P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的新特點(diǎn)及偵防對(duì)策 お

朱沖 王瑋陽(yáng)

[摘要]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)落地后，以較高收益率滿足群眾投資理財(cái)需求的同時(shí)，因其“三無(wú)三低”等自身固有缺陷導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)亂象叢生，非法集資、詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪頻發(fā)。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪呈現(xiàn)出選擇境外服務(wù)器、采用O2O運(yùn)作模式等新特點(diǎn)。公安機(jī)關(guān)在應(yīng)對(duì)此類案件過程中，要積極引入互聯(lián)網(wǎng)思維，積極通過多種偵查防控手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的打擊防范。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；犯罪偵防；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]D262.4[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]10036121（2017）01005307

一、P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的新特點(diǎn)

（一）選擇境外服務(wù)器

互聯(lián)網(wǎng)能夠沖破地域束縛有賴于時(shí)代信息化的高速發(fā)展，這種優(yōu)勢(shì)己經(jīng)使全球兩百多個(gè)國(guó)家的難以計(jì)數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶聯(lián)系在了一起。一些從事網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法集資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了躲避公安機(jī)關(guān)的打擊，在服務(wù)器的選擇上，有選擇使用境外服務(wù)器的現(xiàn)象。[1]33這為進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的嫌疑人跨地域、跨國(guó)界作案提供了便利條件，使以地域?yàn)閯澐謽?biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)刑事管轄規(guī)定在對(duì)付P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪時(shí)出現(xiàn)矛盾，給案件的偵破帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

（二）采用O2O運(yùn)作模式

1.O2O模式下的吸儲(chǔ)放貸

一些P2P網(wǎng)貸公司的業(yè)務(wù)分為“線上”、“線下”兩個(gè)部分?！熬€上”部分的業(yè)務(wù)是利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)吸取公眾存款，“線下”部分的業(yè)務(wù)是利用吸取來(lái)的公眾存款再對(duì)公眾放貸。比如濰坊市公安局高新分局負(fù)責(zé)偵辦的“山東某公司P2P非法集資案”，該公司的“線上”部分經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)在濰坊市某大廈3號(hào)樓2203室，下設(shè)客服部，專門負(fù)責(zé)客戶維護(hù)工作、與客戶交流溝通以及論壇工作；技術(shù)部，專門負(fù)責(zé)系統(tǒng)的研發(fā)、維護(hù)及網(wǎng)站的數(shù)據(jù)安全問題?！熬€下”部分的辦公地點(diǎn)則設(shè)在居民區(qū)、商業(yè)區(qū)等人口密集地?！熬€下”部分的主要業(yè)務(wù)是尋找用款業(yè)主，對(duì)外發(fā)放高利貸。

2.開立O2O模式下的資金池賬戶

一些P2P網(wǎng)貸公司在資金池賬戶的開立上也采取了O2O線上線下模式，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上開設(shè)專門的網(wǎng)店，即在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)了微信支付、支付寶等虛擬網(wǎng)上賬戶，又在實(shí)體金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了以戶名為其公司名稱的實(shí)體賬戶，將線上、線下兩個(gè)賬戶都用作非法集資的資金池賬戶。

（三）傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立公司名稱

一些P2P網(wǎng)貸公司為了欺瞞投資者，掩人耳目，在公司的名稱設(shè)立上有依傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的現(xiàn)象，比如近期，就出現(xiàn)了一家從事非法集資的P2P網(wǎng)貸公司，公司名稱為“北京京東**投資公司”，就有很大嫌疑是依傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)——京東商城。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司與北京京東商城沒有任何關(guān)聯(lián)，他們這樣做的目的，就是為了獲得投資群眾的信任，讓投資者誤以為他們就是京東商城的下屬公司。

（四）雇人刷信譽(yù)來(lái)使信譽(yù)排行靠前

有意投資P2P網(wǎng)貸的客戶，通常會(huì)在投資之前通過互聯(lián)網(wǎng)查詢P2P網(wǎng)貸公司的信譽(yù)以及業(yè)績(jī)情況。他們一般會(huì)選擇登陸“網(wǎng)貸之家”的官方網(wǎng)站?！熬W(wǎng)貸之家”是P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站，具有一定的可信性，網(wǎng)站上公布了各家P2P網(wǎng)貸公司的信譽(yù)排行榜，雖然該網(wǎng)站對(duì)這個(gè)排行榜一再聲明“不表征平臺(tái)安全性，不構(gòu)成投資建議！”但大多數(shù)的投資群眾還是把它當(dāng)成選擇P2P網(wǎng)貸公司的重要參考依據(jù)。部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了達(dá)到快速其非法集資的目的，通常會(huì)雇人刷信譽(yù)額度，制造資金交易量大、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)度低的假象，來(lái)迷惑投資人。

