金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管存在的問題與對策分析

許建鑫

【摘要】隨著經濟的快速發(fā)展與不斷進步，我國金融業(yè)逐漸向綜合化方式轉變，由于管理不善，在金融監(jiān)管上暴露出來的問題也逐漸凸顯。本文分析了金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管存在的問題，并針對問題闡述具體的解決對策。

【關鍵詞】綜合性經營 監(jiān)管 問題

隨著經濟的快速發(fā)展，金融業(yè)綜合性經營模式逐漸向綜合經營模式轉變，其涵蓋的內容也逐漸增多。金融業(yè)綜合性經營是具有節(jié)約交易成實行跨業(yè)經營的一種金融制度或經營模式，順應了時代的發(fā)展需求?！笆濉币?guī)劃建議明確提出了“要穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合性經營試點”，就是指在同一法人內部分設不同的金融部門，并同步分提高，這種典型的母子公司型的金融集合方式對促進金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管中存在的問題

（一）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管內容不明確

從金融業(yè)范圍來看，綜合性經營與監(jiān)管的內容經歷了一個由單一到復雜的發(fā)展過程，尤其是金融制度的改革創(chuàng)新，使綜合性經營和監(jiān)管的范圍不斷擴大。過去，銀行的金融經營和監(jiān)管偏重于機構審批，至于審批之后金融機構營運如何則監(jiān)管得很少，對金融機構的市場退出問題沒有觸及，金融機構缺乏安全性考慮，這種做法離現代意義上的風險管理域經營相去甚遠，難以適應市場金融的要求。

（二）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管主體的單一化

目前，國家中央銀行盡力地進行調控和監(jiān)管，使一度混亂的秩序不斷得到改善，卻難以從根本上消除綜合性經營與監(jiān)管主體的單一化問題。因此，除了完善中央銀行的調控職能，健全金融法規(guī)，加大監(jiān)管力度外，還應彌補金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管主體主體的缺位，重新尋找新的切入點。

（三）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管對象基礎不完善

金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管中突出的問題是金融機構的業(yè)務范圍界定及其內部控制。實行混業(yè)經營一方面加大了金融機構的經營風險，另一方面加大了綜合性經營和監(jiān)管的難度。完善的金融機構內部控制是綜合性經營與監(jiān)管工作的重要組成部分，可以從管理層次上圍繞經營目標來堵塞漏洞，而中國金融機構的內部控制機制相當落后，制度上也不完善，漏洞和操作失誤時常出現，導致了金融機構的經營風險較大。

（四）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的目標認識模糊

融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管作為一種具有特定內涵和特征的政府管制行為，有其特定的具體目標，以保護存款人利益、維護金融體系的安全穩(wěn)定為己任。由于銀行的主體均為國家所有，存款人不懷疑銀行的支付能力，保護存款人利益和維持金融體系的穩(wěn)健經營表面上看來并不是一個現實的突出問題。

（五）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的手段殘缺

長期以來，金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的手段主要法律手段、經濟手段和行政手段，而且多數是法律手段極其薄弱。同時，中國人民銀行綜合性經營與監(jiān)管依然是靠手工操作使金融監(jiān)管失去了防患于未然的作用。

二、提高金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的有效措施

（一）明確金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管內容

1.金融業(yè)應加大監(jiān)管力度。金融業(yè)要主動與有關部門的協(xié)作和聯系，向主管部門及時通報有關情況，爭取獲得他們的支持和理解，避免受到行政處罰的金融機構負責人變相提升的事情發(fā)生。

2.經營和監(jiān)管的風險管理。運用現代化手段對金融機構的報表和資料進行處理、分析，對潛在的或即將暴露的風險作出準確判斷，及時發(fā)出預警信號，增強風險預測預報的時效性。金融存款保險制度在被業(yè)界人士稱為金融監(jiān)管的第二道防線。

（二）實現金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管主體的多元化

首先是建立金融同業(yè)公會制度，彌補金融監(jiān)管主體的缺位。建立一個兼顧競爭、效率與公平的金融制度是促進一國金融穩(wěn)定和社會經濟良性循環(huán)的關鍵。在強化中央銀行金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的前提下，需要建立以對綜合性經營與監(jiān)管拾遺補缺的金融同業(yè)公會制度。其次是創(chuàng)造一種合理的經營規(guī)模、避免出現同業(yè)成員利益的損害。

（三）金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管范圍

在中國，對金融業(yè)實行分業(yè)經營和管理不僅符合中國現階段的實際情況，而且是中國金融業(yè)健康發(fā)展不可逾越的發(fā)展階段。因此，分業(yè)管理和經營應是綜合性經營與監(jiān)管必須堅持的一項基本原則。中央銀行要嚴格界定各類金融機構的業(yè)務范圍，規(guī)范金融機構的業(yè)務行為。

（四）認定金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管目標

一是積極有效地開展監(jiān)管工作，金融監(jiān)管的目標在不同的經濟、金融發(fā)展階段是不相同的。中國現行的金融監(jiān)管目標，是通過監(jiān)管各類金融機構，確保國家金融方針、政策的有效實施和中央銀行貨幣政策貫徹落實。因此，在中國金融監(jiān)管目標和中央銀行貨幣政策目標是一致的。

二是扎實推進金融機構的發(fā)展方向，金融機構是經營貨幣商品的特殊企業(yè)，聯系著千家萬戶，金融業(yè)的經營狀況影響著國家的宏觀利益和企業(yè)的利益，具有廣泛性、滲透性、全局性和公共性。

（五）創(chuàng)新金融業(yè)綜合性經營與監(jiān)管的手段

首先是統(tǒng)一認識，對金融機構進行重點經營和監(jiān)管。隨著中國金融體制改革的不斷深化和以國有銀行為主體的商業(yè)銀行體系的建立，利潤已成為各家金融機構追逐的主要目標，使得金融機構的風險防范和控制顯得越來越重要。盡管中國至今還沒有一家銀行因經營失敗而倒閉，但是，這決不意味著我們可以忽視對金融機構進行風險監(jiān)管，相反，我們更應重視綜合性經營與風險監(jiān)管的管理。

其次是實現綜合性經營與監(jiān)管信息化有關部門要依據金融監(jiān)管中出現的新情況、新問題，及時出臺有關的政策、法規(guī)及實施細則。金融法規(guī)是人民銀行實施綜合性經營與監(jiān)管的強有力的武器，依法經營和監(jiān)管是銀行的神圣職責，銀行應嚴格執(zhí)法，加強經營和監(jiān)管。不但要杜絕各種以情代法的現象，還要堅決做到該罰的照罰不誤，該警告的及時給予警告，對于知法犯法的應吊銷其營業(yè)許可證。

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