全解生豬保險(xiǎn)：養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)大變革

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全解生豬保險(xiǎn)：養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)大變革

豬肉在我國城鄉(xiāng)居民的日常消費(fèi)中占據(jù)著重要地位。近年來，我國豬肉價(jià)格波動(dòng)周期越來越短，波動(dòng)幅度加大，影響生豬的穩(wěn)定生產(chǎn)。因此，如何保持我國生豬生產(chǎn)與價(jià)格穩(wěn)定是政府面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。然而，養(yǎng)殖業(yè)本來就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與暴利同在的行業(yè)，市場行情、疫病、社會(huì)壓力都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)殖虧損。出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，養(yǎng)殖保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

2014年1月19日，中央一號(hào)文件提出探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大畜牧產(chǎn)品保險(xiǎn)范圍和覆蓋區(qū)域；2015年，中央一號(hào)文件再次提出要“積極開展生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)”；2016年底，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善支持政策促進(jìn)農(nóng)民增收的若干意見》提出，穩(wěn)步開展主要糧食作物、生豬和蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。這些都顯示出決策層使用保險(xiǎn)工具支持和穩(wěn)定生豬生產(chǎn)的意向。但如何用好生豬保險(xiǎn)和政策補(bǔ)貼還需認(rèn)真分析、仔細(xì)權(quán)衡。本期，我們就共同了解一下養(yǎng)豬業(yè)的保險(xiǎn)大變革——生豬保險(xiǎn)。

生豬保險(xiǎn)概述

所謂的生豬保險(xiǎn)，即中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持的能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)。目前國家生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策為，在地方財(cái)政至少補(bǔ)貼30%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼50%，對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼40%。

①從保險(xiǎn)參數(shù)來分，主要可分為收入保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。

收入保險(xiǎn)主要以養(yǎng)殖收入作為參考，易于計(jì)算，但保障程度低；價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以多種指標(biāo)抽離的價(jià)格指數(shù)作參考，計(jì)算較復(fù)雜，保障程度相對(duì)較高；目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)則是事先約定目標(biāo)價(jià)格，低于目標(biāo)價(jià)格則觸發(fā)賠償，基本上是通過豬糧比來判斷盈利以及虧損情況。

②從保險(xiǎn)對(duì)象來分，主要可分為能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)。

能繁母豬和育肥豬保險(xiǎn)是國家一項(xiàng)“支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)”政策。其中，能繁母豬保險(xiǎn)費(fèi)為每頭60元，財(cái)政補(bǔ)貼48元、養(yǎng)殖戶自付12元，因保險(xiǎn)責(zé)任而死亡的，最高賠償限額為1,000元。而育肥豬，其保險(xiǎn)費(fèi)為25元，財(cái)政補(bǔ)貼20元，養(yǎng)殖戶自付5元，每頭育肥豬賠償限額從200元到500元不等。主要保險(xiǎn)范圍是重大疫病和重大自然災(zāi)害引發(fā)的損失。

③從保險(xiǎn)性質(zhì)來分，主要可分為自保、政策補(bǔ)貼及政府安排保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

長期以來生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)以政策補(bǔ)貼安排的保險(xiǎn)居多，普通養(yǎng)殖散戶考慮成本和保險(xiǎn)實(shí)際效益等因素較少進(jìn)行自保，且生豬養(yǎng)殖的商業(yè)保險(xiǎn)的種類和保率較不完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的此類保險(xiǎn)也較少。