（五）傍知名金融術(shù)語(yǔ)來(lái)為風(fēng)險(xiǎn)宣傳

第三方資金托管機(jī)制能夠有效地預(yù)防 P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法挪用投資人的資金，也有助于實(shí)現(xiàn)資與產(chǎn)的分離，從而使金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以控制和降低。最近，一些P2P網(wǎng)貸公司，在投資風(fēng)險(xiǎn)的宣傳方面，有傍風(fēng)險(xiǎn)控制金融術(shù)語(yǔ)——“第三方托管”的嫌疑。這些公司在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立普通結(jié)算賬戶，以其公司名稱為賬戶名，并與銀行簽訂第三方存管協(xié)議。然后偷梁換柱，大量發(fā)布虛假?gòu)V告，稱 “第三方存管”為“第三方托管”、集資資金為某銀行“托管”，以來(lái)贏得不明真相、對(duì)理財(cái)知識(shí)又知之甚少的投資群眾的信任。

（六）傍知名金融機(jī)構(gòu)來(lái)開立賬戶

近期，一些P2P網(wǎng)貸公司，有向知名銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立對(duì)外戶名為某銀行或者某第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部結(jié)算賬戶的現(xiàn)象。這類公司為了欺騙投資者，向銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開立內(nèi)部賬戶，并與金融機(jī)構(gòu)簽立第三方托管協(xié)議，然后偷換概念，混淆視聽，大量印發(fā)廣告，借助金融機(jī)構(gòu)的信用，利用銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的二級(jí)賬戶構(gòu)建資金池，聲稱該集資賬戶及資金為某某銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)“托管”，蒙騙不明真相的投資者，以致投資者無(wú)法辨識(shí)資金的流向，給資金安全問題帶來(lái)重大隱患，并且很有可能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（七）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于比較寬松的監(jiān)管之下

P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為貸款行業(yè)的新鮮血液，既有市場(chǎng)需求（貸款人），又有供給（投資人），還有不少的中間平臺(tái)為其服務(wù)（P2P網(wǎng)站），交易場(chǎng)景一片火熱，但火熱的背后，是無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)這種監(jiān)管狀態(tài)，以至于此行業(yè)雜亂無(wú)章，造就了網(wǎng)貸犯罪滋生的溫床。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越過自身中介的定位，發(fā)布虛假信息進(jìn)行自融，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法形成資金池，再以高利轉(zhuǎn)借給其他有需求的借款人，平臺(tái)沒有第三方資金托管機(jī)構(gòu)或者形式上有托管但實(shí)際上是偽托管[2]，資金依然牢牢掌控在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)手中，平臺(tái)可以隨意挪用投資人資金等。

（八）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸突破地域限制

互聯(lián)網(wǎng)為借貸建造了快車后，很多借貸項(xiàng)目一經(jīng)在P2P網(wǎng)站大力推出，過不多久就會(huì)被網(wǎng)民“搶購(gòu)一空”，迅速完成交易。與傳統(tǒng)的民間借貸不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在網(wǎng)絡(luò)的作用下突破了地域限制，一些投資者根本不知道自己的錢借給了誰(shuí)，難以知曉資金的具體流向。一般投資人無(wú)法掌握平臺(tái)真實(shí)壞賬率、資金進(jìn)出記錄、項(xiàng)目結(jié)算記錄等數(shù)據(jù)，甚至無(wú)法知曉借款人的真實(shí)身份，所以根本不知道自己資金的具體流向。并且“在選擇服務(wù)器的時(shí)候，有的使用境外服務(wù)器，很好地為網(wǎng)絡(luò)集資實(shí)現(xiàn)跨地域、跨國(guó)界提供了方便。[3]

