金融業(yè)：越來(lái)越多的機(jī)器，越來(lái)越少的人

南方周末記者 徐庭芳 南方周末實(shí)習(xí)生 楊瀅瑋

國(guó)際咨詢(xún)公司麥肯錫的最新報(bào)告預(yù)計(jì)，機(jī)器將在未來(lái)2到3年取代30%的銀行員工。會(huì)計(jì)師事務(wù)所畢馬威的結(jié)論更是令人驚異——到2030年傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門(mén)或?qū)⑾В?lèi)似于蘋(píng)果Siri的人工助手將接管客戶(hù)的生活與金融服務(wù)。

南方周末記者 徐庭芳

發(fā)自上海

南方周末實(shí)習(xí)生 楊瀅瑋

“我還能做什么？”這是邢軍最近常問(wèn)自己的問(wèn)題。他出身三線(xiàn)城市、大專(zhuān)畢業(yè)，現(xiàn)在是一名銀行信用卡審核員。

以往，邢軍會(huì)選擇在銀行網(wǎng)點(diǎn)擺攤，客戶(hù)辦卡、審核“一條龍”，省時(shí)省力，還能獲得一筆辦卡傭金提成。信用卡審核的工作屬于銀行風(fēng)控體系中的一環(huán)，卻占用著銀行大量的人力成本。

不過(guò)，他所在的銀行這兩年為絕大部分網(wǎng)點(diǎn)都裝了智能審核系統(tǒng)，客戶(hù)從銀行進(jìn)門(mén)到開(kāi)戶(hù)，在一位工作人員的引導(dǎo)下，整個(gè)過(guò)程不到十分鐘就能完成，其中最重要的風(fēng)控環(huán)節(jié)——身份識(shí)別環(huán)節(jié)也由人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

人臉識(shí)別是被最早運(yùn)用到金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)之一。通過(guò)對(duì)臉部生物信息的分析，系統(tǒng)能快速確定攝像鏡頭前是否為生物活體，并完成個(gè)人身份信息的認(rèn)證，而這一過(guò)程，通常只需要幾秒鐘。

有了網(wǎng)點(diǎn)的智能審核系統(tǒng)，邢軍感覺(jué)到工作量明顯下降，自己不用再為每一位信用卡客戶(hù)單獨(dú)進(jìn)行身份審核，只需偶爾撿下人工智能的“漏單”，為那些沒(méi)有前往網(wǎng)點(diǎn)的用戶(hù)進(jìn)行上門(mén)身份核實(shí)服務(wù)。為了提高效率，銀行還為每位外勤人員安裝了面部識(shí)別App軟件，方便審核員能夠隨時(shí)隨地完成認(rèn)證工作

如今，除去刷臉驗(yàn)證身份，“刷臉支付”“刷臉取款”等新型人工智能技術(shù)被越來(lái)越多地運(yùn)用到銀行服務(wù)中，客戶(hù)方便了，對(duì)邢軍而言卻不是好兆頭。“工作輕松了，但是辦卡收入沒(méi)了，未來(lái)怎么樣不好說(shuō)?！?/p>

邢軍并不理解什么叫人工智能技術(shù)，但他明顯感受到來(lái)自機(jī)器的“敵意”。

國(guó)際咨詢(xún)公司麥肯錫的最新報(bào)告預(yù)計(jì)，機(jī)器將在未來(lái)二到三年取代30%的銀行員工。會(huì)計(jì)師事務(wù)所畢馬威的結(jié)論更是令人驚異——到2030年傳統(tǒng)銀行的多數(shù)部門(mén)或?qū)⑾?，?lèi)似于蘋(píng)果Siri的人工助手將接管客戶(hù)的生活與金融服務(wù)。

這或許并非危言聳聽(tīng)。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2015年報(bào)》，截至2015年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4262家,從業(yè)人員380萬(wàn)人。而對(duì)比看各家銀行的具體數(shù)字，大多銀行連續(xù)三年減員裁員，截至2016年末，工商銀行當(dāng)年共減少柜員14090人，農(nóng)業(yè)銀行減少10843人，建設(shè)銀行減少30007人，并且這一趨勢(shì)正在常態(tài)化。

相應(yīng)地則是銀行離柜率的迅速上升，離柜率也通常被視作銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)替代線(xiàn)下柜臺(tái)的比率。銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易金額達(dá)到了1522.54萬(wàn)億元，行業(yè)平均離柜率達(dá)84.31%。

在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，從企業(yè)盈利角度，銀行引入智能系統(tǒng)能夠大幅減少人力成本。

