宜人貸：科技驅(qū)動高質(zhì)量增長

周曉

作為金融科技企業(yè)的領(lǐng)先者，科技驅(qū)動是宜人貸實現(xiàn)長期穩(wěn)健增長的秘訣之一。2017年二季度，宜人貸財報中首次披露的宜人分受到業(yè)界人士的廣泛關(guān)注。

宜人貸8月1日發(fā)布2017年二季度未經(jīng)審計的財務(wù)業(yè)績。從數(shù)據(jù)中可以看出，科技驅(qū)動的宜人貸，業(yè)績增長持續(xù)超出預(yù)期，保持著穩(wěn)健的盈利性。其中，財報最令人關(guān)注的部分是宜人貸自主研發(fā)的宜人分和首次提出的分紅方案。

業(yè)績穩(wěn)健增長

財報顯示，2017年二季度，宜人貸為138529位借款人促成借款總額81.90億元，較2016年同期增長80%。70.9%的借款人通過線上渠道獲取，借款總額的51.2%通過線上渠道促成，線上渠道促成金額來自移動端的比例接近100%。

2017年二季度，宜人貸為199591位出借人完成114.47億元資金出借。出借行為100%通過公司的線上平臺完成，其中90%通過宜人財富手機(jī)App完成。

2017年二季度，宜人貸凈收入11.83億元，較2016年同期增長61%；凈利潤2.69億元，較2016年同期增長3%。

宜人貸CEO方以涵表示：“非常高興宜人貸再次取得了穩(wěn)健的業(yè)績，促成借款總額持續(xù)強(qiáng)勁增長。這主要源于我們在技術(shù)創(chuàng)新方面的持續(xù)投入，線上業(yè)務(wù)實現(xiàn)高速增長。2017年二季度，宜人貸推出了新的風(fēng)險評級和信用評分模型——宜人分，用于更加精準(zhǔn)地反映借款人的信用資質(zhì)特征。未來，宜人貸將繼續(xù)增強(qiáng)技術(shù)和風(fēng)險管理能力，進(jìn)一步鞏固公司的行業(yè)領(lǐng)先地位。同時，還將持續(xù)推進(jìn)公司向在線財富管理業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性拓展，借助宜信公司豐富的財富管理產(chǎn)品組合，為宜人財富客戶提供更加多元化的投資解決方案?！?/p>

宜人貸CFO叢郁表示：“2017年二季度，公司凈收入保持了強(qiáng)勁的同比增長。得益于信用評估和風(fēng)險管理系統(tǒng)的持續(xù)優(yōu)化，借款資產(chǎn)的風(fēng)險表現(xiàn)保持穩(wěn)定。宜人貸將保持對科技和人工智能的投入，持續(xù)提高公司的運營效率和風(fēng)險管理能力。同時，我們將繼續(xù)與監(jiān)管部門密切配合，確保公司運營完全符合監(jiān)管辦法的要求。鑒于公司健康的現(xiàn)金狀況和盈利能力，董事會批準(zhǔn)公司向股東發(fā)放紅利，包括一次特殊現(xiàn)金紅利和今后每半年發(fā)放一次的普通紅利?！?/p>

提升風(fēng)控有效性

目前，宜人貸基于自主研發(fā)的宜人分，面向借款人推出了新的風(fēng)險評級，風(fēng)險等級劃分為5檔：I（790分以上）、II（750～790分）、III（720～750分）、IV（690～720分）、V（640～690分）。宜人貸的目標(biāo)客戶為宜人分640分以上的優(yōu)質(zhì)借款人，2017二季度，宜人分達(dá)700以上的用戶借款促成金額占比超過7成。

