金融自助服務(wù)設(shè)備國(guó)產(chǎn)化現(xiàn)狀研究

蒲松濤

金融自助設(shè)備是應(yīng)用廣泛、保有量較大的一類自助終端設(shè)備，以自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、存取款一體機(jī)（CRS）、存折存取款機(jī)、遠(yuǎn)程虛擬柜員機(jī)及超級(jí)柜臺(tái)、多媒體自助終端等為典型設(shè)備。金融自助服務(wù)設(shè)備不但服務(wù)于金融行業(yè)，在運(yùn)營(yíng)商、電力等涉及到金融交易（繳費(fèi)、查詢）等場(chǎng)景也在大量使用。 在本文中，ATM統(tǒng)一代指在銀行中提供存取款服務(wù)的各類金融自助服務(wù)設(shè)備。

根據(jù)央行發(fā)布的《2016年全年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截至2016年末，全國(guó)共有已經(jīng)部署聯(lián)網(wǎng)ATM設(shè)備92.42萬臺(tái)，較上年末的86.67萬臺(tái)增加了5.75萬臺(tái)增長(zhǎng)6.63%。而來源于2016年各大國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的綜合統(tǒng)計(jì)，新采購(gòu)ATM共約10.3萬臺(tái)。中國(guó)市場(chǎng)的ATM設(shè)備人均占有率，仍然低于全球市場(chǎng)，總量已經(jīng)進(jìn)入全球前列，仍然有較大發(fā)展空間。

由于ATM設(shè)備面向社會(huì)廣泛提供服務(wù)，而且與銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密相連，其安全性一直受人關(guān)注。同時(shí)作為國(guó)家關(guān)鍵行業(yè)，銀行業(yè)當(dāng)前也面臨這如何逐步采用國(guó)產(chǎn)技術(shù)確保在基礎(chǔ)架構(gòu)上不受制于人。

而ATM這類服務(wù)設(shè)備，由于應(yīng)用場(chǎng)景單一，供應(yīng)鏈較短，非常適合首先進(jìn)行國(guó)產(chǎn)化替代。

ATM國(guó)產(chǎn)化現(xiàn)狀調(diào)研

ATM設(shè)備的基本架構(gòu)

一部完整的ATM設(shè)備主要由機(jī)具設(shè)備、操作系統(tǒng)軟件、ATM應(yīng)用軟件共同組成。

ATM設(shè)備硬件與驅(qū)動(dòng)（SP）

當(dāng)前ATM機(jī)具主要供應(yīng)商包括：

國(guó)外品牌：NCR（美國(guó)），日立（Hitachi，日本），迪堡（Diebold，美國(guó)），德利多富（Wincor Nixford，德國(guó)），沖電氣（OKI，日本），曉星（HYOSUNG，韓國(guó) ）。

國(guó)內(nèi)品牌：廣電運(yùn)通，御銀，東方通信，恒銀金融，怡化電腦，中鈔科堡，新達(dá)通等。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)機(jī)具供應(yīng)商已經(jīng)成為市場(chǎng)主流。大部分機(jī)具的組件也實(shí)現(xiàn)了國(guó)產(chǎn)化設(shè)計(jì)和生產(chǎn)。相關(guān)硬件設(shè)備的驅(qū)動(dòng)大多國(guó)內(nèi)已經(jīng)可以自行開發(fā)，但部分機(jī)具中采用國(guó)外（例如日立驗(yàn)鈔模塊）的部分關(guān)鍵模塊，仍然需要國(guó)外廠商提供。

ATM設(shè)備操作系統(tǒng)（OS）

ATM設(shè)備最早使用 OS/2操作系統(tǒng)，在OS/2停止支持后，Windows系統(tǒng)平臺(tái)完全占據(jù)了主導(dǎo)地位，其中windows xp，WES （Windows Embedded System）等多款微軟的操作系統(tǒng)在ATM機(jī)中應(yīng)用廣泛。

而ATM設(shè)備的應(yīng)用開發(fā)又需要遵循的歐標(biāo)委金融擴(kuò)展服務(wù)規(guī)范CEN/XFS，該規(guī)范與Windows操作系統(tǒng)有很深的綁定。