（九）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營(yíng)方式極其隱蔽

在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界里，人們的活動(dòng)通常不會(huì)暴露真實(shí)身份，而是采取匿名的形式進(jìn)行。這就決定了網(wǎng)絡(luò)借貸極其隱蔽，一般人很難發(fā)現(xiàn)。有些人利用無(wú)門檻限制的可乘之機(jī)，隨便在家中或租房設(shè)一家公司，花費(fèi)幾千元錢買個(gè)軟件系統(tǒng)或者買個(gè)模板，召集幾個(gè)人就可以建立P2P平臺(tái)直接上線運(yùn)營(yíng)、發(fā)標(biāo)招投。同時(shí)，由于資金交付、投標(biāo)等業(yè)務(wù)活動(dòng)都依托虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，沒有實(shí)際的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)及人員登記，其經(jīng)營(yíng)行為相對(duì)隱蔽不容易被發(fā)覺。

（十）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款期限短且利潤(rùn)高

P2P網(wǎng)貸通過發(fā)標(biāo)招投進(jìn)行操作，不少投資平臺(tái)為“天標(biāo)”、“月標(biāo)”甚至“秒標(biāo)”，期限較短。而高達(dá)20%、30%的年利潤(rùn)，吸引著全國(guó)許多投資者紛紛上鉤。高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)伴生，作為一個(gè)新興的“三無(wú)”金融產(chǎn)業(yè)，缺乏必要的透明度，其風(fēng)險(xiǎn)不可謂不大。民眾并非毫無(wú)防范意識(shí)，初期報(bào)著試一試的心理投入少許

資金，短短一月即有不菲收益，于是更多的民眾加大資金投入，延長(zhǎng)收款時(shí)間，期待更高利潤(rùn)。

二、P2P網(wǎng)貸容易引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）容易促進(jìn)形成“資金池”

由于某些P2P借貸平臺(tái)為了快速引進(jìn)投資者，短時(shí)間內(nèi)獲得大量資金，而采取虛假發(fā)布或多發(fā)位發(fā)布，長(zhǎng)標(biāo)短發(fā)的方式來(lái)引進(jìn)資金，但大部分資金因?yàn)闆]有辦法投入對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目而積累在平臺(tái)所控制的賬戶內(nèi)， 這也就促進(jìn)所謂的“資金池”的形成。資金池形成以后，某些公司如果短時(shí)間利用了大筆資金，造成存入的資金大量減少而提取的資金大量增加，便會(huì)形成流入資金和流出資金的不平衡的局面，這也會(huì)導(dǎo)致很多投資人的資金零收入。

（二）容易引發(fā)洗錢犯罪

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)沒有中間環(huán)節(jié)，直接通過網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)，加之法律規(guī)范沒有完全貫穿以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管上的種種漏洞等因素，這就給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間。犯罪分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特征，將非法錢財(cái)貸給借款人?；蛘呓柚@個(gè)借貸平臺(tái)再通過其它途徑將違法資金轉(zhuǎn)變成合法資金。

（三）容易引發(fā)涉眾型犯罪

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有涉及人員數(shù)量多，涉及范圍很廣泛，隱蔽性極強(qiáng)，監(jiān)督管理不足等特征，一些不法分子利用其中的有利資源，大規(guī)模展開非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪。非法吸收公眾存款是不法分子通過違法手段獲取大量資金，而很多不法分子一旦得到巨額資金便想占為己有，他們將資金肆意揮霍，用于違法犯罪目的，也就相應(yīng)地構(gòu)成了集資詐騙罪。

（四）借款人的信息安全存在隱患

考慮到P2P平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的信用問題，每一名P2P平臺(tái)借款人必須按照規(guī)定如實(shí)地填寫自己身份信息，有的甚至需要填寫親戚朋友的相關(guān)信息。根據(jù)科學(xué)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)很多P2P平臺(tái)已經(jīng)有上萬(wàn)的注冊(cè)用戶。這也隨之形成了一個(gè)極為龐大的個(gè)人信息庫(kù)。如果P2P平臺(tái)自身出現(xiàn)問題或遭遇黑客，將面臨個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。更有一些經(jīng)營(yíng)者為謀取私利，以廉價(jià)出售個(gè)人信息，這無(wú)疑是給不法分子實(shí)施電信詐騙、信用卡詐騙等犯罪活動(dòng)的最有利機(jī)會(huì)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的偵查對(duì)策

