社會資本視角下探討我國民間金融發(fā)展問題

李靜

摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國債券、貨幣以及股票等正規(guī)金融市場變得越來越成熟、越來越穩(wěn)定，與此同時，民間金融的發(fā)展也變得日益活躍。為了讓我國社會經(jīng)濟得到全面、長遠的發(fā)展，民間金融與正規(guī)金融需要在社會資本視角下，互相促進互相補充中，共同發(fā)展、共同進步，下面筆者就結合所學知識，對社會資本視角下的我國民間金融發(fā)展問題，進行簡要分析與探討。

關鍵詞：社會資本；民間金融；發(fā)展問題；分析與探討

社會的進步與發(fā)展，離不開金融活動服務。為了滿足社會需求，民間金融與正規(guī)金融在社會發(fā)展過程中，呈現(xiàn)一種相互促進相互彌補的關系狀態(tài)。為了讓民間金融更好地為社會經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，我國金融相關行業(yè)，開展了對社會資本視角下的我國民間金融發(fā)展問題進行研究探討的活動。

一、我國民間金融相關的概念定義

1.民間金融定義

民間金融分為民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會等幾種常見形式，是一種在社會政府允許下才得以進行監(jiān)管的金融活動，民間金融是一種在政府規(guī)定的正規(guī)金融之外，是一種游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣的社會性金融行為。

2.民間金融的主要特點

（1）民間金融交易活動主體：民間金融交易的參與主體大都是一些在國家正式金融部門，無法取得融資安排的金融經(jīng)濟參與人員，例如參與借貸活動的農(nóng)民、剛剛起步創(chuàng)業(yè)需要融資的企業(yè)。

（2）民間金融交易手段工具：非正式的金融機構認為可行的，沒有國家正式金融機構監(jiān)管的一種非標準化合同性的金融工具。

（3）民間金融場所：與正式金融機構不同，那些正式金融存在規(guī)范、固定的機構以及場所，但是這些民間金融沒有固定的場所。

（4）民間金融監(jiān)管范圍：與正式金融不同，這些民間金融都存在于在金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍之外。

二、社會資本視角下我國民間金融發(fā)展問題研究的必要性

我國民間金融的發(fā)展是一種社會需求的必然。然而，如果想發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟，需要開發(fā)農(nóng)村工業(yè)。由于正式金融規(guī)范要求，一些國內(nèi)規(guī)模發(fā)展較小的企業(yè)和家庭企業(yè)，在剛創(chuàng)業(yè)的初期或者中期出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難情況，或者是一些進行非農(nóng)產(chǎn)業(yè)沒有資金的有效支持，這讓資金成為民間金融發(fā)展的制約條件。為了促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在解決農(nóng)村資金不足的問題上，一般有這樣兩種方式進行選擇：

（1）提高并加強我國正式金融的服務，促進我國現(xiàn)有農(nóng)村金融機構制度與政策的改革，增強農(nóng)村金融機構的貸款以及儲蓄方面能力；

（2）全面發(fā)揮我國民間金融在金融活動中的作用，幫助建立科學、有序的民間金融環(huán)境；

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展正處于勢態(tài)良好的上升階段，但是面對急需資金發(fā)展的農(nóng)村，卻面臨著諸多銀行網(wǎng)點取消的銀行網(wǎng)點改革，這讓本來就缺乏正規(guī)金融資金資源的農(nóng)村，金融資源更加稀少，出現(xiàn)嚴重缺乏金融資源供給的問題；面對我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村在發(fā)展過程中需要金融支持，但是金融資金供需極度匱乏的社會狀態(tài)，讓我國民間金融被社會所需要，這為我國民間金融的產(chǎn)生帶來了社會需求，正是這種經(jīng)濟發(fā)展需求，讓我國民間金融在農(nóng)村首先誕生了，并由于滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，在不斷向前發(fā)展，變得日益穩(wěn)定，日趨成熟。

我國農(nóng)村民間金融是具有我國特點的一種金融，是廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足自身融資需求，自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動和組織。由于我國民間金融是產(chǎn)生在我國計劃經(jīng)濟體制向社會市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)變的時候，以農(nóng)業(yè)為主作為主要收入來源的農(nóng)民，或者從事農(nóng)業(yè)方面活動的企業(yè)，為了抓住在國家大力解決“三農(nóng)”問題的時期大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動的機會，在正規(guī)金融由于監(jiān)管等原因無法提供自身資金供求的情況下，自發(fā)開展并逐漸形成了，徘徊于正規(guī)金融邊界的非政府資金融集的金融活動服務，這是我國社會經(jīng)濟制度和金融制度，在發(fā)展過程中不平衡不協(xié)調(diào)的必然因素。

由于民間金融不受政府的管轄制約，所以在發(fā)展過程中缺乏保障，在金融體系方面也存在一定的缺陷，不僅在形式上構成了金融“黑洞”，甚至已經(jīng)滯后于我國現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國政府曾幾次三番對民間金融進行取締或禁止，但是至今民間金融依舊以頑強甚至更旺盛的狀態(tài)存活。這主要是由于我國民間金融的存在，恰巧可以彌補我國正規(guī)金融機構無法滿足農(nóng)民金融需求的不足；而且我國民間金融的發(fā)展，是以市場需求作為導引，這不僅可以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需求，還可以在一定程度上對我國金融改革起到有益的作用。最重要的是，我國民間金融主要作用于農(nóng)村，這不僅可以解決我國農(nóng)村金融資源在供需方面的問題，還可以縮小在金融資源占有方面我國城鄉(xiāng)之間存在的差距，推動我國農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的發(fā)展。

