普惠金融視覺下的小額貸款公司創(chuàng)新研究

【摘要】從改革開放到現(xiàn)在，我國始終在進(jìn)行農(nóng)村金融的改革，而現(xiàn)在農(nóng)村融資難是普遍現(xiàn)象，農(nóng)民難以得到金融服務(wù)問題非常突出。一方面，大量的資金被閑置，居民和機(jī)構(gòu)存款數(shù)量劇烈增加；另一方面，農(nóng)民和低收入者對于金融服務(wù)的需求難以得到滿足。因此，普惠金融在中國吸引了越來越多的人的關(guān)注，實行新一輪的農(nóng)村金融改革是為了實現(xiàn)普惠金融體系構(gòu)建的目標(biāo)。為貧困、低收入人口享受金融服務(wù)提供融資渠道。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 小額貸款創(chuàng)新

一、前言

2016年底，我國的小額貸款企業(yè)已發(fā)展到8673家，累計貸款額達(dá)9273億元。小額貸款公司是中國普惠金融的重要組成部分，從某種程度上來看，比銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺問題以及小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮著更加重要的作用。這幾年我國小額貸款公司發(fā)展迅猛，具體表現(xiàn)為貸款余額和實收資本的增長，以及企業(yè)數(shù)量的增加，并且從某種程度上解決了長期以來其他金融機(jī)構(gòu)無法解決的低收入群體的資金需求問題，其重要性日益凸顯出來。但是我國的小額貸款的可持續(xù)發(fā)展同樣也面臨著眾多阻礙其發(fā)展的因素，后續(xù)資金短缺、經(jīng)營風(fēng)險大、政策目標(biāo)偏移等影響了其可持續(xù)發(fā)展的能力，支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的政策目標(biāo)也遭受了質(zhì)疑。當(dāng)前情況下怎樣確立小額貸款公司的發(fā)展方向，繼續(xù)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)融資難問題，確保小額貸款公司持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為研究的重點。

二、小額貸款公司創(chuàng)新中存在的問題分析

首先，我國的小額貸款公司業(yè)務(wù)單一，國際上的小額信貸包括儲蓄、信貸、保險等多種金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，而我國還停留在"小額貸款"業(yè)務(wù)這一層面上。國內(nèi)的很多銀行及金融機(jī)構(gòu)不僅可以吸收存款，而且提供的服務(wù)非常多樣化，使客戶的金融、非金融要求都能得到滿足。但由于政策的原因，目前國內(nèi)的小額貸款公司僅提供“小額貸款”服務(wù)。但是實際上業(yè)務(wù)額并不小，由成都市金融辦的統(tǒng)計資料得知，年全市貸款余額億元，每年的發(fā)放金額數(shù)達(dá)億元，平均計算，每筆達(dá)萬元。據(jù)此進(jìn)行合理的推測，這些貸款公司往往選擇大客戶作為它們的交易對象，業(yè)務(wù)深度亟待加強(qiáng)。其次，小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)模式缺乏創(chuàng)新，大多模仿商業(yè)銀行的運行方式，主要開展抵押、擔(dān)保、保證貸款等業(yè)務(wù)，卻鮮少涉及信用貸款。這表明小額貸款公司更愿意選擇風(fēng)險小的運營方式，這也導(dǎo)致無法滿足某些客戶取得急需資金的需求。這一點得到了成都市金融辦的數(shù)據(jù)支持，根據(jù)統(tǒng)計資料得知，年全市小額貸款公司的業(yè)務(wù)重心都傾向于保證貸款和抵押貸款，對信用貸款卻有所忽視。大部分小額貸款公司采取的是復(fù)制商業(yè)銀行的模式。

三、普惠金融視覺下的小額貸款公司創(chuàng)新策略

（一）要積極對小額貸款公司的社會績效進(jìn)行評價

只有對小額信貸公司進(jìn)行了解，才能實現(xiàn)和完成對小額信貸社會的績效評價。首先產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)戶的需要，同時要及時地了解農(nóng)戶在社會中的地位以及經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)而形成社會責(zé)任感。對于機(jī)構(gòu)的服務(wù)是否能讓每一名農(nóng)戶達(dá)到滿意的程度，我們會根據(jù)社會的績效評價狀況，不斷地完善小額貸款公司的各種行為方式，績效評價者要負(fù)責(zé)與出資人積極比較每一個此類公司的綜合水平，對有利于政府和社會的小額貸款公司實施稅收減免、財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠策略。目前針對小額信貸社會中的績效評價將會隨著小額信貸的發(fā)展而一同進(jìn)行下去。

