國家助學(xué)貸款與個人信用體系的關(guān)系研究

高倩

天津財經(jīng)大學(xué)金融系在職研究生

針對當(dāng)前我國大學(xué)生在償還國家助學(xué)貸款中違約率的上升的問題，本文結(jié)合我國國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀分析了出現(xiàn)貸款不良率的原因，并在此基礎(chǔ)上建議完善個人征信體系管理，加強銀行和學(xué)校的合作，同時還提出了一些從根本上提升國家助學(xué)貸款的還款率的建議。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；個人信用體系；銀校合作

一、國家助學(xué)貸款存在的問題

國家助學(xué)貸款主要為寒門學(xué)子開辦的一種貸款業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行面向廣大貧困大學(xué)生進行發(fā)放、并由國家政府進行財政性補貼的貸款。各高等院校主要負責(zé)宣傳以及組織學(xué)生向商業(yè)銀行提出貸款申請，商業(yè)銀行在接收申請后實現(xiàn)貸款的發(fā)放并做好日后的回收?？偟膩碚f，這是一種帶有較強政策性目標的商業(yè)性貸款。

這種貸款緩解了學(xué)生上學(xué)期間的家庭壓力，學(xué)生在校期間不用自己支付利息，全部由財政貼息。畢業(yè)后1至2年內(nèi)，學(xué)生只需要支付很少的利息。2004年，教育部還延長還款期限，規(guī)定6年內(nèi)還清貸款即可，然而，大學(xué)生在畢業(yè)后的還款情況并不理想。數(shù)據(jù)顯示，截止2014年7月，某銀行支行對于在天津市天津大學(xué)、南開大學(xué)兩所著名高校，投放的國家助學(xué)貸款的不良率4.01%，而該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，高出整體零售貸款不良率4倍多。

二、造成國家助學(xué)貸款不良率高的原因

現(xiàn)階段隨著學(xué)生對于國家助學(xué)貸款的申請逐年增加，而畢業(yè)后的學(xué)生還款率偏低，導(dǎo)致商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款不良率呈上升趨勢。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是多種因素共同決定的：個人信用信息更新不及時、學(xué)生誠信的缺失、銀行與學(xué)校的協(xié)作不夠暢通等。

1、畢業(yè)生的信用信息情況追蹤不及時

由于應(yīng)屆生未能將自己畢業(yè)后具體去向及時與學(xué)校或者貸款銀行進行反饋，造成貸款銀行對于貸款學(xué)生的現(xiàn)階段狀況無法掌握，貸款行所掌握的資料還停留于學(xué)生當(dāng)時申請貸款時的狀態(tài)。再加之銀行無法從畢業(yè)生的最新征信報告中獲取所有貸款學(xué)生情況更進一步的了解，也沒有實力對于貸款人員后續(xù)的資信情況進行逐一維護，由于數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)發(fā)布和數(shù)據(jù)查詢等方面無法做到實時更新，信息的不對稱導(dǎo)致商業(yè)銀行未能夠有效追索發(fā)生逾期的貸款，造成了國家助學(xué)貸款不斷加大投放量與學(xué)生還貸水平不高之間的矛盾。

2、學(xué)生自身誠信的缺失

近幾年，對于加強培訓(xùn)高校學(xué)生的信用教育已經(jīng)得到重視，比如中國人民銀行天津分行與各高校合作開展相關(guān)信用課程、商業(yè)銀行與合作學(xué)校在應(yīng)屆生畢業(yè)前夕組織開展信用宣講活動用以加強學(xué)生還款意識，但是效果仍舊不明顯。首先，有部分學(xué)生將國家助學(xué)貸款作為經(jīng)濟救濟，不管自身家庭條件是否真的無法支付學(xué)費，都申請助學(xué)貸款，致使學(xué)校在確定貧困生方面的鑒定工作帶來了困難，導(dǎo)致高校在上報申請貸款的學(xué)生時出現(xiàn)偏差。其次，有部分來自較為偏遠地區(qū)的學(xué)生認為國家助學(xué)貸款就是國家給自己上學(xué)的福利，認為自己在畢業(yè)后不需要償還，將自己的借貸行為認為名義上是貸款，在畢業(yè)后就與自己無關(guān)了。最后，有部分學(xué)生在畢業(yè)之后由于未能及時找到合適的工作，但是自身的還款意識淡薄，認為等自己有錢之后再進行貸款的償還，加之學(xué)校和銀行都無法聯(lián)系到自己，久而久之即使有能力償還了因為長時間的拖欠認為貸款償還與否都不會影響到現(xiàn)有的情況，抱有僥幸心理就形成了故意拖欠。

3、銀行與學(xué)校合作不協(xié)調(diào)

商業(yè)銀行與各個高校的合作還停留在政策性的業(yè)務(wù)合作，而沒有真正實現(xiàn)相互配合和相互促進。在國家政策性的要求之下，學(xué)校只是負責(zé)對于有貸款需求的學(xué)生進行組織安排工作，負責(zé)貸款前期的資料收集、整理，而商業(yè)銀行的工作主要是政策的宣講、材料的審核、貸款合同的簽訂以及貸款的發(fā)放和回收。在這個合作的過程中，主要風(fēng)險承擔(dān)者依舊是各商業(yè)銀行，銀校雙方只是將國家助學(xué)貸款作為一項政策或任務(wù)來完成，而忽略了信用文化的培育。銀行和學(xué)校的有效合作不僅能夠拓展銀行業(yè)務(wù)，同時學(xué)校對于銀行所發(fā)放的助學(xué)貸款的風(fēng)險把控也起到一定影響，銀行與學(xué)校信息未能及時銜接使部分逾期貸款未能有效追索。

