農(nóng)戶聯(lián)保貸款在我國的發(fā)展研究

齊兵兵

摘要：我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民問題成了阻礙社會發(fā)展的主要問題，為了解決我國農(nóng)民收入少、生活水平低的問題，我國于20世紀90年代引入了小額信貸。小額信貸作為中國農(nóng)村一項有效的金融扶持政策，已經(jīng)有了將近30年的發(fā)展歷程，但是小額信貸的信用風險嚴重的阻礙了小額信貸的發(fā)展。小額信貸的信用風險主要是由信息不對稱造成的道德風險和逆向選擇引起的，本文將通過對小額信貸中農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的定義的闡述，揭示出了現(xiàn)階段農(nóng)戶聯(lián)保貸款在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出了有效的優(yōu)化改革建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；發(fā)展現(xiàn)狀；優(yōu)化建議

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是小額信貸的一種重要的貸款形式，它是指農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上主動組織并參加無直系親屬的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向聯(lián)保小組發(fā)放貸款，小組成員既是借款者又是擔保者，承擔連帶責任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是伴隨著小額信貸產(chǎn)生的，1997-2000年由中國人民銀行相繼頒布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》首次將農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式引入了中國，2004年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶擔保貸款指引》進一步的放松了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的部分制度限制，操作更加靈活。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度具有自愿性、非直系親屬、連帶責任等特點，以多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款為原則，能有效地降低小額信貸中的道德風險和逆向選擇，目前運行的機制有自動瞄準機制、雙向監(jiān)督機制、還款共生機制、擔保替代機制、多方互贏機制等。

我國自將農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度引入小額信貸中已有20多年的時間，聯(lián)保小組的規(guī)模也有大幅度的提高，截止到目前，雖然已經(jīng)有很多農(nóng)戶加入了聯(lián)保小組，但是與國外相比仍有較大差距。如表1所示，雖然該表顯示的只是我國部分地區(qū)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款的情況，但仍可看出我國許多地區(qū)的小額信貸項目沒有采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款的模式，存在貸款對象的貧困程度不高等問題。

我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度發(fā)展不完善、難以持續(xù)進行，主要由下列現(xiàn)狀引起：

一、農(nóng)戶的信用意識淡薄

農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是在假設(shè)農(nóng)戶都很重視自己的信用的基礎(chǔ)上提出的，但是現(xiàn)實往往與理論存在一定的差距。目前農(nóng)村小額信貸的借款農(nóng)戶大多文化程度低，誠信意識淡薄，很多借款者都抱有“不貸白不貸”的態(tài)度借款，逃債、賴債的現(xiàn)象時有發(fā)生。此外聯(lián)保農(nóng)戶既是保戶又是被保戶，相互擔保，甚至存在“一人多?！钡默F(xiàn)象，很容易出現(xiàn)推諉責任的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用意識的淡薄不僅增加了小額信貸的風險，也阻礙了農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的可持續(xù)發(fā)展。

二、聯(lián)保小組的整體欺騙導(dǎo)致制度的失效

聯(lián)保小組的組建是依據(jù)個人意見建立的，小組成員間都是由熟人組成的小組，通過自動瞄準機制，小額信貸機構(gòu)將識別信貸風險的初步甄選工作交給了農(nóng)戶。但是農(nóng)戶信用意識淡薄，為了獲得貸款，無論是在貸前甄選階段還是貸后的監(jiān)督階段，都存在小組成員間相互隱瞞信用信息無視風險的現(xiàn)象，集體惡意欺騙貸款。如果采取法律手段追債，訴訟成本高，小額信貸機構(gòu)有時也只好放棄追債，這也助長了欺騙之風。

小組聯(lián)保的貸款形式原本是用來約束借款農(nóng)戶的道德風險和逆向選擇的，但是聯(lián)保小組的整體欺騙使農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度喪失了這個功能，失去了控制小額信貸信用風險的能力。

三、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)煩瑣，審貸時間長

首先農(nóng)戶聯(lián)保貸款的參與者很多，不僅有借款農(nóng)戶和小額信貸機構(gòu)的信息員、審貸員，還有村委會及上級部門的參與者；其次，小額信貸的審批手續(xù)復(fù)雜，貸款農(nóng)戶在申請貸款時要提交聯(lián)保協(xié)議、貸款合同等，而且這些材料需要按步驟交由所有相關(guān)負責人審閱、簽字、蓋章等，整個過程耗時很長，有時甚至會錯過生產(chǎn)時間，即使獲得貸款也沒有實際的利用價值。