宜人分具有多維性、智能性和標(biāo)尺性三大特點，其數(shù)據(jù)源維度非常廣泛，包含用戶授權(quán)的征信、電商、信用卡、運營商等數(shù)據(jù)，以及三方數(shù)據(jù)和宜信公司超過10年的風(fēng)險數(shù)據(jù)。宜人貸以科學(xué)的算法對多維數(shù)據(jù)實現(xiàn)深度洞察，得以建立更加嚴(yán)謹(jǐn)同時更具靈活性的信用模型，能夠智能判斷數(shù)據(jù)源質(zhì)量，自動切換數(shù)據(jù)調(diào)取類別。宜人分聚合了宜人貸過往經(jīng)過充分金融周期驗證的多套信用模型，通過統(tǒng)一的評分制度對不同渠道、不同產(chǎn)品的風(fēng)險表現(xiàn)做出標(biāo)準(zhǔn)化的判斷。

宜人分提升風(fēng)險控制的有效性，進(jìn)行更合理的風(fēng)險定價，提升額度精準(zhǔn)匹配，實現(xiàn)更加公正的授信，幫助用戶提升信用意識。

堅守科技驅(qū)動

在行業(yè)內(nèi)，宜人貸已經(jīng)成為數(shù)據(jù)驅(qū)動精準(zhǔn)營銷的經(jīng)典案例。通過數(shù)據(jù)建模和算法，精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)人群；在電銷渠道引入智能評分，鎖定優(yōu)質(zhì)用戶；在反欺詐方面，宜人貸以SDK數(shù)據(jù)、抓取數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建反欺詐平臺，提供實時預(yù)警和圖譜分析，減少潛在風(fēng)險。為了讓用戶匹配到最合適的服務(wù)，宜人貸在App設(shè)置個性化引導(dǎo)，幫助用戶快速決策。從客戶獲取到風(fēng)險評估和客戶服務(wù)，宜人貸利用科技精細(xì)化運營每一個環(huán)節(jié)，有效降低成本，提升轉(zhuǎn)化率和用戶體驗。

除了自身業(yè)務(wù)能力不斷精進(jìn)，宜人貸還發(fā)力平臺業(yè)務(wù)，通過宜人貸金融科技能力共享平臺（YEP）進(jìn)行數(shù)據(jù)、反欺詐、精準(zhǔn)獲客能力輸出，以創(chuàng)新合作的方式尋求更多的盈利點，幫助行業(yè)伙伴提升獲客和風(fēng)控效率，實現(xiàn)共贏。

金融科技第一股首次分紅

自上市以來，宜人貸保持著高速發(fā)展和持續(xù)穩(wěn)健的盈利性。宜人貸在本次財報中首次披露了分紅方案：包括一次特殊現(xiàn)金紅利和今后每半年發(fā)放一次的普通紅利。特殊現(xiàn)金紅利：每個普通股發(fā)放5.0845元人民幣（0.75美元），折合每ADS發(fā)放10.169元人民幣（1.5美元）。半年普通紅利：自2017年下半年起，每半年發(fā)放一次，紅利發(fā)放金額約為每半年稅后凈利潤的15%。

宜人貸以這樣的方式回饋投資者，體現(xiàn)了宜人貸作為金融科技第一股專業(yè)、負(fù)責(zé)的態(tài)度。在全球資本市場上，高速發(fā)展高科技公司和金融公司都有分紅的先例，如騰訊、蘋果、Capital One等。一般來說，采取持續(xù)分紅策略的上市公司，意味著其具備了健康的經(jīng)營能力、盈利能力和現(xiàn)金流，以及對未來的增長前景非常有信心。

宜人貸財報業(yè)績展望顯示，預(yù)計2017年三季度借款促成總額100億～105億元，預(yù)計凈收入13億～13.5億元，預(yù)計調(diào)整后EBITDA（稅息折舊及攤銷前利潤）利潤率2.8億～3.2億元。2017年全年預(yù)計借款促成總額350億～370億元，預(yù)計凈收入48億～50億元，預(yù)計調(diào)整后EBITDA利潤率13億～14億元。此外，宜人貸期望在2020年成為千億元交易規(guī)模的平臺。endprint