三、國家助學(xué)貸款與完善個人信用體系關(guān)系

大學(xué)生個人征信體系與國家助學(xué)貸款呈現(xiàn)的良性互動關(guān)系，是助學(xué)貸款良性循環(huán)發(fā)展的關(guān)鍵所在，成為降低國家助學(xué)貸款違約率的重要方法。

1、建立大學(xué)生個人信用檔案。學(xué)校針對每位新生的信息進行相應(yīng)的采集并且構(gòu)建信用體系，其基本項主要包含學(xué)生的基本個人資料、家庭主要成員及聯(lián)系方式、家庭經(jīng)濟情況、學(xué)生的貸記卡以及貸款的信用記錄、在校期間的學(xué)習(xí)成績、所獲得的獎勵以及在校期間不良表現(xiàn)的處分等內(nèi)容，這些信息將會被匯入中國人民銀行建立的國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信用信息中，再由央行授權(quán)的獨立的第三方征信評估公司對信息進行加工、存儲處理，形成學(xué)生個人信用檔案。上述構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與形成的動態(tài)更新的數(shù)據(jù)庫，可以將國家助學(xué)貸款學(xué)生的信息進行及時有效地更新，這種電子化的系統(tǒng)有助于學(xué)校、貸款銀行、未來的就業(yè)單位對于學(xué)生的情況進行更全面的了解，無形當(dāng)中也對學(xué)生的還款行為起到約束作用。該系統(tǒng)維護學(xué)生的信用情況應(yīng)與當(dāng)?shù)毓膊块T實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，公安部利用身份證技術(shù)進行核查，將學(xué)生的身份信息上傳到系統(tǒng)之中，規(guī)范信用信息基本的準確性。在校期間，學(xué)校有義務(wù)定期通過各地民政部門以及當(dāng)?shù)卣块T，核實申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生真實家庭背景和經(jīng)濟狀況，將其納入大學(xué)生的信用檔案中。學(xué)生畢業(yè)前夕，學(xué)校應(yīng)主動了解學(xué)生的基本去向，學(xué)生所在的就業(yè)單位應(yīng)將畢業(yè)生入職后的相關(guān)信息在系統(tǒng)中及時的反饋，比如畢業(yè)生的職務(wù)、收入、崗位等信息。個人信用信息的及時跟蹤，關(guān)聯(lián)單位的資源共享，為順利構(gòu)建起個人征信體系奠定了基礎(chǔ)。在此，商業(yè)銀行可以通過大學(xué)生征信系統(tǒng)平臺對于將要發(fā)放貸款的學(xué)生或者已經(jīng)發(fā)放貸款但造成逾期的學(xué)生的現(xiàn)階段情況有了最新的了解和認知，能夠有效防控貸款風(fēng)險，并且及時清收貸款。因此，多方共同構(gòu)建的大學(xué)生個人信用檔案對于各方協(xié)作都將起到促進作用。

2、劃分信用等級，有針對性的發(fā)放助學(xué)貸款。在完成基本的個人信用檔案的建立后，我們需要結(jié)合學(xué)生個體信用記錄對其信用風(fēng)險進行評估，視個體情況不同發(fā)放國家助學(xué)貸款。借鑒對銀行、企業(yè)的信用評級，類似地，我們也可將學(xué)生個人信用進行等級劃分。在大學(xué)生信用評級體系中，個人信用影響評級結(jié)果的因素主要包括自然因素、家庭因素、校園因素、就業(yè)因素和信用因素。在信貸研究指標體系中都包括自然因素和家庭因素，含義基本相同。能夠影響畢業(yè)生的收入穩(wěn)定以及償還能力的因素主要為校園因素以及就業(yè)因素。校園因素主要是指學(xué)生在校期間是否擔(dān)任一些職務(wù)或者參與一些社會活動等，這對于學(xué)生個人能力的提升將會有一定的幫助。而就業(yè)因素主要是指學(xué)生是否擁有第二專業(yè)、學(xué)術(shù)成績、在校獎勵等專業(yè)能力將會有助于就業(yè)。由于國家助學(xué)貸款是面向在校貧困大學(xué)生及研究生的政策性貸款，所以對于確實存在經(jīng)濟狀況貧困需要貸款的學(xué)生都可以申請辦理。但在涉及到具體貸款數(shù)額時，還應(yīng)根據(jù)貧困程度予以必要的劃分。商業(yè)銀行進行國家助學(xué)貸款發(fā)放之前，貸款銀行需要查詢大學(xué)生個人信用檔案對其過往信用行為及在校期間的表現(xiàn)作出相應(yīng)的評估，并且這一評估應(yīng)逐年進行，才能決定貸款是否再次發(fā)放。在大學(xué)生畢業(yè)后進行貸后管理過程中，商業(yè)銀行應(yīng)及時在學(xué)生發(fā)生逾期行為后結(jié)合信用檔案采取相應(yīng)的催收手段，并且及時更新信用記錄。

3、個人信用體系的完善需要法律法規(guī)的健全。法律體系是個人征信體系的不斷完善的重要支撐點。只有在健全的法律法規(guī)執(zhí)行之下，才能平衡保護公眾的個人隱私和滿足信用交易對數(shù)據(jù)更新和使用需求之間的關(guān)系。涉及此方面的法律內(nèi)容主要應(yīng)包括：查詢個人征信記錄的條件、原則和流程；規(guī)范個人授信和保護個人隱私權(quán)。對待貸款惡意逾期的個人，商業(yè)銀行有權(quán)將其訴諸法律，由法院強制執(zhí)行償還貸款，這種方式是為了讓學(xué)生意識到信用記錄的重要性，用法律手段約束其逾期行為，加強學(xué)生主動還款的意識。

國家助學(xué)貸款是一種無抵押物的信用貸款，其主要償還有賴于學(xué)生自