“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題創(chuàng)新研究
——基于武漢高校479份問卷調(diào)查研究

文夢菊，湯 繞，吳德娜，趙敏婧，戴詩樂

（湖北經(jīng)濟學院 金融學院，湖北 武漢 430205）

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題創(chuàng)新研究
——基于武漢高校479份問卷調(diào)查研究

文夢菊，湯 繞，吳德娜，趙敏婧，戴詩樂

（湖北經(jīng)濟學院 金融學院，湖北 武漢 430205）

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，大學生創(chuàng)業(yè)與傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)模式相比較具有融資成本低、針對性強、覆蓋率高的特點。本文在對武漢高校大學生創(chuàng)業(yè)調(diào)研479份問卷的基礎上，實證分析了大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的影響因素并結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”模式深入剖析了大學生創(chuàng)業(yè)所可能面臨的資金困難、征信以及國家對大學生創(chuàng)業(yè)的政策支持問題，得出影響大學生創(chuàng)業(yè)融資的主要因素有大學生自身能力、銀行及政府相關(guān)政策、周圍環(huán)境以及征信問題，并提出解決大學生融資約束的獨到對策和建議，為大學生創(chuàng)業(yè)融資提供新思路和新辦法。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；融資約束；主成分分析；擬合優(yōu)度檢驗；多元線性回歸

一、前言

“大數(shù)據(jù)”的到來，人類社會進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃?；ヂ?lián)網(wǎng)+”行動計劃的融合創(chuàng)新為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供環(huán)境。大學生創(chuàng)業(yè)符合國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，是現(xiàn)實社會發(fā)展的趨勢。所以在現(xiàn)今社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，就業(yè)形勢不樂觀的情況下，大學生創(chuàng)業(yè)也自然成為了就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。大學生創(chuàng)業(yè)不但可以有效的緩解社會就業(yè)壓力，并且在一定的程度上提高大學生的實踐能力、培養(yǎng)創(chuàng)新精神。不可否認的是，在創(chuàng)業(yè)過程中由于多種原因，如融資渠道單一、融資的成本和風險較高。對于大學生創(chuàng)業(yè)的融資產(chǎn)品種類較少，沒有完整的融資計劃，沒有好的融資項目，沒有豐富的經(jīng)驗而造成資金缺乏的問題，嚴重挫傷了大學生創(chuàng)業(yè)的積極性。根據(jù)教育部哲學社會科學發(fā)展社會項目《全國大學生創(chuàng)業(yè)調(diào)研報告》調(diào)查顯示目前我國大學生創(chuàng)業(yè)成功比例不高，成功率是2%～3%，我國有68.12%大學生的創(chuàng)業(yè)，因“缺乏資金”的問題而宣告失敗，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下可以很大程度的緩解大學生創(chuàng)業(yè)的融資困難。因此加強“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的研究具有重要的意義。

二、文獻綜述

（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進解決大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題：周艷（2016）分析了大學生創(chuàng)業(yè)融資約束面臨的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的大學生創(chuàng)業(yè)下融資約束問題與互聯(lián)網(wǎng)背景之下大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題進行比較分析；最后從成本視角給出大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題的對策建議。本文將在吸收借鑒現(xiàn)有研究的基礎上，結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)融資背景下提出自己的獨特見解。

然而，該領(lǐng)域仍然還有許多問題需要解決：邵彥銘（2013）提出了在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，仍然有許多的弊端需要重視，并且在應用互聯(lián)網(wǎng)進行借貸的過程中，會發(fā)現(xiàn)其監(jiān)管問題有一定的缺陷。張婷婷（2014）提出在互聯(lián)網(wǎng)背景之下，存在著信息不對稱和收益創(chuàng)業(yè)大學生團隊數(shù)量以及范圍限制的問題，并且提出互聯(lián)網(wǎng)金融的法律邊界問題。以上文章著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的諸多問題，本文將結(jié)合目前面臨的融資約束問題，再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展過程中遇到的問題，具體提出相關(guān)意見和解決措施。

（二）國外研究現(xiàn)狀

國外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相對成熟，相較于國內(nèi)而言，在一定程度上對于大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的影響因素認識比較全面。

國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進解決大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題：Agarel(2008)認為影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的主要問題是大學生的創(chuàng)業(yè)團體在信貸市場上的信用問題，作者指出，在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，大學生可以通過P2P平臺來借貸，從而可以有效的緩解大學生所遇到的融資約束的難題。