世界生豬保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷程

縱觀世界，生豬保險(xiǎn)僅有10多年的發(fā)展歷史，但在一些國家和地區(qū)已經(jīng)發(fā)揮了穩(wěn)定市場供求、推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要作用。生豬保險(xiǎn)最早起源于21世紀(jì)初的美國，后逐步在美國和加拿大推廣應(yīng)用。美國農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局和聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范法案》反復(fù)商討，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象從農(nóng)作物擴(kuò)展到了家畜，于2002年開始推行生豬保險(xiǎn)，并對(duì)愛荷華州的生豬養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，就此生豬保險(xiǎn)正式誕生，由于北美畜產(chǎn)品市場發(fā)展的一體化，加拿大于2011年也推行了生豬保險(xiǎn)。目前，美國48個(gè)州和加拿大西部地區(qū)已進(jìn)行了大面積推廣。美國生豬保險(xiǎn)有2款保險(xiǎn)產(chǎn)品供選擇，即生豬價(jià)格保險(xiǎn)(Livestock Risk Protection-Swine，LRP-S)和生豬收益保險(xiǎn)(Livestock Gross Marginwine，LGM-S)。

美國生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品簡況

加拿大的生豬保險(xiǎn)類似于美國LRP-S，以芝加哥期貨價(jià)格為保障價(jià)格的確定依據(jù)，但有3點(diǎn)不同：①只要實(shí)際銷售價(jià)格低于保障價(jià)格，無論生豬出售與否，保險(xiǎn)公司都對(duì)養(yǎng)豬戶進(jìn)行賠付；②同時(shí)為仔豬價(jià)格提供保障，在出欄后備母豬價(jià)格的基礎(chǔ)上乘以一定的系數(shù)作為仔豬的保險(xiǎn)價(jià)格；③政府不對(duì)養(yǎng)豬戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，只承擔(dān)承保保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。由此可見，北美兩國成熟的政策性保險(xiǎn)體系旨在保障養(yǎng)殖收入，幫助養(yǎng)殖企業(yè)盡可能地減少因豬肉市場價(jià)格波動(dòng)而遭受的損失。

我國生豬保險(xiǎn)歷史回顧

2007年7月30日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》(國發(fā)[2007]22號(hào))，提出財(cái)政支持開展能繁母豬保險(xiǎn)，幫助養(yǎng)殖戶穩(wěn)定和擴(kuò)大生豬生產(chǎn)。2008年8月，財(cái)政部下發(fā)了《財(cái)政部關(guān)于開展育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》(財(cái)金[2008]98號(hào))，選取湖南、四川和吉林三省作為試點(diǎn)省份開展育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作。2012年1月，財(cái)政部又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》(財(cái)金[2012]2號(hào))，將育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)大至全國。

據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.7億元，參保農(nóng)戶約2.3億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障近2萬億元。其中，能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.2億元，承保覆蓋面60%以上，參保農(nóng)戶約579.8萬戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障約241億元；育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)收入40.1億元，承保覆蓋面約25%，參保農(nóng)戶約378.1萬戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障約940億元。與此同時(shí)，2015年保監(jiān)會(huì)取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營資格審批事項(xiàng)，就是說凡具備規(guī)定條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要保監(jiān)會(huì)審批，2016年生豬保險(xiǎn)市場一直在持續(xù)升溫。

我國生豬保險(xiǎn)發(fā)展格局圖

2008～2016年生豬保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

2016年生豬保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)占比、賠款占比、承保覆蓋面

我國生豬保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年全國生豬保險(xiǎn)共為677.38萬戶次養(yǎng)殖戶提供了1,408.16億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入65.00億元；支付賠款37.88億元，受益農(nóng)戶376.60萬戶次，農(nóng)戶受益比達(dá)到55.60%。其中，共承保能繁母豬2,492.25萬頭，承保覆蓋面約67.36%，為399.24萬戶次養(yǎng)殖戶提供了236.02億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入13.91億元，同比下降1.94%；承保育肥豬2.14億頭，承保覆蓋面約35.67%，為272.36萬戶次養(yǎng)殖戶提供了1,113.00億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入48.39億元，同比增長20.78%。

保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長

2011年以來，雖然由于存欄量持續(xù)下降及經(jīng)營結(jié)果較差等原因，能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)下降，但得益于育肥豬保險(xiǎn)的快速增長，加上各地紛紛試點(diǎn)的生豬價(jià)格保險(xiǎn)、生豬收益保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模保持了16%以上的增長。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)繼續(xù)調(diào)整

