漁業(yè)互助保險事業(yè)亟需技術創(chuàng)新

文/蔣啟東

漁業(yè)互助保險事業(yè)亟需技術創(chuàng)新

文/蔣啟東

當前，山東省漁業(yè)互助保險工作已經(jīng)邁向深度和廣度發(fā)展階段，所面臨的問題和挑戰(zhàn)也在不斷增加，如何保證漁業(yè)互保的可持續(xù)發(fā)展是迫切需要解決的問題，而這一問題的關鍵就是要完善漁業(yè)保險經(jīng)營與管理技術，加快漁業(yè)保險技術創(chuàng)新。

一、互保技術創(chuàng)新的原因

互保技術創(chuàng)新是漁業(yè)互助保障體系建設的客觀要求。漁業(yè)互助保障體系不僅包括傳統(tǒng)的船險、人險業(yè)務，還包括各種新險種、新業(yè)務的開發(fā)與推廣、風險控制與管理及各種配套服務等各方面的內容，是一個復雜的系統(tǒng)。要實現(xiàn)系統(tǒng)內部各項工作的配合，保證漁業(yè)互助保障體系的平穩(wěn)健康發(fā)展，互保技術的創(chuàng)新是必不可少的，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）漁業(yè)的高風險性需要進行技術創(chuàng)新

眾所周知，漁業(yè)是典型的高風險產業(yè)，被公認為是世界上最危險的行業(yè)之一，我國每年漁業(yè)死亡率遠遠高出煤礦、建筑、鐵路等行業(yè)。漁業(yè)面臨的風險既包括自然災害，如臺風、風暴潮、洪澇、冰凍、地震、海嘯等極端惡劣天氣現(xiàn)象，也包括人為災害，如漁民作業(yè)中因不熟悉漁業(yè)機械造成的人員傷殘、因瞭望疏忽等造成的船舶碰撞、因操作失誤引起的機械故障和火災等。另外，漁民為搶奪漁業(yè)資源而進行的械斗、被海盜襲擊、以及被外國軍警抓扣等也日漸增多。作為漁業(yè)互保組織，一方面要為漁民提供盡可能多的風險保障，另一方面也要保證本身在承保漁業(yè)高風險情況下的可持續(xù)經(jīng)營，這就需要進行互保技術創(chuàng)新。

（二）新險種新業(yè)務的開發(fā)和推廣需要技術創(chuàng)新

2006年至今，山東省相繼開發(fā)了漁港碼頭保險、救生筏產品質量保險、水產養(yǎng)殖保險、小額貸款等互保險種和業(yè)務。雖然目前都還處于試點階段，但從發(fā)展前景來看，這些都是將來互保事業(yè)發(fā)展的增長點，也都對互保技術創(chuàng)新提出了更高要求。在新險種和新業(yè)務的開發(fā)推廣中，存在的主要問題是信息不對稱。主要表現(xiàn)在：

1.承保過程中，保險人對互保標的的風險和損失狀況不了解，而實地調研費時費力，通常采取問卷調查的方式來了解相關信息，但這種方式收集起來的數(shù)據(jù)和信息往往不全面，而且存在隱瞞真實信息或照抄他人所填信息的現(xiàn)象，這給我們制訂條款及確定費率增加了困難。以水產養(yǎng)殖保險為例，不同的養(yǎng)殖品種有不同的特性，風險類型多有不同，費率也就不同，而這僅根據(jù)問卷是無法計算出來的。

2.理賠過程中，不同的保險標的有不同的理賠方式，尤其是漁業(yè)保險標的多存在于水中，發(fā)生事故的查勘定損就存在諸多挑戰(zhàn)，這也是最易發(fā)生道德風險的環(huán)節(jié)。

3.小額貸款業(yè)務中，互保機構與銀行、貸款漁民之間都存在信息不對稱，互保機構往往處于弱勢地位，面臨的風險主要是貸款收不回來，造成呆賬、壞賬，影響互保儲備金的積累。