報(bào)告根據(jù)對(duì)8家利用人工智能改進(jìn)現(xiàn)金股票業(yè)務(wù)的銀行研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化處理運(yùn)用最多的前臺(tái)部門(mén)，每個(gè)員工帶來(lái)的收入翻了八倍，中后臺(tái)部門(mén)每個(gè)員工處理的任務(wù)量翻了四倍。

報(bào)告預(yù)計(jì)，諸如中臺(tái)部門(mén)的質(zhì)控與合規(guī)業(yè)務(wù)，以及從前臺(tái)接收潛在客戶(hù)信息生成交易合同的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，至少可以減少四分之一的人力。而后臺(tái)部門(mén)的IT、財(cái)務(wù)和人事業(yè)務(wù)對(duì)于文件和數(shù)據(jù)的處理，也不再需要人力手工錄入和掃描，可能導(dǎo)致裁撤三分之一的崗位。

事實(shí)上，采用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、認(rèn)知技術(shù)、自動(dòng)化流程、智能工作流工具已成為全球投行業(yè)的大趨勢(shì)。

向上侵蝕

人工智能對(duì)金融業(yè)從業(yè)者的沖擊正向更高的維度蔓延。

一家大型財(cái)險(xiǎn)公司的精算師陳立感覺(jué)自己的施展空間越來(lái)越小了。他負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分析并量化其財(cái)務(wù)影響，也是金融行業(yè)公認(rèn)的“鉆石領(lǐng)”。

精算的歷史最早能追溯到古羅馬時(shí)期，長(zhǎng)期以來(lái)，精算師的專(zhuān)業(yè)技能和判斷，只有人腦才能執(zhí)行。通過(guò)將人口學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理實(shí)施到保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)管理層面，精算師幾乎壟斷了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理頂端的位置。但是精算師的工作性質(zhì)過(guò)去幾十年里正在發(fā)生變化，帶來(lái)這一變化的是計(jì)算機(jī)。

“過(guò)去計(jì)算保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金金額，需要大量手工計(jì)算，先讓底層人員算出初步的因子，然后還需精算師在此基礎(chǔ)再進(jìn)行大量的人工計(jì)算，工作量很大，對(duì)精算師的計(jì)算要求也很高?！标惲⑾蚰戏街苣┯浾呓榻B。

但現(xiàn)在通過(guò)模型，大部分的初步精算工作都已由計(jì)算機(jī)完成，那些初級(jí)精算師正在被電腦所取代?！斑^(guò)去前后需要幾個(gè)月時(shí)間完成的精算評(píng)估工作。現(xiàn)在一個(gè)周末就能做完?！标惲⒈硎?。

這背后折射出的正是“人VS機(jī)”在計(jì)算能力上的較量。以目前全球運(yùn)算速度最快的計(jì)算機(jī)神威·太湖之光”為例，其峰值計(jì)算速度達(dá)每秒12.54億億次，其一分鐘的計(jì)算能力相當(dāng)于全球72億人同時(shí)用計(jì)算器不間斷計(jì)算32年。人類(lèi)完敗無(wú)疑。

近年來(lái)爆發(fā)式發(fā)展的人工智能又給了精算師們重重一擊，這一次是更為赤裸裸的對(duì)抗，陳立發(fā)覺(jué)，之前科技的發(fā)展局限于重復(fù)性、體力密集型工作的淘汰。但這一次人工智能的大爆炸讓腦力密集型甚至需要專(zhuān)業(yè)判斷的工作也逐漸開(kāi)始受到威脅。

改變或許已經(jīng)開(kāi)始了。

2017年1月，日本壽險(xiǎn)巨頭富國(guó)生命保險(xiǎn)（Fukoku Mutual Life Insurance）計(jì)劃裁減近30%的保險(xiǎn)理賠評(píng)估部門(mén)員工，并將引入IBM旗下Watson AI人工智能系統(tǒng)，以提高操作效率。

螞蟻金服旗下保險(xiǎn)平臺(tái)也于近日發(fā)布了一款名為“定損寶”的產(chǎn)品，通過(guò)深度學(xué)習(xí)和圖像識(shí)別檢測(cè)，定損寶就可以取代傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)定損員，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的理賠結(jié)果。

不過(guò)，有趣的是，機(jī)器現(xiàn)在還斗不過(guò)別有用心的人。一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士介紹，他所在的集團(tuán)已經(jīng)采用了機(jī)器定損，但發(fā)現(xiàn)很多時(shí)候難以識(shí)別故意騙保的情況，還是需要人來(lái)操作。

在車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)制定中，則已經(jīng)引入了UBI（Usage-Based Insurance）技術(shù)，試圖通過(guò)數(shù)據(jù)的搜集、分析，為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品定價(jià)。保險(xiǎn)定價(jià)是精算師的核心工作之一，需要相當(dāng)?shù)闹饔^(guān)決策力，但這一工作也正在被人工智能取代。