（一）在案件偵查上的互聯(lián)網(wǎng)思維

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的實(shí)施者通常是有較高智力、有一定計(jì)算機(jī)、金融專業(yè)知識(shí)的年輕化群體，他們往往精通計(jì)算機(jī)各種技術(shù)問題，了解國(guó)家各種最新互聯(lián)網(wǎng)金融政策導(dǎo)向。利用自己掌握的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，發(fā)布虛假招標(biāo)項(xiàng)目，虛擬借款人，進(jìn)行自我融資、詐騙等犯罪，或采用O2O模式開設(shè)資金池賬戶，把線上、線下兩個(gè)賬戶都當(dāng)作非法集資的資金池賬戶使用，借機(jī)利用P2P平臺(tái)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪活動(dòng)。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的犯罪過程基本在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，案件的被害人信息、資金運(yùn)作、犯罪模式、非法收益等證據(jù)都以數(shù)據(jù)形式隱藏于平臺(tái)服務(wù)器內(nèi)。平臺(tái)內(nèi)部成員之間交易聯(lián)絡(luò)以及借款人、平臺(tái)與投資者兩兩之間的資金往來(lái)主要依靠銀行轉(zhuǎn)賬、快捷支付或第三方支付平臺(tái)劃撥等虛擬賬戶運(yùn)轉(zhuǎn)方式，開戶人（投、借人）的個(gè)人基本信息、平臺(tái)交易信息（借款標(biāo)的的名稱、數(shù)量、價(jià)格，何人投資，何人借款，標(biāo)的被認(rèn)購(gòu)的時(shí)間）等也都以數(shù)據(jù)流的形式留存于平臺(tái)服務(wù)器中，甚至借、投資方和平臺(tái)之間聯(lián)系也主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。因此，經(jīng)偵人員要在日常偵查工作中加強(qiáng)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，努力學(xué)習(xí)IT知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)偵查知識(shí)等，習(xí)慣用互聯(lián)網(wǎng)的方式，采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的方法去偵辦網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪案件，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件，去抓捕罪犯、追贓止損。

（二）案件調(diào)查取證中互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用

1.遠(yuǎn)程取證

與一般的經(jīng)濟(jì)犯罪案件不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的大量證據(jù)都集中在平臺(tái)服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫(kù)中，多為電子數(shù)據(jù)，此時(shí)傳統(tǒng)的證據(jù)收集方式就顯得力不從心了。為迅速鞏固證據(jù)鏈，防止犯罪嫌疑人銷毀、篡改證據(jù)，確保電子數(shù)據(jù)的原始、客觀和完整。辦案民警應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)安的協(xié)作，充分運(yùn)用網(wǎng)安遠(yuǎn)程勘驗(yàn)技術(shù)手段來(lái)調(diào)查取證，迅速調(diào)取涉案P2P公司的后臺(tái)數(shù)據(jù)、網(wǎng)站資料，及時(shí)獲得與案件相關(guān)聯(lián)的平臺(tái)基本信息、人員真實(shí)信息、資金流信息以及合同信息，為后期的深入偵查奠定基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)絡(luò)訪問

對(duì)于分散各地的大量受害群眾的調(diào)查取證工作，專案民警可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，通過在涉案的P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中查找到的受害人投資時(shí)所留下的個(gè)人信息，聯(lián)系受害人，經(jīng)預(yù)約后，利用視頻網(wǎng)絡(luò)向遠(yuǎn)地受害群眾做視頻調(diào)查，開展被害人詢問工作。同時(shí)，應(yīng)注意從被詢問人陳述中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的、與案件相關(guān)的網(wǎng)上賬號(hào)、虛擬身份、網(wǎng)銀賬戶等線索，并及時(shí)存取固定電子證據(jù)。這樣一來(lái)，不但大大節(jié)約了辦案經(jīng)費(fèi)和警力資源，同時(shí)也提高了辦案效率。