然而，該領(lǐng)域仍然還有許多問題需要解決：Rocholl（2009）則主要圍繞網(wǎng)絡借貸存在的問題方面來著手分析，因為在互聯(lián)網(wǎng)背景之下大學生的融資約束問題具有很大的虛擬性，加上大學生本身的經(jīng)驗不足，因此在很多時候就會容易上當受騙。作者著重強調(diào)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，以及消除信息不對稱問題的措施建議；Steelmen（2010）指出在互聯(lián)網(wǎng)大背景之下影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束問題的主要因素是交易的匿名性，作者指出，考慮到大學生剛?cè)肷鐣?，?jīng)驗比較缺乏，由于交易的匿名性，導致很多的交易都無法完成的問題。以上所列舉的文章側(cè)重于分析大學生融資的局部影響因素，而本文將從較全面的角度展開影響因素分析，最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)提出大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的創(chuàng)新性建議。

三、大學生創(chuàng)業(yè)融資問題的問卷設計數(shù)據(jù)調(diào)查

為了研究影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的主要影響因素，我們針對不同的創(chuàng)業(yè)群體和擬創(chuàng)業(yè)群體，采用實證分析的方式進行量化分析，得出各種因素對大學生創(chuàng)業(yè)融資的影響程度，并對影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束困難的問題進行深入的剖析，以期為相關(guān)決策提供較好的實踐建議。

（一）問卷分析

1.問卷設計的針對性

本次問卷設計的對象以大學生為主，兼有少數(shù)?？疲旬厴I(yè)的人群和研究生在讀的群體。問卷的內(nèi)容包括大學生對創(chuàng)業(yè)的認知，創(chuàng)業(yè)的影響因素以及對宏觀經(jīng)濟政策的把握，從而進行分析研究，得出一系列對大學生創(chuàng)業(yè)融資的相關(guān)結(jié)論，尤其是金融方面的對本次關(guān)注問題的影響性與導向性。

2.問卷內(nèi)容的邏輯性

問卷首先了解被調(diào)查者的基本情況，再對創(chuàng)業(yè)條件進行調(diào)查，尤其是身邊環(huán)境的影響，對政府宏觀政策的認識。緊接著側(cè)重于創(chuàng)業(yè)資金來源及金融約束進行調(diào)查，銀行貸款是很多創(chuàng)業(yè)資金的首要來源，首先針對銀行貸款了解學生對其的了解程度；再從創(chuàng)業(yè)基金、天使投資等其他新型融資方式進行補充；最后從學生對貸款希望得到的要求與幫助、存在的風險進一步完善調(diào)查的整體內(nèi)容，逐步突出調(diào)查的終點。

3.問卷發(fā)放的真實性

問卷通過線上與線下相結(jié)合的形式進行。線上主要通過問卷星系統(tǒng)生成，利用QQ、微信等社交網(wǎng)絡平臺擴散，并限定IP從而增加問卷在網(wǎng)絡上填寫的真實性和針對性。同時進行單獨私信交流，使得所填數(shù)據(jù)的真實性、準確性提高。線下通過紙質(zhì)問卷進行面對面調(diào)查，進一步確保調(diào)查結(jié)果的準確性，成為后續(xù)數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計的有力支撐。

4.樣本選擇的綜合性

本次問卷調(diào)查圍繞著創(chuàng)業(yè)融資約束，將調(diào)查對象主要鎖定在已創(chuàng)業(yè)人群，擬創(chuàng)業(yè)人群為輔。有過創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的人的調(diào)查結(jié)果更有現(xiàn)實意義，數(shù)據(jù)更真實有效，也更能反映創(chuàng)業(yè)過程中所存在的種種問題，據(jù)此提出的解決問題的決策更能滿足社會的需要。對于擬創(chuàng)業(yè)人群，融資是其進行創(chuàng)業(yè)不可避免的問題，其對創(chuàng)業(yè)融資的認識與需求能代表廣大創(chuàng)業(yè)人群尤其是未來將自主創(chuàng)業(yè)的學生的心聲。

