巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的基本理念

丁冬

現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，烏爾里?！へ惪颂岢龅娘L(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論廣為傳播，貝克在討論風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)時(shí)曾指出人類歷史上各個(gè)時(shí)期的社會(huì)形態(tài)都是一種風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，只是面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同罷了。隨著各類科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人類對(duì)自然環(huán)境、社會(huì)生活干預(yù)的深度和廣度都呈現(xiàn)出前所未有的變化。從近代到現(xiàn)代，風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)和特征發(fā)生的最大變化是風(fēng)險(xiǎn)的“人化”，即人類成為風(fēng)險(xiǎn)的主要生產(chǎn)者和傳播者，人類社會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)從自然風(fēng)險(xiǎn)占主導(dǎo)逐漸變?yōu)槿藶轱L(fēng)險(xiǎn)占主導(dǎo)。這一觀點(diǎn)突出了人為因素對(duì)現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的改變，但是人類社會(huì)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)卻并未因此而減少。無(wú)論是日本海嘯還是汶川地震，再到最近幾個(gè)月湖北、湖南、江西等地的洪災(zāi)，自然災(zāi)害給人類生產(chǎn)生活乃至生命安全仍然帶來(lái)很大的威脅。以汶川地震為例，它造成8萬(wàn)人死亡失蹤，8451億直接經(jīng)濟(jì)損失，但保險(xiǎn)只賠了20多億元，占比僅為損失的0.2%。而據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，國(guó)際上巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%。因此，如何發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)地震、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等巨大災(zāi)難的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，值得我們認(rèn)真思考。

我國(guó)臺(tái)灣著名保險(xiǎn)法學(xué)者施文森在論述保險(xiǎn)的基本理念時(shí)說(shuō)，一個(gè)人是無(wú)所謂風(fēng)險(xiǎn)分散的，只有暴露在同樣條件下的危險(xiǎn)共同體（危險(xiǎn)共同體指危險(xiǎn)狀況下或可能存在潛在危險(xiǎn)狀況下的群體，此處“危險(xiǎn)狀況”指海嘯、地震等巨災(zāi)）才講危險(xiǎn)分散。這句話切中了保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的核心特點(diǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)本質(zhì)上也是一種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。但是不同于常見(jiàn)的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的地震、洪水等重大災(zāi)害具有發(fā)生概率相對(duì)較小、可預(yù)測(cè)性差、一旦發(fā)生保險(xiǎn)理賠數(shù)額巨大等特點(diǎn)，在推進(jìn)過(guò)程中面臨諸多問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：第一，普通民眾的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上以分紅型保險(xiǎn)最受歡迎，保險(xiǎn)投資價(jià)值的受重視程度遠(yuǎn)超其風(fēng)險(xiǎn)分散功能。而巨災(zāi)保險(xiǎn)由于對(duì)標(biāo)的是洪水、地震等發(fā)生概率小的事件，普通民眾購(gòu)買此類保險(xiǎn)用以抵御風(fēng)險(xiǎn)的意愿就更加微弱。日本保險(xiǎn)法學(xué)者在討論巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，也坦承，民眾基本上缺乏購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的意愿和動(dòng)力。從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制學(xué)的角度分析，一個(gè)合理解釋是民眾對(duì)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的基礎(chǔ)事實(shí)的不同理解，比起這些黑天鵝事件，普通民眾可能更在意的是那些可以直觀看到的風(fēng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)業(yè)本身在很大程度上缺乏供給巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，其波及范圍和造成的損失都相當(dāng)巨大。巨災(zāi)帶來(lái)的巨大理賠數(shù)額與保險(xiǎn)公司相對(duì)有限的保費(fèi)收入之間存在差距，如何有效進(jìn)行平衡和解決兩者間的差距是推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵。比如，1992年的安德魯颶風(fēng)導(dǎo)致了約兩百億美元的保費(fèi)損失，直接導(dǎo)致13家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。第三，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏有效的推進(jìn)模式。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性，究竟是采取完全市場(chǎng)的運(yùn)作模式，還是由政府來(lái)承擔(dān)主要責(zé)任，存在不同的意見(jiàn)。在市場(chǎng)主體巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，而完全由政府承擔(dān)推進(jìn)責(zé)任可能會(huì)面臨財(cái)政力量不足的情況下，如何有效推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展確實(shí)是個(gè)難題。

因此考慮多條腿走路的方案可能是值得嘗試的選擇。就政府而言，其可以承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)該定位于廣覆蓋的基本保障。比如，深圳市政府的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案就采取了政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用于巨災(zāi)發(fā)生時(shí)對(duì)所有在深人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助，并實(shí)行最高賠付10萬(wàn)元額度和賠付總限額20億元的雙重封頂模式，力求實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的廣覆蓋。就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，可以通過(guò)與政府部門合作獲取與巨災(zāi)相關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以提升精算準(zhǔn)確性，從而更好地進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控，以及通過(guò)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的再分散等方式來(lái)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此外，還可以考慮采用的方式包括設(shè)立巨災(zāi)救助基金，借助社會(huì)捐贈(zèng)等公益力量來(lái)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。而普通民眾的保險(xiǎn)意識(shí)的培育，則是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)任重而道遠(yuǎn)的責(zé)任。