金融法治建設(shè)中農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題研究

【摘要】結(jié)合農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的特殊性，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融法治建設(shè)的總體要求，分析農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防控在金融法治建設(shè)中出現(xiàn)的新問(wèn)題，于立法以及農(nóng)發(fā)行內(nèi)部外部防線防控方面都面臨挑戰(zhàn)，因此，對(duì)農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防控提出新思路十分必要，農(nóng)發(fā)行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的提高勢(shì)在必行。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)發(fā)行 金融法治建設(shè) 風(fēng)險(xiǎn)防控

金融法治建設(shè)是社會(huì)主義法治建設(shè)的重要體現(xiàn)，是指根據(jù)國(guó)家的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件等來(lái)規(guī)范和調(diào)整金融行政行為、金融個(gè)體行為等一切金融活動(dòng)以及隨之而產(chǎn)生的各種關(guān)系。農(nóng)發(fā)行作為直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的中國(guó)唯一一家政策性農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，更是承擔(dān)著推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的硬件建設(shè)和生產(chǎn)力能力建設(shè)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入的任務(wù)，因此，在金融法治建設(shè)大環(huán)境下，農(nóng)發(fā)行更應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的作用，能夠更好的服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)于農(nóng)村金融需求、服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、金融法治建設(shè)對(duì)農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)防控提出的新要求

金融法治建設(shè)包括狹義和廣義兩方面，狹義的金融法治建設(shè)指金融法律體系的完善，具體指法律、法規(guī)到其他規(guī)范性文件各層級(jí)都有相關(guān)金融立法。廣義的金融法治是通過(guò)金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行法律化來(lái)促進(jìn)其發(fā)展，其特征在于法治下的金融發(fā)展和改革的規(guī)則、程序以及由此形成的新的經(jīng)濟(jì)模式法律化。

農(nóng)發(fā)行是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段，因此不僅僅有銀行的職能，更兼具服務(wù)政府的作用。因此，農(nóng)發(fā)行的整體安全直接關(guān)系到其能否發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的作用，能否更好的服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。農(nóng)發(fā)行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力是其可持續(xù)發(fā)展的“保障軍”在金融法治要求下農(nóng)發(fā)行的提高自身防風(fēng)控風(fēng)能力勢(shì)在必行。

二、農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防控在金融法治建設(shè)中出現(xiàn)的新問(wèn)題

農(nóng)發(fā)行區(qū)別于其他性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)最明顯的特征是政策性，其非營(yíng)利性和非競(jìng)爭(zhēng)性的表現(xiàn)形式突出體現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行是嚴(yán)格規(guī)范的執(zhí)行國(guó)家政策，緊隨政府腳步的定位。但是，這也不可避免的導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行尤其是在風(fēng)險(xiǎn)防控這一恒重的課題中存在一些問(wèn)題。

（一）金融立法滯后，政策性金融立法不健全

自1995年以來(lái)，我國(guó)相繼制定了一系列的調(diào)整金融法律關(guān)系的法律文件，如《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》《票據(jù)法》《證券法》《保險(xiǎn)法》《信托法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。這一時(shí)期，如此豐富的法律法規(guī)在一定程度上在金融法治中起到了一定的指引、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)之功能，但是這些極具包容性和原則性的法律條文難以應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題。農(nóng)發(fā)行作為政策性金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)國(guó)家金融體系中不可缺少的重要組成部分，政策性金融機(jī)構(gòu)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的提高直接影響國(guó)家的整體金融安全，因此沒(méi)有法律作為強(qiáng)大的后盾來(lái)保護(hù)政策性金融機(jī)構(gòu)的安全性不僅不符合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融法治建設(shè)的要求，也阻礙了政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其功能，阻礙了其運(yùn)行的透明性和規(guī)范性。

（二）內(nèi)控機(jī)制薄弱，系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善

農(nóng)發(fā)行不斷完善的職能和不斷擴(kuò)大的業(yè)務(wù)范圍導(dǎo)致內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控出現(xiàn)新問(wèn)題，一方面由單一的糧棉油儲(chǔ)購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)展為對(duì)整個(gè)大農(nóng)業(yè)的整體扶持，另一方面貸款風(fēng)險(xiǎn)也由單一的政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和信貸管理制度也沒(méi)有隨之完善，一些規(guī)章制度存在重復(fù)交叉甚至相互矛盾，亟需進(jìn)一步整合。

（三）對(duì)外聯(lián)絡(luò)頻繁，與外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段不先進(jìn)

