新常態(tài)下中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)分析

苗藝錦??

摘 要：商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣資本和提供金融服務(wù)的現(xiàn)代金融中介機(jī)構(gòu)，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中扮演著至關(guān)重要的角色，同時(shí)也是我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)過程中不可或缺的參與者。而就是這么一種特殊的金融企業(yè)組織卻在近期迎來了30年以來較大滑鐵盧，接連被曝降薪、裁員的新聞。簡(jiǎn)要介紹新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的基本狀況，分析新經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，探討新常態(tài)下我國(guó)商行的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.27.042

自1985年我國(guó)商業(yè)銀行開始起步，它滿足各種金融服務(wù)需求，為社會(huì)公眾提供各種服務(wù)便利，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的運(yùn)行上發(fā)揮著重要的作用。因此，研究新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)非常具有意義。

1 新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的基本狀況

1.1 我國(guó)部分商業(yè)銀行出現(xiàn)降薪潮

近幾年來，我國(guó)有不少商業(yè)銀行利潤(rùn)增速放緩，甚至有部分銀行陷入降薪困境，以浦發(fā)銀行為例，該行15年上半年應(yīng)付職工薪酬為69.32億元，按照在職員工人數(shù)43645人計(jì)算，平均薪酬為20.02萬元，而該行2014年半年報(bào)中顯示，2014年上半年浦發(fā)銀行員工平均薪酬為21.88萬元。浦發(fā)銀行只是其中一例，自14年來我國(guó)商業(yè)銀行從高管薪酬到基層員工都有不同幅度的下降。根據(jù)2016年半年報(bào)，16家上市銀行中有9家出現(xiàn)降薪狀況?？梢姡壳霸谛鲁B(tài)下，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的現(xiàn)狀不容樂觀，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)要比前些年艱難許多。

1.2 近五年來我國(guó)商業(yè)銀行裁員現(xiàn)象頻繁發(fā)生

2016年半年報(bào)顯示，招商銀行在職職員68，424人，而根據(jù)招行2015年年報(bào)，在“董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員、員工和機(jī)構(gòu)情況”一欄中，15年末招行統(tǒng)計(jì)在職職員人數(shù)為76，192人。數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出，半年時(shí)間里，招商銀行共裁員7768人。再以四大行中的中國(guó)銀行為例，該行2015年年報(bào)中顯示2015年年末共有在職職員310，042人，而由2016年半年報(bào)知，截至2016年6月30日，中國(guó)銀行共有在職員工303，161人。半年時(shí)間里，中國(guó)銀行也進(jìn)行了裁員，并裁減員工6881人。除此之外，我國(guó)部分商業(yè)銀行還存在以調(diào)整薪酬福利，任務(wù)指標(biāo)為手段的變相裁員現(xiàn)象。裁員反映出近年來我國(guó)各商業(yè)銀行人力資源結(jié)構(gòu)均發(fā)生不同程度的調(diào)整，銀行業(yè)正在迎來史無前例的改革。

1.3 我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縮減現(xiàn)象

近五年來，我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和發(fā)展相較之前有了顯著的變化，我國(guó)各商行增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的速度放緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。在中國(guó)銀行2015年年報(bào)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)一欄中提到，截至15年年末，中行在我國(guó)內(nèi)地共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10687家。但在其2014年年報(bào)中提到中行在我國(guó)內(nèi)地共有10693家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在這一年中，中行在內(nèi)地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不升反降，共關(guān)閉6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。再如，根據(jù)2015年年報(bào)，工商銀行有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)16732家，也比2014年年末有所減少。這表明，受金融科技創(chuàng)新因素（如互聯(lián)網(wǎng)+）的影響，我國(guó)部分商業(yè)銀行甚至選擇關(guān)閉部分物理網(wǎng)點(diǎn)，提供更多方便快捷的離柜交易。

2 新經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

2.1 利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)加劇了我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)

2013年7月20日，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（個(gè)人住房貸款暫不調(diào)整），全面放開貸款利率管制； 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化正穩(wěn)妥有序的進(jìn)行著。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行逐年的存款付息率也在不斷變化。其具體影響趨勢(shì)變化，如圖1所示。除了對(duì)存款付息率的影響外，利率市場(chǎng)化這個(gè)經(jīng)濟(jì)背景導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行存款和貸款的利差減小，這直接引起我國(guó)商行的凈利息收益率的大幅下降。面對(duì)此種境況，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際情況，采用更加靈活的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷調(diào)整本行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的占比，使其在新的利率市場(chǎng)化環(huán)境下達(dá)到最優(yōu)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該采取差異性策略，合理利用利率市場(chǎng)化帶來的靈活性，開拓具有本行特色的業(yè)務(wù)。綜上所述，利率市場(chǎng)化帶來的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于我國(guó)商行的發(fā)展來說是把雙刃劍，還需要我國(guó)商行的全體員工共同努力。

