基于扶貧視角的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同發(fā)展

閆耀靈+王新悅+黃文嘉

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，其發(fā)展對(duì)我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)具有十分重要的影響。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具備的高風(fēng)險(xiǎn)特性往往是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困的主要原因。隨著時(shí)間的推移，人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸便成了解決這一問題的主要工具?，F(xiàn)階段，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸各自形成了自己的扶貧模式，但由于種種原因，仍存在局限性。因此，通過介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及扶貧效應(yīng)，了解我國(guó)已經(jīng)存在的聯(lián)動(dòng)扶貧模式和運(yùn)行過程中的不足之處。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前面臨的制度環(huán)境的變化以及未來對(duì)農(nóng)村金融的要求，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸二者聯(lián)動(dòng)扶貧提出未來的展望，以期在我國(guó)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐工作中發(fā)揮效用，減輕農(nóng)村地區(qū)的貧困狀態(tài)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)信貸；聯(lián)動(dòng)扶貧

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.28.064

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是21世紀(jì)初才逐漸發(fā)展起來。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步于商業(yè)性保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)試驗(yàn)。2004年，保監(jiān)會(huì)開始設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)引進(jìn)了法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司，讓其在成都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。如今，隨著開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。自2007年到2016年的10年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到216萬億元，年均增速3883%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從518億元增長(zhǎng)到41712億元，增長(zhǎng)了7倍。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶受到了直接或間接的幫助。實(shí)踐表明，近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償為農(nóng)民災(zāi)后再生產(chǎn)提供了主要資金流，在防災(zāi)防險(xiǎn)、穩(wěn)定收入以及扶貧方面有著不可忽視的作用。

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，目前仍然存在許多問題亟待解決：第一，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求都不旺盛。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然覆蓋面廣，但是仍然處于瓶頸期。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展時(shí)存在由信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，同險(xiǎn)種大規(guī)模同一費(fèi)率等等制度性缺陷致使出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)高投保、低風(fēng)險(xiǎn)低投保的異像。第三，保險(xiǎn)微觀經(jīng)營(yíng)陷入困境，大量分散的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致較高的交易成本，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；采w與發(fā)展。

1.2我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前在我國(guó)，農(nóng)村金融需求大部分依靠非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足，正規(guī)的農(nóng)村信貸難以提供足夠的貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)往往受到農(nóng)戶的批評(píng)與指責(zé)，在農(nóng)村總貸款額中的占比也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于私人貸款。與此同時(shí)，大多數(shù)農(nóng)戶的融資需求在不斷上升，造成農(nóng)村信貸需求旺盛。而借貸需求中，生產(chǎn)性貸款相較于生活性貸款則更難以獲得支持。不僅如此，當(dāng)生活性資金受到影響時(shí)，農(nóng)民往往會(huì)借用生產(chǎn)性資金，這就進(jìn)一步使農(nóng)民再生產(chǎn)受到影響，農(nóng)民生活保障水平較低。

同時(shí)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展也存在一些明顯的缺陷。由于貸款者主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其受自然因素的影響大。由于自然災(zāi)害致使減產(chǎn)、貧困的問題突出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)易出現(xiàn)呆賬現(xiàn)象。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往采取提高利率的措施，然而這將導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的需求量降低，影響農(nóng)村信貸的發(fā)展。其次，農(nóng)村金融領(lǐng)域的法制建設(shè)不夠完善，農(nóng)民缺乏法律意識(shí)，間接導(dǎo)致農(nóng)村信貸的規(guī)范化進(jìn)程緩慢，私人貸款占比常年居高不下，農(nóng)村信貸法制化發(fā)展困難。

1.3農(nóng)村信貸與農(nóng)村保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)的必要性

綜上所述，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸存在著不少制約發(fā)展的問題。如果能將二者結(jié)合起來，理論上應(yīng)該能很好地解決這些問題，助力農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的支農(nóng)作用。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸所需要承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)信貸提供了良好的外部環(huán)境；銀保合作可以提高農(nóng)村資金需求者的信用等級(jí)，增加資金的可獲得性，規(guī)范農(nóng)村信貸，利于農(nóng)村信貸發(fā)展。另一方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣泛，可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)支持；農(nóng)村信貸作為農(nóng)村籌融資重要途徑，具有開發(fā)性金融先導(dǎo)作用?？梢酝ㄟ^加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，引導(dǎo)資金匯聚，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同扶貧的現(xiàn)狀分析

