信用風險角度的國內互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析及完善措施

朱宏++陳習定

【摘要】當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始蔓延到社會生活的各個方面，社會中蜂擁而起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在豐富了金融業(yè)發(fā)展的同時，也存在一定的信用風險危機。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了概述，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及發(fā)展現(xiàn)狀進行了闡釋，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)信用風險進行了分析，最后提出自己的建議，從監(jiān)督體系、法律法規(guī)、資信以及信息共享角度來提出自己的建議。希望能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供一定的參考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 信用風險

一、緒論

信息技術的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個良好的發(fā)展平臺，當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始滲透到各個領域，尤其是對傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次比較大的沖擊?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融服務顯得更加的多樣化、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融業(yè)的發(fā)展推向了一個全新的階段，這對企業(yè)來對是一件挑戰(zhàn)與壓力并存的事。當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不在少數(shù)，正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融席卷而來的勢不可擋的氣勢，本人也是在這樣的背景下來對企業(yè)信用風險進行分析與研究。

信息時代下，企業(yè)的壓力與挑戰(zhàn)并存，企業(yè)不再是以往的閉門造車的企業(yè)，而是往信息化、網(wǎng)絡化、智能化的發(fā)展，從當前存在的企業(yè)發(fā)展情況中來看，絕大多數(shù)企業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)的強勢影響下，發(fā)生了一系列的變革與創(chuàng)新，尤其是中小企業(yè)，緊抓市場變化規(guī)律，充分吸取市場需求點。對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利用，也成為越來越多中小企業(yè)的選擇，企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)了資金融通以及支付交易等的相關金融業(yè)務，這些業(yè)務相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)的銀行來說，顯得更加便捷，企業(yè)的融資成本變低，效率變高，投入生產(chǎn)的資金來源有了多樣化的保障，中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的充分利用是當前企業(yè)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的必然結果。然而對于企業(yè)而言，機遇與挑戰(zhàn)是并存的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的便捷性，為企業(yè)的良性發(fā)展提供保障，但是同時也對企業(yè)的信用提出了一定的考驗，企業(yè)能夠在便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中仔細分析自我優(yōu)勢，進行資金的融通，對于基于此基礎上的信用風險的研究是十分必要的，企業(yè)在此明確社會責任，取得良性發(fā)展的關鍵就是良好的信用保證，因而，對于企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信用風險以及社會責任的研究與分析具有一定的理論和現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概念與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一系列的資金融通、支付交易等的新型金融模式。是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融通所開辟的一個新興的領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一定的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的開放與平等，而傳統(tǒng)金融最大的弊病就是信息的不對稱，傳統(tǒng)金融與用戶之間的實質性的交流并不多，而互聯(lián)網(wǎng)金融充分地站在用戶的角度，具有較高的透明度，參與度高，并且成本低廉。目前我國主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

信息技術的不斷推廣與普及，是的網(wǎng)絡化得到全面高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因此應運而生。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式包括P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等。這些都是目前大眾所熟知的幾種經(jīng)營模式。首先是P2P模式，P2P主要指的是網(wǎng)絡上的點對點的信用貸款，主要是企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)建立一個資金融通借貸的平臺，這些企業(yè)所建立的交易網(wǎng)站需要有一定的資質保證，那么社會中的閑散資金就可以放在P2P的平臺上進行投資，借款人通過在平臺上發(fā)放借款標，實現(xiàn)資金最大程度上的充分利用，資料顯示，自2006年開始，國內P2P借貸平臺陸續(xù)出現(xiàn)并發(fā)展，目前P2P信用風險問題層出不窮。

其次是第三方支付，第三方支付主要是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的一種電子支付的方式，我國網(wǎng)絡支付自2005年正式起步，如今第三方支付已經(jīng)取得了較為全面的發(fā)展，主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付模式，以及銀行本身的電子支付模式，這兩種第三方支付模式是較為常見的第三方支付。目前，我國第三方支付發(fā)展勢頭較好的就是支付寶和微信支付。第三方支付有一定的信息技術安全性的保障，因而確保了交易的安全性，受眾范圍正在不斷擴大。

眾籌，是當前另外一種較為火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌發(fā)起方通過互聯(lián)網(wǎng)的力量，進行資金的籌集，完成某一件事。互聯(lián)網(wǎng)的力量是強大的，眾籌正是看到了這一點，充分利用強大的互聯(lián)網(wǎng)，進行多渠道資金等的籌集，眾籌最大的特點就是資金少，但是量大，并且融資的門檻不高，這就是創(chuàng)業(yè)提供了很好的窗口。國內目前也有一些比較有名的眾籌網(wǎng)站，例如大家投、天使匯、3W咖啡等。

