傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策研究

徐斕格

摘要：現(xiàn)今，我們的生活因?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展發(fā)生了巨大改變，而商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融既能促進(jìn)其發(fā)展也能影響其腳步。因此，筆者將重點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與現(xiàn)狀，探究給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、商業(yè)銀行因互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行在金融市場中的地位受到影響

金融媒介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往金融服務(wù)中所承擔(dān)的角色，其原因有：第一，結(jié)算業(yè)務(wù)比較全面，商業(yè)銀行可以進(jìn)行線下服務(wù)、傳統(tǒng)的資金結(jié)算服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)以及支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)還可進(jìn)行不同銀行之間比較便捷的跨行結(jié)算服務(wù)，此外，商業(yè)銀行還可進(jìn)行某些非現(xiàn)金業(yè)務(wù)和小成本的跨行存取款業(yè)務(wù)。第二，信息綜合處理，商業(yè)銀行在某種意義上來說也是一個(gè)信息中介，分析、手機(jī)以及處理信息的能力很強(qiáng)，為客戶處理不同的業(yè)務(wù)，解決各種資金問題以及信息不對(duì)稱的情況?？梢?，商業(yè)銀行連接了整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)，不過，這一局面在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后就改變了，商業(yè)銀行中介性被弱化，對(duì)金融領(lǐng)域的影響也減小了。

（二）商業(yè)銀行面臨傳統(tǒng)經(jīng)營模式和理念是否改革的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了金融行業(yè)的局面，進(jìn)而促使金融行業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型與變革。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，具有自身優(yōu)勢與特征的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的沖擊很大，為了能夠繼續(xù)良好發(fā)展，商業(yè)銀行在營銷形式、業(yè)務(wù)方式以及管理體制方面都進(jìn)行了系統(tǒng)化改革，這種改革是巨大的，將會(huì)影響到商業(yè)銀行的宏觀方面和微觀層次，尤其是業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)收機(jī)制方面都需要做巨大的調(diào)整與改動(dòng)。

二、商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇

（一）不斷激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力

現(xiàn)在，第三方支付平臺(tái)可不可以線上實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，如此一來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量就會(huì)受到影響，進(jìn)而其金融市場的地位也會(huì)隨之下降，長此以往，整個(gè)銀行界都要面臨收入速度降低以及利潤縮減的局面，轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的必然之路。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型必須是全面性的，從服務(wù)模式、管理模式到意識(shí)層面都需要變革，只有不斷創(chuàng)新、采用科學(xué)的新管理模式、增加業(yè)務(wù)類型、提高服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行才能在與第三方平臺(tái)的競爭中獲得一定的勝利。轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)中，商業(yè)銀行要重視“互聯(lián)網(wǎng)+”概念以及人性化管理，例如增設(shè)便民服務(wù)器，提高客戶體驗(yàn)舒適度。其他銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下也做了一系列的改變，推出便民支付形式，例如工商銀行的金融E支付、招商銀行的閃電貸等?，F(xiàn)今，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正通過創(chuàng)新與變革提升自身的市場競爭能力。

（二）利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行可借助日益成熟的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)自身數(shù)據(jù)化與智能化的革新。智能化管理模式與管理理念會(huì)將工作更為精細(xì)化、科學(xué)化、系統(tǒng)高，進(jìn)而提高工作效率，讓金融績效評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及資源整合更為高效，如此一來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行就可降低管理成本、提高自身收益，能夠更為長久、有序地發(fā)展。

三、商業(yè)銀行改革的對(duì)策

（一）構(gòu)建完善的微貸款模式，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)

中低收入人群是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行市場競爭的出發(fā)點(diǎn)，而這一舉措對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不小的影響，直接表現(xiàn)為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)量下滑。通常，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)因?yàn)槲覈菩械慕?jīng)濟(jì)政策而多面向于中大型企業(yè)，其中，國有企業(yè)為重點(diǎn)客戶。然而，這些中大型企業(yè)同民營中小企業(yè)相比，其體制以及運(yùn)作靈活度不夠，再者，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在貸款方面要面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建完善的微貸款模式，調(diào)整客戶結(jié)果，努力開拓出新的市場，這樣不僅能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)，利于銀行自身的發(fā)展，對(duì)我國中小民營企業(yè)而言也是新的發(fā)展機(jī)遇，有利于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（二）提高效率，注重客戶體驗(yàn)舒適度

便捷性、開放性以及高效的協(xié)作性是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特征，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速發(fā)展的原因，不過，促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素還有一個(gè)，那就是客戶體驗(yàn)舒適度?，F(xiàn)階段，無現(xiàn)金或者銀行卡交易已經(jīng)非常普遍，客戶完全可以通過微信錢包、與銀行卡綁定的支付寶實(shí)現(xiàn)資金交易，操作便捷。此外，有些銀行已經(jīng)改進(jìn)了現(xiàn)金支取服務(wù)，客戶通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約，獲取驗(yàn)證碼后可直接到自動(dòng)柜員機(jī)無卡取現(xiàn)。如今，客戶隨著社會(huì)的發(fā)展越來越要求生活簡單、方便，這也是無現(xiàn)金交易發(fā)展快速的原因。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，為客戶提供更為便捷的服務(wù)，提高體驗(yàn)舒服度。

（三）采用新的管理模式、產(chǎn)品

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下必須要考慮改變一下業(yè)務(wù)產(chǎn)品和管理模式，采用結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略，盡可能提高自身利益，確保自身在金融市場的優(yōu)勢地位?，F(xiàn)階段，客戶的喜好因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)大環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了改變，對(duì)此，商業(yè)銀行必須改善經(jīng)營形式，推出新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高信息處理效率，簡化業(yè)務(wù)流程，注重客戶體驗(yàn)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)配置。再者，商業(yè)銀行還需注重成本以及金融風(fēng)險(xiǎn)的控制并構(gòu)建相關(guān)的對(duì)應(yīng)機(jī)制。

結(jié)束語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展的確因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融而受到影響，例如某些商業(yè)銀行正在慢慢減少自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而這也證明了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迅猛以及對(duì)整個(gè)金融市場的影響。當(dāng)然，商業(yè)銀行還是具備互聯(lián)網(wǎng)金融不可替代的優(yōu)勢，在未來一段發(fā)展時(shí)期，商業(yè)銀行在金融市場依舊會(huì)擁有一定優(yōu)勢，然而，金融市場的確是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而發(fā)生了改變。對(duì)此，商業(yè)銀行必須明白互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是自身發(fā)展的一大勁敵和一大挑戰(zhàn)，必須及時(shí)樹立新的管理意識(shí)，構(gòu)建新的管理模式，在綜合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況尋找自身發(fā)展的方向，確保自身利益以及發(fā)展優(yōu)勢，這樣才能穩(wěn)住在金融市場的地位并長久健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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