（二）統(tǒng)計數(shù)據(jù)描述分析

據(jù)調(diào)查，有55%的大學生有想過自主創(chuàng)業(yè)，5%的大學生已創(chuàng)業(yè)，有40%的同學暫不考慮創(chuàng)業(yè)。這表明大學生對自主創(chuàng)業(yè)的熱情相對較高。但與此同時，在創(chuàng)業(yè)過程中也存在很多問題：有87.8%的大學生創(chuàng)業(yè)者認為在創(chuàng)業(yè)初期，最大的問題是缺乏經(jīng)驗；85.37%的大學生認為創(chuàng)業(yè)過程中最大的問題是資金不足;另外，公司發(fā)展?jié)摿Γ?0.87%），貸款期限（85.73%），貸款流程（82.24%）等也是學生們認為創(chuàng)業(yè)中影響融資的比較重要的原因。

結(jié)合大學生對銀行貸款與其它籌資方式的認知，可知銀行貸款仍是大學生創(chuàng)業(yè)融資的重要資金來源。相比之下其他籌資方式如天使投資，融資租賃等大學生了解的程度不夠深入。究其原因，第一銀行貸款作為傳統(tǒng)融資手段，已成為大眾創(chuàng)業(yè)者的首選；第二風投的標準更高，需要得到投資人的認可，許多不符合標準的公司得不到支持。

而對于創(chuàng)業(yè)資金來源，仍以銀行貸款（36.83%)，家里支持（29.51%），個人存款（17.07%）等傳統(tǒng)籌資方式為主，風險投資，政府基金等為輔。創(chuàng)業(yè)大學生群體表示應用“互聯(lián)網(wǎng)+”來融資的趨勢逐漸增強，有67.68%的創(chuàng)業(yè)大學生群體表示，在可能的情況之下愿意利用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式來解決自身的融資約束問題。

四、大學生創(chuàng)業(yè)融資約束影響因素及實證分析

本文采用的是線上調(diào)查與線下調(diào)查相結(jié)合的方式進行：線上調(diào)查是通過問卷星的形式來發(fā)放問卷進行問卷調(diào)查，剔除誤差問卷，實收有效問卷89份；線下調(diào)查的起始時間為2015年9月，終止時間為2016年3月。涉及的武漢高校有十余所，涉及到的創(chuàng)業(yè)學生分布在51個不同的專業(yè)，共發(fā)放的問卷有600份，實際收到的有效問卷為479份。

本文實證分析的主要思路：首先選取多個影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的指標（其中：互聯(lián)網(wǎng)這個指標通過p2p平臺借的資金來量化），考慮到所選取的因素之間存在多重共線性，因此需要對眾多因素進行主成分分析，通過主成分分析的結(jié)果，我們得到四個符合條件的主成分；為了進一步驗證四個主成分對大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的影響程度，本文建立Backward多元線性回歸模型，得出其影響程度的大小，為了驗證所得結(jié)果的準確性，我們對模型進行方差分析和擬合優(yōu)度檢驗，證明了其結(jié)果的真實可靠。

（一）指標體系的建立及描述性統(tǒng)計

影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的因素有很多，在本文中我們主要從微觀因素（資金供者、需求者）、宏觀因素以及互聯(lián)網(wǎng)（通過p2p平臺借的資金來量化）三方面全方位、多層次進行分析，具體的指標如下表所示：

表1：指標描述性統(tǒng)計表

（二）因子分析——主成分分析模型的建立與求解

主成分分析法是將研究的多個變量化為少數(shù)幾個不相關(guān)的指標的一種多元統(tǒng)計方法，在考慮大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的問題中，為了簡化模型，我們采用主成分分析的方法提取其主要因素對大學生創(chuàng)業(yè)融資約束所產(chǎn)生的主要影響。

步驟：

（1）構(gòu)造樣本矩陣：

設大學生創(chuàng)業(yè)融資約束影響因素的變量的個數(shù)為p,n個變量的指標值構(gòu)成了樣本矩陣X.

（2）將矩陣標準化：

對樣本矩陣進行如下標準化變換：

（3）對標準化矩陣Z求相關(guān)系數(shù)矩陣：

（由于篇幅的限制，這里略去該部分，具體可參見附件）

從判斷矩陣我們可以看出各個影響因素之間的相關(guān)關(guān)系，相關(guān)性越強，說明因素之間的多重共線性就越強，根據(jù)八個影響因子之間的相關(guān)關(guān)系強弱，來進一步判斷各個影響因素之間的相關(guān)關(guān)系。

（4）求特征值 λ：

m值確定的標準：

特征值的碎石土如下所示：

圖1：特征值碎石圖

碎石土表示的是特征值的變化程度，其坡度可以反映特征值的變化，由圖可知道其特征值的變化趨勢。從特征值碎石圖我們可以清楚的看出，第四個因子以前的特征普遍較高，連接成了陡峭的折線，而第四個因子以后的特征跟普遍較低，連接成了平緩的折線，這說明因子分析中主成分分析提取出四個主因子是最適當?shù)摹?/p>

