互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息借貸平臺服務(wù)下的汽車消費金融風(fēng)險控制要點簡析

李明浩

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2016年中國汽車產(chǎn)銷均超2800萬輛，連續(xù)八年蟬聯(lián)全球第一。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展變化及居民消費趨勢，汽車銷量中的居民乘用車消費在汽車產(chǎn)銷中的占比近年都保持在80%以上，其中，汽車金融的滲透率不足3成，未來汽車金融的滲透率有望進一步提升，這還不包括全國的交易龐大的二手車市場中存在的金融需求。本文試從金融風(fēng)險控制的角度，闡述消費類汽車金融在目前發(fā)展現(xiàn)狀中存在的若干風(fēng)險控制要點及風(fēng)險控制中存在的潛在問題和可能的應(yīng)對方式。

消費汽車金融屬于個人消費類金融范疇，主要是以汽車為載體，作為資產(chǎn)標(biāo)的物，在取得風(fēng)險管理約束的條件下，對（自然人）借款人進行的一種消費金融安排。目前從事消費汽車金融的主體一般分布在傳統(tǒng)銀行機構(gòu)、保險公司、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺機構(gòu)、融資租賃公司、小額貸款公司等其他金融機構(gòu)等。據(jù)中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在消費汽車金融中，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)、汽車金融公司的占比約在80%左右，互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機構(gòu)的合計占比不足20%。根據(jù)國際經(jīng)驗，在消費汽車金融環(huán)節(jié)，包含的內(nèi)容不僅限于消費信貸，還包括以汽車資產(chǎn)的消費借貸還款現(xiàn)金流作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的abs證券化等安排，涉及證券發(fā)行和交易，但目前我國還沒有相關(guān)的先例，因此本文的討論，是基于汽車銷售、持有環(huán)節(jié)所進行的金融服務(wù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險管理來展開和嘗試性分析。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)或汽車金融公司，對于個人消費汽車金融的風(fēng)險管理安排，主要還是基于對于借款人傳統(tǒng)的風(fēng)險控制安排上，常見的手段有：

一、身份審核：主要是對借款人身份的確定，主要收集的資料包括身份證、戶口簿、護照等，通過身份核查的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對借款人的證件進行驗證，對借款人身份進行確定。同時，也會收集借款人婚姻關(guān)系狀況進行了解，通過結(jié)婚證件等信息，對借款人身份附帶的法律責(zé)任連帶主體進行確定和了解；

二、通過戶口簿、個人房屋產(chǎn)權(quán)信息或租賃房屋合同信息及輔助的居住信息，進行常住地的確認，對借款人的空間位置進行資料收集和記錄；

三、個人的職業(yè)信息，要求提供個人任職單位的工作證明、個人收入情況證明或家庭財產(chǎn)收入證明等證明還款能力的各項資料。對借款人的收入情況進行評估，對后期的還款額度和總授信金額進行個體匹配，該項主要是考核后期借款人可支配現(xiàn)金流下的還款能力，確保借款人具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

四、 提供不低于一定比例的首付款，主要是作為借款人的自有資金，承擔(dān)相應(yīng)的資產(chǎn)物（汽車）風(fēng)險保證金功能。根據(jù)2004年人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也即首付款不低于20%；實際中，也有通過單獨的信用貸款進行補充授信的，可以做到零首付，但該補充授信在產(chǎn)品性質(zhì)上已經(jīng)超出了汽車金融的概念范疇，至多作為汽車金融的一種信用關(guān)聯(lián)安排；

五、 對購買的汽車標(biāo)的資產(chǎn)進行抵質(zhì)押安排，一般是在相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明。

六、 完善汽車經(jīng)銷合同等，（若為二手車的，對車輛進行相應(yīng)的評估），對程序性的操作進行相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)范安排，諸如開立個人扣款結(jié)算賬戶、對車輛進行復(fù)核要求的保險等。

隨著汽車金融的發(fā)展變化，適應(yīng)差異化競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸信息平臺，在保留或變通傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理安排做法的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險管理的安排進行了自身特點的變化和適應(yīng)性和科技性的變化。近年來，金融科技獲得迅速的發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、甚至虛擬現(xiàn)實等涌現(xiàn)出的一系列技術(shù)和廣泛應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理也創(chuàng)造了技術(shù)條件和手段。中間鏈條的省略和效率的提升，降低交易成本的同時，給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。資金融通中間環(huán)節(jié)鏈條的縮短，雖然帶來了信息傳遞的便利和直接化，節(jié)省了交易成本，但同樣缺失了中間環(huán)節(jié)的融資服務(wù)過程和信用收集、過濾，這一點對于風(fēng)險管理是不利的，所以需要更有針對性的風(fēng)險審核機制安排。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺進行的考察了解和自身工作單位的實際經(jīng)驗，我初步收集和整理了以下的一些風(fēng)險管理要點：

