大學(xué)生網(wǎng)上借貸問題研究

景嘉昕

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐步興起。大學(xué)生思想理念超前，消費觀念不成熟，成為網(wǎng)貸的主體；由于網(wǎng)貸管理存在很多問題，給大學(xué)生造成很多危害，給學(xué)生及家長帶來巨大損失，所以，政府、社會和學(xué)校要加強管理和教育。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上貸款；互聯(lián)網(wǎng)消費；大學(xué)生

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上借貸迅速興起。中國大學(xué)生生活費來源大都由父母，提供隨著大學(xué)生消費水平的逐年增高，很多大學(xué)生家中又不能完全滿足其需求，就出現(xiàn)了面臨資金短口的問題，許多針對大學(xué)生的網(wǎng)上貸款就此出現(xiàn)。

1 大學(xué)生網(wǎng)上借貸發(fā)生的基礎(chǔ)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費的發(fā)展

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上購物迅速普及，深刻的影響著年輕學(xué)子的大學(xué)生活，大學(xué)生網(wǎng)購變成了主要的購物方式，占據(jù)很大的消費市場；大學(xué)生的消費行為也隨網(wǎng)上借貸而改變且影響很大，為網(wǎng)上貸款提供了基礎(chǔ)條件。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)貸門檻低

大學(xué)生網(wǎng)上貸款門檻低，不需要抵押、不需要擔保、純信用借貸；而且速度：一分鐘申請，10分鐘審批，30分鐘到賬；流程簡單，全流程線上完成，無需到線下網(wǎng)點。通過身份證、學(xué)生證就可以完成網(wǎng)上借貸，審核簡單又快捷，也沒有多大標準，貸款額度也多，門檻極低。這些條件對于資金需求量大的學(xué)生，誘惑很大，很多都網(wǎng)上貸款。

1.3 大學(xué)生消費觀念發(fā)生了變化

隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，國民的生活水平不斷提高，大學(xué)生的消費觀念發(fā)生了很大的變化，許多人自制能力較差，一些大學(xué)生的消費觀念偏離了正常軌道。不再是為了自己的理想，勤勤懇懇，努力學(xué)習(xí)，同學(xué)之間比學(xué)習(xí)，比進步；而是追求時尚，盲目跟風(fēng)，喜歡攀比，消費水平業(yè)越來越高。有些男生買高檔電子產(chǎn)品，吃喝娛樂；很多女生喜歡打扮，買許多時尚衣服，高檔化妝品。大學(xué)生依靠父母供給，缺少經(jīng)濟來源，網(wǎng)上貸款成為了大學(xué)生最佳的選擇。

根據(jù)調(diào)察，僅有2成同學(xué)的貸款用于學(xué)習(xí)方面；有5成的女生用于購買衣服、買化妝品；還有3成的男生用貸款購買了手機等產(chǎn)品；還有3成的男生用于談戀愛消費、旅游、餐飲消費。

1.4 大學(xué)生超額消費嚴重

通過在學(xué)校調(diào)查發(fā)現(xiàn)，身邊超過六成的同學(xué)生活費用1000～1200元，有30%的同學(xué)生活費用在1000以內(nèi)，我們的生活費用來源，八成學(xué)生全部來自于父母，有兩成同學(xué)自己勤工儉學(xué)。生活費都在1200元的同學(xué)，基本滿足每月的伙食和生活費開支；如果還需要購買衣服、化妝品、更換電子產(chǎn)品等，每月消費要在3000遠左右，父母給的生活費就遠遠不夠，基本的生活費用很難達到期望的消費。為了達到目的，他們會通過網(wǎng)上借貸來滿足自己的消費需求。。

1.5 同學(xué)們對網(wǎng)貸后果認識不夠

身邊同學(xué)大都對網(wǎng)貸的后果認識不夠，認為到時間可以依靠自己兼職還上貸款學(xué)。其實，只有5成的同學(xué)會通過做兼職來還貸款；有3成的同學(xué)會以省吃儉用的方式還貸款；有的同學(xué)會向父母索要還貸款；有的同學(xué)就選擇其他非正常的方式。一些大學(xué)生貸款還不上，還不去做兼職，沒有意識到其中的嚴重性，最后還發(fā)生意想不到的事情。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有4成的同學(xué)認為弊大于利，網(wǎng)上借貸會使同學(xué)產(chǎn)生錯誤的消費觀念，無形中會增大消費開支，會增大大學(xué)生活壓力；6成同學(xué)認為網(wǎng)上借貸方便快捷，借貸靈活，有助于順利度過大學(xué)生活。

2 大學(xué)生網(wǎng)上借貸遇到的問題

2.1 對網(wǎng)貸認識不足

大學(xué)生生活在象牙塔內(nèi)，對社會的復(fù)雜性認識不夠，尤其是對網(wǎng)貸的風(fēng)險認識不足。首先，沒有辨別真假網(wǎng)貸平臺的能力，其次，缺乏投資理財相關(guān)的知識，所學(xué)專業(yè)限制，不少同學(xué)缺乏理財?shù)囊话愠ＷR，不知道貸款的各項服務(wù)標準、收費標準不甚了解，比如：利率怎么計算、貸款利息怎么計收、違約承擔什么后果等基本不了解；天真地認為貸款不收利息，自己就占便宜了，殊不知，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收取的高額手續(xù)費，要比銀行貸款利率高數(shù)十倍；有的借貸平臺到時間你支付不及時，就用復(fù)利計收違約金，迫使學(xué)生陷入利滾利的圈套，讓貸款者進入“拆東墻補西墻式”的債務(wù)之中，最終學(xué)生極有可能背負巨大的債務(wù)，甚至釀成意想不到的悲劇。