在農(nóng)發(fā)行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，與外部的聯(lián)系越來(lái)越密切，不可避免的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如我行采購(gòu)物資過(guò)程中簽訂的買(mǎi)賣(mài)合同、租賃合同、與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂的技術(shù)合同，此類(lèi)的法律關(guān)系經(jīng)?？梢?jiàn)，但是我行目前的做法僅限于對(duì)合同文本的具體審查，避免法律風(fēng)險(xiǎn)的程度并不高，除對(duì)合同文本之外的例如資格審查、履行合同能力的審查缺失。

三、金融法治建設(shè)常態(tài)下對(duì)農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)防控提出的新思路

國(guó)務(wù)院明確提出，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用，彌補(bǔ)其他商業(yè)性金融不愿或不能涉足的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的缺口，更好地解決農(nóng)村金融需求普遍得不到滿足與資金加速外流形成的尖銳矛盾。因此，農(nóng)發(fā)行必須嚴(yán)格依照國(guó)家政策，在政策性業(yè)務(wù)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，但這并不是一味的做好單一的業(yè)務(wù)，不懂創(chuàng)新，而是應(yīng)該利用農(nóng)業(yè)政策性金融的身份和優(yōu)勢(shì)積極突破，支持農(nóng)業(yè)新型項(xiàng)目例如加大對(duì)糧棉油主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的支持力度，為國(guó)家三農(nóng)產(chǎn)業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。在金融新常態(tài)下，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展必須有配套的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，無(wú)論是銀行傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)還是與外界的其他法律風(fēng)險(xiǎn)都是應(yīng)該加強(qiáng)重視和重點(diǎn)防范的。因此，依照金融法治建設(shè)的要求，必須提出新的防范風(fēng)險(xiǎn)的新思路，來(lái)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）加強(qiáng)政策性金融立法支持，保障政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

農(nóng)業(yè)政策性銀行的可持續(xù)發(fā)展必須有高層次的立法作為后盾予以保護(hù)，目前雖然有一些調(diào)整政策性金融法律關(guān)系的文件，但僅限于一些位階較低的法律文件，沒(méi)有很高的約束力。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求下的金融法治建設(shè)過(guò)程中，立法是至關(guān)重要的，是其他問(wèn)題的前提條件，但是立法在我國(guó)的成本大，條件高，不可能短時(shí)間的完善，因此，應(yīng)制定部門(mén)規(guī)章層級(jí)的法律規(guī)范來(lái)具體調(diào)整某類(lèi)型的法律問(wèn)題，防控法律風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)真正做到有法可依。

（二）加快內(nèi)部改革，提高整體效率和活力

內(nèi)部控制是否靈活有力直接影響農(nóng)發(fā)行整體風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，因此，強(qiáng)化總行權(quán)威，進(jìn)行資金計(jì)劃、發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和管理模式的宏觀設(shè)計(jì)、配置和指導(dǎo)；同時(shí)按業(yè)務(wù)流程科學(xué)配置分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、資金、財(cái)務(wù)和人事等權(quán)是金融法治在農(nóng)發(fā)行具體應(yīng)用管理中的應(yīng)有之義。完善內(nèi)控機(jī)制和信貸管理制度。建立科學(xué)合理的信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)機(jī)制，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)審計(jì)稽核、行政監(jiān)察和紀(jì)律檢查。加快信息系統(tǒng)建設(shè)，提高管理與抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）完善對(duì)外法律審查，全面防控風(fēng)險(xiǎn)

我認(rèn)為在對(duì)外的法律事務(wù)中，完善的法律審查不應(yīng)該把法律當(dāng)做“消防員”更應(yīng)該將法律作為“審查員”和“巡查員”，農(nóng)發(fā)行與外部形成某些法律關(guān)系或者法律事實(shí)，應(yīng)該全面運(yùn)用法律武器，做到事前事中事后全面審查，不能以總行格式合同與外部簽訂后不再予以審查，或者審查了合同文本后就認(rèn)為已經(jīng)沒(méi)有了法律風(fēng)險(xiǎn)。法律內(nèi)控在日常的法律活動(dòng)中可以對(duì)某項(xiàng)敏感的或大型的問(wèn)題事前出具法律風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題苗頭或存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)出具法律意見(jiàn)書(shū)，真正做到保護(hù)農(nóng)發(fā)行的合法權(quán)益、保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)和聲譽(yù)安全。

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作者簡(jiǎn)介：遲辰悅（1988-），女，漢族，遼寧丹東人，就職于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧省寬甸滿族自治縣支行。endprint