論信息不對(duì)稱條件下我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

【摘要】在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須保持足夠的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額才能確保其正常的運(yùn)作和發(fā)展。但是，商業(yè)銀行在運(yùn)作過程中也會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)就是其中之一。而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因就是信息資源的不對(duì)稱。本文對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的概念及信息不對(duì)稱理論進(jìn)行了分析，同時(shí)也就我國(guó)商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱情況進(jìn)行了探討，最終提出了商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)取決于社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)以及銀行信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論的成熟程度。我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，且銀行利率也是固定的，這也致使我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面的制度建設(shè)和危機(jī)意識(shí)比較落后。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息量也在不斷增大，海量信息使得參與交易的雙方的信息不對(duì)稱情況更加明顯。而商業(yè)銀行必須在此過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，銀行能夠根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)尋找有用的相關(guān)信息，盡可能擺脫信息屏障，掌握交易的主動(dòng)權(quán)，避免因信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一、信息不對(duì)稱理論與商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的概念

（一）信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論會(huì)引導(dǎo)銀行不斷審視自身在市場(chǎng)中的位置，同時(shí)不斷完善其管理框架以規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在交易過程中，關(guān)于本次交易的信息在雙方手里的量是不對(duì)稱的。其次，參與交易的雙方對(duì)于自身在信息不對(duì)稱條件下所處的位置是明確的。即使是處在信息劣勢(shì)的一方也會(huì)依據(jù)市場(chǎng)判斷出對(duì)方可能掌握的信息量，并據(jù)此對(duì)可能發(fā)生的問題進(jìn)行預(yù)估。

假如把商業(yè)銀行的信用交易分成兩個(gè)部分，那么交易前就是事前部分，交易后就是事后部分。而信息不對(duì)稱會(huì)對(duì)這兩個(gè)部分造成影響。首先，處于信息掌握量較大的一方會(huì)在交易前刻意隱瞞對(duì)自己不利的信息。其次，在交易完成后，信息掌握量較大的一方會(huì)背離事前的許諾，按照有利于其發(fā)展的路徑行事，這容易對(duì)社會(huì)某些方面的平衡造成影響。

（二）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

從一般意義上來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人沒有按照約定按時(shí)將所貸款項(xiàng)的本金和利息還給貸款人，這就構(gòu)成了一種違約行為，給銀行帶來了損失。市場(chǎng)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的管理水平也在不斷提升，這就使得關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)定義并不能完全概括現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)的全部?jī)?nèi)容。對(duì)于商業(yè)銀行來說，主要的信用風(fēng)險(xiǎn)還是來自于貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)一般是借款人由于償還能力有限或者是拒不履行相關(guān)的合同條款，致使借款無法按時(shí)償還給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部有關(guān)資產(chǎn)的組合方式所存在的問題也會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信息不對(duì)稱情況分析

（一）銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱

商業(yè)銀行于借款人之間通過貸款建立了借貸關(guān)系，此時(shí)，借款人和銀行之間就存在信息不對(duì)稱的問題。因?yàn)榻杩钊说缴虡I(yè)銀行借款時(shí)會(huì)介紹其借款所用的項(xiàng)目，這個(gè)信息介紹對(duì)于銀行來說只能借鑒，因?yàn)榻杩钊嗽谙蜚y行提出借款時(shí)一定會(huì)選擇有利于達(dá)成借款目的的內(nèi)容來陳述。而借款人即將開展的項(xiàng)目情況，以及未來該項(xiàng)目的盈利能力等情況對(duì)于銀行來說都是未知的。銀行要想了解這些信息，降低借款資金可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，除了直接向借款人詢問相關(guān)信息，只能自己去調(diào)查項(xiàng)目的實(shí)際情況。此時(shí)，銀行在整個(gè)借貸關(guān)系中就處在了相對(duì)被動(dòng)的局面上，在調(diào)查借款項(xiàng)目的真實(shí)信息時(shí)，銀行也會(huì)因此付出人力和財(cái)力，且側(cè)面了解到的信息往往會(huì)以偏概全，未必能夠真實(shí)反映出借款人實(shí)際情況的全貌，因此，對(duì)于商業(yè)銀行來說，信息不對(duì)稱會(huì)給其帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行和存款人之間的信息不對(duì)稱