自從我國(guó)一些地區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同模式的試點(diǎn)工作，并取得了一定的成績(jī)后，中央政府便開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同農(nóng)業(yè)信貸的合作模式給予一定的政策輔助。2009年中央一號(hào)文件提出“要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，明確指出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同模式應(yīng)加大探索的力度。2012年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，制定了“國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織加大信貸支持力度”的相關(guān)規(guī)定，將農(nóng)險(xiǎn)作為授信要素，使其可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展導(dǎo)向。2013-2016年間，每年中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同農(nóng)業(yè)信貸的合作模式進(jìn)行政策引導(dǎo)，在制度上給予合作模式最大的支持。

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的合作模式主要有政策型協(xié)同模式和市場(chǎng)型協(xié)同模式。前者可分為“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”模式（廣東）、“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持”模式（浙江）、“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式（新疆）。它們的共同特點(diǎn)就是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)互享信息，銀行作為其中的重要一環(huán)，承擔(dān)向農(nóng)村資金需求者給予優(yōu)惠的義務(wù)，并享有代位追償權(quán)等分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利。后者則有“農(nóng)戶貸款+個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”模式（山東）、嘉興太平洋人壽保險(xiǎn)與農(nóng)信社合作開展的農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式等，這類模式將農(nóng)業(yè)信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，利用該險(xiǎn)種靈活的計(jì)費(fèi)方式，可以合理地搭配各種貸款期限。這種機(jī)制一方面能夠增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，另一方面也可以減少農(nóng)業(yè)信貸由于出現(xiàn)呆賬而產(chǎn)生的阻力。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同扶貧機(jī)制研究

3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸扶貧的內(nèi)在機(jī)制endprint

3.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抵押品作用

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)信貸存在的一個(gè)較大問題即是農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺陷，農(nóng)戶往往缺乏可靠的抵押品進(jìn)行貸款。而農(nóng)戶的主要財(cái)產(chǎn)一般僅包括耕地、宅基地使用權(quán)等，根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定不得作為抵押。而除去這些不動(dòng)產(chǎn)之外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品如農(nóng)作物、禽畜產(chǎn)品等價(jià)值變動(dòng)較大，且不易變現(xiàn)，因此也不適合成為抵押品。其它耐用消費(fèi)品往往都是沒有抵押價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如移動(dòng)電話等。農(nóng)業(yè)信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，但在實(shí)踐中依然出現(xiàn)了信息不對(duì)稱而導(dǎo)致違約的問題，并不能真正發(fā)揮保障作用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能是化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶收入的保障作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一旦農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即相當(dāng)于一定能夠在未來獲得一定的收益。這一點(diǎn)有力克服了農(nóng)戶收入不穩(wěn)定的缺陷。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益人是投保人或借款人，并不是金融機(jī)構(gòu)本身，所以不能用于抵押，但它賦予了農(nóng)產(chǎn)品近似無風(fēng)險(xiǎn)的收益權(quán)，降低損失的可能性，從而促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)提供信貸的積極性，也促進(jìn)了農(nóng)戶對(duì)信貸的需求。

3.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散作用

在農(nóng)村，金融市場(chǎng)范圍狹小，市場(chǎng)功能受到限制，大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)都直接集中在提供農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)構(gòu)上。在我國(guó)農(nóng)村，特別是貧困地區(qū)，農(nóng)戶償還貸款的主要收入來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。相較于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)機(jī)械化，我國(guó)生產(chǎn)水平相對(duì)較落后，仍然非常依賴于自然因素的影響。再加上現(xiàn)在仍有相當(dāng)大一部分農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，并沒有意識(shí)到利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，從而容易在遭受損失后發(fā)生信貸違約。除去自然因素，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)對(duì)收入的影響也非常巨大。生產(chǎn)周期長(zhǎng)是農(nóng)業(yè)顯著特點(diǎn)，一旦著手生產(chǎn)某種產(chǎn)品往往難以中途改變，市場(chǎng)調(diào)節(jié)也因此滯后，最終導(dǎo)致價(jià)格的波動(dòng)。隨著現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格管制的逐步放開、流通體制的逐步改革，農(nóng)業(yè)信貸無疑面臨更多的不確定性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效降低農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)，減少因自然災(zāi)害等原因?qū)е碌氖杖霌p失。農(nóng)戶一旦投保，相當(dāng)于將自身部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，信貸提供機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社）的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)降低。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，它有自身的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到更廣闊的資本市場(chǎng)中；同時(shí)還可以有效利用再保險(xiǎn)有效降低潛在損失。經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的化解，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信貸的收入都得到了保障，再次促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸的供給和農(nóng)戶對(duì)信貸的需求。

