銀行網(wǎng)點(diǎn)備戰(zhàn)“自動(dòng)化拐點(diǎn)”

張威

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子化等技術(shù)的運(yùn)用與提升，全球銀行業(yè)正在迎來(lái)“自動(dòng)化拐點(diǎn)”。中國(guó)的銀行業(yè)也不例外，去年以來(lái)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)逐漸淡化，離柜業(yè)務(wù)已高達(dá)77%，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型已不容回避。

“目前中行境內(nèi)1萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)改造5000個(gè)，預(yù)計(jì)今年再改造2700個(gè)，同時(shí)，要保證80%的網(wǎng)點(diǎn)在智能化的改造過(guò)程中提升效益?！?中國(guó)銀行行長(zhǎng)陳四清在該行2015年業(yè)績(jī)做出了上述陳述。

如果到今年底中行有近8000家網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化升級(jí)，將占其境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)總量約五分之四。作為國(guó)有大行之一，中行對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的布局，反映了目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的一個(gè)趨勢(shì)。

第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付迅速崛起，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)近年也隨之受到擠壓；3月15日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示， 2015年銀行離柜交易達(dá)到1085.74億筆，金額達(dá)1762.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.52%。

同時(shí)，銀行業(yè)整體凈利潤(rùn)增速持續(xù)下滑至個(gè)位數(shù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年四季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.59萬(wàn)億元，較去年僅增長(zhǎng)2.43%。那么，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)冗余的人工支出若不能帶動(dòng)更多收益必將成為銀行沉重的包袱。

此前，BCG（波士頓咨詢公司）發(fā)布研報(bào)認(rèn)為，隨著企業(yè)客戶逐漸通過(guò)股票和債券市場(chǎng)進(jìn)行融資，零售銀行客戶將會(huì)受到更多關(guān)注，同時(shí)，從股東價(jià)值的角度來(lái)看，投資者重視擁有相當(dāng)比例零售客戶的銀行。

那么，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也成為零售戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。

近日，花旗銀行發(fā)布的一份報(bào)告則稱，銀行業(yè)很快將迎來(lái)“自動(dòng)化拐點(diǎn)”，至多會(huì)有30%、近200萬(wàn)從業(yè)人員將很快失去工作，并稱金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式。銀行們的優(yōu)步（Uber）時(shí)刻即將到來(lái)，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。

BCG合伙人何大勇向《財(cái)經(jīng)》記者表示，從國(guó)際銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的發(fā)展來(lái)看，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段是1.0階段，更多是硬件轉(zhuǎn)型，統(tǒng)一風(fēng)格、統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)配置，網(wǎng)點(diǎn)可分為大、中、?。浑S后2.0階段朝銷售轉(zhuǎn)型；3.0階段特點(diǎn)主要是網(wǎng)點(diǎn)拓?fù)浠▍^(qū)域內(nèi)有綜合性網(wǎng)點(diǎn)、便捷網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)合理搭配做好規(guī)模效益）、小型化、智能化。中國(guó)目前已經(jīng)步入二三階段。

傳統(tǒng)柜面受壓

根據(jù)易觀智庫(kù)調(diào)研，2015年前三個(gè)季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模分別為2.8萬(wàn)億元、3.5萬(wàn)億元、4.4萬(wàn)億元人民幣。在移動(dòng)支付市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，支付寶、微信支付曾快速搶占市場(chǎng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，兩者占第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額達(dá)九成。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于第三方支付形成的沉淀資金可具有投資收益（如“余額寶”），對(duì)銀行存款產(chǎn)生沖擊，影響銀行存款來(lái)源，導(dǎo)致非備付金銀行活期存款外流。此外，隨著業(yè)務(wù)逐步向代理基金和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，定期存款也面臨分流和競(jìng)爭(zhēng)。

街邊小攤可以微信支付購(gòu)買物品、錢包沒(méi)有現(xiàn)金也能維持多日日常支付，這些小現(xiàn)象都表明現(xiàn)金使用率降低，人們?nèi)粘ＶЦ赌Ｊ皆谘杆俑淖儯谶@些小現(xiàn)象的背后則折射銀行業(yè)務(wù)的變革已經(jīng)開(kāi)啟。