三、社會資本視角下解決我國民間金融發(fā)展問題的建議

社會資本對我國民間金融發(fā)展起到以下四點作用：（1）可以幫助民間金融解決信息不對稱問題，同時還可以將金融交易成本進行降低；（2）等價交換的方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押品，增強民間金融契約的安全以及穩(wěn)固性；（3）結合現(xiàn)代化信息技術手段，將金融的基礎與社會網(wǎng)絡相結合，增加信息透明化，增強信息查詢的便捷化，降低由于信息閉塞帶來的融資風險；（4）實現(xiàn)金融資金提供方與資金使用方的互惠期望，幫助我國民間金融得到更好的發(fā)展。通過以上四點的影響作用，可以發(fā)現(xiàn)：如果我國民間金融結構越松散程度越低，社會資本對國民金融作用機制的約束力就會越強。然而，由于現(xiàn)階段我國社會資本普遍存在供給不足的問題，這不僅無法促進我國民間金融的發(fā)展，甚至會限制我國民間金融的發(fā)展，為了幫助我國民間金融更好地為人們的生活服務，需要從社會資本的視角，對我國民間金融發(fā)展進行研究，為了更好地研究這一問題，筆者認為需要對影響我國社會資本形成的主要原因進行分析入手，從而捋順出解決我國社會資本規(guī)范我國民間金融發(fā)展問題的主要思路和具體對策。

（1）豐富民間金融形式；由于我國民間金融主要是根據(jù)農(nóng)民的需求發(fā)展起來的，所以主要參與對象是廣大農(nóng)民，近年來我國農(nóng)村地區(qū)，特別是在浙江、廣東等沿海地區(qū)分布的農(nóng)村，據(jù)不完全統(tǒng)計：這些地區(qū)民間金融服務機構，規(guī)模在不斷壯大，至今已經(jīng)遠遠超過了該地區(qū)正規(guī)金融服務機構的規(guī)模，并且每年還在以一定速度，持續(xù)向上增長著。然而，我國民間金融相對于我國民間資本規(guī)模，卻是冰山一角，可見我國在民間資本潛力還是巨大的。為了推動我國民間金融的發(fā)展，可以先豐富我國民間金融投資的形式，通過多種多樣的形式提高民間金融的吸引力，充分調(diào)動社會資本對民間金融的資金融入。

（2）構建科學安全服務體系；加強人員的信用信息管理與建設、完善我國民間金融監(jiān)管的法律法規(guī)、建立多方面多層次的民間金融監(jiān)管體系、加強我國金融機構對民間金融的監(jiān)管，建立民間金融風險控制的配套機制等措施來更好地引導民間金融健康有序發(fā)展，在法律條規(guī)條款方面為民間金融的發(fā)展保駕護航，幫助民間金融構建一個科學安全穩(wěn)定的服務體系，同時結合基金會、私人錢莊、企業(yè)集資等方式方法，幫助民間金融獲得公開化、合法化的性能，以便銀行等國家金融機構對民間金融機構的監(jiān)督管理。同時還可以通過鼓勵金劍金融資金進入正規(guī)金融機構的方式，增加民間金融與正規(guī)金融之間的協(xié)作，增加資金的流通，保障資金的全程監(jiān)控與反饋。這不僅從體制上讓我國民間金融農(nóng)機構能夠獲得更多更廣的社會資本金，還可以豐富正規(guī)金融與民間金融的服務功能，促進彼此的發(fā)展。

（3）提高風險控制；大力提倡民間金融發(fā)展投資基金和信托基金、大力發(fā)展由民間資本組建的各類股份制、股份合作制的民營銀行，甚至是號召民間金融發(fā)行企業(yè)債券，通過這些形式方法，將大量的小額資金進行整合、匯總，讓民間金融資金參與到正規(guī)金融資金活動領域當中，這樣不僅更方便進行社會監(jiān)管，提高活動的安全保障，還可以推動社會主義經(jīng)濟體制的改革與發(fā)展，將閑置的民間金融資金投入到社會經(jīng)濟建設當中，調(diào)整社會經(jīng)濟體制所有制的結構，同時好似可以豐富融資方式，實現(xiàn)融資方法形式的變革，幫助非公企業(yè)獲得更為寬泛的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，甚至可以通過這樣的方式，引導民間金融資本流向傳統(tǒng)的國有金融行業(yè)企業(yè)，切實完成對國有部門股權結構和經(jīng)營機制之間平穩(wěn)過渡、轉(zhuǎn)換的目的。這樣做的目的不僅僅是可以提高我國國內(nèi)原有金融部門經(jīng)營的運行效率以及資金利用情況，也是在現(xiàn)在社會發(fā)展下，符合我國市場經(jīng)濟體制的改革方向方針的可行性行為方式。

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