首先，對于不對稱信息的處理，需要在信用收集時，結(jié)合技術(shù)手段，對其個人的身份進行交叉驗證，除了基本的身份證件信息等進行驗證，還需要對借款人本身諸如通信號碼信息、銀行卡信息進行驗證，通過交叉驗證借款人的真實身份，對于偽造的情況進行排除。同時為了防范借款人信息被非借款人或機構(gòu)進行非法利用，還可能用到圖像實時調(diào)用技術(shù)，以驗證是本人進行的信息提交和汽車消費金融服務(wù)申請。同時，在借款人接受金融服務(wù)后，可以通過簽署合同協(xié)議進行部分授權(quán)，對借款人在借期間的信用特征或是風(fēng)險評價開展持續(xù)性的智能判斷+人工確認等方式的風(fēng)險管理維護。

其次，在借款人個人收入信息方面，除了信息的基本收集之外，適當(dāng)簡化提供收入相關(guān)信息的客戶需求和發(fā)展更便利、更有效率的融資過程的互聯(lián)網(wǎng)需要之下，在客戶還款能力指標(biāo)上的考量評估，考驗風(fēng)險管理的識別能力和前置風(fēng)險篩查的能力，這一方面需要配合大數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺進行更多維度的風(fēng)險評估模型的設(shè)置。結(jié)合汽車消費金融，除了購買大數(shù)據(jù)征信進行信用判斷外，還會在多方面進行量化的評價、評分，形成多維度評價模型，比如在個人的法律征信記錄、借款人年齡、性別、家庭狀況、職業(yè)、財產(chǎn)情況等方面進行多方面綜合評價。比如授權(quán)查看借款人電商行為記錄，能夠有效判斷借款人近期的生活、工作地理位置，判斷其消費特征。在此條件下，安排借款人可負擔(dān)的借款金額和還款方式。

第三，通過不同的風(fēng)險定價，補償差異化、個性化風(fēng)險水平下的損失，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融能夠體現(xiàn)更多的靈活成本策略，適應(yīng)個性化風(fēng)險水平開展分別定價。評價的一般方法諸如采用模塊化分別評價，按百分比占比加總獲得整體評價分級或得分，或采用條狀分布式的逐條逐項分別評價判斷，使得綜合評價帶有微小差異的個體能夠在更細微的評價標(biāo)準(zhǔn)上獲得分別評價并特別單一定價。

最后，在汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)操作上，會有針對性地結(jié)合汽車金融的特點，進行有針對性的風(fēng)險控制安排，在風(fēng)險控制的具體方法上，考慮汽車作為一項動產(chǎn)的資產(chǎn)特點和該在對該項動產(chǎn)資產(chǎn)進行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點，汽車金融風(fēng)險控制上的可行措施有：

1.對借款人除了本文上述的風(fēng)險分析和安排外，對借款人實際的工作地、居住地和日常活動的交通區(qū)域、軌跡等進行事前約定授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)定位或是gps的約定監(jiān)管，一般是通過和借款人約定，安裝相應(yīng)的gps車輛定位裝置進行實現(xiàn)，并通過交叉信息，驗證借款人提供的個人地址等信息進行核實確認。

2.對借款人各項互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)行為進行有限制的事前提取，比如借款人的社交賬戶的數(shù)據(jù)進行適當(dāng)?shù)慕厝?，了解借款人的日常社會關(guān)系和緊密聯(lián)系人的聯(lián)系方式，分析借款人近期的通訊記錄，通過借款人的授權(quán)進行記錄和登記，防止借款人失聯(lián)后的放款后監(jiān)管。

3.為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)提供商對借款人的線下審核和放款后實時風(fēng)險和動態(tài)掌握不足的可能情況，可以簽約第三方的線下機構(gòu)進行有增信的管理和擔(dān)保安排，通過風(fēng)險的定時、定期的線上上報或app等形式的記錄，約束或核對借款人在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺上的大數(shù)據(jù)表現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)。通過線上和線下的結(jié)合，更大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險管理的便捷性和成本節(jié)約性，同時壓縮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度不足以覆蓋所有線下風(fēng)險的缺失。

4.在出現(xiàn)極端風(fēng)險的情況下，諸如借款人不能如約還款等風(fēng)險損失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警機制，可以在動態(tài)監(jiān)管的基礎(chǔ)上做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，在大數(shù)據(jù)分析上設(shè)定若干的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，由線上和線下服務(wù)方進行聯(lián)合作業(yè)，在風(fēng)險發(fā)生的短時間內(nèi)，向借款人進行風(fēng)險跟蹤訪問和了解，對于風(fēng)險確實暴露的，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)方，會發(fā)揮前文提到的各項風(fēng)險控制手段的價值，將動產(chǎn)資產(chǎn)的金融借款標(biāo)的，進行第一時間的鎖定位置甚至遠程停駛。在資產(chǎn)控制上，進行風(fēng)險控制的保證性安排，若有必要的，可以對借款人進行緩和式的還款安排。

總之，汽車作為重要的工業(yè)產(chǎn)業(yè)，需要在消費端能夠有更多的優(yōu)質(zhì)可行的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)與之匹配。本文從側(cè)重實務(wù)金融服務(wù)的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息借貸平臺服務(wù)下的汽車消費金融風(fēng)險控制要點進行若干簡析，拋磚引玉，共同探索更好的互聯(lián)網(wǎng)個人消費汽車金融的未來。endprint