海外助學(xué)貸款：一把刀，一座山

楊玄章

今年7月，美國的一則新聞又把特朗普政府推到了一個風(fēng)口浪尖上。

來自美國18個州及哥倫比亞特區(qū)的民主黨檢察官聯(lián)合起來，狀告聯(lián)邦教育部長Betsy Devos。

事情的起因是Devos暫緩實行奧巴馬政府時期制定的旨在保護(hù)學(xué)生的對牟利大學(xué)的監(jiān)管規(guī)定。

在這項暫緩的規(guī)定中，政府允許持有學(xué)生貸款的學(xué)生在證實被營利性大學(xué)欺騙時，可以有機會申請豁免助學(xué)貸款。他們在起訴書中寫到，Devos的這項決定是“背叛了她的責(zé)任并且違反聯(lián)邦法律”。

剛剛看到這則新聞時，有些中國的學(xué)生們也許會不理解：

助學(xué)貸款看起來并不多啊，畢業(yè)后沒多久就還清了，為什么他們還會為這點錢“大動干戈”？

筆者帶著這個問題，詳查了各國的助學(xué)貸款情況，

結(jié)果卻是讓人感到相當(dāng)“意外”，原來國外的助學(xué)貸款還真是“一座大山”呢。

政府頭上“一把刀”

曾幾何時，除了美國以外的一些西方發(fā)達(dá)國家的公立高等教育還是免費的。后來，一輪又一輪的經(jīng)濟危機使得一個接一個的國家政府財政扛不住了，各國政府開始逐漸拿教育預(yù)算開刀，大家的免費“蛋糕”漸漸都沒了。西方國家的年輕人們可沒有東方國家年輕人的那種“好運氣”，高中畢業(yè)后很多人都要自食其力，如果要接受高等教育，就只有自己去申請國家的助學(xué)貸款。

在教育開始收費后的一段日子，大家總的來說還是相安無事的。學(xué)費不高，學(xué)生們也不用借很多的助學(xué)貸款，畢業(yè)后還貸的壓力不算大，國家助學(xué)貸款的償還率總體來說還是可以接受。好日子總是短暫的，全球經(jīng)濟疲軟似乎沒有停止的意思，政府沒錢補貼教育，各大學(xué)為了生存也就不得不漲學(xué)費。比如說，英國的高校從1997年開始收費，開始時學(xué)費一年只有1000英鎊，到了2010年時，這個數(shù)額已經(jīng)上漲到一年5000鎊左右了。2011年時，國會通過決議允許大學(xué)將學(xué)費漲到9000英鎊，還引起了倫敦街頭的學(xué)生暴亂。這之后，學(xué)費仍然以每年5～15%的速度增長，如今這個數(shù)目已經(jīng)漲到10000英鎊以上一年了。學(xué)生們?yōu)榱送瓿蓪W(xué)業(yè)需要借的錢也就越來越多。另一方面，經(jīng)濟疲軟帶來的就業(yè)市場不景氣，也使得很多學(xué)生在畢業(yè)后的很多年里無力償還助學(xué)貸款，這個“黑洞”就越來越大了。

在英國，助學(xué)貸款這個大窟窿已經(jīng)上漲至1千億英鎊，平均每個英格蘭學(xué)生畢業(yè)時身上背的貸款高達(dá)三萬兩千英鎊。有的英國報紙嘲笑政府說：“我們不是老嘲笑美國的助學(xué)貸款是個笑話么？我們的大學(xué)生的平均助學(xué)貸款債務(wù)比美國學(xué)生高多了！”

無獨有偶，其他的英聯(lián)邦國家也陷入了助學(xué)貸款危機。澳大利亞在2009年取消了大學(xué)招生人數(shù)限制后，助學(xué)貸款也跟著大學(xué)生數(shù)量一起暴增，已經(jīng)形成了上百億澳元的黑洞。

謹(jǐn)小慎微的新西蘭政府也沒逃過這個泥潭，助學(xué)貸款總額在幾年內(nèi)暴漲了37%，每個借錢上學(xué)的學(xué)生在畢業(yè)時平均背21000新西蘭元的助學(xué)貸款。另一方面，貸款償還情況卻非常不理想，政府每發(fā)放1新西蘭元的助學(xué)貸款，就有0.4元收不回來。助學(xué)貸款已經(jīng)逼得新西蘭政府這個“小廟”苦不堪言，國會辯論中，這已經(jīng)成為了一個“日經(jīng)貼”。

再來來看美國，助學(xué)貸款這個麻煩在2015年已經(jīng)超過了信用卡貸款和汽車貸款，成為美國社會僅次于房屋按揭貸款的第二大全民債務(wù)。這個數(shù)字如今已經(jīng)漲到1.4萬億，占GDP的7.5%，是每年聯(lián)邦政府軍費的兩倍多。為了緩解政府財政負(fù)擔(dān)，美國很早就引入民間資本來運作相當(dāng)一部分助學(xué)貸款。結(jié)果，那些華爾街的銀行家們可不是省油的燈，看到助學(xué)貸款這種肥肉，自然是使勁倒買倒賣，不停地吹泡泡，把更多的錢借給信用較差的學(xué)生群體。如今，有很多財經(jīng)專家和媒體已經(jīng)發(fā)出警告說：助學(xué)貸款的泡沫可能已經(jīng)超過了當(dāng)年引起次貸危機的房地產(chǎn)泡沫了。

學(xué)生身上“一座大山”

