電子商務(wù)金融對中小微企業(yè)融資的重要作用

柳文龍+樓希嘉+汪哲惟

【摘 要】電子商務(wù)金融是伴隨著新實體經(jīng)濟(jì)時代出現(xiàn)的新金融模式，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和金融服務(wù)的創(chuàng)新。電子商務(wù)金融在推進(jìn)普惠金融服務(wù)深化改革、拓寬中小微企業(yè)融資渠道、提高中小微企業(yè)的融資服務(wù)效率等方面起到了重要作用。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)金融；中小微企業(yè)融資

一、電子商務(wù)金融發(fā)展迅猛

電子商務(wù)金融是伴隨著新實體經(jīng)濟(jì)時代出現(xiàn)的新金融模式，體現(xiàn)了時代的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步。隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的迅速崛起，電子商務(wù)金融的發(fā)展日新月異，金融脫媒現(xiàn)象日益加劇。阿里巴巴集團(tuán)與螞蟻金服集團(tuán)旗下“支付寶”、京東商城集團(tuán)旗下“京東白條”、騰訊控股集團(tuán)旗下“微信支付”等電子支付產(chǎn)品快速普及。網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速崛起。陸金所、點融網(wǎng)、百度金融、眾安保險等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都積極布局電子商務(wù)金融。

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大力推進(jìn)電子商務(wù)金融發(fā)展

以阿里巴巴集團(tuán)、京東商城集團(tuán)、騰訊控股集團(tuán)、眾安保險為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大力推進(jìn)電子商務(wù)金融發(fā)展。

（1）阿里巴巴小額貸款發(fā)力信貸市場

2012年8月29日，阿里信貸宣布向江浙地區(qū)會員提供貸款服務(wù)，不用任何擔(dān)保抵押，只憑企業(yè)在阿里巴巴平臺上的交易信息就可申請。2013年，阿里巴巴集團(tuán)金融板塊投放貸款1000億元，服務(wù)小微企業(yè)逾70萬家，不良率小于1%。

（2）京東商城發(fā)力基于電子商務(wù)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)

2012年11月27日，京東商城發(fā)布供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)。中國銀行北京市分行與京東商城簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。中國銀行北京市分行承諾將給京東商城數(shù)億元的授信額度來支持京東商城電子商務(wù)平臺上的供應(yīng)商。

（3）阿里巴巴集團(tuán)牽頭設(shè)立網(wǎng)商銀行，打造互聯(lián)網(wǎng)銀行

阿里巴巴集團(tuán)牽頭設(shè)立網(wǎng)商銀行。網(wǎng)商銀行基于阿里巴巴集團(tuán)體系內(nèi)外的電子商務(wù)交易大數(shù)據(jù)，為電子商務(wù)企業(yè)、電子商務(wù)服務(wù)商、電子商務(wù)消費者提供基于電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)。

2.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極布局電子商務(wù)金融

以建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行、中國平安集團(tuán)、民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極布局電子商務(wù)金融發(fā)展。

（1）中國平安集團(tuán)旗下金融電商平臺陸金所用戶過億

國內(nèi)綜合型金融集團(tuán)中國平安集團(tuán)2011年上線陸金所金融電商平臺。陸金所是銷售金融產(chǎn)品的電子商務(wù)平臺。陸金所依托于中國平安集團(tuán)的資源快速發(fā)展，平臺用戶數(shù)已過億。

二、 傳統(tǒng)金融模式與電子商務(wù)金融模式的差異

1.傳統(tǒng)金融模式

傳統(tǒng)金融模式主要以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為主。這種金融模式的核心功能為融通資金。資金供需雙方對于融資金額以及期限等方面的匹配需要通過金融媒介實現(xiàn)，其一是銀行；其二是股票與債券市場。這兩種融資模式雖然對資源配置以及經(jīng)濟(jì)增長起到了十分重要的作用，但也形成了相應(yīng)的交易成本。

2.電子商務(wù)金融模式

電子商務(wù)金融模式是依托于互聯(lián)網(wǎng)場景而產(chǎn)生的新金融模式，對金融模式創(chuàng)新有非常重要的影響。電子商務(wù)金融模式既突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資的限制，又不同于資本市場直接融資的模式。電子商務(wù)金融嵌入到基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景中，解除了銀行、券商等媒介在金融業(yè)務(wù)流程中的作用，達(dá)到了金融脫媒的效果。

3.模式差異

傳統(tǒng)金融模式與電子商務(wù)金融模式存在很大差異。在信息化處理方面，傳統(tǒng)金融處理速度慢且成本高，電子商務(wù)金融則相反；在風(fēng)險評估方面，傳統(tǒng)金融的信息不對稱特點突出，而電子商務(wù)金融的大數(shù)據(jù)完整，呈現(xiàn)出信息對稱的優(yōu)勢；在資金供求方面，傳統(tǒng)金融主要利用金融中介的期限與數(shù)量匹配得以實現(xiàn)，而電子商務(wù)金融則借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和計算機(jī)技術(shù)實現(xiàn)資金供求匹配；在支付結(jié)算方面，傳統(tǒng)金融一般通過銀行支付通道實現(xiàn)支付結(jié)算，電子商務(wù)金融則通過第三方支付渠道、電子賬戶、銀行賬戶實現(xiàn)支付結(jié)算；在供求方面，傳統(tǒng)金融為間接交易，電子商務(wù)金融則是直接交易；在成本方面，傳統(tǒng)金融以人工操作為主，交易成本較高，而電子商務(wù)金融通過互聯(lián)技術(shù)批量化提供金融服務(wù)，交易成本較低。

三、電子商務(wù)金融對中小微企業(yè)融資的作用

電子商務(wù)金融既是對傳統(tǒng)金融在普惠金融領(lǐng)域的補充，也是伴隨著新實體經(jīng)濟(jì)時代產(chǎn)生的金融服務(wù)創(chuàng)新。中小微企業(yè)經(jīng)營報表缺失、可提供的擔(dān)保抵質(zhì)押資產(chǎn)較少、單位客戶價值偏低。傳統(tǒng)金融模式較難為中小微企業(yè)提供貸款等普惠金融服務(wù)。電子商務(wù)金融通過互聯(lián)網(wǎng)平臺與大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助中小微企業(yè)拓寬融資渠道，降低企業(yè)融資成本。此外，電子商務(wù)平臺的大數(shù)據(jù)挖掘和互聯(lián)網(wǎng)信息監(jiān)控技術(shù)提高了電子商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，支持中小微企業(yè)更長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，電子商務(wù)金融作為新實體經(jīng)濟(jì)時代中迅速發(fā)展的新金融模式，為解決中小微企業(yè)融資難的問題起到了巨大的作用，是普惠金融、小微金融的重要發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李萌，楊亮. 民間金融對中小微企業(yè)融資的作用研究[J]. 產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，17：18-19.

[3]王飛舟. 物流金融對中小微企業(yè)融資的作用[J]. 韶關(guān)學(xué)院學(xué)報，2013，05：87-90.

作者簡介：

第一作者：柳文龍（1989—），男，民族：漢，籍貫：浙江省臺州市人，職稱：主任，學(xué)歷：在讀碩士研究生，研究方向：電子商務(wù)金融、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、投資。

第二作者：樓希嘉，浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司。

第三作者：汪哲惟，臺州市易美創(chuàng)惟商務(wù)咨詢有限責(zé)任公司。endprint