創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求及正規(guī)信貸約束影響因素

仝愛華+姜麗麗+喬心陽

doi：10.15889/j.issn.1002-1302.2017.13.074[HT9.]

摘要：在簡要回顧國內(nèi)外有關信貸約束與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)關系的基礎上，分析C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)及信貸需求獲得情況，并采用Probit模型對C村53戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求和信貸約束的影響因素進行實證分析，結果發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的年齡、受教育程度、對貸款的了解程度、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的具體形態(tài)、是否雇傭勞動力、初始投資是影響創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是否有信貸需求的主要因素，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的具體形態(tài)、是否雇傭勞動力、初始投資及創(chuàng)業(yè)形式是影響創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是否受到正規(guī)信貸約束的主要因素，并發(fā)現(xiàn)在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中存在著較明顯的正規(guī)信貸約束。提出設立農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金、優(yōu)化正規(guī)金融機構金融服務、引導規(guī)范民間借貸發(fā)展、規(guī)范發(fā)展電商平臺金融等幾點提升農(nóng)村金融服務的建議，以更好地促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

關鍵詞：創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶；信貸需求；信貸約束；Probit模型

中圖分類號： F830.58文獻標志碼： A[HK]

文章編號：1002-1302（2017）13-0286-05[HS）][HT9.SS]

收稿日期：2016-08-25

基金項目：江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金（編號：2016SJD790048）。

作者簡介：仝愛華（1981—），女，山東菏澤人，碩士，講師，主要從事農(nóng)村金融研究。E-mail：tongaihua12@163.com。

[ZK）]

農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)在發(fā)展就地城鎮(zhèn)化、創(chuàng)造更多就業(yè)機會、增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。尤其自2014年李克強總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召以來，在各地地方政府的大力推動下，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)有了較大的發(fā)展，但同時也存在一些問題，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)問題日益引起更多人們的關注。然而影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響因素眾多，既包括金融服務體系、宣傳教育、政策環(huán)境，也包括創(chuàng)業(yè)者自身特質(zhì)和個人經(jīng)歷等[1]。由于創(chuàng)業(yè)行為與資金有著較為密切的關系，因此在上述因素中，金融服務體系尤其是信貸約束對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為的影響尤為受到學者和政策部門的關注。

Evans等最早使用職業(yè)選擇模型證明家庭創(chuàng)業(yè)選擇中融資約束的存在，由此引發(fā)了大量的擴展分析[2]。Rajan等指出高度發(fā)達的信貸市場可以為具有創(chuàng)新精神的新的市場進入者提供資金，創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)活動不會受限于資本和社會關系，依靠自我奮斗和創(chuàng)新就可以實現(xiàn)財富的積累[3]。Klapper等分析了金融資源分配影響家庭創(chuàng)業(yè)的作用機制，認為完善的信貸市場和充分的創(chuàng)業(yè)信貸支持將有利于促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)[4]。Bianchi進一步探討金融發(fā)展水平對于融資約束及創(chuàng)業(yè)的影響，研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展通過增加金融資源供給和放寬融資限制使得低財富家庭能夠獲得融資并成為企業(yè)家[5]。

國內(nèi)不少學者認為在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中存在著一定的金融約束，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為受到抑制[6-9]。郝朝艷等認為約有一半左右的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶受到了信貸約束，認為相對于從事自營工商業(yè)的農(nóng)戶而言，有更大比例的從事大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶受到了信貸約束[10]。鄧道才等認為信貸排斥對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)選擇的總體影響為負。有些學者認為，雖然中國農(nóng)村普遍存在比較嚴重的信貸約束問題，但信貸約束并沒有直接制約農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為[11]。韋吉飛等認為經(jīng)濟資本對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)選擇影響不顯著，人力與社會資本對創(chuàng)業(yè)成功有著重要影響[12]。程郁等研究認為流動性約束對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的影響不是單調(diào)的，融資約束并不會直接影響農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)選擇，但會影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中的資源配置結構以及創(chuàng)業(yè)的層次和水平[13]。

就現(xiàn)有文獻來看，學界已對金融信貸支持對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的重要性達成共識，但就關于信貸約束是否制約著創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為尚未達成一致意見，針對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)與農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸需求及其特點的研究也較少，并且針對農(nóng)戶進行電商創(chuàng)業(yè)的信貸需求及其滿足方式進行的研究也鮮有報道。另外，現(xiàn)有研究所選擇的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)所受到信貸約束的樣本都分布在多個村莊，沒有針對1個行政村的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為及其信貸需求的相關研究。本研究針對江蘇省宿遷市C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求行為展開分析，并提出改進現(xiàn)有農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)戶更好創(chuàng)業(yè)的一些對策建議，希望能更好地推動農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，充分釋放全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能。