2014年全國育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次超過能繁母豬保險(xiǎn)，近兩年差距逐步拉大，2016年達(dá)到了能繁母豬的3.48倍。能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)平均60元/頭，育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)平均30元/頭，育肥豬的年出欄量是能繁母豬年末存欄量的16倍左右，隨著承保覆蓋面的不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)未來幾年育肥豬保險(xiǎn)在生豬保險(xiǎn)中的占比將超過85%。

2007～2016年生豬保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

2013～2016年生豬保險(xiǎn)承保數(shù)量、承保戶數(shù)

承保對(duì)象繼續(xù)向規(guī)?；B(yǎng)殖場傾斜

2016年全行業(yè)共承保生豬2.46億頭，同比增長38.11%；承保戶數(shù)677.38萬戶次，同比減少23.31%。在承保戶數(shù)大幅減少的同時(shí)，保險(xiǎn)數(shù)量卻大幅增長，說明規(guī)模化養(yǎng)殖場在不斷地取代散養(yǎng)戶，成為保險(xiǎn)公司的主要承保對(duì)象，這也符合國家鼓勵(lì)生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、集約化轉(zhuǎn)型升級(jí)的大戰(zhàn)略。

2016年4月18日，農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《全國生豬生產(chǎn)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，這是新中國成立以來第一個(gè)生豬生產(chǎn)發(fā)展規(guī)劃，是“十三五”期間生豬生產(chǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件?！兑?guī)劃》提出，到2020年規(guī)模養(yǎng)殖比重達(dá)到52%；明確提出發(fā)展規(guī)模養(yǎng)殖、建設(shè)現(xiàn)代生豬種業(yè)等措施，提高飼料轉(zhuǎn)化率、母豬生產(chǎn)效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率，實(shí)現(xiàn)數(shù)量增長向數(shù)量質(zhì)量效益并重轉(zhuǎn)變。隨著各地政府限養(yǎng)、禁養(yǎng)、清退政策的不斷推進(jìn)，規(guī)?；B(yǎng)殖場在生豬產(chǎn)業(yè)的比重將持續(xù)增加，保險(xiǎn)公司顯然也樂見這種改變，因此保險(xiǎn)數(shù)量大幅增長同時(shí)承保戶數(shù)大幅減少的現(xiàn)象還將持續(xù)3～5年。

能繁母豬保險(xiǎn)經(jīng)營結(jié)果依然較差

2016年能繁母豬保險(xiǎn)的簡單賠付率(直接賠款/保費(fèi)收入)達(dá)到了76.21%，加上25%左右的綜合費(fèi)用率，依然是全行業(yè)虧損的一年。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場最主要的參與者，2007～2015年農(nóng)險(xiǎn)整體市場份額均超過50%，2016年依然接近50%。能繁母豬保險(xiǎn)因?yàn)槌掷m(xù)經(jīng)營虧損，其他保險(xiǎn)公司不愿意承保，人保財(cái)險(xiǎn)作為大型國有保險(xiǎn)骨干企業(yè)，發(fā)揮了承保主渠道的作用，歷年能繁母豬保險(xiǎn)市場份額均超過60%。9年來，人保財(cái)險(xiǎn)的能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)虧損已超過16億元，為維護(hù)生豬生產(chǎn)穩(wěn)定、推動(dòng)生豬產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

