試析信用卡違規(guī)套現(xiàn)的法律規(guī)制

鄭方圓

【摘要】近年來(lái)，信用卡違規(guī)套現(xiàn)的行為屢見不鮮，這對(duì)社會(huì)的誠(chéng)信氛圍和金融市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。應(yīng)當(dāng)從法律層面對(duì)信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為予以有力規(guī)制，從而進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)，保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的安全。

【關(guān)鍵詞】信用卡 信用卡違規(guī)套現(xiàn) 法律規(guī)制

2016年，我國(guó)十二家上市銀行信用卡新增發(fā)卡量總計(jì)逾億張，信用卡業(yè)務(wù)延續(xù)了多年來(lái)的高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，該業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)依然十分激烈。隨之而來(lái)的是，利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)的行為頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重沖擊了正常的市場(chǎng)交易秩序。截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.06%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬(wàn)元，授信使用率44.45%。信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.40%，占比較上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)正被一些不法分子利用成為其牟取非法利益的工具，這必須引起我們的高度警惕，并及時(shí)探索有效的解決途徑。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)概述

信用卡違規(guī)套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)銀行柜臺(tái)或銀行自動(dòng)柜員機(jī)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)POS終端、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等方式，以消費(fèi)名義將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)的主要原因

（一）費(fèi)用低，通過(guò)不正當(dāng)渠道獲得資金快

持卡人通過(guò)正當(dāng)渠道進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，銀行會(huì)收取1%的提現(xiàn)費(fèi)和每日0.005%的利息，不能享受最長(zhǎng)56天的免息期。而信用卡違規(guī)套現(xiàn)只需持卡人給予特約商戶、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等一定的好處，而規(guī)避掉銀行提現(xiàn)費(fèi)用和利息，幾乎等于取得一筆無(wú)息貸款。目前，在很多中小企業(yè)/小微企業(yè)中，融資難、融資貴的現(xiàn)象依然存在，銀行出于對(duì)中小企業(yè)/小微企業(yè)多存在規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)大、資金少等問(wèn)題的顧慮，往往在向其放貸前設(shè)立重重門檻，嚴(yán)格限制資金投放，導(dǎo)致企業(yè)不得不另尋門路，通過(guò)信用卡違規(guī)套現(xiàn)在短期內(nèi)獲得大量資金，以解燃眉之急。另外，一部分個(gè)人出于合法目的（如購(gòu)房、還貸）或非法目的（如賭博、放高利貸）尋求資金的快速周轉(zhuǎn)，也在很大程度上助推了信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的泛濫。

（二）發(fā)卡機(jī)構(gòu)審批程序不夠嚴(yán)格

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行以發(fā)卡數(shù)量作為績(jī)效考核的重要指標(biāo)，重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。一部分員工為了盡快完成任務(wù)而過(guò)度簡(jiǎn)化授信審批程序，導(dǎo)致一些資信不良的信用卡申請(qǐng)人成為漏網(wǎng)之魚，增加了銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也存在為節(jié)約人力和物力成本，將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給中介機(jī)構(gòu)的情況。這也為審批的松懈埋下了隱患。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善

目前，還沒有一部專門、詳細(xì)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，信用卡業(yè)務(wù)主體的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任劃分尚不明確，且缺乏相應(yīng)的懲罰措施?，F(xiàn)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)也多規(guī)定籠統(tǒng)，且跟不上信用卡業(yè)務(wù)的快速更新和演變，前瞻性不夠。立法層面的不夠完善，給信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為提供了可乘之機(jī)。如信用卡違規(guī)套現(xiàn)的特殊形式“空卡套現(xiàn)”：不法分子通過(guò)給持卡人的信用卡還入大額溢繳款，利用其已經(jīng)用完的信用額度套取數(shù)倍于原信用額度的現(xiàn)金，就是一個(gè)典型的例子。

三、信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為的法律規(guī)制

（一）事前防范：完善相關(guān)法律體系

目前，關(guān)于信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為僅有《刑法》的三個(gè)條文（信用卡詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、騙取貸款罪）和一系列央行、銀監(jiān)會(huì)的通知（如2009年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》）予以規(guī)定，但后者沒有強(qiáng)制力。因此，應(yīng)針對(duì)銀行卡管理出臺(tái)一部專門的法律，整合散見于我國(guó)《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，全面、系統(tǒng)地規(guī)定信用卡管理的全部過(guò)程。該立法過(guò)程應(yīng)立足我國(guó)具體國(guó)情、正視現(xiàn)實(shí)的可操作性，并具有前瞻性，以適應(yīng)更新?lián)Q代的信用卡業(yè)務(wù)和日新月異的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需求。另外，要加快建設(shè)個(gè)人信用體系，便于銀行通過(guò)該體系準(zhǔn)確、高效地獲得信用卡申請(qǐng)者的個(gè)人信用報(bào)告，從而進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查，篩除資信程度過(guò)低者的申請(qǐng)，從而減少資源的不合理分配和浪費(fèi)。

（二）事后懲罰：明確對(duì)信用卡違規(guī)套現(xiàn)相關(guān)主體的責(zé)任規(guī)定

信用卡違規(guī)套現(xiàn)通常主要涉及以下主體：持卡人、提供違規(guī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和違規(guī)發(fā)卡的銀行機(jī)構(gòu)或員工。對(duì)于持卡人：應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)生不良信用的持卡人的處罰，如對(duì)其實(shí)施消費(fèi)限制、貸款限制、出行交通工具限制、發(fā)展業(yè)務(wù)限制等，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒體對(duì)嚴(yán)重失信的持卡人予以曝光，加重對(duì)失信人的懲戒及約束作用，進(jìn)一步壓縮失信被執(zhí)行人的交易機(jī)會(huì)，促進(jìn)其自覺履行法律義務(wù)，增強(qiáng)全社會(huì)“守信者榮、失信者恥”的意識(shí)；對(duì)于提供信用卡違規(guī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)：應(yīng)促使央行、銀監(jiān)會(huì)、工商、銀聯(lián)、稅務(wù)、公安等單位形成聯(lián)合管理機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信息共享，通過(guò)有力監(jiān)控，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、調(diào)查和偵辦已顯現(xiàn)手段翻新、形式隱蔽趨勢(shì)的信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為，對(duì)虛假商戶列入工商部門黑名單，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行罰款和刑事處罰。對(duì)于違規(guī)發(fā)卡的銀行機(jī)構(gòu)或員工：要進(jìn)一步明確發(fā)卡銀行、收單銀行在交易中的責(zé)權(quán)利，嚴(yán)格界定違規(guī)發(fā)卡行為的構(gòu)成要素和處罰標(biāo)準(zhǔn)，將具體責(zé)任落實(shí)到單位和個(gè)人。要加強(qiáng)發(fā)卡程序的審查監(jiān)控機(jī)制，讓銀行自覺履行金融責(zé)任和社會(huì)道德責(zé)任。當(dāng)然，監(jiān)管部門也應(yīng)設(shè)立更嚴(yán)格的處罰措施，讓責(zé)任落實(shí)到信用卡審批環(huán)節(jié)的每一個(gè)人，以督促發(fā)卡機(jī)關(guān)嚴(yán)格審查申請(qǐng)人資信，嚴(yán)把發(fā)卡質(zhì)量關(guān)，從源頭上加強(qiáng)對(duì)信用卡使用的管理。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)在高速發(fā)展過(guò)程中，難免有管理不完善之處，但通過(guò)完善和落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)以及多方面通力合作，信用卡市場(chǎng)將會(huì)更加健康地發(fā)展。

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