因此，國(guó)內(nèi)的ATM設(shè)備絕大多數(shù)使用微軟的Windows操作系統(tǒng)，尤其是存量用機(jī)還有大量Windows XP系統(tǒng)。而Windows XP系統(tǒng)已在2014年停止服務(wù)，存在潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)。為此，新增ATM設(shè)備以及存量的數(shù)十萬臺(tái)設(shè)備，都有系統(tǒng)升級(jí)的需求。

ATM中間件標(biāo)準(zhǔn)

在過去使用Windows操作系統(tǒng)的ATM設(shè)備上，絕大多數(shù)使用CEN/XFS作為其統(tǒng)一接入標(biāo)準(zhǔn)。CEN/XFS是Extensions for Financial Services的縮寫，是歐洲為了統(tǒng)一國(guó)際金融設(shè)備的接入標(biāo)準(zhǔn)而制定的，也是過去十年國(guó)內(nèi)廠商積極從國(guó)外引進(jìn)和使用的一套國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。CEN/XFS標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵部分就是定義了一套API、相應(yīng)的SPI和支持服務(wù)，該標(biāo)準(zhǔn)主要基于Windows操作系統(tǒng)而制定。2016年，由信標(biāo)委金融自主服務(wù)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)工作組，恒銀金融牽頭，信標(biāo)委召開了2次會(huì)議，討論制定基于Linux的國(guó)產(chǎn)金融自助服務(wù)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，并形成了討論稿。2017年5月16日，CEN的成員之一深圳紫金向歐標(biāo)委提出，由于中國(guó)目前已經(jīng)使用基于Linux的國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)生產(chǎn)ATM設(shè)備，因此XFS應(yīng)針對(duì)Linux操作系統(tǒng)進(jìn)行改造，并提出了自己的改造建議。從現(xiàn)狀來看，ATM中間件標(biāo)準(zhǔn)仍然完全掌握在國(guó)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)和微軟公司手中，中國(guó)企業(yè)仍然沒有足夠的發(fā)言權(quán)。

ATM應(yīng)用（AP）

ATM應(yīng)用軟件是在銀行業(yè)主嚴(yán)格的要求和管控下，由ATM廠商開發(fā)或由銀行自己的軟件開發(fā)中心獨(dú)立完成的，并不存在非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的情況。

操作系統(tǒng)國(guó)產(chǎn)化是重點(diǎn)

從上面的分析看，當(dāng)前ATM設(shè)備的國(guó)產(chǎn)化，在操作系統(tǒng)和中間件標(biāo)準(zhǔn)上，國(guó)內(nèi)尚未掌握主動(dòng)，應(yīng)該成為下一步ATM設(shè)備國(guó)產(chǎn)化的工作重點(diǎn)。從20世紀(jì)90年代開始，我國(guó)政府就開始嘗試實(shí)現(xiàn)自主可控操作系統(tǒng)基礎(chǔ)軟件研發(fā)。在之后的若干年中，涌現(xiàn)了若干具有各自特色和時(shí)代特點(diǎn)的國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)軟件產(chǎn)品。從包括市場(chǎng)份額、活躍度、排名、口碑、廣泛認(rèn)知等多個(gè)角度，當(dāng)前國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)廠商中以中標(biāo)麒麟、深度、普華三個(gè)操作系統(tǒng)品牌最具影響力。

根據(jù)公開信息，上述的三個(gè)廠商在機(jī)具的操作系統(tǒng)國(guó)產(chǎn)化方面已經(jīng)有所動(dòng)作，并且與國(guó)內(nèi)的一些機(jī)具廠商展開了合作。

廣電運(yùn)通推出了應(yīng)用國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)的樣機(jī)：廣電運(yùn)通作為國(guó)內(nèi)最大的ATM設(shè)備開發(fā)企業(yè)，很早就開始推動(dòng)ATM設(shè)備國(guó)產(chǎn)化，據(jù)悉麒麟、深度都曾經(jīng)與其開展過合作或樣機(jī)開發(fā)。東方通信推出第一臺(tái)國(guó)產(chǎn)ATM機(jī)并在郵儲(chǔ)上線：東方通信是ATM設(shè)備國(guó)產(chǎn)化的重要先行者之一。東方通信自身具有ATM設(shè)備集成生產(chǎn)、ATM應(yīng)用軟件開發(fā)等全方位的能力，正式在東方通信的大力推動(dòng)和支持下，經(jīng)過2014和2015年兩年的努力，郵儲(chǔ)銀行在北京正式推出了上線應(yīng)用的“第一臺(tái)國(guó)產(chǎn)ATM設(shè)備”。而該設(shè)備的ATM機(jī)具和ATM應(yīng)用軟件由東方通信提供，深度科技負(fù)責(zé)遷移支持。