全國各地具體實(shí)施情況

①北京

北京市農(nóng)委發(fā)展規(guī)劃處處長齊智說，北京是典型的“大城市，小農(nóng)業(yè)”，目前生豬存欄僅300萬頭，而且因?yàn)榭紤]到環(huán)境保護(hù)等問題，到2020年將縮減到200萬頭，所以豬肉的穩(wěn)定供應(yīng)是重中之重，而生豬是北京市畜牧業(yè)中的主導(dǎo)產(chǎn)品，穩(wěn)定市場是中心，落腳點(diǎn)是要保護(hù)豬農(nóng)的利益。北京市2013年5月24日至2015年6月30日，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)共承保生豬2,111,584頭。2013年北京市級(jí)財(cái)政給予參保農(nóng)戶50%保費(fèi)補(bǔ)貼，區(qū)縣給予30%保費(fèi)補(bǔ)貼，其余20%由養(yǎng)殖戶承擔(dān)。自2014年起，北京市財(cái)政加大了支持力度，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)60%保費(fèi)補(bǔ)貼，各區(qū)縣根據(jù)財(cái)政實(shí)力再承擔(dān)10%～40%不等。普遍市縣兩級(jí)財(cái)政總承擔(dān)比例在80%左右。北京市2015年上半年和2014年上半年同期相比，承保比例上升了10.41%，承保頭數(shù)增加了865,034頭，保額增加了103,804.48萬元，簽單保費(fèi)增加了4,129.01萬元，簽單保費(fèi)同比增長678.8%。

北京等9省市首單生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)情況統(tǒng)計(jì)

2013～2015年6月30日北京生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)實(shí)施情況

北京市2014、2015年半年生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)實(shí)施情況對(duì)比

②四川

四川省是繼北京后全國第2個(gè)開展生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)的省份，而成都市下轄的縣級(jí)市彭州又是全川首個(gè)試點(diǎn)市。這份由中航安盟和地方政府協(xié)定的保險(xiǎn)合同，要求續(xù)保時(shí)育肥豬出欄量超過上期承保數(shù)量10%時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率上浮20%，且超出部分不享受補(bǔ)貼；續(xù)保時(shí)育肥豬出欄量超過上期承保數(shù)量30%時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮50%，且超出部分不享受補(bǔ)貼。也就是，由政府和保險(xiǎn)公司通過費(fèi)率浮動(dòng)和補(bǔ)貼政策調(diào)整來主動(dòng)調(diào)控養(yǎng)殖市場。四川省的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)有目標(biāo)價(jià)格和豬糧比2種模式的多款產(chǎn)品。錦泰保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格指數(shù)模式以四川省農(nóng)業(yè)廳官方網(wǎng)站發(fā)布的價(jià)格和時(shí)間為依據(jù)，低于保險(xiǎn)合同約定價(jià)自動(dòng)觸發(fā)理賠程序，最快60min實(shí)現(xiàn)賠付。截至2015年6月30日，四川成都市共有2.878萬頭豬投保了生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)。成都市2015年將由部分試點(diǎn)改為全市推廣該險(xiǎn)，市財(cái)政拿出專項(xiàng)資金6,000萬元做保費(fèi)補(bǔ)貼等。2013～2015年5月，中國人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司已在成都、南充、廣元、資陽、遂寧、德陽等6個(gè)市開辦了生豬價(jià)格險(xiǎn)，累計(jì)占全省總承保量73%的19萬頭生豬提供市場風(fēng)險(xiǎn)保障近2.54億元，累計(jì)支付賠款810萬元。

四川省部分市區(qū)實(shí)施情況

③山東

自2013年7月份開始，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在山東省內(nèi)推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，山東省共有濟(jì)南、日照、臨沂、德州、濟(jì)寧、萊蕪、濱州7個(gè)市的102個(gè)養(yǎng)殖大戶參加了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，參保生豬119,288頭，總保障額度達(dá)14,304.5萬元。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有關(guān)人士說，截至2015年3月31日，已滿期的戶總賠付款達(dá)到了168萬元，平均賠償率接近保費(fèi)的10倍。菏澤等地正在制定補(bǔ)貼政策，積極鼓勵(lì)養(yǎng)殖戶參加生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。值得一提的是山東鄒平縣利用生豬調(diào)出大縣資金100%補(bǔ)貼保費(fèi)，每頭豬保險(xiǎn)金額1,200元，保費(fèi)12元，這也是全國首次全部由政府為養(yǎng)殖戶買單的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但試點(diǎn)的對(duì)象限于全縣生豬出欄量前50名的養(yǎng)殖戶。山東省主要的承保企業(yè)就是安華農(nóng)險(xiǎn)，普遍采用約定期國家發(fā)改委公布的實(shí)時(shí)豬糧比與約定豬糧比6∶1的差值作為理賠依據(jù)。④浙江