對(duì)于商業(yè)銀行來說，最主要的負(fù)債形式就是來自客戶的存款。由于業(yè)務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行與客戶之間也存在信息不對(duì)稱的情況。首先，客戶將現(xiàn)金存入銀行前一定會(huì)先行考慮銀行的信用程度，選擇盡量可靠的銀行再將先進(jìn)存入。但是，對(duì)于客戶來說，銀行在市場(chǎng)上一定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和狀況是可見的，但是也有一些業(yè)務(wù)和內(nèi)容是顧客不可見的，這就在銀行和客戶之間形成了信息的不對(duì)稱。

作為債務(wù)人，銀行對(duì)于自身的運(yùn)作情況及服務(wù)內(nèi)容等顯然有比客戶更大的信息權(quán)限，對(duì)于客戶來說，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容只是部分可見，這種信息不對(duì)稱的情況也會(huì)給客戶帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。基于商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱情況，一旦有部分銀行出現(xiàn)因信息不對(duì)稱引起的糾紛，就會(huì)使客戶對(duì)于商業(yè)銀行的信任度大打折扣，進(jìn)而使顧客的資金大量回流，這也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱

我國(guó)的商業(yè)銀行多數(shù)都采用的是總行與分行的組成機(jī)制，分行一般都按照不同的行政區(qū)域進(jìn)行劃分。存在于不同區(qū)域的分行必然會(huì)受到當(dāng)?shù)卣?、市?chǎng)、以及地域文化的影響。體現(xiàn)在銀行的管理上，銀行管理人員的管理意識(shí)、管理手段等都會(huì)存在顯著的差異。這種情況就使得信息在商業(yè)銀行內(nèi)部的傳遞過程受到不同形式的阻礙，首先是信息傳遞時(shí)間較長(zhǎng)，其次是由于分支機(jī)構(gòu)過多，人員數(shù)量龐大，很多信息在傳遞過程中會(huì)存在認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤或信息失真，這也會(huì)使商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況。

由于商業(yè)銀行對(duì)于不同業(yè)務(wù)和職能的劃分，銀行內(nèi)部不同的部門之間就會(huì)按照其不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信息搜集，這也使得各個(gè)部門的信息數(shù)據(jù)被單獨(dú)分割，其在傳遞過程中往往以部門為標(biāo)準(zhǔn)，失去了共享的機(jī)會(huì)，這也使得銀行在決策當(dāng)中缺少了宏觀視野，不利于銀行從整體上對(duì)信息進(jìn)行分析和評(píng)估。此外，有的部門之間還可能存在利益沖突，這時(shí)雙方甚至?xí)幸馄帘螌?duì)方的信息渠道，同時(shí)掩蓋不利于自身的不利信息，這就使得銀行內(nèi)部的信息流出現(xiàn)盲區(qū)，不利于銀行的決策和發(fā)展。

三、信息不對(duì)稱條件下商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）收集和登記企業(yè)資信

商業(yè)銀行在與借款企業(yè)建立信貸關(guān)系前，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和征信情況進(jìn)行調(diào)查，以減少銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，銀行在對(duì)企業(yè)征信信息的搜集過程中往往停留在表面，沒有深入了解企業(yè)的實(shí)際征信內(nèi)容。為避免因此給銀行的征信評(píng)估工作帶來影響，商業(yè)銀行可以考慮建立更為具體的征信指標(biāo)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮社會(huì)其他相關(guān)單位的力量，建立企業(yè)的征信信息網(wǎng)絡(luò)，使企業(yè)的相關(guān)征信信息得以共享，這樣就使得銀行對(duì)企業(yè)的綜合評(píng)估更加全面和真實(shí)。

