走出京東：京東金融與銀行聯(lián)姻背后

宋怡青

擺脫“富二代”光環(huán)獨(dú)立成長的企圖，促使京東金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型革命，以前所未有的開放姿態(tài)熱情擁抱銀行業(yè)。

8月14日，京東集團(tuán)發(fā)布2017年第二季度財報。其中，最引人注目的消息是，京東金融已經(jīng)完成重組，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上和京東集團(tuán)完全脫鉤，變身一家純內(nèi)資企業(yè)。

京東金融重組協(xié)議的簽署，曾經(jīng)在今年3月引發(fā)熱議，此刻當(dāng)靴子終于落地，人們驀然發(fā)現(xiàn)，不久前疾風(fēng)驟雨般與一大批銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的京東金融，實際上是為走出京東自立門戶積聚強(qiáng)大的勢能。

“不可能完成的任務(wù)”

網(wǎng)上曾經(jīng)流傳這樣一個段子，如何攪黃與一家銀行的合作？答曰：業(yè)務(wù)橫跨三個部門就行了。

然而，京東金融在結(jié)盟中國工商銀行時，卻完成了不可能完成的任務(wù)——“我們此次跟工商銀行的戰(zhàn)略合作橫跨了其15個部門，談判僅用了不到2個月時間，效率可謂空前。”京東金融集團(tuán)金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生提到此次合作，驚訝于銀行的效率。

今年四大行相繼擁抱互聯(lián)網(wǎng)巨頭，成為輿論焦點。以往高高在上的銀行與生猛的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仿佛“天敵”。世殊時異，如今四大行與“BATJ”的戰(zhàn)略合作標(biāo)志著雙方改弦更張，進(jìn)入了融合協(xié)作的新態(tài)勢。

在此背后是新一輪金融科技制高點“爭奪戰(zhàn)”，以往被視為“追隨者”的京東金融悄然跑在了前列。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》統(tǒng)計，在“BATJ”與銀行的合作中，京東金融可謂贏了“大滿貫”。其合作對象既有俗稱“宇宙行”的中國工商銀行，又有光大、招商這樣的全國股份制商業(yè)銀行，甚至還有區(qū)域性的城商行、農(nóng)信社以及包含海外金融機(jī)構(gòu)的亞聯(lián)數(shù)據(jù)。公開數(shù)據(jù)顯示，京東金融已與400多家銀行達(dá)成合作。

從最早提出“Fintech（金融科技）”概念，到分拆獨(dú)立，再到構(gòu)建起最為豪華的銀行“朋友圈”。京東金融從未放棄探索自己的發(fā)展路徑——以數(shù)據(jù)和科技為核心競爭力，為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供全鏈條的、模塊化的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

如今，金融科技概念異?；馃幔蔀樵S多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向，甚至行業(yè)整肅之下的避風(fēng)港。在這波熱潮中，京東金融為什么能獲得青睞，拔得頭籌？

“領(lǐng)跑者”

北京，亦莊，地鐵經(jīng)海路站。夏天的燥熱讓街上略顯空曠，京東總部的三幢高樓比鄰而立。2016年底，就是在這個略顯偏僻的地方，16家銀行高管齊聚考察金融科技。

A座17樓，記者在這里見到了謝錦生。

2016年8月的一天，謝錦生被叫到了京東金融CEO陳生強(qiáng)的辦公室。陳生強(qiáng)告訴他，要牽頭成立一個新一級部門——金融科技部。這個部門的主要任務(wù)就是，整合京東集團(tuán)和京東金融所有業(yè)務(wù)板塊資源，對外輸出金融科技整體解決方案。

接到任務(wù)的謝錦生，只說了一個字：好。

“新部門不是單打獨(dú)斗，背后站著京東金融八個業(yè)務(wù)板塊能力的支撐。”談起牽頭新部門的魄力，謝錦生這樣解釋，“商業(yè)模式就像移動端一樣，也需要一個版本、一個版本的迭代。京東金融的迭代，靠的都是金融科技這塊‘起跳板”。