2014年7月15日，人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司鄞州支公司與寧波市鄞州區(qū)5家規(guī)模養(yǎng)豬場簽下了浙江省首單生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。理賠周期1個(gè)月，保險(xiǎn)合同約定，每月市場平均“豬糧比”低于5.7∶1時(shí)，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，止賠點(diǎn)為5.2∶1，逐月清算理賠，1頭豬最高可獲賠120元，保險(xiǎn)費(fèi)率為1.8%。首單承保生豬10.8萬頭。據(jù)了解，為推進(jìn)生豬污染環(huán)境治理，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施過程中，浙江省衢州市衢江區(qū)將“五水共治”指標(biāo)納入?yún)⒈Ｇ爸贸绦?，?duì)養(yǎng)殖戶在生豬整規(guī)、污染排放上有具體要求，對(duì)達(dá)不到要求的不予參保，對(duì)移欄入園的生態(tài)養(yǎng)殖場同等條件下優(yōu)先參保。禁養(yǎng)區(qū)養(yǎng)殖戶一律不予參保，限養(yǎng)區(qū)養(yǎng)殖戶暫緩參保。

2014年年底，浙江省衢州市衢江區(qū)3家養(yǎng)殖企業(yè)通過了當(dāng)?shù)匕l(fā)改、環(huán)保、農(nóng)業(yè)部門在環(huán)境保護(hù)、養(yǎng)殖規(guī)模等方面的嚴(yán)格評(píng)價(jià)，與人保財(cái)險(xiǎn)衢州市衢江支公司簽訂了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保單。每頭生豬的保費(fèi)為18.9元，當(dāng)?shù)卣a(bǔ)貼60%，養(yǎng)豬戶自己承擔(dān)40%，約定的豬糧比為5.4∶1，共為4.05萬頭生豬參保。

生豬價(jià)格保險(xiǎn)典型案例分析表

⑤江蘇

2014年12月10日簽出首單。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品已被正式列入江蘇省統(tǒng)頒產(chǎn)品。江蘇生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)合同的對(duì)標(biāo)豬糧比價(jià)設(shè)定為5.8∶1。目前，保險(xiǎn)金額設(shè)600元/頭、800元/頭和1,000元/頭3檔，保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼按蘇南20%、蘇中30%、蘇北50%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。按照條款規(guī)定，出欄月當(dāng)期豬糧比價(jià)低于5.8∶1時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)立即啟動(dòng)理賠程序，通知養(yǎng)殖場戶提供當(dāng)期生豬出欄證明及相關(guān)銷售證明材料，并在10日內(nèi)賠償。保險(xiǎn)合同在不同價(jià)格波動(dòng)情形下采用不同的賠償比例系數(shù)，豬糧比價(jià)在5.3∶1～5.8∶1時(shí)為60%，4.8∶1～5.3∶1時(shí)為80%，小于4.8∶1時(shí)按保險(xiǎn)金額賠償。⑥天津

天津第1單簽訂于2015年6月19日。實(shí)行的是按月賠償，保險(xiǎn)費(fèi)率為5.5%。在天津生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的賠償周期中，除了按月賠付，還有一種是按季度賠償，保險(xiǎn)費(fèi)率為3%。豬糧比低于6∶1，每降低0.01個(gè)點(diǎn)，1頭豬就有2元錢賠款，賠付方法簡單易操作。承保公司為人保財(cái)險(xiǎn)，豬糧比數(shù)據(jù)來源于國家發(fā)改委，保險(xiǎn)的指數(shù)是6∶1的豬糧比，保險(xiǎn)費(fèi)1,200元，費(fèi)率5.5%，其中政府承擔(dān)80%。目前共承保3.328萬頭。

