未成年人視域內(nèi)的第三方支付警示與風(fēng)險干預(yù)

姜天揚

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的風(fēng)生水起，網(wǎng)絡(luò)購物更加深入人心，也已成為未成年人常見的一種購物方式。與此同時，因認知能力所限，由第三方支付行為所帶來風(fēng)險隱患愈加難以避免。本文通過對未成年人視域內(nèi)的第三方風(fēng)險認知狀態(tài)與控制支付風(fēng)險情況進行實地調(diào)研，總結(jié)提出以中學(xué)生為主體的未成年人在網(wǎng)購中潛在風(fēng)險遭遇的四大成因，并以此提出如何規(guī)避來自第三方風(fēng)險的支付警示與風(fēng)險干預(yù)，幫助未成年人進一步端正網(wǎng)購意識，規(guī)范網(wǎng)購行為。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)教育；未成年人網(wǎng)購；第三方支付；警示與干預(yù)

電商平臺的爆炸式發(fā)展，助推了第三方支付熱潮撲面而來，雨后春筍般的第三方支付企業(yè)也紛紛搶占市場，爭奪蛋糕，尤以阿里巴巴的“支付寶”作為第三方支付工具，憑借簡單、快速、便捷的支付通道閃亮人的視野，備受廣大網(wǎng)民寵愛。但第三方支付渠道畢竟也有別于傳統(tǒng)面對面的結(jié)算支付方式，只是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進行交易結(jié)算，無形加劇了消費者對交易支付結(jié)算的不可控性，由此帶來的支付環(huán)境安全性、網(wǎng)購當(dāng)中風(fēng)險性、物流配送及時性等一系列問題，成為規(guī)范打造第三方支付平臺的工作難點。

一、小荷已露尖尖角：來自未成年人第三方支付的市場調(diào)查

在網(wǎng)購風(fēng)起云涌的當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)購物備受未成年人青睞，受認知能力、是非辨識度能力所限，因網(wǎng)購導(dǎo)致的各類風(fēng)險則更難以避免。未成年人接受新事物較快，熱衷網(wǎng)絡(luò)行為最投入，網(wǎng)絡(luò)購物行為更不容小覷，在此情形下，他們?nèi)绾螒?yīng)對來自第三方支付的風(fēng)險是本文立意研究的初衷。

本次調(diào)查以問卷形式展開，共向初中至高中等多所中學(xué)、多個年級的未成年學(xué)生發(fā)放700份問卷，采取集中交流與個別訪談的形式，盡可能涵蓋方方面面的信息，并在總結(jié)歸納的基礎(chǔ)上，剖析了來自第三方支付風(fēng)險的成因來源：

（一）外在的環(huán)境影響

與傳統(tǒng)的支付結(jié)算環(huán)境相比，基于第三方支付的網(wǎng)購操作環(huán)境是貼近我們身邊、無處不在的互聯(lián)網(wǎng)，盡管有獨到的便捷之處，但終究屬于虛擬中的世界，與客觀現(xiàn)實的差異性導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響風(fēng)險在所難免。

（二）潛在的隱私制約

通常在網(wǎng)絡(luò)購物當(dāng)中，消費者通過第三方平臺支付時，必須填寫銀行卡賬號、支付密碼等一些相關(guān)的個人結(jié)算賬戶基本信息，倘若第三方支付平臺不信守諾言，擅自保留或處置消費者這樣不公開的隱私數(shù)據(jù)，極有可能帶來消費者的隱私風(fēng)險，造成不應(yīng)有的經(jīng)濟損失。

（三）客觀的快捷支付

相對而言，第三方支付平臺成為網(wǎng)絡(luò)購物高速支付的“始作俑者”，為得到更加快捷的結(jié)算服務(wù)，消費者往往會選擇“快捷支付”的結(jié)算方式，不開通網(wǎng)上銀行，僅憑用戶名、結(jié)算卡號、手機號三種信息便可實現(xiàn) “快捷支付”。固然結(jié)算快捷方便操作，但無形中也為盜用者降低了門檻，由此而導(dǎo)致用戶支付寶賬戶險象環(huán)生，被盜事件時有發(fā)生，消費者經(jīng)濟損失屢屢出現(xiàn)。

（四）市場的物流競爭

電子商務(wù)運行模式中，買賣雙方的最終糾結(jié)點是能否有一流的物流服務(wù)。為爭奪市場，一些小眾類物流公司往往不惜低價承攬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致服務(wù)評價千差萬別，質(zhì)量信譽參差不齊。同時，很多物流公司與賣家并非簽署長期合作關(guān)系，倘有商品因物流造成損壞或丟失，勢必造成消費索賠難、消費者權(quán)益難以保障的局面。

二、百密難防一疏：未成年人視域內(nèi)第三方支付認知警示

“隱蔽性”“潛在性”與“難以預(yù)知性”成就了第三方支付結(jié)算風(fēng)險深藏不露的詭異特征，很多成年人消費者都難以控制，因網(wǎng)購所造成的人財物損失常有發(fā)生，更不必說處在知識成長階段的未成年人了。因此，未成年人視域內(nèi)第三方支付風(fēng)險的認知警示顯得至關(guān)重要。

（一）未成年人第三方風(fēng)險支付認知因素的綜合比較

從調(diào)查中得出，環(huán)境風(fēng)險與物流風(fēng)險成為未成年人網(wǎng)購中第三方支付風(fēng)險的認知熱點，認知成度普遍較高，其中尤以環(huán)境風(fēng)險的認知最為突出，重視程度最高，達到綜合認知度的39.9%，達到29.8%綜合占比的物流風(fēng)險認知緊隨其后；而與之大相徑庭，未成年人隱私風(fēng)險與經(jīng)濟風(fēng)險的認知度普遍偏低，風(fēng)險觀念極其淡薄，他們對隱私風(fēng)險的不重視程度竟然高達76.2%，雖然經(jīng)濟風(fēng)險有所認識，但也含糊不清，不受重視程度同樣達到70.4%。