“就連我都用微信、支付寶等支付業(yè)務(wù)。我們銀行去年傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算業(yè)務(wù)量也在下降，但是網(wǎng)上支付包括手機(jī)支付都在上升。”某城商行行長(zhǎng)向《財(cái)經(jīng)》記者坦言。

大行也面臨同樣的問(wèn)題，記者查閱年報(bào)中手續(xù)費(fèi)與傭金收入一項(xiàng)，2015年建行結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)131.66億元，同比減少3.4%；中行結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)118.88億元，同比減少19.76%；工行結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理 279.86億元，同比減少8.0%。

某民營(yíng)銀行副行長(zhǎng)向《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前手機(jī)支付至少包括微信、快錢、支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)和銀行手機(jī)端支付業(yè)務(wù)。就第三方支付而言，因其便捷性，容易對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)，比如為客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬與一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品，以及開(kāi)展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，削減了銀行因支付業(yè)務(wù)帶來(lái)的中間收入。

不過(guò)，上述民營(yíng)銀行副行長(zhǎng)表示，從總體來(lái)看，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等三項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的比重較低，第三方支付因此對(duì)銀行的盈利影響有限。

盡管第三方支付發(fā)展勢(shì)頭洶涌，但第三方支付的發(fā)展無(wú)法完全脫離商業(yè)銀行支持。從不同角度來(lái)看，雙方存在著競(jìng)爭(zhēng)合作（業(yè)務(wù)關(guān)系角度）、融合滲透（商業(yè)模式角度）、博弈互動(dòng)（競(jìng)爭(zhēng)反應(yīng)）、補(bǔ)充替代（發(fā)展態(tài)勢(shì)）等多種類型的相互關(guān)系。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行一方面響應(yīng)國(guó)家政策釋放手機(jī)銀行福利，大力發(fā)展離柜業(yè)務(wù)，2月25日，工農(nóng)中建交五大行在聯(lián)合簽約儀式上宣布，即日起用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。手機(jī)銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)、對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

2015年，中國(guó)手機(jī)銀行交易額為70.70萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)122.75%；網(wǎng)上銀行交易額為1600.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.18%。

另一方面，在銀聯(lián)的帶動(dòng)下，銀行業(yè)積極聯(lián)手銀聯(lián)、手機(jī)廠商開(kāi)始布局小額移動(dòng)支付，隨后，apple pay、Samsung Pay、Huawei Pay等先后加入移動(dòng)市場(chǎng)陣營(yíng)，手機(jī)廠商的加入更助推了手機(jī)移動(dòng)支付發(fā)展。

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融壓力，銀行在創(chuàng)新變革時(shí)也意味著傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)必將發(fā)生改變。2015年中國(guó)銀行離柜交易達(dá)到1085.74億筆，離柜交易金額達(dá)1762.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.52%，目前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高9.88個(gè)百分點(diǎn)，這為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供倒逼因素。

在商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速逐漸放緩的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)高額的成本也成為銀行不得不面對(duì)的歷史包袱，也是自身推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，股份制銀行一家綜合性支行網(wǎng)點(diǎn)一年運(yùn)營(yíng)成本是1000萬(wàn)元左右，個(gè)別大型網(wǎng)點(diǎn)算上營(yíng)銷激勵(lì)要1500萬(wàn)-2000萬(wàn)元，國(guó)有大型銀行網(wǎng)點(diǎn)成本較股份制銀行低。

如果按照1000萬(wàn)元來(lái)算，一家擁有1000家綜合支行網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行一年網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本就是100億元，而一般大型股份制銀行一年的凈利潤(rùn)不過(guò)幾百億元，這樣的成本支出難免不讓銀行開(kāi)始反思，特別是在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能逐漸被淡化之時(shí)，如何能保留人員并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收、增利。

有市場(chǎng)人士預(yù)期，面對(duì)高額的成本，如果轉(zhuǎn)型不能盈利，銀行下一步可能在網(wǎng)點(diǎn)密集的地方砍掉一些網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行開(kāi)源節(jié)流，而像中行已經(jīng)公開(kāi)聲明沒(méi)有擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)的打算，原有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模結(jié)構(gòu)調(diào)整。