大數(shù)據(jù)金融主要是依托于海量的數(shù)據(jù)來進行投融資的計算，該項運營模式，沒有任何信用的擔保，極大地提高了投融資的效率，以阿里巴巴為例，淘寶推出的店鋪信用貸款，在2013年推出以后，有超過1萬家淘寶賣家享受到了淘寶的小額貸款業(yè)務，并且所有的貸款都是直接通過互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的調查與分析進行的，沒有中介的加入，加大的保證了貸款的效率。

所以，總體上而言，目前我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展時期，隨著移動支付腳步的加快，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的移動端的發(fā)展成為未來的一個大的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用這個互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，來實現(xiàn)資金的最大程度的使用效率，這將能夠在一定程度上緩解因信息閉塞造成的社會矛盾，為有效的促進整個社會的和諧發(fā)展做出一定的貢獻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢來襲，沖擊了傳統(tǒng)金融業(yè)，給金融業(yè)帶來了一場巨大的變革。在這場變革中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)異軍突起，但是隨之而來的信用風險也是一大隱患。

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)日益成為支持實體經(jīng)濟的重要方面。個別互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的缺失信用的行為，加大了該行業(yè)的信用風險。信用危機，是該行業(yè)目前最大的風險，目前所出現(xiàn)的部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的跑路現(xiàn)象，使得整個行業(yè)的公信力下降，在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有得到全面的提升之時，紛紛出現(xiàn)的信用危機，已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推向了風口浪尖。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身所面臨的信用風險并不比傳統(tǒng)金融機構低，反而更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實現(xiàn)資金的融通之時，主要都是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，通過單純的線上平臺來進行借款人的資質的評估與審查，這就有可能面臨著借款人捏造虛假信息的情況，這樣的情況一旦發(fā)生，倘若借款人違約不還款，加之借款金額不多，金融企業(yè)即使訴諸法律，也很難追討。這是當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的一大信用隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡平臺為中小企業(yè)提供貸款服務，很多的貸款都是無抵押的形式，這樣的無抵押最大的風險就是商家的信用問題。加之，違約還款成本低，使得越來越多的企業(yè)來到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行資金的融通，但是大量的不守信用借貸企業(yè)的出現(xiàn)，在一定程度上就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的危機，作為資金鏈接的中介平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)承擔著極大的風險，一旦遇到不守信用，不按時還款的企業(yè)，將會有可能造成小范圍的金融企業(yè)的資金鏈的斷裂，很多金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺吸納了數(shù)量龐大的大眾閑散資金，資金鏈的斷裂，將會使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系的崩潰，最終損失的不僅僅是某一家企業(yè)，而是絕大多數(shù)的普通民眾。endprint

所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的信用風險是來自多方面的，正是基于這樣的壓力，才使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷的前進，找到威脅自身信用風險的漏洞，對癥下藥。從根本上緩解自身的信用風險與危機，真正地為行業(yè)發(fā)展樹立風向標，規(guī)范整個行業(yè)的良性發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)信用風險的完善措施

（一）加強監(jiān)督以及內控制度建設

對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，加強監(jiān)督與內部控制，可以有效減少企業(yè)金融風險。當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個非常重要的問題就是監(jiān)管的缺失，事實證明，不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，相關部門建立健全監(jiān)管機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施專業(yè)性較強的監(jiān)管，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身特點，因地制宜的實施相關的政策措施，確保能夠有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融機構實施有效地監(jiān)管。同時也要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構的風險預警機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個系統(tǒng)性的把握，從整體上實施監(jiān)管。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最重要的就是金融服務產(chǎn)品，在金融服務產(chǎn)品的設計到推出等階段，相關部門應該給予一定的標準，進行規(guī)范化，使得企業(yè)能夠嚴格按照這樣的規(guī)范化的標準來進行。在此期間，強化互聯(lián)網(wǎng)資金安全，對大額資金做到有序管理，真正的發(fā)揮出金融產(chǎn)品的有效價值。