（三）風險控制與管理需要技術創(chuàng)新

風險控制與管理包括與商業(yè)保險公司分保、風險跟蹤與政策研究、互保儲備金運用等方面。目前漁業(yè)保險儲備金主要來源于保費收入，且主要收益來自于銀行存款，增值空間不大。有限的保費收入與總保障金額之間的差距是巨大的，由于漁業(yè)風險具有發(fā)生風險范圍廣、損失大等特點，一旦發(fā)生巨災風險，單純依靠保費收入積累起的資金是無法承受的。因此需要從以下方面解決：第一，研究再保險技術，尤其是巨災風險的再保險方式；第二，創(chuàng)新互保儲備金的運用方式，實現(xiàn)其較快增長；第三，對風險進行實時跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，找出解決方法。

二、互保技術創(chuàng)新的主要內容

（一）風險監(jiān)測技術

保險是以風險為經(jīng)營對象，因此，風險管理是保險經(jīng)營的核心。漁業(yè)風險的監(jiān)測是漁業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，它直接影響到其他互保技術的運用和互保產品的開發(fā)。漁業(yè)風險監(jiān)測通常情況下應該包括漁業(yè)風險識別、預測和預警，損失測量、風險統(tǒng)計以及風險信息管理技術等。運用科學的風險監(jiān)測技術，能夠直接減少和控制漁業(yè)風險損失，降低保險經(jīng)營成本，更為重要的是風險監(jiān)測技術為漁業(yè)保險精算技術、理賠技術以及儲備金技術運用提供了前提和基礎。

（二）漁業(yè)保險精算技術

建立在概率統(tǒng)計、金融保險學等理論基礎上的保險精算技術是現(xiàn)代保險的核心技術，它是保險公司產品開發(fā)和風險控制的基礎與關鍵。歐美發(fā)達國家都十分重視保險精算技術在保險業(yè)發(fā)展過程中的研究和運用，使其成為支撐保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的必要條件。相比之下，我國保險業(yè)精算人才奇缺，漁業(yè)保險的精算技術就更為原始，發(fā)展十分落后，成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的重要障礙。為此，漁業(yè)保險行業(yè)應積極培養(yǎng)和引進保險精算的技術人才，開展?jié)O業(yè)保險專業(yè)的精算，以利于漁業(yè)保險風險的計算、產品的開發(fā)和費率的科學厘定。

（三）漁業(yè)保險的理賠技術

保險理賠是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，其關鍵是事故的勘驗定損。這里主要是針對新險種而言的，由于漁業(yè)保險標的如目前試點承保的碼頭、水產養(yǎng)殖、救生筏等不同于普通的財產保險，其勘驗技術也存在特殊性，而理賠實務中并沒有可供借鑒的對象，需要在試點過程中不斷總結和創(chuàng)新，以提高理賠的技術水平，降低理賠成本和控制道德風險。

三、互保技術創(chuàng)新的建議

第一，與科研院所和研究型高校合作。保險技術創(chuàng)新不僅需要大量的保險專業(yè)知識，還需要大量相關學科知識和技術知識，科研機構與研究型高校是這些知識的提供者，是重要的技術創(chuàng)新源。與這些機構聯(lián)合，利用其為技術創(chuàng)新提供思路、技術支持、設備和人才，既節(jié)省了創(chuàng)新成本，也可少走彎路。

第二，加強人才建設。通過引進高級人才或成立技術創(chuàng)新小組，研究形勢，解決問題。學習商業(yè)保險公司風險管理等方面的先進經(jīng)驗，在其基礎上進行適合漁業(yè)保險風險管理要求的技術創(chuàng)新。

第三，獲得政府政策支持。技術創(chuàng)新，單純靠一個組織的力量是有限的，在建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計、風險預警及政策性再保險組織等方面，政府都發(fā)揮著重要的作用。因此應加強對政府的宣傳，使其支持建立區(qū)域性風險損失資料統(tǒng)計體系，并利用現(xiàn)代發(fā)達科學技術平臺（衛(wèi)星、通訊、網(wǎng)絡技術等），提高風險監(jiān)測水平。

作者單位：山東省漁業(yè)互保協(xié)會