（二）加強(qiáng)信用客戶信息系統(tǒng)建設(shè)

為避免信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用客戶的信息系統(tǒng)建設(shè)水平。在建設(shè)過程中，商業(yè)銀行可以參考國(guó)外相關(guān)行業(yè)在建立信息系統(tǒng)時(shí)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，銀行也要充分考慮到自己的社會(huì)實(shí)際和市場(chǎng)情況，不僅僅要確保客戶信息的詳細(xì)和完備，同時(shí)也要考慮到海量信息查詢的可操作性，要盡量使信息系統(tǒng)方便查詢，使其更有利用價(jià)值。金融市場(chǎng)在逐漸發(fā)展，信息不對(duì)稱的情況必須逐漸削弱，這種削弱應(yīng)當(dāng)是雙向的。銀行在建立客戶信息系統(tǒng)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)向社會(huì)和客戶公布有關(guān)銀行的運(yùn)營(yíng)信息，如新的決策和業(yè)績(jī)等等，使客戶對(duì)銀行更加了解，消除信息不對(duì)稱所帶來的隔閡和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高銀行在博弈中的主動(dòng)地位

商業(yè)銀行在與企業(yè)建立信貸關(guān)系時(shí)，就意味著銀行會(huì)承擔(dān)由于信息不對(duì)稱所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來說，在這個(gè)借款關(guān)系當(dāng)中，借款企業(yè)掌握了更多的信息資源，銀行占信息弱勢(shì)地位，要擺脫這種地位，銀行就必須采取相應(yīng)的措施。

在貸款之前，銀行可以依據(jù)“貸款三查”制度對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查分析。貸款三查制度是指銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行貸前審查、貸時(shí)審查和貸后審查。實(shí)施“貸款三查”制度能夠幫助銀行掌握借款企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)情況，隨時(shí)了解企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，銀行就能夠據(jù)此及時(shí)采取措施，保證信貸資金的安全。

（四）提高銀行的內(nèi)部控制水平

要避免商業(yè)銀行在信息不對(duì)稱條件下的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行就有必要提高內(nèi)部控制水平，對(duì)企業(yè)的信用征信情況進(jìn)行深入分析。通過對(duì)大量企業(yè)征信情況的分析，銀行在進(jìn)行市場(chǎng)決策時(shí)就能夠多一項(xiàng)參考信息，進(jìn)而做出正確的選擇。在對(duì)企業(yè)的調(diào)查中可以針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，以此為基礎(chǔ)衡量企業(yè)的貸款資格及和數(shù)量，此外還要跟進(jìn)了解企業(yè)的生產(chǎn)銷售水平，掌握企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，以此準(zhǔn)確判斷其貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)企業(yè)征信情況的了解，也便于銀行能夠更好地確定企業(yè)的申請(qǐng)資格。除此之外，銀行管理人員的水平也是很重要的，只有具備過硬的素質(zhì)，才能在有限的信息條件下進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（五）采用相互制約的監(jiān)控手段

在企業(yè)向商業(yè)銀行取得貸款后，為避免企業(yè)造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行有必要對(duì)企業(yè)使用資金情況進(jìn)行跟蹤。首先，銀行可以成立專門的貸后檢查小組，對(duì)借出資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，確保資金用于借款者所說的項(xiàng)目，未被挪作他用。此外，在借款投入使用一段時(shí)間后，還可以對(duì)資金的利用率，以及項(xiàng)目進(jìn)程等進(jìn)行調(diào)查，確保與貸款合同內(nèi)容相一致。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最普遍風(fēng)險(xiǎn)。在借貸關(guān)系中，造成信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素就是信息的不對(duì)稱，銀行要采取有效措施，著力消除這種不對(duì)稱帶來的影響，使銀行在借貸關(guān)系中處在更為主動(dòng)的位置，避免其給商業(yè)銀行帶來的損失和風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：應(yīng)嫦薇（1971-），女，浙江永康人，浙江永康農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。