[WTHZ]1C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)及信貸需求獲得情況

為了解農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為及其信貸需求情況，2016年7月，調(diào)查組走訪了宿遷市下屬的Z村、D村、F村、S村、J村、L村、C村等多個村莊，發(fā)現(xiàn)每個村都是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)并存，有些村出現(xiàn)了農(nóng)戶電商創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象，有些村呈現(xiàn)出同質(zhì)創(chuàng)業(yè)的特點，大部分村莊有創(chuàng)業(yè)行為的農(nóng)戶大約占到該村農(nóng)戶數(shù)的4%～6%，同時也發(fā)現(xiàn)了1個農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的典型村——C村，該村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)多樣化、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶比例高達18%左右。因此調(diào)查組對C村的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶進行了進一步的調(diào)查，通過發(fā)放調(diào)查問卷和深入訪談相結合的方式，深入了解該村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為及其信貸需求情況。

1.1C村概況

C村交通便利，距鎮(zhèn)區(qū)約3 km，距市區(qū)約15 km，宿泗路橫穿而過，鄉(xiāng)鎮(zhèn)公交車經(jīng)過該村。C村轄6個村民小組，家庭住戶302戶，承包土地人口1 100多人，耕地面積93 hm2左右。C村流轉(zhuǎn)土地偏少，大部分農(nóng)戶并不原意把土地流轉(zhuǎn)出去，土地流轉(zhuǎn)面積約9.33 hm2。C村從事種植業(yè)的以種植水稻、小麥為主，從事養(yǎng)殖業(yè)的以養(yǎng)豬、養(yǎng)雞為主，并有多家農(nóng)戶從事批發(fā)零售等社會服務業(yè)，同時在外務工就業(yè)的也較多。C村農(nóng)戶的收入呈現(xiàn)出多元化的特點，除種植、養(yǎng)殖大戶外，農(nóng)業(yè)收入成為其次要收入來源，非農(nóng)收入成為主要收入來源。

1.2C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶總體狀況

沿用程郁等較寬泛的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)標準[13]，即只要實現(xiàn)新的職業(yè)選擇、新的經(jīng)營方式以及原有生產(chǎn)的升級等，則都被視為創(chuàng)業(yè)。本研究的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶包括2類：一類是農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，一類是非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶指擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模且農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)戶主要收入來源的農(nóng)戶，又可分為規(guī)模種植業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)2類。非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是指除了農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)以外的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，其收入的主要來源為經(jīng)營性收入。endprint

1.2.2C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)具體業(yè)態(tài)現(xiàn)狀

調(diào)查組走訪C村，了解到在C村農(nóng)戶302戶中創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶數(shù)達56戶，創(chuàng)業(yè)比例高達18.54%。針對C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶共發(fā)放調(diào)查問卷56份，收回有效問卷53份，他們創(chuàng)業(yè)的具體業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出多樣化的特點，具體情況詳見表1。

C村進行農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶有14戶。C村現(xiàn)有規(guī)模種植戶有3戶，分別為1戶從事稻麥種植，面積2.3 hm2；1戶從事高效西瓜種植，面積2 hm2；1戶從事食用菌種植，面積 1.3 hm2。規(guī)模養(yǎng)殖戶11戶，其中養(yǎng)蛋雞的1戶，養(yǎng)蛋雞 12 000 羽，養(yǎng)肉雞的1戶，年出欄5萬羽左右；養(yǎng)豬的9戶，年出欄都在100頭以上。從年齡看，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的主要負責人的年齡相對偏大，50歲以上的占到了2/3左右。另外，非本村農(nóng)戶到C村從事農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的有3戶。

C村進行非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶39戶，18戶從事批發(fā)零售業(yè)。其中有6戶主要為農(nóng)業(yè)提供服務，1戶從事農(nóng)產(chǎn)品加工，2戶從事糧食收購，3戶為農(nóng)機合作社。其余15戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)方向多元化，加工制造業(yè)2戶，建筑業(yè)2戶，交通運輸業(yè)2戶，住宿餐飲業(yè)3戶，理發(fā)店2戶，服裝加工、電焊加工、汽車美容、美容店各1戶。C村農(nóng)戶到臨近鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市區(qū)進行非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的有19家。

在18戶從事批發(fā)零售的非農(nóng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)中有10戶是通過電商的方式進行銷售，主要在網(wǎng)上交易喜糖盒子、服裝、玩具、熒光棒、糖果等。在本村從事電商交易的有4家，在臨近鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市區(qū)進行電商交易的有6家。

