萬人。

（四）畜牧業(yè)發(fā)展前景廣闊。黑龍江省畜牧業(yè)歷史悠久，尤其是西部草原更有“自古牛羊地”、“草肥知土沃”的美譽，東部三江平原，小興安嶺、完達山麓，也遍布水草豐美的五花草場。位于北緯43—53度之間，地理區(qū)位優(yōu)越，是世界公認的“黃金奶牛帶”、“黃金玉米帶”和“黑土帶”，與世界畜牧業(yè)發(fā)達國家同處一個緯度帶，最大畜禽承載量可達3億豬單位以上。

2015年末，全省存欄豬1314.09萬頭，牛存欄510.69萬頭，其中奶牛存欄193.41萬頭，羊存欄895.69萬只，家禽存欄14546.08萬只。肉類總產(chǎn)量226.73萬噸，其中豬肉產(chǎn)量138.43萬噸。牛奶產(chǎn)量570.48萬噸，禽蛋產(chǎn)量99.92萬噸。畜牧業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯，必將成為黑龍江省全面振興的重要戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的融資困境

農(nóng)業(yè)信貸擔保作為一個重要手段可以有效降低金融機構(gòu)與授信主體間的信息不對稱風險。但是，信貸主體的一些自身因素與信貸主體擔保資源不足極大地限制了信貸擔保作用的更好發(fā)揮。

（一）缺乏金融機構(gòu)貸款所要求的優(yōu)質(zhì)動產(chǎn)及不動產(chǎn)抵押、質(zhì)押物。黑龍江省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體發(fā)展時間較短，效益較低，收益有限，積累不足，故不利于形成高價值的固定資產(chǎn)，所以相對缺乏金融機構(gòu)所要求的動產(chǎn)及不動產(chǎn)抵押、質(zhì)押物。

（二）信貸風險高，增加融資難度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極具特殊性，往往既要承受不可抗力的自然災害風險，又存在政策風險、市場風險、抵押品滅失風險、信息不對稱等風險。生產(chǎn)發(fā)展規(guī)模與風險呈正相關(guān)，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定，進而增大了融資難度。

（三）財產(chǎn)性權(quán)利尚未得到充分有效行使。土地經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)以及相關(guān)應(yīng)收賬款等均屬于財產(chǎn)性權(quán)利之列。通常情況下，貸款主體對此類權(quán)利的認識比較模糊，行使財產(chǎn)性權(quán)利的意識不強。同時，金融機構(gòu)缺乏針對財產(chǎn)性權(quán)利的抵押、質(zhì)押的相關(guān)貸款產(chǎn)品。且在當下的廣大基層農(nóng)村對財產(chǎn)性權(quán)利的有效評估機構(gòu)更是缺乏，相關(guān)抵押登記平臺亦不健全。未來將隨著“兩權(quán)”抵押試點工作的不斷推進，這一困境將得到有效突破。endprint

（四）信貸擔保配套管理不完善。擔保合約從制訂到執(zhí)行，須經(jīng)過一整套流程。而此流程中的各個細節(jié)都對擔保配套條件的完備性、擔保相關(guān)程序的合法性、擔保價值評估的公正性與擔保權(quán)益的保障性產(chǎn)生影響。即便如此，農(nóng)業(yè)信貸擔保仍然與其他領(lǐng)域的信貸擔保有著很大的差距。如金融機構(gòu)更愿意接受信貸主體的動產(chǎn)、不動產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，排斥以土地經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)以及相關(guān)應(yīng)收賬款等財產(chǎn)性權(quán)利作抵質(zhì)押。究其原因，主要是在當下的農(nóng)業(yè)融資大環(huán)境中，缺乏擔保配套條件與管理。

（五）農(nóng)村基層普遍缺乏相關(guān)的資產(chǎn)評估機構(gòu)，使得涉農(nóng)信貸擔保的程序履行起來相對緩慢。擔保機制尚不健全，擔保機構(gòu)作為第三方擔保主體，其機制作用要得以充分發(fā)揮，需要一定時期的發(fā)展過程和社會認知過程以及相關(guān)專業(yè)機構(gòu)的培育和發(fā)展。

（六）信用體系缺乏，也是融資難的主要因素。部分農(nóng)民誠實守信意識淡薄，逃債、賴債、廢債現(xiàn)象依然存在，有的農(nóng)戶把信用貸款看作是政府的救濟款而故意拖欠，有的甚至有錢也不還，信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設(shè)帶來較大負面影響，也是融資難的重要因素。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)擔保體系建設(shè)的重要性

黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展在多方面面臨融資困難的情況下，亟待快速尋找解決之道、破解之法。建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系是解決和緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難題的重要渠道和措施之一，加快推進農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)的意義和作用必將在不遠的未來得以體現(xiàn)。

（一）克服信息不對稱，確保交易安全。信息不對稱是目前農(nóng)村借貸市場中最主要的問題，作為債務(wù)人的農(nóng)戶們相互之間因為血緣地緣的關(guān)系，從而擁有更多的信息，對借款申請人的誠信狀況，自身還款能力、貸款項目的收益都有比較準確的判斷。農(nóng)業(yè)信貸擔保體系就是扎根于農(nóng)村的金融機構(gòu)，如同當?shù)氐霓r(nóng)戶一樣可以真實地判斷申請人的資信情況。即便未能真正了解申請擔保項目的真實、完全的信息，但是可以對農(nóng)民實施有效的監(jiān)督，或者是農(nóng)戶間的聯(lián)保的監(jiān)督以及違約的懲罰都將使交易風險大大降低。

（二）拓寬融資渠道，發(fā)揮財產(chǎn)效用。改革開放以來，農(nóng)村從實行聯(lián)產(chǎn)承包責任制到現(xiàn)在，從最初的家庭化生產(chǎn)、小規(guī)模低效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)慢慢向集約化、現(xiàn)代化、機械化農(nóng)場經(jīng)營跨越，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展迅猛，生活水平大大提升，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍面臨 “資金短缺、周轉(zhuǎn)困難”的問題，尤其是“融資難”、“融資貴”問題亟待破解。農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)信息調(diào)查成本較高，農(nóng)村的土地、林地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物等財產(chǎn)成為擔保抵質(zhì)押物的難度較大，生產(chǎn)發(fā)展的資金需求難以滿足。但是農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)的設(shè)立和介入，能夠最大發(fā)揮和有效利用農(nóng)民手中的財產(chǎn)價值；可以利用自身信息方面的優(yōu)勢，準確衡量農(nóng)民擁有財產(chǎn)的實際價值，并為其提供擔保業(yè)務(wù)，最大程度地滿足融資需求。即便出現(xiàn)違約情況，對違約保物的處置也因此變得相對容易。

（三）產(chǎn)生經(jīng)濟激勵，實現(xiàn)宏觀調(diào)控。農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)不僅體現(xiàn)和發(fā)揮農(nóng)業(yè)融資擔保功能，還可以衍生出 “經(jīng)濟激勵功能”。在我國農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶提供擔保的能力不足，無法滿足對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。通過多元化的信貸擔保體系的建設(shè)可以增強農(nóng)戶的擔保能力，一是自己的財產(chǎn)更容易被接受；二是可以通過聯(lián)保貸款相互提供擔保，農(nóng)民獲取貸款資金的可能性大大增強了，可以激勵農(nóng)民自主尋求發(fā)展致富項目，這就是對農(nóng)民的激勵作用。通過農(nóng)村信貸擔保制度的設(shè)計安排，深入貫徹國家的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，在農(nóng)村從事經(jīng)營的農(nóng)民、不同規(guī)模的企業(yè)可以通過擔保制度的設(shè)計得到穩(wěn)定的信貸資金。所以，通過農(nóng)村信貸擔保體系的構(gòu)建不僅可以解決農(nóng)村貸款難、融資貴的問題，還可以在一定程度上起到調(diào)控產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、加快種植結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

總之，加快推進黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)，對助力農(nóng)業(yè)發(fā)展走出融資困境有著十分重要的作用和意義。