向營(yíng)銷傾斜

隨著電子銀行的加速建設(shè)，銀行逐步將所有“可移植”傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)“復(fù)制”到網(wǎng)上，銀行柜面業(yè)務(wù)不斷縮小，上述城商行支行行長(zhǎng)預(yù)計(jì)，如果充分運(yùn)用自助機(jī)具，傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)會(huì)減少大約30%。

何大勇表示，中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型從2005年-2011年左右屬于1.0階段，在2011年之后屬于2.0階段，現(xiàn)在發(fā)展好的銀行已經(jīng)進(jìn)入第三階段，其他則仍處在第二階段。

我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)一般配有8個(gè)-10個(gè)柜員，據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是將柜員降到1人-2人，降低柜臺(tái)員工的目的是將人員向前廳移，把廳堂服務(wù)和業(yè)務(wù)辦理支行轉(zhuǎn)為營(yíng)銷型網(wǎng)點(diǎn)，還有一些人要走出廳堂去做營(yíng)銷，這主要原因在于廳堂不做營(yíng)銷，廳堂獲客能力很弱。

某股份制銀行電子銀行部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，該行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要是幾點(diǎn)轉(zhuǎn)變：廳堂業(yè)務(wù)要從廳堂玻璃里面向前伸到玻璃外面，并延伸到廳堂外面去（社區(qū)）；柜臺(tái)業(yè)務(wù)后移，轉(zhuǎn)到集中處理中心、客戶服務(wù)中心?！按篌w思路都一樣，就看誰(shuí)走得比較快?！?/p>

在股份制銀行中，中信銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起步較早。該行在去年年報(bào)中表示，該行2015年全行新建和在建精品、社區(qū)（小微）網(wǎng)點(diǎn)124家，占全部新建、在建網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的56.62%。同時(shí)，該行提高自助設(shè)備替代，進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由交易結(jié)算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為零售銀行營(yíng)銷主渠道功能。該行2015年實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)17.47億元，較上一年減少了4.66億元，同比減少21.06%。

工商銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了基于新型設(shè)備實(shí)現(xiàn)的“客戶自助+人工協(xié)助”的智能服務(wù)模式。截至2105年末，工商銀行投入運(yùn)營(yíng)自動(dòng)柜員機(jī)9.9萬(wàn)臺(tái)、自助終端5.8萬(wàn)臺(tái)、智能設(shè)備2萬(wàn)余臺(tái)，自助渠道先后為客戶提供了現(xiàn)金存取、賬戶開(kāi)立、大額轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行開(kāi)通、投資理財(cái)、代理繳費(fèi)等10余類100多項(xiàng)金融服務(wù)。

此外，中國(guó)銀行近年也加大對(duì)智能網(wǎng)點(diǎn)投入，2015年，中行建成智能化網(wǎng)點(diǎn)2598家，其中，智能化旗艦店33家、智能化網(wǎng)點(diǎn)2542家、小型智能化網(wǎng)點(diǎn)23家。

中國(guó)銀行國(guó)際研究所常務(wù)副所長(zhǎng)陳衛(wèi)東向《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)除了受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊外，網(wǎng)點(diǎn)人流減少也是其調(diào)整的重要原因。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要特別強(qiáng)調(diào)向銷售功能提升，同時(shí)與電子渠道有效結(jié)合。

何大勇分析，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后效果明顯，零售最大的成本是租金和人員，如果不轉(zhuǎn)型基本都是支出。

另?yè)?jù)了解，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)在獲客能力和交叉銷售能力方面明顯提高，據(jù)上述電子銀行部人士介紹，該行個(gè)別轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)獲客能力已經(jīng)提升50%。

網(wǎng)點(diǎn)向智能化升級(jí)是中國(guó)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面升級(jí)的一個(gè)方面，陳四清表示，2015年，中行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全面升級(jí)，取得了良好成效。一是全面加強(qiáng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，提升渠道服務(wù)功能和客戶體驗(yàn)，完成了2598家網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)，在人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)操作效率、主動(dòng)營(yíng)銷能力方面均有明顯的提升；電子渠道交易額同比增長(zhǎng)13%，替代率達(dá)88%。

