站在金融科技的風(fēng)口

劉雨霏

無論是共享經(jīng)濟(jì)，抑或互聯(lián)網(wǎng)+，金融科技，已如同毛細(xì)血管一樣，深深植根于我們的日常生活之中。在移動支付領(lǐng)域，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動支付業(yè)務(wù)257.1億筆，金額157.55萬億元。可以說，當(dāng)下金融科技已經(jīng)滲透到我們生活中的方方面面，給我們的工作、生活帶來了極大的便利。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技成為金融行業(yè)最時髦的話題。

全球金融治理的核心機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會于2016年3月首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報告，其中對“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（FinTech）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。沃頓商學(xué)院這樣定義金融科技：用技術(shù)改進(jìn)金融體系效率的經(jīng)濟(jì)行業(yè)；維基百科對金融科技的定義則是：由一群通過科技讓金融服務(wù)更高效的企業(yè)構(gòu)成的一個經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。

金融科技之所以變得炙手可熱，個人認(rèn)為有以下三個方面的原因。

金融科技已成為全球金融機(jī)構(gòu)布局的熱點(diǎn)。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域的強(qiáng)勢崛起威脅到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。金融科技有可能是金融機(jī)構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)競爭中的一次最好的機(jī)會，因為技術(shù)面前人人平等。所以，在這次金融科技浪潮中，華爾街表現(xiàn)出來的熱情超越硅谷，華爾街的金融機(jī)構(gòu)紛紛表示自己是一家科技公司或馬上成為一家科技公司。如高盛CEO反復(fù)強(qiáng)調(diào) ：“我們是一家技術(shù)公司。”

根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，在強(qiáng)勢資本的支持下，全球已有超過2000家的金融科技公司。

中國的金融科技公司表現(xiàn)搶眼。

目前，31家金融科技的“獨(dú)角獸”有7家在中國，世界市值排行前五位的金融科技公司有四個來自中國，分別為市值600億美元的螞蟻金服、市值80億美元的陸金所、市值70億美元的眾安保險和市值56億美元的京東金融，唯一來自國外的是市值470億美元的美國PayPal公司，排行第二。

此外，由于開設(shè)了微眾銀行和網(wǎng)商銀行這兩家數(shù)字銀行，眼下中國正引領(lǐng)著全球銀行業(yè)的發(fā)展方向。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策趨緊。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在歷經(jīng)了野蠻生長、風(fēng)險頻發(fā)、監(jiān)管收緊的階段之后，如今面臨發(fā)展變局。

眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛轉(zhuǎn)型做金融科技公司，以期規(guī)避《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對平臺業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管。因為從符合監(jiān)管的角度考慮，做一家“科技”公司顯然比“金融”公司更安全。

如今，金融科技正在由以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的1.0階段向以智能數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的2.0階段過渡。區(qū)塊鏈中的智能合約和側(cè)鏈技術(shù)的發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行和金融合約中，以便讓金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移自動化成為可能。用技術(shù)的手段激活資產(chǎn)，這應(yīng)該是金融科技的重要方向。如電子銀行標(biāo)桿企業(yè)招商銀行，在金融科技浪潮下，分別在零售和對公業(yè)務(wù)上發(fā)力，推出不同的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，并在市場上引起了熱議。

在我們盡情擁抱金融科技的時候，一個幾乎被人遺忘的事實(shí)是：2017年，恰逢世界次貸危機(jī)十周年。10年來，全球各國攜手編織了防范危機(jī)的多層次金融安全網(wǎng)，抗風(fēng)險能力大為提升，危機(jī)的始作俑者美國銀行業(yè)已基本恢復(fù)健康。但是，科技的發(fā)展，尤其是金融科技的發(fā)展，從來都是雙刃劍：它給我們帶來繁榮和便利，同時也孕育著撒旦般的風(fēng)險。如何讓科技更好的服務(wù)于金融，唯有不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度、筑牢金融防火墻。

“歷史上唯一沒有反復(fù)發(fā)生金融危機(jī)的現(xiàn)代資本主義時期，是‘大蕭條之后，世界主要國家實(shí)行強(qiáng)力金融管制的短暫時期?！敝Z貝爾獎得主、哥倫比亞大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授約瑟夫·施蒂格利茨說。這一事實(shí)說明，伴隨金融科技的發(fā)展，危機(jī)意識始終是不容忽視的問題。也就是說，在科技更完美的與金融結(jié)合的大趨勢之下，在我們更好的享受金融科技的紅利之時，即使是每一個平凡人，都應(yīng)當(dāng)具備居安思危的意識。endprint