四、解決農(nóng)業(yè)融資難題的實施路徑

（一）支持農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)。一是積極參與全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)。財政部出資設(shè)立了國家農(nóng)業(yè)擔保聯(lián)盟有限責任公司（以下簡稱國家農(nóng)擔聯(lián)盟公司），逐步吸納各省級農(nóng)擔公司為股東，并為各參股省級農(nóng)擔機構(gòu)提供再擔保等分險服務(wù)。同時，依照國家相關(guān)規(guī)定，黑龍江省將通過黑龍江省農(nóng)業(yè)擔保公司，利用相關(guān)財政支農(nóng)資金連續(xù)3年投資國家農(nóng)擔聯(lián)盟公司，與全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)實現(xiàn)深度融合，成為國家農(nóng)擔聯(lián)盟公司最大成員單位之一，為形成從中央到省級到市縣的全國統(tǒng)一、指導有力、協(xié)調(diào)一致的農(nóng)業(yè)擔保體系發(fā)揮積極作用，促進黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)快速發(fā)展。二是加快推動黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)。省農(nóng)業(yè)擔保公司要在管理制度統(tǒng)一、業(yè)務(wù)模式統(tǒng)一和風控標準統(tǒng)一的“三統(tǒng)一”模式下，加快在糧食主產(chǎn)區(qū)和農(nóng)業(yè)大縣設(shè)立分支機構(gòu)步伐，實現(xiàn)省域范圍內(nèi)業(yè)務(wù)全覆蓋。堅持“政府主導、市場運作、政策支持、多元投入”的原則，以各級財政投入為主，對農(nóng)業(yè)擔保公司給予保費補貼、稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵推動“政銀擔”合作模式，不斷完善黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)。重點為種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體提供信貸擔保服務(wù)，促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（二）提高財政支持力度。政府在加大對農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)資金投入量的同時，還應(yīng)通過靈活的方式緩解財政壓力，保證資金投入的長效性。一是政府財政部門設(shè)立農(nóng)業(yè)擔?；?，增強資金使用效率。由省、市、縣財政共同出資設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系建設(shè)基金。成立專門部門管理該基金，專項用于黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的建設(shè)。對于信貸擔保過程中發(fā)生的代償，由財政擔保基金、有關(guān)金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔保公司共同承擔。同時，省、市、縣財政可采用上下互動的方式進行注資，針對因清償貸款而造成的資金缺口進行及時補充，從而確保資金總量穩(wěn)定。二是建立風險補償與分險共擔機制。有關(guān)財政部門要通過政策引導與資金支持，實現(xiàn)保險機制和信貸機制聯(lián)動、扶持機制同補償機制互補，從而形成良好的分險機制與保障機制，以多種形式建立風險補償與分險共擔機制。由各級財政出資為農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)設(shè)立專項信貸擔保風險金，通過財政補助的形式直接增加農(nóng)擔機構(gòu)的風險準備金，進一步增強農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的風險防控能力。給予農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)一定的保費補貼，促使其更好地開展農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)。同時，針對擔保貸款中出現(xiàn)的代償損失，各級財政要核定合理的代償損失率，實行擔保損失補償。各級財政通過一系列的貸款貼息、風險救助和稅費減免等政策，形成補償與扶持機制，實現(xiàn)財政、擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)風險共擔的局面。

（三）強化內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平。一是優(yōu)化公司內(nèi)部管理，完善和優(yōu)化公司法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)公司運營管理實際情況，在財務(wù)、綜合、機構(gòu)、人力、業(yè)務(wù)、風控和黨建等各個方面，完善內(nèi)控制度，為公司平穩(wěn)有序發(fā)展奠定堅實的制度基礎(chǔ)。同時，按照《公司法》等政策法規(guī)，在健全和完善公司股東會、董事會、監(jiān)事會和業(yè)務(wù)指導委員會的框架下，有效發(fā)揮風險評審、薪酬、信息化建設(shè)等專門議事機構(gòu)作用，建立董事長辦公會、總經(jīng)理辦公會等決策和經(jīng)營管理機制，完善和優(yōu)化公司法人治理結(jié)構(gòu)。為助力“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范服務(wù)提供堅實的制度保障和組織保障。二是研究探索擔保業(yè)務(wù)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)開發(fā)。根據(jù)黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展實際和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資主體需求和分布情況，以及各銀行業(yè)金融機構(gòu)的產(chǎn)品特點，結(jié)合農(nóng)業(yè)擔保公司政策性屬性和解決農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資難、貴的初衷，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，在已推出的“多擔貸”系列產(chǎn)品，包括“易擔貸”、“助農(nóng)擔”、“惠擔貸”、“E擔貸”、“戀農(nóng)擔”等五個子產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)研發(fā)符合龍江農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的擔保產(chǎn)品，以滿足黑龍江省不同類型客戶的需求和業(yè)務(wù)特點，切實解決現(xiàn)有涉農(nóng)貸款“難、貴、少、慢”的現(xiàn)狀，持續(xù)提升市場競爭力和服務(wù)、管理水平，不斷為黑龍江省農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體拓寬和暢通融資渠道，完善融資平臺，更好地為黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展保駕助力。

（四）積極培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是促進金融環(huán)境有序發(fā)展的重要基礎(chǔ)和條件，也是實現(xiàn)農(nóng)村與金融機構(gòu)雙贏的關(guān)鍵因素。在培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境方面，通過立法支持、制度約束和政府投入，完善配套機構(gòu)和農(nóng)村信用立法，構(gòu)建農(nóng)村信用評級體系等，形成農(nóng)村信用體系長效機制。

（作者單位：黑龍江省財政廳監(jiān)督檢查局監(jiān)督專員；黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司專職監(jiān)事）

責任編輯：凌玉endprint