（二）要盡可能將小額信貸公司的服務(wù)成本減小

因為在小額信貸交易中獲取的效益一般在短時間內(nèi)不能被迅速提升，所以我們要針對小額信貸公司內(nèi)部進(jìn)行成本方面的全覆蓋，以降低交易的成本，提高收益。主要措施有以下幾點：第一，積極完善農(nóng)村信用體系，規(guī)范借款人的信用評價方式、方法。使小額信貸公司與當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)一同分享信用信息；第二，小額貸款公司要在一些技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過不斷開發(fā)出的先進(jìn)信貸技術(shù)，逐漸降低低收入人群的小額信貸的利息，并將他們的事情看作是自己的事情。第三，要嚴(yán)格錄用工作人員，首要條件就是需要選擇把小額信貸當(dāng)作自己的“事業(yè)“或者是“信仰“的人，同時，我們要加強(qiáng)對于員工入職培訓(xùn)，將盡可能的降低運營成本。

（三）小額貸款公司應(yīng)該加快信貸機(jī)制創(chuàng)新

雖然目前國內(nèi)的小額貸款公司已形成了一定規(guī)模，但當(dāng)前的政策對地域的限制還比較嚴(yán)格，所以競爭力還不是很強(qiáng)，那么未來的新的競爭必然會在一定程度上推動小額貸款公司實施金融創(chuàng)新。從未來的發(fā)展趨勢看，最受歡迎的小額貸款公司產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)就是“信用貸款”，因為這是小額信貸的核心，也是小額貸款公司未來立足市場的法寶，但同樣也是難點，把我這一產(chǎn)品的重點是風(fēng)險控制。在防范風(fēng)險、加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，根據(jù)普惠金融多樣性的需求特點，要不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)新的金融產(chǎn)品。只有不斷滿足客戶需求的產(chǎn)品才是能持續(xù)帶來收益的產(chǎn)品。簡言之，就是要在市場調(diào)研和對市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)目標(biāo)客戶的特點有針對性的設(shè)計適合每一類客戶需求的產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品設(shè)計一方面解決了不同客戶群的需求，另一方面也可以產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，帶來更多業(yè)務(wù)量，同時提升分支機(jī)構(gòu)的收益，使機(jī)構(gòu)和客戶同時獲利。

（四）不斷增強(qiáng)在小額信貸中的風(fēng)險控制

目前農(nóng)村的小額信貸中存在著一定的風(fēng)險。因此，我們要全面了解小額信貸的相關(guān)內(nèi)容，分析小額信貸公司可能會面臨的風(fēng)險，進(jìn)而設(shè)計有針對性的策略。而小額貸款公司就是要利用與自己的問題相符的政策來規(guī)避風(fēng)險。另一方面，要積極采取措施來降低風(fēng)險，特別應(yīng)該設(shè)計有具體程序和規(guī)則的操作步驟，以此來減少風(fēng)險，最后還要及時地對風(fēng)險管理措施進(jìn)行有效的評價。并要根據(jù)評價結(jié)果及時調(diào)整、完善風(fēng)險管理的措施。

四、小結(jié)

我國形成的普惠金融體系更側(cè)重于小額貸款公司的發(fā)展，這樣社會的資金商業(yè)利益就不會與社會責(zé)任聯(lián)系密切，并且最終能促進(jìn)我國普惠金融的發(fā)展。所以，在作出選擇時，我們應(yīng)該以農(nóng)村金融市場為主，建立有針對性的機(jī)制。普惠金融的興起源自于傳統(tǒng)金融的內(nèi)在不足。農(nóng)村金融服務(wù)缺失、中小企業(yè)融資困難、國際金融秩序的不合理、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展滯后。

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作者簡介：李柯（1994-），女，天津人，在讀本科，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。endprint