一個月后，金融科技事業(yè)部正式成立。金融科技部成立之后，京東金融與銀行的聯(lián)姻也呈現(xiàn)整體加速態(tài)勢。

今年6月16日，京東金融與中國工商銀行簽署業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。緊接著在 6月29日，京東金融又聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行推出了“白條”聯(lián)名卡。7月6日，京東金融聯(lián)合招商銀行信用卡中心，推出業(yè)界首張以“信用”作為主題權(quán)益的聯(lián)名卡——招行小白信用聯(lián)名卡，代表著京東金融的小白信用已經(jīng)融入金融體系。

除了與股份制銀行的合作之外，京東金融與山東城商聯(lián)盟簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，合作版圖下沉到城市商業(yè)銀行。7月20日，京東金融又與廣東農(nóng)信進(jìn)行了戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽署。

自此，京東金融實現(xiàn)了與大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的全面落地。

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇在接受本刊記者采訪時表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在利率市場化與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力，它們比以往任何時候更加需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，也抱著更大的預(yù)期。

工行董事長易會滿就公開表示：“金融科技的創(chuàng)新正在加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式，和市場格局競爭。不積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的銀行危險了?！?/p>

在變革求生存的道路中，取長補(bǔ)短變成了銀行業(yè)的共識。換句話說，銀行希望與金融科技公司合作，為其差異化轉(zhuǎn)型留出寶貴的資源和時間。

這，恰好也與京東金融的戰(zhàn)略定位相契合。

吸引力

從本輪京東金融與銀行的合作內(nèi)容來看，金融科技手段最先落地的依然是獲客引流、基于用戶畫像的場景營銷和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，后續(xù)會在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步向其他業(yè)務(wù)條線滲透。

獲客引流，是銀行與京東金融合作的重要觸發(fā)點。越來越多的年輕客戶群生活在互聯(lián)網(wǎng)上，和傳統(tǒng)銀行的觸點極少。

光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵與本刊記者交流時表示，此前銀行獲客渠道主要是柜面、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等自有渠道。通過合作引流，他行客戶規(guī)模增長效果顯而易見。據(jù)悉，傳統(tǒng)銀行信用卡獲客成本大概在100-300元左右，但是跟京東金融合作，成本可以降至一半。

但是，謝錦生并不滿足于此。他表示，京東金融與銀行信用卡業(yè)務(wù)的合作，是一個持續(xù)深入的過程。獲客，僅是其中簡單的一步，后續(xù)合作是如何利用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)控，減少人工介入的必要性，提高運(yùn)營處理的流程效率，降低成本。

基于用戶畫像的場景營銷，是本輪銀行轉(zhuǎn)型的競爭焦點，這恰好是電商所擅長的。在本刊記者的采訪中，銀行人士都表示，希望把金融服務(wù)從網(wǎng)點、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的自身渠道，延伸到合作伙伴的場景中。

謝錦生表示，現(xiàn)在銀行產(chǎn)品都很全面，但是需求也不停變化?！翱蛻羧ャy行不想簡單的挑產(chǎn)品購買，而是希望銀行能提供一個適合自己的產(chǎn)品?！?/p>

他給記者舉了一個例子——存款證明，以往客戶在柜臺辦完就走，互動性很差，客戶價值沒有得到挖掘。

“如果把存款證明放到手機(jī)客戶端，銀行提供郵寄服務(wù)，客戶就會感到服務(wù)的方便?！敝x錦生把手?jǐn)傞_，畫了一個圓，“如果更進(jìn)一步，把存款證明放在客戶出國的場景下，就可以挖掘外匯兌換、商品退稅等一系列服務(wù)需求，為客戶提供完整的出國金融服務(wù)指南。這就是京東金融與銀行合作的價值所在?！?/p>

業(yè)務(wù)拓展固然很重要，但是從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上，如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險，成為銀行轉(zhuǎn)型必須要解決的問題。

“傳統(tǒng)銀行面對的主要是信用風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)欺詐是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展中面臨的主要挑戰(zhàn)?！睏畋诮邮堋敦斀?jīng)國家周刊》記者采訪時表示，“銀行目前的反欺詐規(guī)則更多是基于銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)形成。譬如，某客戶連續(xù)向一個陌生賬戶轉(zhuǎn)賬，銀行為了防范風(fēng)險，基于規(guī)則進(jìn)行攔截，然后致電客戶核實信息。雖然防范了風(fēng)險，但是也可能影響了客戶體驗?！?/p>