陳四清還表示，中行不準(zhǔn)備再擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)，物理網(wǎng)點(diǎn)主要是調(diào)結(jié)構(gòu)，賦予其更多“互聯(lián)網(wǎng)+”的成分，提高網(wǎng)點(diǎn)效能。目前中行境內(nèi)1萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)改造5000個(gè)，預(yù)計(jì)今年再改造2700個(gè)，同時(shí)要保證80%的網(wǎng)點(diǎn)在智能化的改造過(guò)程中提升效益。

另?yè)?jù)工行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，從釋放柜臺(tái)人員的情況來(lái)看，智能化網(wǎng)點(diǎn)比非智能化網(wǎng)點(diǎn)平均多節(jié)約0.6個(gè)柜員，而節(jié)約下來(lái)的人員都向營(yíng)銷轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，智能化網(wǎng)點(diǎn)柜員每項(xiàng)業(yè)務(wù)平均操作時(shí)間縮短5分鐘-10分鐘；由大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶使用發(fā)卡機(jī)進(jìn)行自助操作，比通過(guò)柜臺(tái)發(fā)卡節(jié)約8分鐘-10分鐘；高峰時(shí)段客戶等候時(shí)間縮短一半左右。除大額取現(xiàn)和外幣存取等少數(shù)現(xiàn)金類業(yè)務(wù)外，大部分業(yè)務(wù)都可通過(guò)智能設(shè)備自助完成。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.4萬(wàn)個(gè)，新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)6900多個(gè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到12.07萬(wàn)個(gè)，裝修改造標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)1.42萬(wàn)個(gè)，智能化網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到7270個(gè)，設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)4955個(gè)，小微網(wǎng)點(diǎn)1198個(gè)。

預(yù)防“頭疼醫(yī)頭”

在何大勇看來(lái)，中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目前存在的主要問(wèn)題是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，缺乏系統(tǒng)性。有的是做后臺(tái)流程化轉(zhuǎn)型、有的是做銷售化轉(zhuǎn)型、有的是做創(chuàng)新銀行，整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要包括硬件轉(zhuǎn)型、軟件轉(zhuǎn)型、銷售轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型過(guò)程中有組織考核、人力、培訓(xùn)等。網(wǎng)點(diǎn)要做3.0智能型轉(zhuǎn)型，也要做網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)，存量是一個(gè)問(wèn)題，增量也是一個(gè)問(wèn)題，只是弄一些自助機(jī)具不叫轉(zhuǎn)型。

有沒(méi)有理想的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型模型？何大勇建議：整體網(wǎng)絡(luò)布局業(yè)態(tài)，包括選址、業(yè)態(tài)，拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的分工、布局；第二，銷售能力提升，多渠道銷售體系，線上線下互動(dòng)；第三，服務(wù)和運(yùn)營(yíng)消除手工，提升自動(dòng)化，提升內(nèi)部管理效率，三方面統(tǒng)籌兼顧。

近日，花旗銀行全球視角及解決方案部門發(fā)布的一份報(bào)告稱，銀行業(yè)很快將迎來(lái)“自動(dòng)化拐點(diǎn)”，至多會(huì)有30%、近200萬(wàn)從業(yè)人員將很快失去工作，并稱金融科技（fintech）將大大改變?nèi)缃竦你y行經(jīng)營(yíng)模式。銀行們的優(yōu)步（Uber）時(shí)刻即將到來(lái)，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)將被淘汰，移動(dòng)設(shè)備將成為客戶和銀行之間的主要溝通“中介”。

該報(bào)告認(rèn)為，銀行業(yè)56%的利潤(rùn)來(lái)自放貸，7%的利潤(rùn)來(lái)自支付。P2P借貸雖然規(guī)模還不大只占到全球貸款的1%份額，但發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)迅猛。花旗還發(fā)現(xiàn)，fintech在亞洲和歐美的發(fā)展情況區(qū)別較大。比如美國(guó)新商業(yè)模式相關(guān)的收入在零售銀行中只占2%-3%的規(guī)模，在企業(yè)銀行業(yè)務(wù)中收入占比更低。而在中國(guó)，“金融流動(dòng)從實(shí)體到數(shù)字化的轉(zhuǎn)型令人嘆為觀止”，96%的中國(guó)電商銷售過(guò)程沒(méi)有銀行參與。