2.2 科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和普及影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

科技的不斷進(jìn)步，尤其是撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)新潮流，對(duì)我國(guó)商行既有的業(yè)務(wù)、管理模式、經(jīng)營(yíng)策略等都有不同程度的影響。特別是物理網(wǎng)點(diǎn)的建立和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理方式方面影響頗為明顯。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用科技發(fā)展成果，提高其組織結(jié)構(gòu)和銀行設(shè)備的現(xiàn)代化程度，積極開展金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合是現(xiàn)代的一種發(fā)展趨勢(shì)，它可以提高我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)作效率，提供更多更便捷的金融工具、金融服務(wù)。作為具有支付中介職能的商業(yè)銀行，也可以通過技術(shù)的改造提高支付清算能力和速度?？蛻艨捎镁W(wǎng)絡(luò)銀行來進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，幫助商業(yè)銀行突破業(yè)務(wù)的地域性限制。越來越多的年輕客戶喜歡利用網(wǎng)上銀行做一些需要的操作，這減少了柜員的工作量，也成了近年來銀行業(yè)出現(xiàn)裁員的一大原因。當(dāng)然，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展也給國(guó)有商業(yè)銀行帶來些許負(fù)面影響，比如創(chuàng)新不及時(shí)帶來的停滯不前；部分客戶短時(shí)間內(nèi)難以接受或不會(huì)使用新科技創(chuàng)造的新金融工具；新技術(shù)帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)增加了商行的風(fēng)險(xiǎn)性等。

2.3 營(yíng)改增政策的出臺(tái)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行帶來重大變革

近年來，營(yíng)業(yè)稅慢慢退出歷史舞臺(tái)，改為繳納增值稅。增值稅課稅是對(duì)于某項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)增值的部分進(jìn)行征稅。這項(xiàng)改革通過減少課稅流程中重復(fù)征收的環(huán)節(jié)影響著各行各業(yè)。2016年5月1日起，將金融業(yè)納入營(yíng)改增試點(diǎn)范圍。營(yíng)改增前，商業(yè)銀行包括貸款業(yè)務(wù)、金融商品買賣，跨境借入借出等業(yè)務(wù)都是采用營(yíng)業(yè)稅征收，經(jīng)歷營(yíng)改增后商業(yè)銀行要對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，在進(jìn)行核算時(shí)也要求會(huì)計(jì)人員采用全新的體系。由于操作的不熟練，這樣的改動(dòng)短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)降低原有的業(yè)務(wù)效率。畢馬威華振會(huì)計(jì)事務(wù)所也對(duì)營(yíng)改增和商業(yè)銀行的關(guān)系進(jìn)行了研究，報(bào)告表明對(duì)于商業(yè)銀行來說，營(yíng)改增實(shí)施工作的復(fù)雜性和難度性超出企業(yè)的預(yù)期，尤其是對(duì)于那些規(guī)模龐大、組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、業(yè)務(wù)類型復(fù)雜和交易量巨大的大型銀行而言，難度前所未有。

3 新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2016年10月，畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布報(bào)告稱，到2030年，傳統(tǒng)銀行及其服務(wù)可能消失。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀不容樂觀，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

3.1 利用新科技進(jìn)行金融創(chuàng)新

20 世紀(jì) 70 年代末，美國(guó)展開了金融創(chuàng)新，通過發(fā)展直接金融和市場(chǎng)信用，重新構(gòu)造金融體系。20 世紀(jì) 90 年代以后，在美歐國(guó)家， 網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，以至于絕大多數(shù)的金融交易都已通過各種網(wǎng)絡(luò)所展開?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是大勢(shì)所趨。隨著新科技的發(fā)展，越來越多的客戶青睞于網(wǎng)上銀行與移動(dòng)終端，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)現(xiàn)此契機(jī)，著力建立和完善離柜服務(wù)。目前，我國(guó)商行在信用卡，零售等方面已經(jīng)開始了金融創(chuàng)新嘗試，但仍有很大發(fā)展空間。我國(guó)商行應(yīng)該合理把握已有的客戶信息，深入的研究和挖掘不同客戶的需求偏好，分模塊分類別，將原本零星分散的客戶信息，利用新興的技術(shù)建立大數(shù)據(jù)時(shí)代的高效數(shù)據(jù)庫。我國(guó)商行要抓住新科技帶來的機(jī)遇，利用它提供的便利，第一時(shí)間抓住客戶的需求，對(duì)客戶進(jìn)行交叉銷售，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。在未來，我國(guó)商行不僅要引進(jìn)一批數(shù)據(jù)庫人才，IT人才為銀行設(shè)計(jì)和研發(fā)便利的金融工具，而且要提高在職員工的自身水平，讓在職員工接受新技術(shù)，熟練運(yùn)用新金融工具，接受新金融工具，做好新產(chǎn)品的宣傳。我國(guó)商行人力資源管理部門也要協(xié)調(diào)好技術(shù)人員和業(yè)務(wù)員工的關(guān)系，業(yè)務(wù)員工是產(chǎn)品的使用者或銷售者，應(yīng)該參與產(chǎn)品的涉及與研發(fā)，在新科技與金融結(jié)合的道路上提出自己的建議。應(yīng)該在總行建立科技研發(fā)中心，積極在全行各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳宣講，讓新技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新深入人心。我國(guó)商業(yè)銀行可以從新金融工具的研發(fā)、客戶大數(shù)據(jù)庫的建立、銀行管理系統(tǒng)的升級(jí)和改善等各個(gè)方面享受新科技給我們帶來的便利。我國(guó)商行也該合理利用新科技帶來的低成本、個(gè)性化等優(yōu)勢(shì)進(jìn)而進(jìn)行自己的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，提高自身的辦公效率，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 推廣企業(yè)文化，開展高效服務(wù)

