淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

何佳漪

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展不僅產(chǎn)生了一種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新金融業(yè)態(tài)，同時(shí)也推動(dòng)了金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行自發(fā)的適應(yīng)與進(jìn)步，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)理論的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)更大的產(chǎn)業(yè)變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐步優(yōu)化與完善的重要平臺(tái)，基于現(xiàn)代計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)上，新型金融形勢(shì)逐步完善發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)，成為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的主要發(fā)展動(dòng)力，利用互聯(lián)網(wǎng)，建立社會(huì)發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)渠道，優(yōu)化現(xiàn)代社會(huì)資源結(jié)構(gòu)，促進(jìn)現(xiàn)代多種資源共享，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，建立新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展新理念。電子金融的發(fā)展開(kāi)始于20世紀(jì)的70年代，之后便在全球范圍內(nèi)廣泛的傳播開(kāi)來(lái)。在經(jīng)歷了絕大多數(shù)新興行業(yè)在初始階段所面臨的質(zhì)疑之后，電子金融即互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的站穩(wěn)了腳步，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起了沖擊。由于最開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是傳統(tǒng)金融模式?jīng)]有觸碰過(guò)的空白領(lǐng)域，并且存在著技術(shù)與策略等大量的商業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以逐漸的搶占了大量的市場(chǎng)份額。

2現(xiàn)代社會(huì)金融發(fā)展經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合

2.1模式化經(jīng)濟(jì)及區(qū)域化經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)

模式化經(jīng)濟(jì)主要分為兩個(gè)方面，一是“開(kāi)發(fā)商經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制”；二是“大眾經(jīng)濟(jì)需求方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，其主要說(shuō)的是，基于現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本理念上，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，積極現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面相互適應(yīng)，融合新科技、新技術(shù)實(shí)現(xiàn)需求方和供應(yīng)方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互融合，推進(jìn)現(xiàn)代社會(huì)資源體系形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展循環(huán)體系，同時(shí)雙方又在其擁有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)先并自己尋找到了一條全新的發(fā)展規(guī)律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的范圍經(jīng)濟(jì)存在著多樣性，例如一些手機(jī)軟件中的支付平臺(tái)，除了能進(jìn)行日常消費(fèi)的支付功能以外，還可以進(jìn)行話費(fèi)、水電煤氣、甚至是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)软?xiàng)目的金融支付業(yè)務(wù)，這些增值業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與服務(wù)一體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型管理模式，完善的新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)體系的建立，可以擴(kuò)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源平臺(tái)，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速率，并大大降低了企業(yè)開(kāi)發(fā)的經(jīng)濟(jì)成本，為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展提供了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索空間。

2.2循環(huán)長(zhǎng)期發(fā)展經(jīng)濟(jì)

循環(huán)長(zhǎng)期費(fèi)發(fā)展經(jīng)濟(jì)是一種良性循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系，都是利用成本低廉的優(yōu)勢(shì)增加業(yè)務(wù)種類，進(jìn)而增加所面對(duì)的消費(fèi)人群，打開(kāi)市場(chǎng)。不同的是，在長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)中不僅有熱門(mén)產(chǎn)品，更有傳統(tǒng)金融模式中無(wú)法存活的大量冷門(mén)產(chǎn)品，所以，長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)主要是用來(lái)說(shuō)明一些傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)中無(wú)法解釋的互聯(lián)網(wǎng)金融中的現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論是作為“二八定律”的補(bǔ)充出現(xiàn)的，這個(gè)原理是在十九世紀(jì)末著名的意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼社會(huì)學(xué)家的維弗利度？帕累托提出的，新型循環(huán)經(jīng)濟(jì)形式，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空構(gòu)成中，多種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的綜合分配，合理規(guī)劃資源的綜合應(yīng)用，均衡社會(huì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃體系，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

由于在互聯(lián)網(wǎng)金融中重要的信息等要素可以隨意的復(fù)制使用，且不消耗成本，所以，省下來(lái)的成本可以進(jìn)行優(yōu)惠等促銷活動(dòng)，從而吸引更多顧客，占據(jù)更大的市場(chǎng)份額。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

3.1競(jìng)爭(zhēng)性壟斷產(chǎn)生“后遺癥”。

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)產(chǎn)生“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的競(jìng)爭(zhēng)性壟斷局面，這意味著大量企業(yè)在這個(gè)過(guò)程中會(huì)退出市場(chǎng)，這在金融領(lǐng)域可能產(chǎn)生一些“后遺癥”。目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)已基本形成競(jìng)爭(zhēng)性壟斷局面，除了少數(shù)幾家占據(jù)大部分市場(chǎng)份額以外，一些支付機(jī)構(gòu)尚未找到清晰的盈利模式，服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，生存艱難，導(dǎo)致“套碼”等違規(guī)現(xiàn)象頻現(xiàn)。相比第三方支付，正在發(fā)展初期的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則風(fēng)險(xiǎn)更大。目前全國(guó)存在數(shù)千家P2P平臺(tái)，投資人數(shù)眾多，一旦數(shù)家龍頭企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)呈現(xiàn)，其余平臺(tái)在退出市場(chǎng)過(guò)程中必將再次出現(xiàn)倒閉潮。

3.2客戶資源重構(gòu)中“存”、“貸”兩端皆有風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在資金吸納端，即“存”的一端，主要面向“長(zhǎng)尾”人群，此類人群的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和承受能力相對(duì)缺乏，更容易出現(xiàn)個(gè)體非理性和集體非理性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，涉及人數(shù)多，對(duì)社會(huì)的負(fù)外部性大。此類“長(zhǎng)尾”人群往往容易被鼓動(dòng)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)抗監(jiān)管的手段之一。在資金使用端，即“貸”端，主要的服務(wù)對(duì)象是在銀行無(wú)法獲得融資的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶。此類用戶本身風(fēng)險(xiǎn)較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“大數(shù)據(jù)”放貸模型并未經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)可能出現(xiàn)模型失效、貸款不良率大幅提高的現(xiàn)象。

3.3運(yùn)營(yíng)渠道網(wǎng)絡(luò)化與跨界聯(lián)合對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體制構(gòu)成挑戰(zhàn)。

運(yùn)營(yíng)渠道網(wǎng)絡(luò)化是互聯(lián)網(wǎng)金融重要的商業(yè)模式創(chuàng)新之一。它使得業(yè)務(wù)拓展不再受時(shí)空限制，任何產(chǎn)品與服務(wù)不再局限于屬地，短時(shí)間內(nèi)就可以向全國(guó)乃至全世界推出，這對(duì)我國(guó)目前以屬地管理為主的金融監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了提高客戶粘性、盡快跨越網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)“臨界點(diǎn)”而采取的交叉銷售、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等模式，以及為了提升競(jìng)爭(zhēng)力而進(jìn)行的跨行業(yè)合作，都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)，這將挑戰(zhàn)目前以主體監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融管理制度。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的沖擊之下，原有的發(fā)展結(jié)構(gòu)和模式都被無(wú)情的打亂了，這樣也出現(xiàn)了受眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融更加青睞的現(xiàn)象。針對(duì)這些情況的發(fā)生，傳統(tǒng)金融必須要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，以期將互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)技術(shù)融合在自身的經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中。所以說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下保持冷靜，根據(jù)自身實(shí)際情況做出正確的調(diào)整，最終讓傳統(tǒng)金融在新科技的支持下更好的發(fā)展。

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