1.3C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求及其獲得情況

在C村53戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，有信貸需求的為30戶，而獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款的僅有19戶，貸款主要由農(nóng)村商業(yè)銀行提供，這說明存在著較明顯的正規(guī)信貸約束。具體來看，在14戶農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，8戶有信貸需求，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款的有6戶，通過民間借貸獲得資金的有3戶；在39戶非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中，22戶有信貸需求，獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款的有13戶，通過民間借貸獲得資金的有4戶；在10戶從事電商交易非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中有信貸需求的有6戶，而并沒有獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款，有3戶獲得了淘寶信用貸款。出現(xiàn)這種情況的原因主要有：一方面，從事農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的年齡偏大，大多傾向于依靠自身的積累發(fā)展，不愿意進行借貸，同時也較難獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款，有時候他們通過民間借貸的方式滿足其信貸需求；另一方面，從事理發(fā)、餐飲創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶經(jīng)過一定年限的創(chuàng)業(yè)有了一定的積累，在不準備擴大規(guī)模的情況下沒有信貸需求；另外，從事電商交易的非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶在有信貸需求時，在創(chuàng)業(yè)初期大多并不符合傳統(tǒng)金融機構的信貸條件，在進行電商創(chuàng)業(yè)達一定年限并且級別較高時可以很容易地獲得電商平臺提供的信用貸款，方便快捷并且不用其他抵押或擔保，電商平臺信用貸款成為他們的首選。

2創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求影響因素的實證分析

主要從創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的個人特征（年齡、性別、受教育程度、對貸款的了解程度）、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭特征（家庭人口數(shù)、親戚中是否有干部）、創(chuàng)業(yè)特征（創(chuàng)業(yè)具體業(yè)態(tài)、是否雇傭勞動力、年創(chuàng)業(yè)純收入、創(chuàng)業(yè)年限、初始投資、創(chuàng)業(yè)形式）這3個維度選取影響因素，采用Probit模型對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求和信貸約束的影響因素進行實證分析。本研究中的正規(guī)信貸約束通過是否獲得了傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款來體現(xiàn)，如果沒有獲得過傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款則認為存在著正規(guī)信貸約束。

[HTK]2.1計量模型建立——Probit模型[HT]

通過深入的研究和分析，本研究中選取二項分布的 Probit 模型，分別對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的信貸需求、傳統(tǒng)正規(guī)信貸行為的影響因素進行分析。建立模型，表達式如下：

[JZ]Yij=αi+βijXij+ui。

式中：i取值為1和2，i取值為1時表示是否有信貸需求，i取值為2時表示是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款；j取值為1，2，3，…，n，表示解釋變量的個數(shù)；Yij表示被解釋變量，在Probit模型中，其取值為0或者1；在本模型中，Y1j=1表示創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶有信貸需求，Y1j=0表示創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶沒有信貸需求；Y2j=1表示創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款，Y2j=0表示創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶沒有獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構貸款。

2.2變量的定義及特征

2.2.1變量的定義及賦值

模型中，在對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是否有信貸需求的影響因素、傳統(tǒng)正規(guī)信貸行為的影響因素進行實證分析時，選擇了12個解釋變量，各變量具體定義及賦值見表2。

[BHDWG3][SQ*2]年齡（X2）[SQ*2]20歲及以下=1，21～30歲=2，31～40歲=3，41～50歲=4，51～60歲=5，60歲以上=6[SQ*2]不確定

[BH][SQ*2]受教育程度（X3）[SQ*2]小學以下=1，小學=2，初中=3，高中（中專、高職）=4，本科及以上=5[SQ*2]不確定

[BHDWG1*2]對貸款了解程度（X4）不了解=1，了解一些=2，很了解=3正向

[BH]創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭特征家庭人口數(shù)（X5）實際值/人

[BH]親戚中是否有干部（X6）親戚中有干部=1，親戚中無干部=0正向

[BHDWG4][SQ*2]創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)特征[SQ*2]年創(chuàng)業(yè)純收入（X7）[SQ*2]1萬元及以下=1，>1萬～3萬元=2，>3萬～5萬元=3，>5萬～10萬元=4，>10萬～20萬元=5，>20萬～30萬元=6，>30萬～50萬元=7，>50萬～100萬元=8，100萬元以上=9[SQ*2]不確定