陳立有些悲觀(guān)，精算師職業(yè)會(huì)消失嗎？他覺(jué)得會(huì)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的演變、大數(shù)據(jù)和人工智能的進(jìn)步，長(zhǎng)期來(lái)看，精算師的職業(yè)優(yōu)勢(shì)會(huì)變得越來(lái)越不明顯。

更大的蛋糕

在投資領(lǐng)域，人工智能也正在發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

智能投顧又被稱(chēng)作機(jī)器人投資顧問(wèn)（Robo-Advisor），指大數(shù)據(jù)和量化模型，為客戶(hù)提供基于大類(lèi)資產(chǎn)配置方案和財(cái)富管理服務(wù)。

和傳統(tǒng)的財(cái)富管理投資不同，智能投顧會(huì)根據(jù)資產(chǎn)組合自行搭建數(shù)據(jù)模型，結(jié)合投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況與理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)后臺(tái)算法為用戶(hù)提供資產(chǎn)配置建議。

李濤現(xiàn)任恒生電子人工智能及金融工程領(lǐng)域?qū)＜?，?jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)出身的他在智能交易算法、智能策略、量化對(duì)沖和金融衍生品業(yè)務(wù)等方面有豐富經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)他介紹，智能投顧早于2005年就誕生于美國(guó)，行業(yè)規(guī)模始終不大，難與傳統(tǒng)的共同基金、對(duì)沖基金等相比較。但智能投顧抓住了一小部分美國(guó)人的痛點(diǎn)，即低凈值客戶(hù)對(duì)大類(lèi)資產(chǎn)配置的需求。

“像是巴菲特的股票，一股二十多萬(wàn)美金，個(gè)人投資很難進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，智能投顧實(shí)際上就是幫中小投資者完成了集資。滿(mǎn)足了一部分個(gè)人的投資需求?！彼f(shuō)。

但他向南方周末記者坦言，智能投顧走紅中國(guó)，除去Fintech在金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)酵的因素外，監(jiān)管趨嚴(yán)才是更大的原因。

2015年監(jiān)管層對(duì)P2P監(jiān)管趨嚴(yán)，P2P公司被勒令禁止開(kāi)展理財(cái)推薦的業(yè)務(wù)?！爱?dāng)時(shí)有一批P2P開(kāi)始轉(zhuǎn)型稱(chēng)作智能投顧，其實(shí)也是某種程度上規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。和真正的智能投顧有較大區(qū)別?！崩顫硎?。

伴隨AI概念走紅，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)才搭上了智能投顧的“便車(chē)”。但現(xiàn)實(shí)情況是，受限于市場(chǎng)和政策原因，國(guó)內(nèi)智能投顧平臺(tái)尚不能完全復(fù)制海外智能投顧的模式，雖然不少機(jī)構(gòu)為了主動(dòng)布局市場(chǎng)，試圖對(duì)海外智能投顧模式進(jìn)行復(fù)制或改造。

據(jù)南方周末記者觀(guān)察，目前除了有部分平臺(tái)采取全球資產(chǎn)配置的嘗試以外，多數(shù)投顧平臺(tái)實(shí)際上仍在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。

但這可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域趕超互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最好機(jī)會(huì)。

以國(guó)內(nèi)第一家、招行旗下的摩羯智投為例，據(jù)招行最新中報(bào)，摩羯智投上半年6次月度投資的申購(gòu)規(guī)模累計(jì)達(dá)到45億元，上半年平均回報(bào)位于非貨幣基金的前1/3。

早在2017年3月份公布的2016年年報(bào)里，招行行長(zhǎng)田惠宇就表示要推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。繼2017年與英國(guó)央行、波士頓聯(lián)儲(chǔ)等機(jī)構(gòu)組織加入“超級(jí)賬本”后，招行還成為全國(guó)首家推出智能投顧系統(tǒng)的銀行。

招行在中報(bào)里直接明確定位“金融科技銀行”，表現(xiàn)出向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的決心。

業(yè)內(nèi)人士也向南方周末記者指出，對(duì)現(xiàn)階段的金融公司而言，所面臨的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于開(kāi)發(fā)AI的需求。原本沉淀于后臺(tái)的數(shù)據(jù)依舊“塵封”，大量的歷史數(shù)據(jù)甚至尚未電子化。

“如果只是純粹地替代人進(jìn)行底層的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，就不是人工智能。只有通過(guò)當(dāng)前數(shù)據(jù)不斷訓(xùn)練，以后市場(chǎng)成熟后，模型也會(huì)更加完善。”李濤表示。

(應(yīng)受訪(fǎng)者要求，邢軍、陳立為化名)