何大勇認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)分布業(yè)態(tài)，數(shù)字化程度在提高，但是未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)仍然很有價(jià)值，包括開(kāi)戶、人與人互動(dòng)，從歐美發(fā)展情況來(lái)看，未來(lái)趨勢(shì)還是多渠道整合模式，所謂移動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行與人相結(jié)合，因?yàn)槿说氖褂昧?xí)慣和交易過(guò)程溝通環(huán)節(jié)的傾向不同，沿著客戶的里程是多渠道的，所以網(wǎng)點(diǎn)一定是有人網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)并存，最后組成拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，整個(gè)區(qū)域內(nèi)達(dá)到多渠道平衡格局。

某支付領(lǐng)域管理層人士也告訴記者，網(wǎng)點(diǎn)始終是有價(jià)值的，而且網(wǎng)點(diǎn)的核心價(jià)值會(huì)根據(jù)不同的發(fā)展策略發(fā)生相應(yīng)的變化，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和效率也會(huì)有大的變化。網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，當(dāng)前可能的兩個(gè)選擇是，一個(gè)是往專業(yè)化走，聚焦某類客群；另一個(gè)是往職能化走，聚焦于某個(gè)或幾個(gè)關(guān)鍵的業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，將大部分非核心環(huán)節(jié)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)做預(yù)處理。短期看，網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值在被淡化，但是從長(zhǎng)期看，新的潛力其實(shí)還沒(méi)有被挖掘。

另外一位支付人士則指出，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)格局是縮減網(wǎng)點(diǎn)，最高端是全部沒(méi)有人，只有值班經(jīng)理做指導(dǎo)工作，所有都是電子化處理，減少人員成本，最終是減少網(wǎng)點(diǎn)本身的房租、電等耗用。最后實(shí)現(xiàn)的是中心化，業(yè)務(wù)可以在家里辦理；從不同機(jī)構(gòu)來(lái)看，金融需求畢竟多元化，一些大行不可能馬上撤掉一些落后地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，但可以通過(guò)收取中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來(lái)提供金融服務(wù)，所以，大銀行仍會(huì)在廣大地區(qū)存留網(wǎng)點(diǎn)，股份制小銀行會(huì)綜合評(píng)估，有一個(gè)撤退。

在銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中，多位銀行人士認(rèn)為其面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)是營(yíng)銷與柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比較為專業(yè)，面臨揭示風(fēng)險(xiǎn)是否足夠。此前柜臺(tái)人員接受培訓(xùn)內(nèi)容大多是柜面服務(wù)性內(nèi)容，對(duì)于營(yíng)銷型產(chǎn)品的個(gè)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示沒(méi)有專門培訓(xùn)；另外，如果網(wǎng)點(diǎn)給柜臺(tái)人員規(guī)定任務(wù)，柜臺(tái)人員在介紹產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示也容易不充分，對(duì)收益容易夸大。

上述銀行柜臺(tái)人員便告訴記者，柜臺(tái)員工轉(zhuǎn)型營(yíng)銷的收入主要和業(yè)務(wù)量相關(guān)，如果完成任務(wù)收入就會(huì)很高。

為此，在銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了對(duì)柜臺(tái)員工服務(wù)技能、服務(wù)技巧方面進(jìn)行培訓(xùn)，還要加強(qiáng)素質(zhì)、產(chǎn)品原理、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，同時(shí)，通過(guò)引導(dǎo)、獎(jiǎng)勵(lì)銷售而非下任務(wù)或者處罰，這個(gè)處理好風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降得很低。

上述支行行長(zhǎng)建議，目前柜員在辦業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)向客戶進(jìn)行簡(jiǎn)單的產(chǎn)品引薦，然后讓大堂理財(cái)人員或者大堂其他營(yíng)銷人員及時(shí)推進(jìn)，促成銷售。