（二）建立健全相關的法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然取得了高速的發(fā)展，但是我國相應的法律法規(guī)卻并沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。這就導致很多漏洞的存在。因而，當前加強我國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專業(yè)性立法成為重中之重。正是因為近年來立法方面的缺失，才使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)瘋長的同時，憋足的發(fā)展著，很多不良信用的互聯(lián)網(wǎng)金融機構直接跑路，更是對該行業(yè)造成了一定的傷害，因而，在立法方面的規(guī)范，將會積極促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

首先是健全全面的整體性的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，從宏觀角度給予該行業(yè)一定的規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的資質、條件進行嚴格的法律性的規(guī)范。其次是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風險控制體系的立法規(guī)范，明確確立相關的監(jiān)督管理的法律權限，使得監(jiān)管有法可依。第三是互聯(lián)網(wǎng)金融的相關技術法規(guī)的規(guī)定。對互聯(lián)網(wǎng)金融進行一定的技術方面的檢測，對違反相關法律規(guī)定的企業(yè)給予嚴懲。最后是要制定相關的保護隱私的法規(guī)，對惡意使用他人信息的企業(yè)給予一定的嚴懲。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)的建設，并不是一朝一夕的事，需要在現(xiàn)實的基礎上，對已經(jīng)出現(xiàn)的問題進行整改，真正的從立法角度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行法律性的規(guī)范，這才能夠有力的保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善資信評估體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，其中一個方面就表現(xiàn)在資信評估的便捷性上。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機構目前的資信評估體系還并不完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構就需要積極地與銀行合作，建立以銀行為依托的個人以及企業(yè)的資信評估體系，合力規(guī)范資信評估體系，使得資金的投放能夠得到有效的保障。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構希望進行全面的資信評估，完善資信評估體系，但是這并不是一件容易的事，互聯(lián)網(wǎng)金融機構與相關的國家機關在資信評估上的密切合作，包括工商、司法等部門的合作，能夠實現(xiàn)真實數(shù)據(jù)的有效共享，這將能夠極大地促進互聯(lián)網(wǎng)金融在資信評估方面的發(fā)展，有效的保證金融平臺的投資安全。

資信評估體系的建立，需要的是多方的合力，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于法律規(guī)范的缺失以及門檻低等特點，使得無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蜂擁而起，這樣的瘋漲模式，所帶來的問題也是顯而易見的，在無力承擔與支付高額的利息，很多互聯(lián)網(wǎng)的金融機構選擇逃避，由此可見，完善的資信評估體系對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展具有重要意義。

（四）建立信息共享機制

當前是信息化時代，信息的共享能夠在一定程度上提高效率，降低成本，使得社會效益最大化。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說也是一樣，建立信息共享機制。相關部門應該要積極地建立專業(yè)的信息共享機制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠充分的、合理的掌握更加全面的信息，從而能夠對整個市場有一定的把控和預測能力，這就能夠在一定程度上緩解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的壓力，在征信、評估、擔保等方面都有了一個有利的保障，能夠讓金融企業(yè)真正的良性發(fā)展起來。

信息共享機制的完善，還主要需要該行業(yè)相關管理部門的管理，只有建設并完善一個合理化、全面化的信息共享機制，才會讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不會因為信息的不對稱，而發(fā)生的違約行為，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠真正的健康循環(huán)發(fā)展起來。

五、結論

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為當前的重要發(fā)展趨勢，也就是說互聯(lián)網(wǎng)開始滲透到各個行業(yè)，當然也包括金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強勢發(fā)展，豐富了我國的金融業(yè)，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的涌現(xiàn)，解決了當前我國存在的一系列的資金流通不暢，資源無法共享的問題，多樣化的金融產(chǎn)品，讓資金的融通變得不再困難。然而這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也是巨大的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)的是企業(yè)的信用。實踐證明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的瘋漲，已經(jīng)開始逐漸出現(xiàn)了一些信用缺失的企業(yè)，罔顧社會責任，只顧自身利益，這已經(jīng)造成了不小的社會損失。因而當前促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康良性發(fā)展成為重要的問題。筆者主要從監(jiān)督體系、法律法規(guī)、資信以及信息共享四個角度來提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當前存在的信用危機的建議。

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作者簡介：朱宏（1996-），男，江蘇無錫人，溫州商學院學生，研究方向：金融學；陳習定（1981-），湖南婁底人，廈門大學經(jīng)濟學博士，溫州商學院，副教授，曾在《金融研究》《財貿經(jīng)濟》《管理科學學報》《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》《稅務研究》《經(jīng)濟管理》《科研管理》等核心期刊發(fā)表論文多篇。endprint