3.訊問時(shí)應(yīng)重視電子數(shù)據(jù)取證配合

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的犯罪嫌疑人心理防線主要建立在對(duì)其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的信心上。要想盡快突破其口供，取得案件的進(jìn)展，就應(yīng)在訊問前，對(duì)涉案P2P公司所有電子設(shè)備、存儲(chǔ)設(shè)備、網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)、后臺(tái)服務(wù)器等進(jìn)行勘驗(yàn)取證，并調(diào)取、分析犯罪嫌疑人的網(wǎng)絡(luò)即時(shí)通信、手機(jī)通信、網(wǎng)銀資金流水、第三方支付平臺(tái)賬號(hào)資金流水等信息，盡可能多地掌握案件的相關(guān)線索和證據(jù)。若在時(shí)間緊迫，偵查人員尚未掌握足夠多線索、證據(jù)的情況下，即開展了第一次訊問。則應(yīng)雙管齊下，在訊問的同時(shí)，安排專項(xiàng)小組，根據(jù)勘驗(yàn)、搜查、訊問獲取的電子證據(jù)、線索，同步開展勘驗(yàn)、解鎖、分析以及深入挖掘工作。兩方面應(yīng)時(shí)刻保持信息互通，以相互策應(yīng)，相互協(xié)助。

（三）互聯(lián)網(wǎng)思維的貫穿

由于網(wǎng)絡(luò)的四通八達(dá)，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的受害群眾遍及全國(guó)各地，造成的經(jīng)濟(jì)損失巨大。而一旦群眾發(fā)現(xiàn)利益受損，第一時(shí)間就是互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)絡(luò)聚集，到公安機(jī)關(guān)、政府部門上訪，這樣往往容易導(dǎo)致激烈的群體性事件的發(fā)生。

針對(duì)此類問題，公安機(jī)關(guān)應(yīng)第一時(shí)間研判涉穩(wěn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定維穩(wěn)處置方案。一方面主動(dòng)配合當(dāng)?shù)卣龊檬芎θ说木S穩(wěn)安撫工作，并聯(lián)合網(wǎng)安、治安、情報(bào)等部門，多警聯(lián)動(dòng)，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)上的社會(huì)輿情動(dòng)態(tài)，實(shí)時(shí)掌握不穩(wěn)定因素，預(yù)防有組織的鬧訪、集訪活動(dòng)的發(fā)生。另一方面，偵查人員可以利用調(diào)查取證的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步做好受害人的正面疏導(dǎo)工作，防止受害人做出一些于己于公不利的不理智行為 。

另外，要最大限度向公眾披露案件事實(shí)。當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的新聞中心與宣傳部門應(yīng)及時(shí)牽頭籌備召開新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)對(duì)犯罪嫌疑人的緝捕情況和資金追查情況，有效引導(dǎo)輿論宣傳，攻克網(wǎng)絡(luò)上的不實(shí)謠言。后續(xù)公安機(jī)關(guān)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)，建立“QQ群”、“微博”、“微信公眾號(hào)”等平臺(tái)，及時(shí)掌控輿情動(dòng)態(tài)，發(fā)布權(quán)威信息。對(duì)有害評(píng)論適時(shí)往積極方向引導(dǎo)，做好信息控制工作。并定期通報(bào)案件進(jìn)度，讓受害群眾了解案件進(jìn)展程度，緩解群眾的焦躁不安情緒；定期通報(bào)追贓情況，公布案件的訴訟進(jìn)度，涉案財(cái)產(chǎn)處置方案以及擬向群眾返還的時(shí)間表等，讓受害群眾及其家屬了解整個(gè)資金認(rèn)證返還過程，讓其安心、放心，以達(dá)到維穩(wěn)目的。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的防控對(duì)策

（一）網(wǎng)監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查

“P2P”模式的理財(cái)類公司經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)具有隨意性，不受空間的影響，網(wǎng)絡(luò)是“P2P”模式的理財(cái)類公司的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，因此網(wǎng)監(jiān)部門的監(jiān)管作用就顯得尤為重要。

監(jiān)管部門應(yīng)該努力做好審查工作，及時(shí)監(jiān)管資金去向。尤其是公安網(wǎng)監(jiān)部門，應(yīng)嚴(yán)格對(duì)網(wǎng)絡(luò)“P2P”公司進(jìn)行監(jiān)管，尤其是對(duì)服務(wù)器在境外的“P2P”公司要嚴(yán)密關(guān)注。同時(shí)加強(qiáng)與經(jīng)偵部門的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)可疑網(wǎng)站及時(shí)通報(bào)經(jīng)偵部門，根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測(cè)到的不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的行政處置和司法處置措施[4]45，防止惡性事件的發(fā)展 。