商業(yè)銀行作為特殊的現(xiàn)代金融企業(yè)組織，必須建立自己的企業(yè)文化，以客戶為根本，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整，加大改革力度，滿足各方面的發(fā)展。商業(yè)銀行需要在其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)管理中積累經(jīng)驗(yàn)，升華提煉一個(gè)被在職員工普遍認(rèn)同和遵守的觀念文化。在這點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行可以向部分外資銀行學(xué)習(xí)。比如，東亞銀行的企業(yè)文化是點(diǎn)滴關(guān)愛，匯流成河。東亞銀行的每位員工以其企業(yè)文化為標(biāo)桿，為客戶提供最溫暖的金融服務(wù)。東亞銀行的每位員工在企業(yè)文化的指引下，在業(yè)務(wù)辦理中，不斷進(jìn)行換位思考，將多方利益完美融合一體。東亞銀行全體員工共同貫徹這一價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，不論是高凈值客戶還是普通客戶，一視同仁。一元起存的優(yōu)質(zhì)服務(wù)更是吸引了大量客戶光臨東亞銀行。東亞銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從不租賃地盤，無一例外，全部都是直接買下，列屬于銀行資產(chǎn)負(fù)債表中固定資產(chǎn)一欄。至今為止，1920年其在上海成立的中國(guó)內(nèi)地的第一家分行依然列在資產(chǎn)負(fù)債表中。正因?yàn)檫@種積極向上，一心為客戶的企業(yè)文化，讓東亞銀行樹立了良好的公眾形象，吸引了越來越多的客戶。隨著各類銀行的興起及更多外資銀行的進(jìn)駐，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以前相對(duì)于安穩(wěn)的環(huán)境已經(jīng)消失，同時(shí)作為服務(wù)業(yè)的商業(yè)銀行，也要在服務(wù)質(zhì)量上做文章。我國(guó)商業(yè)銀行提供的服務(wù)本質(zhì)上大同小異，如何吸引客戶，首要在于為客戶和社會(huì)提供全方位、綜合功能的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，讓員工內(nèi)化企業(yè)的價(jià)值觀與思維總和，從而更好發(fā)展自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.3 順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革，開拓我國(guó)商行新發(fā)展道路

在利率市場(chǎng)化之前，由于對(duì)利率的管制，讓我國(guó)商行部分金融產(chǎn)品大同小異，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，我國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，我國(guó)商業(yè)銀行的靈活性進(jìn)一步加強(qiáng)，應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)合理的上浮或下調(diào)利率，推行差異化產(chǎn)品，活躍我國(guó)的金融市場(chǎng)，更有利于正視、承擔(dān)和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商行可以通過適當(dāng)上調(diào)貸款利率，通過本項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)增加商業(yè)銀行盈利，也可利用利率市場(chǎng)化契機(jī)，扶持小微企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)我國(guó)商行融資多元化。同時(shí)，借助利率市場(chǎng)化這個(gè)機(jī)會(huì)，我國(guó)商行可以完善征信系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行更嚴(yán)密的審核，對(duì)于信用好的客戶提供更有優(yōu)勢(shì)的利率，不僅惠民而且優(yōu)化了我國(guó)商行的客戶結(jié)構(gòu)，一舉兩得。我國(guó)利率市場(chǎng)化完成時(shí)間較短，我國(guó)商行應(yīng)該學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家的市場(chǎng)運(yùn)用機(jī)制，與此同時(shí)不忘在這條道路上走出中國(guó)特色。

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