面對助學(xué)貸款，最苦的還是借錢上學(xué)的學(xué)生。面對日益高漲的學(xué)費和生活費，以及不容樂觀的就業(yè)市場，很多學(xué)生已經(jīng)不敢上大學(xué)了。調(diào)查顯示，美國53%的年輕人表示助學(xué)貸款是左右其選擇大學(xué)教育的最大因素。英國、澳大利亞和新西蘭的年輕人們高中畢業(yè)后選擇上大學(xué)的比例不超過40%，這其中還有相當(dāng)一部分只是拿一個職業(yè)資格證書而不拿學(xué)位，之后就趕快去找工作了。

借錢讀完學(xué)位的很多學(xué)生在畢業(yè)后很多年都還不完助學(xué)貸款。在英國，只有44%的人可以在畢業(yè)后的13年內(nèi)還清助學(xué)貸款。隨著學(xué)費水漲船高，如今有超過三分之二的大學(xué)畢業(yè)生表示：這輩子可能永遠(yuǎn)還不起助學(xué)貸款了。Twitter上有的人在感嘆：我每個月除去基本生活開銷剩下的錢，連助學(xué)貸款的利息都不夠。也有人說：我把助學(xué)貸款的還款期放在30年了，多年后我可能會和我的孩子一起還各自的助學(xué)貸款。

有的年輕人為了逃避助學(xué)貸款，不得不跑到國外待好多年。新西蘭有位老先生就是這么干的。畢業(yè)多年后，在他50歲的時候返回新西蘭，發(fā)現(xiàn)他身上的助學(xué)貸款已經(jīng)從16000新西蘭元漲到近90000新西蘭元，足足漲了4倍多。面對記者的鏡頭，他很無奈地說：“我這些年沒什么積蓄，如今就一輛破車也沒有房子，這個助學(xué)貸款已經(jīng)不可能還清了?！?/p>

有的學(xué)生在Facebook上說：“我錢包里就剩下3塊錢了，銀行賬上就幾十塊了，每周還完助學(xué)貸款就赤貧，除了逃跑我還有什么選擇？”還有人說：“我欠了57000英鎊的助學(xué)貸款，每年利息就有6000多鎊，可我每個月就只能剩下200鎊??！”一個中年人在Twitter上說：“我曾經(jīng)的美國夢是有個大house和兩輛車，結(jié)婚生三個孩子。如今，我的實際情況是：我這周是該吃飯還是還助學(xué)貸款！”

即使像美國前總統(tǒng)奧巴馬這樣的法律和政界精英，在畢業(yè)后很多年都在還貸，直到其40多歲才還清他們夫婦兩個在本科和法學(xué)院研究生階段欠下的助學(xué)貸款。美國佛羅里達(dá)州參議員Marco Rubio在畢業(yè)后欠了15萬美元的助學(xué)貸款，花了很多年才還清。馬里蘭州前州長Martin O`Malley為了女兒上大學(xué)，不得不去借“父母助學(xué)貸款”（Parent PLUS loans）。著名電視節(jié)目主持人Jane Lynch也是到了“30多歲才還完上學(xué)時欠下的錢”。

面對如此高昂的助學(xué)貸款，有些人干脆做起了“老賴”，一個子兒都不還了。由于助學(xué)貸款在有些國家具有一定的福利性質(zhì)，只有收入超過一定程度才會開始償還，不想還貸款的人干脆就不找正常的工作了。這當(dāng)中有的人只做“發(fā)現(xiàn)金”的工作，有的干脆躺倒不干和父母住在一起。

逃到天涯海角也有招讓你還錢

面對持續(xù)攀升的助學(xué)貸款壞賬率，各國政府也坐不住了，拿出各種手段來追討債務(wù)。新西蘭有相當(dāng)一部分“老賴”為了逃避還貸跑到國外去了，很多年后才回來。政府就把這些人登記到黑名單，有專人在國際機場蹲守，一看到他們回國就立刻逮起來，先說清楚怎么還錢。負(fù)責(zé)助學(xué)貸款追償?shù)膰惥郑↖RD）還監(jiān)控從國外回來的欠債人的銀行賬戶，一旦發(fā)現(xiàn)有錢進(jìn)來就直接收錢。

澳大利亞政府正在商討將助學(xué)貸款綁定家庭收入。這項規(guī)定如果實行的話，以后就算個人收入沒到償還貸款的額度，如果其家庭收入超過一定水平也要開始還錢。澳洲稅務(wù)局（ATO）日前宣布，已著手準(zhǔn)備向在全球各國生活工作的澳洲畢業(yè)生及曾接受培訓(xùn)的學(xué)員追討他們此前未還清的高等教育貸款及職業(yè)培訓(xùn)貸款。

英國有近8萬外籍學(xué)生（其中大部分為歐盟學(xué)生）借了政府12億鎊助學(xué)貸款后溜之大吉，政府則委托英國學(xué)生貸款公司（SLC）去追債，可是效果欠佳。也許這也是英國人投票退出歐盟的原因之一吧。對于其國內(nèi)的欠債人，事情就好操作得多，只要他們的薪酬超過一定門檻，SLC催債專員就會開始每月從其賬戶里扣錢，直到還完債為止。

美國在奧巴馬政府時期曾經(jīng)出臺了一些免除或者緩解學(xué)生貸款的措施。

特朗普上臺后，商人對于收債可是從來不手軟，直接擱置了其中某些政策的實行，一下子又把很多欠債人“打入深淵”。

要知道，美國的很多助學(xué)貸款都是商業(yè)貸款性質(zhì)，利息非常高。

在2013年，65歲及以上的退休人群中，仍然有70多萬人沒還清助學(xué)貸款，總額近200億美元。

在美國那個信用大過天的社會，助學(xué)貸款很有可能成為終身債務(wù)。endprint