表2：特征值及貢獻率表

由表可知，影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的眾多影響因素中，可得到前七項特征值的累計貢獻率82.076%>80%,說明前七個主成分基本包含了全部指標具有的信息，所以選取這七個指標作評價的綜合指標。

考慮到指標的復雜性，根據(jù)七個指標中所含主要的元素的相似性，將這九個進行進一步的模糊聚類，聚成四類。由主成分分析法和模糊聚類法得到四個因子的得分，并以此來判斷這些因素對大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的影響，因子得分矩陣如表3所示。

表3：因子得分矩陣表

對于四個主成分根據(jù)影響因素系數(shù)的大小，將因素重新進行命名，分子一影響力最大的指標是創(chuàng)業(yè)者的能力，因此分子一命名為創(chuàng)業(yè)者的能力；分子二影響力最大的指標是大學生創(chuàng)業(yè)的融資環(huán)境過程中的成本，因此分子二命名為大學生創(chuàng)業(yè)的融資成本；分子三影響力最大的指標是大學生所選行業(yè)的背景，很大程度上取決于政府和銀行的一些行為，因此分子三命名為政府行為；分子四影響力最大的指標是貸款流程、政府的政策法規(guī)以及在貸款中中信用狀況，因此分子四命名為征信狀況。

（三）多元回歸模型的建立與求解

1.由于大學生創(chuàng)業(yè)的融資約束問題受到很多因素的影響，所以為了很好的量化這一問題，我們采用多元線性回歸模型來決解。多元線性回歸的一般表達式為:

其中：k為解釋變量的數(shù)目，稱為回歸系數(shù)。上式也被稱為總體回歸函數(shù)的回歸表達式，為偏回歸系數(shù)。

回歸模型求解結(jié)果如下所示：

表4：回歸模型結(jié)果表

得到的初步回歸方程的模型為：

（四）逐步回歸建立回歸模型檢驗與模型優(yōu)化

回歸模型建立后，當前回歸系數(shù)反映了自變量和因變量的結(jié)構(gòu)關(guān)系，這種變動關(guān)系是否可預測未來還需進行檢驗。在此我們采用t檢驗、P值檢驗的方法，最終實現(xiàn)對模型的優(yōu)化。

P檢驗：當P＜0.05時，拒絕原假設，說明該回歸系數(shù)顯著;當P＞0.05，接受原假設，說明該回歸系數(shù)不顯著。由上表的相關(guān)性系數(shù)檢驗可知，系數(shù)X1=-0065，沒有通過了顯著性檢驗。

沈?qū)毾檎J為，中國特色社會主義的“特”，主要是同十一屆三中全會以前搞的社會主義相比較而言的?！拔覀儝仐壛艘噪A級斗爭為綱，確立并堅持以經(jīng)濟建設為中心，致力于發(fā)展生產(chǎn)力；我們改掉了計劃經(jīng)濟體制，建立了社會主義市場經(jīng)濟體制；我們改變了純而又純的公有制，建立了以公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展的基本經(jīng)濟制度；我們改變了封閉狀態(tài)，實行全方位的對外開放，使中國融入了世界。改革開放是我們這一時期最鮮明的特點。概括地說，我們揚棄了社會主義的傳統(tǒng)模式。”［19］

模型優(yōu)化：根據(jù)P值檢驗的結(jié)果，剔除沒有通過顯著性檢驗的因素，得到優(yōu)化后的回歸方程：

從優(yōu)化后回歸模型的結(jié)果，我們可以看出，影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的主要影響因素是融資成本、政府行為以及大學生團隊的征信狀況。我們可以得到，在其它影響因素不變的情況之下，融資成本每增加一個單位，大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的難度將會增加4.8個百分點，原因是由現(xiàn)如今大學生創(chuàng)業(yè)的借款渠道單一引起的；政府的一些促進大學生創(chuàng)業(yè)的政策措施每增加一個百分點，大學生創(chuàng)業(yè)融資約束困難將會平均降低2.57個百分點，政府的行為之所以沒有起到實質(zhì)性的作用，很大一部分原因是由于政策落實不到位等原因造成的；而大學生的征信狀況每提高一個單位，大學生創(chuàng)業(yè)融資約束困難將平均降低14.6個百分點，之所以征信會起到如此大的作用，主要是由于在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景之下，各行各業(yè)越來越注重創(chuàng)業(yè)者的信用，可以說提高信用，在一定程度上對于降低大學生創(chuàng)業(yè)融資約束難題將起到一定的實質(zhì)性作用。