楊兵兵表示，銀行為了確?？蛻糍Y金安全，投入了大量的資金和資源，同時也愿意與京東金融這樣反欺詐能力很強(qiáng)的平臺開展合作。

的確，作為一個電商平臺，從誕生之日就面臨反欺詐。京東金融風(fēng)險管理部總經(jīng)理沈曉春介紹，京東金融依托京東龐大的用戶和交易量數(shù)據(jù)以及關(guān)聯(lián)外部合作伙伴數(shù)據(jù)資源，通過多維度建模形成了安全魔方產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)對申請欺詐、信用欺詐、賬戶盜用、洗錢、羊毛黨、虛假交易等行為的有效防范。

記者了解到，京東反欺詐數(shù)據(jù)的細(xì)節(jié)，甚至包括同一個用戶買東西是先看購物車，還是先看優(yōu)惠券頻道。

“一下子到購物車的，則欺詐風(fēng)險較大，因為他根本不去比價，有可能是欺詐性風(fēng)險套現(xiàn)的個案?！鄙驎源赫f，京東金融可以通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，判斷一筆交易背后的眾多邏輯。

獨(dú)立的“富二代”

近日，高盛發(fā)布的《金融的未來：中國金融科技崛起》報告顯示，金融科技公司重塑了中國消費(fèi)者的支付、借貸和理財?shù)姆绞健４罅靠萍寂c金融跨界融合的公司，諸如京東金融、平安，已經(jīng)顯露鋒芒，讓金融服務(wù)變得更便利、普惠。

合作不是一蹴而就的，雖然京東金融與銀行“月圓花好”，喜訊頻傳。但是隨著合作的深入，困難也隨之而來。

謝錦生沒有回避困難和問題。他坦言，困難主要集中在兩方面，其一，如何將現(xiàn)有的能力創(chuàng)新成產(chǎn)品?！艾F(xiàn)有的產(chǎn)品拿去跟銀行合作，需要考慮到數(shù)據(jù)安全、用戶隱私、風(fēng)險隔離等，這需要不斷的創(chuàng)新、突破?！?/p>

其二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都有非常成熟的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制，接受一些新模式本身就是挑戰(zhàn)?！斑@就需要我們站在對方的角度考慮問題，爭取雙方業(yè)務(wù)的有效結(jié)合?！?/p>

楊兵兵也表示，目前京東金融與銀行的合作更多是停留在商業(yè)模式、流量運(yùn)營、營銷合作上，再往前發(fā)展，二者考慮就是產(chǎn)品、平臺間的合作，越深入金融的核心，就會發(fā)現(xiàn)越專業(yè)，也越困難。

隨著與銀行合作的深入，京東金融即將迎來四周歲的生日，也終于自立門戶。京東金融的起步是依托京東電商積累的客戶數(shù)據(jù)，離不開集團(tuán)的扶持和保駕護(hù)航;京東金融的第二次蛻變，則是拆分重組，從法律關(guān)系上走出京東獲得“獨(dú)立”。

按照坊間頗有市場的觀點，京東金融頭上的“富二代”的光環(huán)正在逐漸消逝，與京東集團(tuán)漸行漸遠(yuǎn)，想為自己裝上金融科技的芯片，在一個前面沒有任何成功參照的領(lǐng)域，折騰出一個新世界，它能夠做成嗎？能跑贏那些競爭對手嗎？

陳生強(qiáng)曾經(jīng)明確表示：“京東金融一定先要依靠京東集團(tuán)發(fā)展起來，但如果永遠(yuǎn)依靠京東，那只是個‘富二代。對我和京東金融來說，做個‘富二代沒什么意思?！闭驗榭释麛[脫“富二代”的光環(huán)，讓自己真正成長為一家獨(dú)立的、世界級的偉大公司，這一強(qiáng)烈的企圖心，才促使京東金融無比堅定地要進(jìn)行轉(zhuǎn)型革命，以前所未有的開放姿態(tài)熱情擁抱銀行業(yè)。

或許正如陳生強(qiáng)所說，京東金融要做的是走別人沒走過的路;要看的，是別人沒看過的風(fēng)景。