（二）嚴(yán)格監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)工作

作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為了避免投資者集中提現(xiàn)問題的出現(xiàn)、保證投資人的資金安全無(wú)誤、平臺(tái)本身的安全，要完善平臺(tái)運(yùn)營(yíng)監(jiān)督模式、加強(qiáng)與專業(yè)論壇、行業(yè)協(xié)會(huì)的交流與合作。要注重信息披露。平臺(tái)要及時(shí)向市場(chǎng)披露真實(shí)、完整的信息來(lái)說明自身管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理細(xì)節(jié)，提供融集資信息、說明投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)參與交易的投資人、融資人真實(shí)身份信息及時(shí)登記。要進(jìn)一步健全完善信息系統(tǒng)，既包括對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，從線上和線下兩方面明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集的具體標(biāo)準(zhǔn)[5]59，和銀行征信系統(tǒng)對(duì)接、實(shí)現(xiàn)信息共享，也包括逐步探索建立信用等級(jí)評(píng)判體系、制定信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將有違法違規(guī)操作記錄的從業(yè)人員納入“黑名單”，對(duì)有不良記錄的用戶進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)注和風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在監(jiān)管模式上應(yīng)多借鑒國(guó)外成熟的網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式，利用行業(yè)技術(shù)及時(shí)補(bǔ)缺監(jiān)管漏洞。為了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更穩(wěn)定、更健康的發(fā)展，應(yīng)多吸收管理性高級(jí)人才，用于完善自身的運(yùn)行體系，而不能只是單純地追求金錢利益。最后逐步引導(dǎo)P2P行業(yè)自律，早日形成完善的內(nèi)部自律約束機(jī)制。

（三）知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)品牌、商標(biāo)的保護(hù)

部分不法分子親眼目睹了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成長(zhǎng)和壯大，對(duì)知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成就早已垂涎三尺，總是想方設(shè)法去和這些知名企業(yè)套近乎。阿里巴巴、京東商城等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，之所以能取得今天的成就，大都經(jīng)過了20多年的深耕和辛勤付出，品牌里包含了多年的辛勤付出和巨大的資金投入。所以，要增強(qiáng)知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)、增強(qiáng)對(duì)自身企業(yè)品牌、商標(biāo)的保護(hù)力度，并且對(duì)所有和自身品牌有關(guān)系的，所有和互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)系的相近、相似的商標(biāo)、品牌，全稱、簡(jiǎn)稱、俗稱等全部保護(hù)性地加以注冊(cè)，防止不法分子進(jìn)行搶注，防止群眾被誤導(dǎo)欺騙。

（四）金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及

對(duì)監(jiān)管者來(lái)說，既然管的是互聯(lián)網(wǎng)金融，懂得金融知識(shí)是最基本的要求。最為常見的金融概念如，第三方存管、第三方托管。在證券、期貨、房產(chǎn)等交易活動(dòng)中，第三方存管這個(gè)詞匯就常常出現(xiàn)。意即將投資者的證券賬戶與保證金賬戶分離開來(lái)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，將原本由券商負(fù)責(zé)的清算交收程序轉(zhuǎn)移到銀行手上，由銀行代為完成投資者專用存款賬戶與券商銀行交收賬戶之間清算資金的劃轉(zhuǎn)。而第三方托管則是用來(lái)保證資產(chǎn)委托人利益的一種中間業(yè)務(wù)，指作為第三方的銀行依照托管合同內(nèi)容，代表資產(chǎn)所有人的權(quán)益而從事托管資產(chǎn)保管、辦理托管資產(chǎn)名下資金清算、進(jìn)行托管資產(chǎn)會(huì)計(jì)核算和估值以及起到監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作的作用。各金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的普及，要讓投資“P2P”的群眾明白“存管”與“托管”的區(qū)別，講明銀行不會(huì)為“P2P”的投資人進(jìn)行托管，其投資風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人承擔(dān)，防止不法分子偷換概念，蒙騙群眾。

（五）各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)防控手段

重視對(duì)員工教育管理能力的加強(qiáng)，要樹立正確的發(fā)展經(jīng)營(yíng)理念，正確認(rèn)識(shí)和處理業(yè)務(wù)發(fā)展問題和風(fēng)險(xiǎn)防范、基礎(chǔ)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系。采取既重業(yè)務(wù)指標(biāo)又重案件防控的“兩手抓”考核方案。既要追求大規(guī)模和高效益，也要牢記依法經(jīng)營(yíng)理念，預(yù)防和嚴(yán)控各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