（五）擬合優(yōu)度的一致性檢驗

在這里我們應用的是擬合優(yōu)度檢驗的方法：即擬合優(yōu)度越接近1則說明擬合得越好。一般認為當在0.8以上可認為擬合優(yōu)度較高。

表5：擬合優(yōu)度檢驗表

由上面的分析結(jié)果可知，當R2>0.8時，就能達到比較好的擬合效果，上表的檢驗結(jié)果顯示R2=0.831，說明擬合的效果很好，即對于大學生創(chuàng)業(yè)融資約束受這四種因子的影響。

五、結(jié)論及政策建議

結(jié)合以上實證可以得出：影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的影響因素主要有創(chuàng)業(yè)者本身的能力素質(zhì)、大學生創(chuàng)業(yè)的外部環(huán)境、銀行及政府的政策以及大學生的征信問題。根據(jù)以上分析，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境，相應的提出影響大學生創(chuàng)業(yè)融資約束的創(chuàng)新性建議與可行性方法。

（一）從宏觀因素來看

1.大學生的創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境中，銀行和政府發(fā)揮了不可替代的作用

2.大學生所選行業(yè)的背景

通過線上以及線下的調(diào)查數(shù)據(jù)看，大學生所選的行業(yè)背景對大學生融資約束的影響較大。一般而言，科技型的創(chuàng)業(yè)要比其他類型的創(chuàng)業(yè)面臨的約束力程度較小。一方面，對于科技型的創(chuàng)業(yè)群體來說，主要是在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式背景之下，將資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)直接的連接起來，避免了傳統(tǒng)的中介賺取差價；另一方面由于目前我國面臨創(chuàng)新能力仍有較大的欠缺，而創(chuàng)新帶來的又是壓倒性的競爭優(yōu)勢，所以社會各界非常重視創(chuàng)新問題。因此大學生在創(chuàng)業(yè)時，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式之下領(lǐng)悟創(chuàng)新理念，創(chuàng)新含量越高，面臨的融資約束往往越小。

（二）從微觀因素來看

1.首先得解決的是自身能力問題

創(chuàng)業(yè)是一項艱巨的工程，不僅需要豐富的知識儲備，同時也需要過硬的自身能力，了解社會需求，真正的領(lǐng)悟“互聯(lián)網(wǎng)+”核心思想，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下大學生創(chuàng)業(yè)的新模式。比如我們所熟悉的餓了么、大眾點評、淘點點等都是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與現(xiàn)實需求的完美結(jié)合，所以大學生要熟練的掌握“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的理念和精髓，做到與時俱進，不斷創(chuàng)新。

2.其次是征信問題

信用問題同樣也可作為大學生自身能力的一種體現(xiàn)。信用越好，融資的可能性就越大。創(chuàng)業(yè)大學生由于特殊的身份，暫無穩(wěn)定的資金支持來源，且剛步入社會，創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足，因此在進行創(chuàng)業(yè)融資的時候經(jīng)常會由于信用問題受阻。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的背景之下，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式本身的“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，建立完善大學生征信體系。通過對創(chuàng)業(yè)大學生群體的一些定量分析，可以有效的解決大學生創(chuàng)業(yè)的征信問題。

[1]徐真.互聯(lián)網(wǎng)下青年創(chuàng)業(yè)融資新渠道[J].經(jīng)濟視角，2014.

[2]范曉浩，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國小微企業(yè)融資方式創(chuàng)新研究[D].云南大學，2015.

[3]葉夢琪.小微企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)金融融資現(xiàn)狀分析及建議——基于TAM模型[J].財會月刊，2015.

[4]宋慧中，居于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務策略研究[J].征信，2015.

[5]胡月，戴艷軍新常態(tài)下大學生創(chuàng)業(yè)促進對策研究,經(jīng)濟縱橫·2015.

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[7]Naude W.Entrepreneurship is Not a Binding Constraint on2013.

[8]Growth and Developmentin the poorestCountries[J].World Develop-ment，2011.

湖北經(jīng)濟學院金融學院大學生創(chuàng)業(yè)科研立項重點項目；第九屆“工行杯”湖北省大學生論文三等獎