⑦重慶

2014年8月，新希望榮昌分公司投入100,800元為4,500頭生豬投了保險(xiǎn)，這是重慶市首批試點(diǎn)。重慶市榮昌縣生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以國家發(fā)改委公布的“豬糧比”為參照，在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果平均“豬糧比”低于6∶1時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。按照約定，生豬出欄體重為100kg、玉米價(jià)格為2.4元/kg和“豬糧比”為6∶1，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)金額每頭為1,440元，保險(xiǎn)費(fèi)率6%，每頭保險(xiǎn)費(fèi)86.4元，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)70%，生豬養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)的30%，試點(diǎn)補(bǔ)貼對(duì)象為年出欄生豬2,000頭以上的規(guī)模養(yǎng)殖企業(yè)。

創(chuàng)新舉措

RFID電子芯片技術(shù)在能繁母豬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

保險(xiǎn)公司在開辦生豬保險(xiǎn)過程中最頭疼的問題是養(yǎng)殖戶不足額投保，相當(dāng)于收了一頭豬的保費(fèi)，卻承擔(dān)了兩頭豬的風(fēng)險(xiǎn)，因此人保財(cái)險(xiǎn)生豬保險(xiǎn)的諸多創(chuàng)新舉措均著眼于能繁母豬的個(gè)體識(shí)別。目前，人保財(cái)險(xiǎn)在廣西采用給能繁母豬注射植入式RFID電子芯片(圖4)的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控：承保前，先給能繁母豬皮下注射RFID電子芯片；承保時(shí)，在植入芯片的位置用智能識(shí)讀器進(jìn)行掃描讀取并自動(dòng)拍照記錄，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于識(shí)讀器中；回到公司后，將數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)管理軟件，自動(dòng)生成投保清單進(jìn)行承保；理賠時(shí)，再用智能識(shí)別器掃描出險(xiǎn)標(biāo)的，如果記載的電子序列號(hào)和承保時(shí)的相符，則可以獲得保險(xiǎn)賠付，反之保險(xiǎn)公司將拒賠。采用新技術(shù)后，人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司能繁母豬保險(xiǎn)的簡單賠付率下降了39%。

植入式RFID電子芯片技術(shù)

病死動(dòng)物無害化處理與保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

病死動(dòng)物無害化處理是近年來各級(jí)政府和社會(huì)各界都高度關(guān)注的難題。為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，推動(dòng)社會(huì)治理的同時(shí)帶動(dòng)自身發(fā)展，人保財(cái)險(xiǎn)與畜牧獸醫(yī)主管部門密切合作，在浙江省衢州市龍游縣開展了病死生豬無害化處理與保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)”的原則和“統(tǒng)一收集、集中處理”的商業(yè)運(yùn)營模式，一是對(duì)全縣生豬實(shí)行保險(xiǎn)全覆蓋，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，將10kg以下的仔豬也納入保險(xiǎn)范圍，實(shí)行生豬全生命周期保險(xiǎn)；同時(shí)優(yōu)化理賠手段，將按照尸重改為按照尸長確定賠償比例，既防止了養(yǎng)殖戶給死豬注水，又避免了死豬因病減重造成賠償比例減少的弊端，還降低了操作難度，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。二是將保險(xiǎn)查勘與定點(diǎn)清收轉(zhuǎn)運(yùn)工作結(jié)合，人保財(cái)險(xiǎn)查勘人員與無害化處理廠工作人員一起到養(yǎng)殖場，現(xiàn)場測量死豬長度、收集理賠資料、死豬轉(zhuǎn)運(yùn)同時(shí)完成，極大提高了保險(xiǎn)理賠和無害化處理的效率。

