掃碼時代的機遇與挑戰(zhàn)

上班前，在路邊攤用手機掃描二維碼付款購買早餐，再掃碼解鎖一輛共享單車騎至地鐵站，等車空隙掃一掃站內(nèi)商家廣告查看優(yōu)惠信息……如今在許多中國城市，掃碼已成為民眾的一項“必備技能”。

掃碼風(fēng)生水起

由于操作簡單便捷、搭建成本低廉，二維碼支付近年來在零售和餐飲行業(yè)迅速普及。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，有超過一半的中國移動支付用戶使用和接受二維碼支付。用戶最常用的支付場景為超市或便利店，占比達47.7%；其次是餐飲店，占比為23.0%。

中國銀行原外部監(jiān)事梅興保指出，作為傳統(tǒng)支付工具的有益補充，二維碼支付不僅有助于推動消費經(jīng)濟增長，還有助于降低非現(xiàn)金支付受理門檻，緩解小微商家的經(jīng)營成本壓力，讓非現(xiàn)金支付真正平民化。

不過，二維碼之所以大行其道并非僅僅如此，它更是連接線上與線下，實現(xiàn)商業(yè)模式升級的一條通道。首當(dāng)其沖迎接變革的就是擁有悠久歷史的餐飲行業(yè)。

“通過掃碼點餐，傳統(tǒng)餐廳可以進化成智慧餐廳?！睘榱闶?、餐飲等行業(yè)提供商業(yè)智能服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺“銀盒子”創(chuàng)始人彭小飛舉例說，由于支付平臺掌握大量消費者數(shù)據(jù)，線下商家與其合作后可以通過提供針對性服務(wù)降低成本，提升運營效率和翻臺率?！胺_率提升以后，很直接的效果是營銷一定會提升?！?p>

事實上，在許多業(yè)內(nèi)人士看來，線上線下結(jié)合已成為零售業(yè)未來的發(fā)展方向。阿里巴巴集團董事局主席馬云曾多次提及的“新零售”便與此相關(guān)。他指出，未來線上線下零售業(yè)必須形成合力，“從賣東西轉(zhuǎn)化成為別人提供服務(wù)”。在此背景下，更多中國企業(yè)將二維碼視作發(fā)展重心。2017年4月12日，與支付寶同屬螞蟻金服旗下的“口碑”在北京發(fā)布其年度戰(zhàn)略，計劃將300萬家線下門店通過二維碼與線上店鋪接入移動互聯(lián)網(wǎng)。

“二維碼是線下門店在移動互聯(lián)網(wǎng)的入口。”口碑公司C E O范馳說，從二維碼到店鋪再到支付形成消費閉環(huán)，這條新通路可以使線下商家利用移動互聯(lián)網(wǎng)更好地管理經(jīng)營好門店客流與生意，助其在提升服務(wù)效率的同時精準(zhǔn)洞察消費者，提升消費體驗。

傳統(tǒng)銀行受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及筆記本、平板電腦、智能手機及各類智能終端設(shè)備的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)交友等日益取代了傳統(tǒng)的生活方式。同時，第三方支付模式崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)潮流應(yīng)運而生，給以銀行為代表的傳統(tǒng)支付機構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。

銀行雖然目前仍位居各類金融活動的主導(dǎo)地位，但如果不積極應(yīng)對，將失去與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機會，也無法取得同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，銀行應(yīng)積極開拓創(chuàng)新，把握機遇，創(chuàng)造更加強大的競爭力。

阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶交易數(shù)據(jù)紛紛創(chuàng)新運作模式進入金融領(lǐng)域，對商業(yè)銀行形成巨大挑戰(zhàn)。未來，依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新將是傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向。商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中由于諸多限制而無法獲取第一手交易數(shù)據(jù)的情況下，自主搭建網(wǎng)上商城、積累交易數(shù)據(jù)成為必然的選擇。

面對挑戰(zhàn) 拓展移動金融

過去，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行更像一個操作平臺，只面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能。近年來，商業(yè)銀行紛紛推動網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變，一是開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線；二是打造應(yīng)用場景，增加獲客功能；三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成特色優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用讓越來越多的商業(yè)銀行借助社交平臺積累了龐大客戶群，微信銀行和微博銀行應(yīng)運而生。首先，豐富了產(chǎn)品的傳播渠道，提高了宣傳的有效性；其次，基于社交平臺，融入網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能構(gòu)建起一種新的服務(wù)模式；再次，通過開發(fā)微融資、微理財?shù)葘佼a(chǎn)品，自動獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息，極大地加強了獲客能力和經(jīng)營能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融因其便捷性和高體驗度得以快速發(fā)展，商業(yè)銀行大力拓展移動金融正是基于此。概括起來，有三種做法，一是推出手機銀行，打造掌上移動金融服務(wù)平臺；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出移動金融App，融合服務(wù)、消費、娛樂等構(gòu)建移動金融生態(tài)圈，如中國銀行的中銀易商、廣發(fā)銀行的月光寶盒等；三是中國銀聯(lián)攜手20多家銀行與移動運營商合作，推出基于nfc- SIM卡模式的手機近場移動支付“云閃付”等產(chǎn)品和服務(wù)。

相互合作 共同發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，實體網(wǎng)點面對面的柜臺服務(wù)逐漸被自助交易和網(wǎng)上交易替代。商業(yè)銀行為適應(yīng)這一趨勢，近年來，開始著手實體網(wǎng)點的智能升級。一是增加智能化自助交易設(shè)備，如遠程視頻柜員機（VTM）、遠程智能柜員機（ITM）、自助發(fā)卡機等，從而打破了交易時間的限制；二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，如借助iPad，更高效更便捷地為親臨網(wǎng)點的客戶提供服務(wù)；三是打造O2O金融服務(wù)模式；四是部分商業(yè)銀行積極探索與咖啡店、商場等合作，推出新型網(wǎng)點業(yè)態(tài)。

總之，如果把整個中國消費市場看成一個大蛋糕，為了盡量多地?fù)寠Z份額，掃碼支付和銀行傳統(tǒng)支付都在不斷推陳出新，掃碼支付由于其本身就是順應(yīng)潮流、借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著銀行不可比擬的優(yōu)勢，而銀行面對掃碼支付的步步緊逼，往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。可以預(yù)計，掃碼支付在未來幾年還將保持不斷增長的勢頭，而伴隨著掃碼支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)支付模式也將不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加快，雙方未來的發(fā)展，必將是一種競爭合作、博弈互動、融合滲透的復(fù)雜多樣的態(tài)勢，而廣大消費者無疑是這場競爭的最大受益方。endprint