重視合規(guī)文化的培育。要注重加強(qiáng)日常教育，把廉政準(zhǔn)則、廉業(yè)規(guī)定作為重點(diǎn)學(xué)習(xí)內(nèi)容，為銀行工作人員灌輸遵守職業(yè)道德、職業(yè)操守的思想，加強(qiáng)銀行員工對(duì)行為規(guī)范、從業(yè)禁止若干規(guī)定的認(rèn)知。始終保持案防工作警惕姿勢(shì)，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控措施，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽階段甚至未發(fā)時(shí)期。

重視案件風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提高。建立業(yè)務(wù)手冊(cè)管理模式、健全考核機(jī)制，梳理常規(guī)制度并整合成冊(cè)，并定期更新改進(jìn)以便于員工學(xué)習(xí)和遵守。與此同時(shí)，為鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)規(guī)章制度，熟練掌握操作流程，提高規(guī)章制度的執(zhí)行力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，要制定相應(yīng)的考核方案，與年終考核、績(jī)效分配掛鉤。

重視關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高。要鎖定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，落實(shí)重點(diǎn)監(jiān)控措施。為使操作者更加清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的位置、應(yīng)如何操作運(yùn)行；使管理者更加清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)控點(diǎn)的位置，應(yīng)如何防范監(jiān)控。要就審計(jì)發(fā)現(xiàn)、上級(jí)檢查及外部監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)問題，連同近年案件、重大違規(guī)問題所暴露出的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、梳理和分析。要學(xué)會(huì)靈活運(yùn)用科技手段，加強(qiáng)“機(jī)控”功能。例如，利用二代身份證鑒別儀、網(wǎng)銀盾和動(dòng)態(tài)口令卡等手段，轉(zhuǎn)變?yōu)榘讣揽刂小叭丝亍迸c“機(jī)控”并重的模式，努力提高基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)管理的系統(tǒng)化、流程化和信息化水準(zhǔn)。

（六）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作管理模式

1.定位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息中介身份

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份定位為單純的信息中介[6]，即一個(gè)為投、貸雙方提供資信咨詢、評(píng)估服務(wù)，交易平臺(tái)，幫助促成雙方借貸活動(dòng)而從中賺取服務(wù)費(fèi)用的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。這也就意味著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能直接參與到借貸活動(dòng)中，而平臺(tái)本身也不能接觸到客戶資金，從而也就降低了P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.實(shí)行第三方資金存管

我國(guó)最近出臺(tái)的相關(guān)文件中規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在管理運(yùn)作中，要對(duì)客戶資金實(shí)行單獨(dú)管理，將平臺(tái)自身的資金與之隔離，并選擇符合條件的第三方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金存管機(jī)構(gòu)，管理投、貸人的資金賬戶開立、使用等情況，以及資金的出入、核算以及監(jiān)督等工作。此種方式的實(shí)行不但可以在一定程度上防控平臺(tái)自建資金池，將用戶資金挪作他用，而且有利于推動(dòng)實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)豁免，加強(qiáng)對(duì)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性控制。

3.實(shí)行備案管理

在剛剛頒布不久的、與P2P行業(yè)相關(guān)聯(lián)的一個(gè)暫行辦法中，確定了要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施一種規(guī)范性、程序性的監(jiān)督，即備案管理。它給予了地方金融監(jiān)管部門對(duì)于本地方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的評(píng)估分類權(quán)，以及將評(píng)估分類的結(jié)果和平臺(tái)備案信息公之于眾的權(quán)力。這樣有利于進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)管理，堵塞機(jī)構(gòu)運(yùn)行漏洞，防止不法分子站法律的灰色地帶。

4.加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與相關(guān)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行、征信等機(jī)構(gòu)之間應(yīng)是協(xié)作互利的關(guān)系，雙方應(yīng)加強(qiáng)信息交流、業(yè)務(wù)合作。在不違反國(guó)家法律法規(guī)的前提下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢、使用相關(guān)個(gè)人金融信用信息。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)亦可為這些金融信用信息機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)充新的有用信息。此方法雖能在一定程度上降低來(lái)自借貸人方面的風(fēng)險(xiǎn)，但仍存有較大缺陷。如果能擴(kuò)大個(gè)人信用記錄范疇，將個(gè)人參與過的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸情況也納入公民的個(gè)人信用記錄中，并制定相關(guān)法律規(guī)章，要求人行向符合條件的正規(guī)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開放個(gè)人信用的查詢端口，將進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)隱患，使P2P行業(yè)得以規(guī)范良性發(fā)展。