存在的問題及解決辦法

我國生豬保險(xiǎn)啟動(dòng)實(shí)施以來，保險(xiǎn)規(guī)模不斷增大，風(fēng)險(xiǎn)保障作用逐步發(fā)揮，對(duì)促進(jìn)生豬養(yǎng)殖業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。在充分肯定成績的同時(shí)，我們還要看到，目前我國生豬保險(xiǎn)仍處于起步探索階段，與建設(shè)現(xiàn)代畜牧業(yè)的需求相比，還有較大差距。

養(yǎng)豬戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

不少養(yǎng)殖場戶特別是散養(yǎng)戶長期憑經(jīng)驗(yàn)辦事，存在僥幸心理，對(duì)生豬保險(xiǎn)的作用以及保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要的了解，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與理解存在誤區(qū)，不愿參加保險(xiǎn)。

對(duì)策：應(yīng)加大對(duì)生豬保險(xiǎn)的宣傳力度，提高養(yǎng)豬戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)養(yǎng)殖規(guī)模較大的場戶積極參保，出險(xiǎn)后及時(shí)理賠，宣傳生豬保險(xiǎn)的實(shí)際效果，這樣既可充分發(fā)揮大場戶的示范帶頭作用，又能有效激發(fā)周邊養(yǎng)殖戶的參保熱情。

生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作難度大

目前，生豬保險(xiǎn)中存出欄數(shù)量核實(shí)難、投保生豬信息采集難、理賠標(biāo)識(shí)核對(duì)難等技術(shù)難題，投保養(yǎng)殖戶將自然淘汰的生豬轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)賠償?shù)鹊牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問題也時(shí)有發(fā)生，在一定程度上增加了保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本。

對(duì)策：應(yīng)在充分吸收國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地制定保險(xiǎn)方案，簡化參保和理賠程序，采取有效措施防范道德風(fēng)險(xiǎn)，如凡參保豬只均佩戴專用耳標(biāo)并拍照留檔，改以體重定損為體長定損，以防注水增重騙保。

保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，保障力度小

當(dāng)前開展的生豬保險(xiǎn)主要是重大疫病及自然災(zāi)害保險(xiǎn)，而針對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不成熟，如保險(xiǎn)期間設(shè)置單一，保額與實(shí)際價(jià)值差距較大，損失發(fā)生后賠償力度不夠。

對(duì)策：應(yīng)充分發(fā)揮生豬價(jià)格保險(xiǎn)的先行先試作用，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國特點(diǎn)，加大財(cái)政投入，鼓勵(lì)和支持各地保險(xiǎn)公司研發(fā)生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡可能設(shè)置符合生產(chǎn)實(shí)際的保險(xiǎn)期間，滿足養(yǎng)殖戶的現(xiàn)實(shí)需要，不斷提高保障力度，有效分散養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏畜牧業(yè)保險(xiǎn)人才

畜牧業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，辦理定損、理賠等業(yè)務(wù)，需要同時(shí)了解養(yǎng)殖技術(shù)與熟悉保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人員，而整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中熟悉畜牧業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員相當(dāng)匱乏，無法滿足畜牧業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的人才需求。

對(duì)策：當(dāng)前地方保險(xiǎn)公司與鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧獸醫(yī)站應(yīng)加強(qiáng)合作，雙方共同參與參保、報(bào)案、定損、理賠以及無害化處理等環(huán)節(jié)，共同推動(dòng)生豬保險(xiǎn)的實(shí)施和發(fā)展，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)吸納部分具有畜牧獸醫(yī)知識(shí)背景的人員，注重專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)。

全國能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼概況

生豬價(jià)格監(jiān)測體系不健全

我國目前尚未建立成熟的生豬期貨，只能以政府發(fā)布的生豬市場價(jià)格或指數(shù)作為保險(xiǎn)賠付的計(jì)算依據(jù)。

對(duì)策：健全生豬市場價(jià)格監(jiān)測體系，優(yōu)化樣本選擇和布局，提高政府市場價(jià)格信息的權(quán)威性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性，有效支撐和推動(dòng)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的實(shí)施和發(fā)展。當(dāng)然，更應(yīng)加快建立包括生豬在內(nèi)的農(nóng)畜產(chǎn)品期貨交易市場，以充分利用期貨市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，避免農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期性波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響。