[BH][SQ*2]具體業(yè)態(tài)（X8）[SQ*2]規(guī)模種植=1，規(guī)模養(yǎng)殖=2，農(nóng)產(chǎn)品加工=3，制造業(yè)=4，建筑業(yè)=5，交通運輸=6，批發(fā)零售=7，住宿餐飲=8，服裝加工=9，其他=10[SQ*2]不確定endprint

[BHDWG1*2]是否雇傭勞動力（X9）雇傭了勞動力=1，沒有雇傭勞動力=0正向

[BHDWG3]創(chuàng)業(yè)年限（X10）1年及以下=1，>1～3年=2，>3～5年=3，>5～10年=4，10年以上=5不確定

[BHDWG4*2][SQ*2]初始投資（X11）[SQ*2]1萬元及以下=1，>1萬～3萬元=2，>3萬～5萬元=3，>5萬～10萬元=4，>10萬～30萬元=5，>30萬～50萬元=6，>50萬～100萬元=7，100萬元以上=8[SQ*2]正向

[BHDWG1*2]創(chuàng)業(yè)形式（X12）企業(yè)=1，家庭（個體）經(jīng)營=2，合伙=3，合作社=4不確定[HT][HJ][BG）F][FK）]

[FL（2K2]2.2.2各變量基本特征描述

模型中，各解釋變量的基本特征描述見表3。從表3中可以看出，C村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人從個人特征上看：性別以男性為主，在53戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中主要負責人為男性的占50人，女性僅有3人，這與我國傳統(tǒng)有關，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶為家庭創(chuàng)業(yè)，主要負責人雖為男性，但實際上是夫妻共同創(chuàng)業(yè)；從年齡看，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人沒有20歲以下的，其他年齡段均有創(chuàng)業(yè)者，21歲至30歲的有1人，31歲至40歲的有20人，41歲至50歲和51歲至60歲的各有12人，61歲以上的有8人；從受教育程度看，以初中為主，沒有本科以上學歷的創(chuàng)業(yè)者；從對貸款的了解程度看，對貸款了解一些的占大部分；從創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭特征看，家庭人口為3人或4人的較多；大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的親戚中沒有干部。從創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)特征看，年創(chuàng)業(yè)純收入差距較大，有的高達上百萬元，有的不到1萬元；從創(chuàng)業(yè)的具體業(yè)態(tài)看，創(chuàng)業(yè)業(yè)態(tài)多元化，非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的居多，其中從事批發(fā)零售的較多，在農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)中從事養(yǎng)殖的較多；從雇傭勞動力來看，較多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶雇傭了勞動力；從創(chuàng)業(yè)年限看，有的長達幾十年，有的剛起步；從初始投資看，有的高達幾百萬元，有的不足2萬元，不同的創(chuàng)業(yè)具體形態(tài)初始投資有較大差異；從創(chuàng)業(yè)形式看，以家庭（個體）創(chuàng)業(yè)的為主。

2.3計量模型回歸結果

運用Eviews 7.0軟件，采用Probit模型對宿遷市C村53個創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求、傳統(tǒng)正規(guī)信貸行為的影響因素進行分析，結果見表4。

2.3.1性別

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的性別對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，也沒有通過檢驗。所選取的樣本中大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人為男性，大部分雖有信貸需求，但其中有一部分并未獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。

2.3.2年齡

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的年齡對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為負，未通過檢驗。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的年齡越大信貸需求越少，也越難以從傳統(tǒng)正規(guī)金融機構獲得貸款。一般情況下，年齡越大的人從主觀上越不傾向于借款，想主要依靠自身的積累發(fā)展，同時，傳統(tǒng)正規(guī)金融機構也不愿意向其發(fā)放貸款。

2.3.3受教育程度

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的受教育程度對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗。受教育程度越高，信貸需求越少，這與選取的樣本中創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人的受教育程度為初中的占絕大部分，而受教育程度高的創(chuàng)業(yè)者很少有關。受教育程度越高，越容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。

2.3.4對貸款的了解程度

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人對貸款的了解程度對是否有信貸需求影響系數(shù)為正，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶主要負責人對貸款的了解程度越高，越容易產(chǎn)生信貸需求，也越容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。

2.3.5家庭人口數(shù)

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭人口數(shù)對是否有信貸需求影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗。家庭人口數(shù)越多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求越多，并越容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款，但該因素的實際影響作用較小。

2.3.6親戚中是否有干部

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶親戚中是否有干部對是否有信貸需求影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗。親戚中有干部的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求越多，并越容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。該因素沒有通過檢驗，說明親戚中是否有干部并不是影響創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶信貸需求的主要因素。

