互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策

李彥霞

【摘 要】在大數(shù)據(jù)時(shí)代和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的商業(yè)模式和發(fā)展空間，例如網(wǎng)上銀行、余額寶、P2P等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，將傳統(tǒng)銀行推向變革的十字路口。商業(yè)銀行如果無所作為，則面臨著失去競(jìng)爭(zhēng)力和被行業(yè)淘汰的危機(jī)，因此商業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題如何進(jìn)行監(jiān)管都已刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊策略

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣等多種形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時(shí)空開放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，并且正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

1.定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

（1）成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融采取線上操作，交易成本低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要交易是通過網(wǎng)絡(luò)完成的，不需要隊(duì)伍龐大的營(yíng)銷人員，加之流程相對(duì)簡(jiǎn)單，大大削減了投資成本、管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)成本。（2）大眾性。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)的金融排斥性不同，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要一臺(tái)電腦或者一部手機(jī)終端就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度的降低了金融服務(wù)的門檻。這使得金融服務(wù)不再是少數(shù)金融人士控制的，而是普通大眾也可參與的金融服務(wù)。（3）便捷性。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征就是便捷性。無論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是大眾能夠接受的金融服務(wù)，都體現(xiàn)了交易的便利性。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在著六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)。（2）交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，相關(guān)法律尚不完善，監(jiān)管體系尚不健全，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)大。

（4）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（1）對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對(duì)商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢(shì)，所以他們每筆貸款的成本很低，網(wǎng)絡(luò)借貸的特征是資金需求量小，而多數(shù)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶是較大的企業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只對(duì)以中小企業(yè)為主要客戶的小規(guī)模商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有一定的沖擊。 （2）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。例如，余額寶利用比商業(yè)銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業(yè)銀行使用，通過同業(yè)拆借，來實(shí)現(xiàn)余額寶的收益。結(jié)果是商業(yè)銀行不得不以更高的成本使用著原來低成本的資金，這就導(dǎo)致了對(duì)商業(yè)銀行的巨大沖擊。（3）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的沖擊。商業(yè)銀行的主要職能之一是資金融通，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了時(shí)間與空間的限制，改變了支付渠道，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介的壟斷地位，對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式造成了一定的沖擊。（4）對(duì)商業(yè)銀行的收入來源的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在個(gè)人借貸和小微企業(yè)之間的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利差收入。另外伴隨著以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，大大減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的啟示

首先，要虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合 。馬云認(rèn)為，未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融。 目前，我國商業(yè)銀行很多在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，只是堅(jiān)持金融互聯(lián)網(wǎng)的管理，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營(yíng)而已，而我認(rèn)為真正要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合。

其次，要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。通過大數(shù)據(jù)分析，形成完全由市場(chǎng)決定的利率指數(shù)，用來完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。 所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不僅可以促使商業(yè)銀行加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，而且有利于我國的匯率與利率市場(chǎng)化的深化改革。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互之間取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共贏。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時(shí)期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。所以我們深信不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合，各取所長(zhǎng)，只有這樣，金融行業(yè)才會(huì)有更好的未來。

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