通過發(fā)展現(xiàn)狀的分析，農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為支持農(nóng)民致富的重要舉措，在解決農(nóng)戶貸款融資擔保難問題方面發(fā)揮了積極作用。但是由于農(nóng)戶的信用意識淡薄、聯(lián)保小組的整體欺騙導(dǎo)致制度的失效、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)煩瑣，審貸時間長等因素的影響，造成了農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模及質(zhì)量雙降的同時信用風險也在上升，嚴重制約了這項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。針對此現(xiàn)狀，應(yīng)該從以下方面進行優(yōu)化改革：

第一，提高農(nóng)戶的誠信意識，建設(shè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能夠順利實施的一個前提就是農(nóng)戶具有良好的信用保障，提高農(nóng)戶的信用意識十分重要。政府應(yīng)該幫助小額信貸機構(gòu)加大誠信建設(shè)的宣傳力度，以村為單位進行誠信教育，強化“有借有還，再借不難”的觀念，對不道德的行為，公開譴責，進而提高農(nóng)戶的誠信意識；其次，小額信貸機構(gòu)加強信用的獎懲力度，將獎懲制度引入農(nóng)村小額信貸中，約束小額信貸農(nóng)戶的行為。充分發(fā)揮利益杠桿的作用，貸款過程中對于還貸及時的借款農(nóng)戶，加倍提高其信用等級并給予必要的物質(zhì)獎勵，對其以后的貸款可以提高授信額度和授信期限；反之加倍降低其信用等級、授信額度和授信期限。

第二，適當?shù)募涌燹r(nóng)戶聯(lián)保貸款的審貸速度，提高工作效率。一般來說農(nóng)戶聯(lián)保貸款的審批步驟雖然煩瑣，但是缺一不可，我們可以通過制定審貸、放貸等統(tǒng)一的標準來規(guī)范小額信貸的審批程序，將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款程序正規(guī)化、易于操作化，此外，小額信貸機構(gòu)還要加強對內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，使他們熟練地掌握審批程序，提高工作質(zhì)量和效率，加快審貸速度，保證貸款及時地發(fā)放到借款農(nóng)戶的手中。

第三，建立小組風險基金，保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最終償還。以小組為單位建立風險基金，該基金由兩部分組成：一部分是小組成員參加的農(nóng)業(yè)保險，另一部分是小額信貸機構(gòu)規(guī)定的強制儲蓄。將農(nóng)業(yè)保險與小組聯(lián)保貸款制度結(jié)合起來，當小組成員出現(xiàn)違約時，小額信貸機構(gòu)會得到保險公司的優(yōu)先賠付，降低信貸損失，此外，規(guī)定借款者定期在借款機構(gòu)進行儲蓄，如果出現(xiàn)違約，這部分儲蓄金可以與借款相抵，通過強制儲蓄，可以規(guī)范小組成員的行為，有助于還款共生機制的實現(xiàn)，同時可以規(guī)避聯(lián)保小組整體違約帶來的風險。

第四，加強內(nèi)外部監(jiān)督審查力度，保障農(nóng)戶聯(lián)保貸款健康發(fā)展。農(nóng)信社可以設(shè)立三級控制網(wǎng)絡(luò)和多級評級體系，監(jiān)督機構(gòu)也應(yīng)規(guī)范監(jiān)督程序，定期檢查，促進外部縱向監(jiān)督機制的有效運行，降低違約率，如黑龍江農(nóng)墾銀行采用“銀行+作業(yè)站+農(nóng)戶”的合作模式就很成功，首先通過作業(yè)站、隊管員、農(nóng)戶三級評級，杜絕農(nóng)戶聯(lián)保違約，其次將隊管員引入農(nóng)戶聯(lián)保貸款機制中，加強對農(nóng)戶的監(jiān)督約束力度，保障了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的健康發(fā)展。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是伴隨著小額信貸所產(chǎn)生的一種重要的貸款形式，為我國農(nóng)村的金融改革做出了巨大的貢獻。農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度利用聯(lián)保小組成員間的相互擔保，解決了因小額信貸的無擔保性所引起的農(nóng)民貸款難的問題，利用聯(lián)保貸款各運行機制的優(yōu)勢解決了小額信貸的逆向選擇和道德風險問題，降低了小額信貸的信用風險，增強了小額信貸機構(gòu)放貸的信心?？v觀我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，仍舊存在很多不足之處，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的可持續(xù)發(fā)展，因此為了保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的健康發(fā)展、解決小額信貸的信用風險問題，我國要不斷地完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度，使其發(fā)揮更多的積極效應(yīng)。

參考文獻：

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