（二）年齡因素導(dǎo)致第三方支付認知風(fēng)險的影響對比

青春期的初中學(xué)生，處在接收新事物敏感期，第三方支付結(jié)算安全接受教育機會較少，網(wǎng)絡(luò)購物作為未成年人購物的一種新興方式，在此年齡段表現(xiàn)最為踴躍，他們最容易接受網(wǎng)購這樣的購物新模式。而讓人憂心忡忡的是，網(wǎng)購中支付風(fēng)險的問題在他們的意識當(dāng)中還不十分確定。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，56%的初中生對來自第三方支付的風(fēng)險認識僅僅停留于 “不確定”因素上，僅有22.8%的初中學(xué)生認為網(wǎng)購存在風(fēng)險。隨著受教育程度與購物時間的逐漸增長，高中學(xué)生的第三方支付風(fēng)險認識普遍有了明顯提高，已經(jīng)達到新的認知層次，他們對來自第三方支付風(fēng)險認知程度達到70.2%，以高三學(xué)生認知最高，已經(jīng)高達77.4%。

（三）網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷形成第三方支付物流風(fēng)險認知的比較探討

僅以物流風(fēng)險認知為例，網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷對其認知影響較為明顯。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有過網(wǎng)購經(jīng)歷的未成年人對第三方支付風(fēng)險認知度通常要比同齡人高出很多。實例問卷中我們得出這樣的對比數(shù)據(jù)，每月網(wǎng)購超過4次的中學(xué)生通常會對發(fā)生在網(wǎng)購中的物流風(fēng)險普遍“重視”，“風(fēng)險”認知度程度接近60%，而每月網(wǎng)購少于2次的中學(xué)生，則對物流風(fēng)險的認識程度僅能達到10.6%。

三、亡羊志在補牢：未成年人視域內(nèi)第三方支付風(fēng)險干預(yù)

為規(guī)避未成年人來自第三方平臺的支付風(fēng)險，我們的全面教育必須及時到位，決不能含糊其辭，抱著等待觀望、僥幸的心理，要結(jié)合未成年人的成長需要，有針對性地做出相應(yīng)的支付風(fēng)險策略，系統(tǒng)進行全面干預(yù)。

策略一：動態(tài)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)環(huán)境變化，切實反饋第三方支付信息。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的動態(tài)變遷，及時捕捉第三方結(jié)算支付信息，并確保信息反饋的時效性。尤其對涉及結(jié)算支付環(huán)境方面的，都必須細致入微、爭取進一步把握。網(wǎng)絡(luò)時代知識與經(jīng)濟變革發(fā)展的今天，前衛(wèi)的知識浪潮無處不在，同時也為在校未成年人的自我學(xué)習(xí)與成長提供了更為廣闊的天地，豐富的知識寶庫和資源平臺必將讓他們大有可為，通過知識的不斷積累認知，逐漸成就他們的成長。結(jié)合網(wǎng)購實踐，使他們實時了解第三方平臺支付的變化發(fā)展，在認知風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險、化解風(fēng)險中逐漸成長起來，一步步成長為網(wǎng)絡(luò)時代的合格全新一代。

策略二：著力提高風(fēng)險辨識能力，穩(wěn)妥把控第三方結(jié)算風(fēng)險。日常學(xué)習(xí)中，重在強化未成年人網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險教育，以身邊的網(wǎng)購實例給在校未成年人現(xiàn)身說法，結(jié)合實踐，教育他們?nèi)绾斡行б?guī)避來自第三方平臺的支付結(jié)算風(fēng)險，對每一次的網(wǎng)絡(luò)購物實踐中，能夠明確自身所處的支付環(huán)境、所使用的支付工具是否符合必要的安全等級要求，做到支付漏洞網(wǎng)站不登錄，商家支付鏈接不輕信，有安全隱患的WIFI購物平臺絕不輕易涉足，假冒支付及惡意網(wǎng)站決不點擊鏈接。

策略三：全面強化風(fēng)險維權(quán)意識，鼎力維護合法消費權(quán)益。關(guān)鍵在于第三方支付平臺的選擇上要突出支付牌照的落實重點，選擇合格商家“情有獨鐘”，將泄露隱私風(fēng)險降到極致，一旦問題發(fā)生也方便維權(quán)；在支付設(shè)置上保穩(wěn)求安全，支付限額合理設(shè)置，網(wǎng)購安全結(jié)算支付為先，支付工具突出安全性的重點選擇與使用，將風(fēng)險隱患降到極限。

策略四：適時導(dǎo)入現(xiàn)代科技信息，系統(tǒng)夯實網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險教育。通過學(xué)校網(wǎng)站、微信及微博平臺的廣泛應(yīng)用，采取知識競賽、有獎問答等形式系統(tǒng)展開第三方支付平臺安全知識宣傳教育。在此期間，信息技術(shù)老師也可結(jié)合教學(xué)實際，及時將第三方平臺支付結(jié)算安全教育課件結(jié)合到微課堂實踐當(dāng)中，并結(jié)合校外網(wǎng)絡(luò)平臺即時充實學(xué)生實踐課堂。

策略五：緊密結(jié)合學(xué)校社團活動，綜合加強防范支付實踐。學(xué)?？捎嗅槍π越M織一些社團活動，通過學(xué)習(xí)用具的網(wǎng)購活動，讓未成年人彼此交流實踐心得，取長補短，完成健康成長中必要的一段人生歷程。

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（作者單位：山東省青島第二中學(xué)）endprint