大學(xué)生對網(wǎng)貸信息了解不全面。大學(xué)生還在學(xué)習(xí)階段，對比較專業(yè)的網(wǎng)貸行業(yè)信息掌握較少；而借貸平臺或投資者，掌握了更為全面的貸款人信息，為他們的投資做出更好的決策。大多同學(xué)對網(wǎng)貸平臺了解不足，很多學(xué)生都是通過同學(xué)、朋友推薦，APP軟件推薦了解的網(wǎng)上借貸。顯示各大網(wǎng)貸公司的知名度，其中86.54%的學(xué)生都了解支付寶的螞蟻花唄，很多人都用這個；京東白條也占47.12%；校園貸也有23.67%，其他的占28.85%。

2.2 遭遇個人信息的泄露

在網(wǎng)貸中，大學(xué)生經(jīng)常遭遇自身信息的泄露。部分網(wǎng)上借貸平臺登陸后，直接可查看借貸人在貸款時留下的手機號碼、身份證號等個人信息，不法分子會盜取別人信息售賣，謀取私利；一些平臺還要求借貸人出示裸照，作為貸款憑證，威脅無能力償還的學(xué)生，甚至非法公開借貸人的裸照，嚴重侵害別人隱私。泄露信息會給他們造成巨大損失。網(wǎng)上報道，某校的大二女生，通過別人向平臺借了五千塊，扣除中介費，到手的不過兩千多塊。要求一周內(nèi)還清，不還會有利息。由于到期還不上貸款，裸照被傳到網(wǎng)上，家庭住址、父母狀況等個人信息被泄露，生命受到威脅。

2.3 借貸平臺缺乏監(jiān)管

由于網(wǎng)上借貸最近幾年才興起的，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，政府部門的立法滯后，政府部門監(jiān)管力度不足，行業(yè)自身管理也不到位，讓許多不法借貸平臺鉆不少空子，嚴重損害了貸款人的利益?，F(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺多如牛毛，有的根本沒有在工商局注冊，有的雖然在工商局注冊，但是業(yè)務(wù)范圍不包括網(wǎng)貸，連基本的資質(zhì)都不具備；有的利用大學(xué)生網(wǎng)上借貸平臺，非法集資，攜款潛逃；某些貸款人故意提供虛假信息，詐騙平臺；部分平臺惡意放貸，以“中介費”、“逾期費”等為由，收取利息，謀取暴利，導(dǎo)致很多學(xué)生陷入借貸漩渦。由于監(jiān)管不到位，給網(wǎng)上借貸這種融資方式貼上了黑標簽，使其以后的發(fā)展也會大大受限。

3 解決大學(xué)生網(wǎng)上借貸問題的建議

3.1 樹立正確的消費觀

學(xué)校本應(yīng)該是一個充滿學(xué)習(xí)氛圍的地方，不是大學(xué)生攀比、享受的游樂場。大學(xué)要加強對學(xué)生的價值觀、消費觀的引導(dǎo)和培養(yǎng)，促使大學(xué)生樹立正確的消費觀念，不盲目攀比。注重自身的教育，不斷地學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)知識，形成理性的消費理念，養(yǎng)成誠實守信的良好品質(zhì)；學(xué)習(xí)有關(guān)的金融知識和理財知識，增強風(fēng)險意識，實現(xiàn)投資的科學(xué)性。

3.2 學(xué)校要全面培養(yǎng)學(xué)生素質(zhì)

學(xué)校要高度關(guān)注網(wǎng)貸的發(fā)展和自己學(xué)生的參與狀況。對于不良的網(wǎng)上借貸平臺，學(xué)校要高度重視，注意防范，做好全面的教育。學(xué)?？梢耘c金融有關(guān)監(jiān)督部門聯(lián)系，關(guān)注借貸平臺的發(fā)展，做好教育及預(yù)防工作。學(xué)校應(yīng)該多增加一些校園文化，加強學(xué)術(shù)與文化氣息的建設(shè)，為學(xué)生提供更好的學(xué)習(xí)交流機會，鼓勵學(xué)生多加入社團、多參加校園內(nèi)活動、講座，讓學(xué)生始終被文化氛圍所籠罩。加大金融知識的普及。開設(shè)金融學(xué)，邀請金融機構(gòu)到學(xué)校開展講座。提高學(xué)生理財能力。

3.3 政府要加強網(wǎng)貸平臺管理

由于網(wǎng)上借貸的快速發(fā)展，政府要加強監(jiān)管。首先，要加強網(wǎng)上借貸平臺的注冊管理。要求網(wǎng)貸平臺必須要有執(zhí)照，注冊公司，先有公司再建平臺，做到標準化，保證公司各項業(yè)務(wù)正常運行。其次，建立服務(wù)管理體系。我國的網(wǎng)上借貸平臺還處起步階段，各種規(guī)章制度還不完善，需要建立完善信用體系，劃分等級，可以運用一些獎罰措施，促使借貸者做出明智的選擇。政府應(yīng)制定相應(yīng)的服務(wù)收費標準，使服務(wù)標準、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)費用有法可依，有據(jù)可查。相應(yīng)的做到對政府、社會體系標準的透明化。

學(xué)校建立相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，和金融機構(gòu)及銀監(jiān)局合作，監(jiān)督平臺的發(fā)展。學(xué)生相互監(jiān)督身邊同學(xué)的消費情況，發(fā)現(xiàn)異常，向輔導(dǎo)員報告。學(xué)校監(jiān)管部門及金融機構(gòu)嚴厲打擊平臺的不良行為，將隱患消除在萌芽狀態(tài)，避免發(fā)生意外。

參考文獻

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