怡化電腦全面支撐國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)ATM應(yīng)用軟件：2016年怡化電腦與郵政儲(chǔ)蓄銀行共同完成了一套內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化的ATM系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)了若干款樣機(jī)、數(shù)百臺(tái)設(shè)備的測(cè)試和線上試運(yùn)行。郵儲(chǔ)銀行的國(guó)產(chǎn)化ATM項(xiàng)目同時(shí)推動(dòng)了國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)平臺(tái)上標(biāo)準(zhǔn)化的工作。吸引了包括怡化電腦、廣電運(yùn)通、恒銀金融、御銀、東方通信等多家ATM廠商參與；該工作以郵儲(chǔ)銀行為核心形成了虛擬的工作組，以實(shí)現(xiàn)一套國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)平臺(tái)上的“金融自助設(shè)備終端標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐”為工作目標(biāo)，并最終以深度操作系統(tǒng)為原型平臺(tái)，完成了LFS（Linux Financal Standard）標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)實(shí)踐?；谏鲜龅腖FS標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)實(shí)踐，完成了前述的若干款樣機(jī)、數(shù)百臺(tái)設(shè)備的測(cè)試和線上試運(yùn)行。

恒銀金融與深度科技戰(zhàn)略合作建設(shè)天津國(guó)產(chǎn)ATM機(jī)試點(diǎn)：恒銀金融是郵儲(chǔ)銀行ATM工作組的重要成員之一。

一方面恒銀金融在天津推動(dòng)了國(guó)產(chǎn)ATM設(shè)備試點(diǎn)的上線工作，為工作組的ATM國(guó)產(chǎn)化整體工作提供了有力的可行性論證依據(jù)；同時(shí)在恒銀金融與深度科技的戰(zhàn)略合作推動(dòng)下，包括廣電運(yùn)通在內(nèi)的多家ATM廠商和包括麒麟在內(nèi)的多家操作系統(tǒng)廠商，開始與信標(biāo)委相關(guān)工作組合作，共同制定相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。我們認(rèn)為，國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)經(jīng)過多年政策引導(dǎo)、市場(chǎng)選擇，已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，初步具備了國(guó)產(chǎn)化替換的條件。

寫在最后

國(guó)內(nèi)的ATM機(jī)具生產(chǎn)廠商，已經(jīng)具備了大多數(shù)硬件的國(guó)產(chǎn)化設(shè)計(jì)和生產(chǎn)能力，尤其是怡化、東方通信、恒銀金融、新達(dá)通、廣電運(yùn)通等幾家前期深入?yún)⑴c郵儲(chǔ)銀行ATM國(guó)產(chǎn)化項(xiàng)目的廠商，經(jīng)過自身長(zhǎng)期不斷的開發(fā)實(shí)踐，對(duì)LFS中間件標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐、LFS開發(fā)輔助工具、開發(fā)套件也已經(jīng)非常熟悉，其本身機(jī)具和ATM應(yīng)用在國(guó)產(chǎn)化的時(shí)間和空間上已經(jīng)大幅領(lǐng)先其他廠商。在操作系統(tǒng)層面，以深度科技為代表的我國(guó)操作系統(tǒng)廠商已經(jīng)能夠提供全面的ATM國(guó)產(chǎn)化操作系統(tǒng)解決方案，國(guó)產(chǎn)的開發(fā)套件和輔助工具不斷豐富，系統(tǒng)遷移能力大幅提升。在標(biāo)準(zhǔn)研制層面，我國(guó)已在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研發(fā)等方面開展了大量工作，下一步應(yīng)聯(lián)合行業(yè)主管單位、銀行用戶、ATM機(jī)具廠商、操作系統(tǒng)廠商和應(yīng)用廠商，形成我國(guó)的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，并積極推動(dòng)我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)受到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織的認(rèn)可。endprint