（七）做足規(guī)避隱患的功課

2006年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)最早出現(xiàn)，2011年進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，目前尚屬一個(gè)新興行業(yè)，國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管措施尚不完善，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)隱患極多。而投資者想要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸中隱藏的諸多陷阱，主要還得靠自己多做功課。第一，投資P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不能用常規(guī)儲(chǔ)戶的投資心態(tài)。與債券、貨幣基金、保險(xiǎn)等常規(guī)的理財(cái)投資方式不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)收益與風(fēng)險(xiǎn)俱高的投資方式。投資者應(yīng)在了解了足夠多相關(guān)知識(shí)和信息的情況下，再?zèng)Q定入不入此門。第二，初涉足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的人，先不要急于追求高收益，畢竟收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正相關(guān)性的。而應(yīng)更多地“選擇一些運(yùn)營(yíng)時(shí)間比較久、知名度高的平臺(tái)來(lái)投資。[7]因?yàn)橐粋€(gè)平臺(tái)能經(jīng)得住時(shí)間的考驗(yàn)，那么它總有一些其他平臺(tái)所不能及的優(yōu)點(diǎn)。而且，隨著時(shí)間的累積和激烈的同行競(jìng)爭(zhēng)，要想繼續(xù)生存下去，勢(shì)必要完善自己的管理運(yùn)營(yíng)體制，彌補(bǔ)漏洞，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，才能吸引投資者和借貸人，跟上市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，而不被迫宣布破產(chǎn)。另外，對(duì)于品牌、知名度比較高的平臺(tái)，政府、公安等相關(guān)監(jiān)管部門也會(huì)密切關(guān)注，所以投資的安全系數(shù)相對(duì)來(lái)說會(huì)更高。第三，投資新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之前，一定要進(jìn)行先調(diào)研。首先要確定P2P平臺(tái)的真實(shí)性，比如，可以查看平臺(tái)網(wǎng)站上展示的一些資質(zhì)材料，然后到紅盾信息網(wǎng)上面進(jìn)行信息核對(duì)，以確定其是否真實(shí)存在。其次要對(duì)此P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研，例如平臺(tái)發(fā)布的標(biāo)的是否真實(shí)，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患的大小等。這些問題可能需要相關(guān)專業(yè)人士來(lái)核實(shí)解答，目前行業(yè)里有許多關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的第三方信息平臺(tái)，它們官方發(fā)布的系列考察報(bào)告及相關(guān)數(shù)據(jù)信息，可以作為重要的投資參考系數(shù)。第四，切忌將雞蛋放在一個(gè)籃子里，堅(jiān)持精選加分散的理性投資理念。莫被高額的回報(bào)率沖昏頭腦，理性看待收益，避免盲目投資、沖動(dòng)投資。

（八）確立網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體制

新頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中[8]，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的方針要求以及基本監(jiān)管原則，確定了各網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管相關(guān)主體的責(zé)任，使各省級(jí)政府以及銀監(jiān)會(huì)、公安部、工信部、國(guó)家網(wǎng)信辦等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門的監(jiān)管職責(zé)得以具體化、規(guī)范化。有利于各方面協(xié)作監(jiān)管，形成強(qiáng)大的監(jiān)管合力，打破P2P行業(yè)長(zhǎng)期無(wú)明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，野蠻發(fā)展的亂象。

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[責(zé)任編輯]王立國(guó)

P2P lending Network Crime in Internet plus new Era Characteristics and Countermeasures

ZHU Chong，WANG Weiyang

（Nanjing Forest Police College，Nanjing Jiangsu 210023，China）

Abstract：P2P network lending being in China after landing， with a high rate of return of investment to meet the needs of the masses at the same time， because of the three inherent defects in the industry chaos， illegal fundraising， fraud and other economic crimes are frequent. In recent years， with the continuous development of Internet technology， P2P network lending crime showing a choice of foreign servers， the use of O2O mode of operation and other new features. Public security organs in dealing with such cases， to actively introduce the Internet thinking， and actively through a variety of investigation and prevention and control measures to achieve the P2P network lending to combat crime prevention.

Keywords：P2P lending network；crime prevention；countermeasures