生豬保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

國家政策支持

豬肉作為我國的主要肉類消費(fèi)品種，一直受到黨中央國務(wù)院的高度關(guān)注。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場規(guī)模能夠僅次于美國，位居世界第二，也是因?yàn)?007年持續(xù)高位運(yùn)行的豬價(jià)嚴(yán)重影響了國家通貨膨脹水平及老百姓的日常生活，中央財(cái)政決定對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)給予財(cái)政補(bǔ)貼，從此拉開了中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)波瀾壯闊發(fā)展的大幕。2016年出臺(tái)的《規(guī)劃》明確提出，積極探索創(chuàng)新金融保險(xiǎn)支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，推動(dòng)擴(kuò)大生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)；11月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于完善支持政策促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》(以下簡稱《意見》)，明確提出，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，從覆蓋直接物化成本逐步實(shí)現(xiàn)覆蓋完全成本；進(jìn)一步發(fā)展關(guān)系國計(jì)民生的主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)；穩(wěn)步開展生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”等模式?！兑?guī)劃》和《意見》為生豬保險(xiǎn)提保額、擴(kuò)責(zé)任、增險(xiǎn)種的發(fā)展方向提供了政策依據(jù)和支持，生豬保險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展的政策機(jī)遇期。

養(yǎng)殖戶自身有需求

生豬保險(xiǎn)已開辦了9年，在專業(yè)養(yǎng)豬戶中已經(jīng)深入人心，初步培育了養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)意識(shí)，在豬價(jià)還處于高位運(yùn)行的階段，養(yǎng)殖戶不僅對(duì)保險(xiǎn)本身有強(qiáng)烈的需求，還希望保險(xiǎn)金額能進(jìn)一步提高，以覆蓋生豬養(yǎng)殖的完全成本，生豬保險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展的市場機(jī)遇期。

保險(xiǎn)公司有意愿

目前種植業(yè)保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，生豬保險(xiǎn)尤其是育肥豬保險(xiǎn)承保覆蓋面還較低，尚有很大的發(fā)展?jié)摿?；而且生豬保險(xiǎn)是管理型險(xiǎn)種，不易受到自然災(zāi)害影響，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較低，符合保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的預(yù)期；加上生豬養(yǎng)殖規(guī)?；?、集約化轉(zhuǎn)型升級(jí)已成為大趨勢，隨著規(guī)模場占比的不斷提升，生豬生產(chǎn)管理日益規(guī)范，疾病、疫病防控水平進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)公司面臨的承保風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效控制。近年來各家保險(xiǎn)公司都紛紛加大政府公關(guān)力度，生豬保險(xiǎn)迎來了快速發(fā)展的經(jīng)營機(jī)遇期。

在養(yǎng)豬業(yè)最先起步發(fā)展的時(shí)候，國家的宏觀調(diào)控起了很大的作用，但是，隨著養(yǎng)豬行業(yè)的發(fā)展和整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，其作用就在逐步地減弱，甚至成了阻礙！減少國家調(diào)控，逐步放手給市場，大概是這兩年養(yǎng)殖戶最大的呼聲！由此，我們不得不感嘆：掌握市場才能真正掌握養(yǎng)豬行業(yè)發(fā)展的命脈！盡管生豬保險(xiǎn)在資源投入、管理機(jī)制及道德風(fēng)險(xiǎn)方面還存在很多不足，但仍然可以預(yù)見，生豬保險(xiǎn)在未來將順勢而為，大顯身手，并將得到越來越多養(yǎng)殖戶的認(rèn)可?！?/p>

(本文部分內(nèi)容來源于互聯(lián)網(wǎng)，《規(guī)模養(yǎng)豬》編輯整理)