3.1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸中信息不對(duì)稱的緩解

農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)放對(duì)象主要是農(nóng)村個(gè)體農(nóng)戶。在信貸市場(chǎng)中，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)處于信息劣勢(shì)，而農(nóng)戶處于信息優(yōu)勢(shì)，極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。還有一部分農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)信社是國(guó)家所有，借錢可以無需償還，抱著“能拖則拖”的心態(tài)，于是金融機(jī)構(gòu)的壞賬不斷增加。為了保證自身的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)此類群體往往會(huì)大幅限制放貸規(guī)模，但這樣一來信譽(yù)良好、有正當(dāng)借貸目的貸款人得到貸款的難度增加，又造成了逆向選擇。截至2016年3月末，農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額4.9萬億元，較2007年增長(zhǎng)262%。其中縣域農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的76%，高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)13個(gè)百分點(diǎn)。這一數(shù)據(jù)充分說明了現(xiàn)在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)資源配置存在的問題。

信息不對(duì)稱問題可以由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以解決。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社作為基層經(jīng)營(yíng)單位，由成員互相監(jiān)督。由于成員大多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，再加上自身既是投保人、又是保險(xiǎn)人，便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。例如，在英國(guó)，人們發(fā)現(xiàn)由合作性奶牛和豬保險(xiǎn)俱樂部承包的家畜死亡率，比股份制保險(xiǎn)公司低很多。其次，保險(xiǎn)公司可以聘請(qǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)部門人員對(duì)土壤、氣候、耕種技術(shù)等方面進(jìn)行綜合介紹。工作人員可以獲取更多相關(guān)信息，有效降低投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱。第三，保險(xiǎn)公司為了防止逆向選擇，在承保之前會(huì)詳細(xì)調(diào)查投保人，掌握比信貸機(jī)構(gòu)更多的個(gè)人信息。雙方如果能夠在客戶信息方面進(jìn)行合作，信貸機(jī)構(gòu)可以用低得多的成本掌握借貸人信息，保險(xiǎn)公司的信息也得到了補(bǔ)充。最終降低信息不對(duì)稱的可能性和信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，增加農(nóng)業(yè)貸款有效供給。

3.2農(nóng)業(yè)信貸促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)制

僅有農(nóng)業(yè)信貸來解決支農(nóng)問題是不夠的，需要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來解決一系列實(shí)踐中的困難；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)也有自身局限性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚，民眾保險(xiǎn)意識(shí)和參保意愿都不夠強(qiáng)，抑制了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率較高，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性受到打擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給相對(duì)不足。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司主要分布在大中城市，在鄉(xiāng)村地區(qū)分布則有不足，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是一種限制。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)則分布廣泛，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，特別是農(nóng)信社等基層金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在這一點(diǎn)上與信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，利用其廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷，與信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶和信息的共享，降低自身運(yùn)營(yíng)成本。如果農(nóng)業(yè)信貸得到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的充分支持而發(fā)展良好，可以推進(jìn)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)步，使資金實(shí)現(xiàn)充分流動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的前提下，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)自然會(huì)提高，無形中為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓寬了銷售渠道。

4我國(guó)未來“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”扶貧模式的發(fā)展趨勢(shì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村反貧困政策的重要組成部分，要適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，抓住機(jī)遇，惠及更多人民群眾。在二者聯(lián)動(dòng)扶貧的過程中，政府要明確法律法規(guī)建設(shè)的政策目標(biāo)，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)動(dòng)扶貧的基礎(chǔ)。在法律中明確政府對(duì)農(nóng)村扶貧工作的財(cái)政補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼對(duì)象等，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的模式和所扮演的角色。其次。政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的扶持力度，擴(kuò)大二者的覆蓋面。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，改變只保成本的舊模式，以產(chǎn)量和產(chǎn)值為標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸來說，政府應(yīng)著重補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)傾向性強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬其貸款限制，提高信貸機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村扶貧的積極性。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)主體，二者要想聯(lián)動(dòng)扶貧，必須建立產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)機(jī)制。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以針對(duì)農(nóng)民信貸進(jìn)行保險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，比如用保單質(zhì)押小額信貸保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等產(chǎn)品。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來說，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予優(yōu)惠，比如優(yōu)先放貸、貸款額度和利息的優(yōu)惠等等。此外，二者還應(yīng)建立渠道關(guān)聯(lián)機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售途徑多元化。探索農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新途徑，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)

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