2.3.7年純創(chuàng)業(yè)純收入

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的年純創(chuàng)業(yè)純收入對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為負，沒有通過檢驗。說明年創(chuàng)業(yè)純收入越高，其信貸需求越少，依靠其自身創(chuàng)業(yè)收入即可滿足其資金需求，不傾向于到傳統(tǒng)正規(guī)金融機構申請貸款。

2.3.8具體業(yè)態(tài)

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的具體業(yè)態(tài)對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為負，通過檢驗。說明規(guī)模種植、養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)信貸需求較明顯，也較容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。批發(fā)零售、交通運輸、建筑行業(yè)等非農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)信貸需求較少，也較難獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。這與進行規(guī)模種植、養(yǎng)殖需要較多的資金投入有關，同時也與金融支持“三農(nóng)”政策的實施有關。

2.3.9是否雇傭勞動力

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是否雇傭勞動力對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為負，通過檢驗。這說明沒有雇傭勞動力的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求較明顯，也較容易獲得正規(guī)金融機構的貸款。這與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)初期資金需求較多有關，也與所調(diào)查的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶中大部分主要依靠家庭勞動力創(chuàng)業(yè)有關。

2.3.10創(chuàng)業(yè)年限endprint

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)年限對是否有信貸需求影響系數(shù)為負，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗。創(chuàng)業(yè)年限越長的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，信貸需求并不突出，但更容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。

2.3.11初始投資

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的初始投資對是否有信貸需求影響系數(shù)為正，通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，通過檢驗。初始投資越高，信貸需求越突出，創(chuàng)業(yè)項目前景較好，有較好的盈利預期，越容易獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款。

2.3.12創(chuàng)業(yè)形式

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)形式對是否有信貸需求影響系數(shù)為正，沒有通過檢驗；對是否獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機構的貸款影響系數(shù)為正，通過檢驗。所選取的樣本中創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)形式以家庭（個體）創(chuàng)業(yè)為主，其信貸需求并不突出。

3提升農(nóng)村金融服務促進農(nóng)戶更好創(chuàng)業(yè)的對策建議

從分析中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中存在著較明顯的正規(guī)信貸約束，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為受到了一定程度的制約。以下提出4點提升農(nóng)村金融服務的對策建議，來更好地促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。[JP]

3.1設立農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有部分農(nóng)戶前期積累較少，在創(chuàng)業(yè)初期往往缺乏資金及抵押品，其創(chuàng)業(yè)行為受到了制約。因此建議地方政府部門建立無息或貼息的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金，為有創(chuàng)業(yè)意向并有較好創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶提供資金，以推動農(nóng)戶更好地創(chuàng)業(yè)。

3.2優(yōu)化正規(guī)金融機構金融服務

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，正規(guī)信貸約束在一定程度上制約著農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為。通過優(yōu)化正規(guī)金融機構的金融服務有利于推動農(nóng)戶更好地創(chuàng)業(yè)。一是引導農(nóng)村商業(yè)銀行深入農(nóng)村，發(fā)放涉農(nóng)貸款，服務創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶，同時適當增加對農(nóng)村商業(yè)銀行的再貸款投入，積極為農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)提供資金支持；二是優(yōu)化正規(guī)金融機構的信貸產(chǎn)品設計，提高有潛力的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的貸款信用額度，適當延長創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的還款期限，簡化創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸審核程序[14]，同時適當放寬借款人的年齡限制，建議可以放寬到65周歲；三是提升正規(guī)金融機構主動服務的意識，主動深入農(nóng)村了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信貸需求，盡可能地提供更多的上門金融服務。通過不斷優(yōu)化正規(guī)農(nóng)村金融服務，提升農(nóng)村金融效率，以更好地服務于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)。

[HTK]3.3引導規(guī)范民間借貸發(fā)展[HT]

在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中，民間借貸也是其資金來源的重要途徑之一，尤其對年齡較大的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶而言更是如此。因此需要進一步引導規(guī)范民間借貸的發(fā)展，完善其借貸手續(xù)及憑證，提高其規(guī)范性，減少借貸糾紛，更好地維護債權人的利益，進而促進農(nóng)戶更好地創(chuàng)業(yè)。

3.4規(guī)范發(fā)展電商平臺金融

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，從事電商交易的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶有不少選擇了電商平臺提供的方便快捷的淘寶信用貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，可以充分利用電商平臺基于大數(shù)據(jù)提供的信用貸款，但同時也需注意電商平臺金融可能存在的風險。相應的管理部門應充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，進一步規(guī)范電商平臺提供的金融服務，從而更好地服務于從事電商創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶。

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[HT5”SS〗江蘇農(nóng)業(yè)科學2017年第45卷第13期

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