互聯網金融監(jiān)管研究

朱亞軍

摘 要：第三方支付、P2P 網絡借貸和眾籌融資等互聯網金融蓬勃發(fā)展，引起了社會各界的廣泛關注。本文為分析了互聯網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式、第三方支付模式等發(fā)展模式，同時，對于如何規(guī)范互聯網金融發(fā)展以及如何加強互聯網金融監(jiān)管和服務等問題，進行了一些有益探討，對于未來制訂促進互聯網金融發(fā)展的相關政策提出了自己的意見和建議。

關鍵詞：互聯網金融；監(jiān)管；研究

當前，以互聯網、云計算、大數據等為代表的現代信息技術正在對我國的金融模式產生深刻影響，2017年已經成為中國互聯網金融第5年。然而，由于互聯網金融在我國尚處于起步階段，無論是法律規(guī)定還是監(jiān)管標準均存在一定的空白，互聯網金融的風險和監(jiān)管問題也日益顯現出來，主要風險表現在網絡金融虛擬化、網絡支付快捷化、網絡金融機構跨區(qū)域化和網絡融資金額的規(guī)?；葞淼娘L險防控難度日益加大，現有的金融法律和法規(guī)對互聯網金融的業(yè)務界定、風險防范和監(jiān)管主體等問題又缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，特別是隨著互聯網金融發(fā)展，互聯網金融的監(jiān)管問題日益凸顯，亟待加以解決。

一、互聯網金融發(fā)展的主要模式

（一）P2P網貸模式

P2P網貸（peer to peer lending），P2P即點對點信貸。是指通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的資金融通行為，是一種個人對個人的直接融資模式。

（二）第三方支付模式

第三方支付（Third-Party Payment）是指借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

（三）眾籌模式

眾籌意為大眾籌資或群眾籌資，指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌本意是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

（四）大數據金融模式

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。

二、國內互聯網監(jiān)管存在的問題

1、基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)體系難以對互聯網金融形成有效監(jiān)管互聯網金融作為一種新興業(yè)態(tài)，針對互聯網金融的法規(guī)政策尚未跟進。2、現行監(jiān)管體系無法完全覆蓋，互聯網金融面臨監(jiān)管空白風險。分業(yè)監(jiān)管體制難以適應互聯網金融混業(yè)經營趨勢?；ヂ摼W的開放性和虛擬性使得各類金融機構提供的服務日漸趨同，業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢不斷加強，金融機構和非金融機構之間的界限趨于模糊，原來分業(yè)監(jiān)管模式面臨越來越多的問題。3、互聯網金融發(fā)展面臨洗錢風險?；ヂ摼W金融交易在虛擬環(huán)境進行，除交易記錄外，不留下任何簽名、影像等物理痕跡，這種交易的隱蔽性給金融機構識別客戶帶來了困難，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。4、互聯網金融風險潛伏性大，風險防控“霧里看花”。與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯網金融容易受到網絡內部和網絡外部的系統(tǒng)攻擊，存在著較高的技術風險，風險潛伏性大，風險防控“霧里看花”。

三、對策與建議

（一）基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)體系難以對互聯網金融形成有效監(jiān)管

一是修訂和完善金融法律體系。適時修訂、完善現有金融法律法規(guī)體系，制定專門針對互聯網金融業(yè)務及其風險的監(jiān)管規(guī)則，以立法的形式明確互聯網金融機構的性質和法律地位。二是加快完善互聯網金融配套法律體系。完善個人信息保護、互聯網安全等互聯網金融配套法律體系。三是制定互聯網金融相關的部門規(guī)章和國家標準，為互聯網金融平臺運營商、出借人、借款人等相關參與者提供具體化的規(guī)范引導。

（二）明確互聯網金融監(jiān)管主體，構建完善的互聯網金融監(jiān)管體系

通過立法等形式，完善和組建互聯網金融監(jiān)督管理機構，建立一支獨特的金融網絡監(jiān)管“部隊”，專門履行互聯網金融監(jiān)管職責。一是建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關部門在內的聯席會議制度，定期交流互聯網金融的發(fā)展狀況，加強監(jiān)測、及時預警，防范虛擬平臺交易風險向實體經濟蔓延。二是要發(fā)揮互聯網金融行業(yè)自律組織的作用。推動成立互聯網金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)范，加強信息披露，維護市場競爭秩序和會員合法權益。

（三）完善金融消費者保護，保障金融消費者權益

完善金融消費者保護，保障金融消費者權益。 將互聯網金融消費者權益保護納入金融消費者權益保障范圍。一是完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。二是建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者合法權益。

（四）推進互聯網金融實名制建設

對互聯網金融參與主體市場準入注冊登記管理和參與者實名制是實現對互聯網金融監(jiān)管的關鍵。一是加強互聯網金融生態(tài)環(huán)境建設，推行互聯網身份認證、網站認證和電子簽名等實名制度，確?；ヂ摼W金融參與者實名制。二是加強互聯網金融主體市場準入注冊登記管理。

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