逆襲、失控與新秩序 “支付革命”的中國路徑

南方周末記者 張玥 南方周末實(shí)習(xí)生 李源園 溫芮

編者按

正按新發(fā)展理念奮力轉(zhuǎn)型的中國，恰逢全球技術(shù)革命浪潮，一個(gè)個(gè)由技術(shù)與資本共同支撐的中國夢，便有了落地的時(shí)代機(jī)遇，并正深刻改變著中國現(xiàn)實(shí)。移動支付，是其中一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國故事；人工智能，中國則已制定全球領(lǐng)導(dǎo)者計(jì)劃；中國制造業(yè)，正朝著“智”造蛻變；連過去極為封閉的金融領(lǐng)域，也不可避免地被新技術(shù)攪動著。

中國敘事·互聯(lián)網(wǎng)+

正按新發(fā)展理念奮力轉(zhuǎn)型的中國，恰逢全球技術(shù)革命的浪潮，一個(gè)個(gè)由技術(shù)與資本共同支撐的中國夢，便有了落地的時(shí)代機(jī)遇，并且深刻改變著中國經(jīng)濟(jì)社會的現(xiàn)實(shí)。

移動支付，是其中一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國故事。幾個(gè)世紀(jì)前最早使用紙幣的中國人，現(xiàn)在又在全世界率先習(xí)慣刷手機(jī)付錢。而當(dāng)?shù)谌街Ц洞菘堇喔膶懶袠I(yè)格局，卻又脫離監(jiān)管狂奔之時(shí)，大國力量果斷出手，將其重新拖進(jìn)監(jiān)管框架。這場革命并未結(jié)束，在新秩序下，市場新力量們正在對數(shù)據(jù)展開爭奪，并因此向傳統(tǒng)金融發(fā)起了更深層的挑戰(zhàn)。

人工智能，則隨著AlphaGo戰(zhàn)勝世界排名第一的職業(yè)選手柯潔，而在中國完成了一場全民科普。事實(shí)上，這已是一個(gè)技術(shù)競賽的重要領(lǐng)域。中國已經(jīng)制定了要成為全球人工智能領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者的計(jì)劃，并希望借此帶來實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體升級。

傳統(tǒng)的中國制造業(yè)，也在這波技術(shù)革命中向價(jià)值鏈的高端艱難攀升。隨著流水線上的痛點(diǎn)被越來越多的發(fā)掘與解決，隨著機(jī)器與人工的成本不斷得到再平衡，制造業(yè)正在朝著“智”造蛻變。

連金融這樣一個(gè)過去極為封閉的領(lǐng)域，也不可避免的被新技術(shù)攪動著。智能投資顧問與人們?nèi)找嬗H密起來、保險(xiǎn)精算師們在擔(dān)心會被機(jī)器干掉、麥肯錫更是預(yù)計(jì)未來2-3年里就會有30%的銀行員工被取代……整個(gè)市場面臨著前所未有的一場大變。

本期專題，特此聚焦于中國的這場互聯(lián)網(wǎng)+浪潮。

第三方支付機(jī)構(gòu)從通道變成入口，在二維碼的助攻之下，從水滴石穿演變成摧枯拉朽之勢，震驚了整個(gè)行業(yè)。

傳統(tǒng)支付遵循的是“四方模式”，支付寶和微信后來開創(chuàng)的直接連通銀行和商戶的“三方模式”，繞過了銀聯(lián)，也繞過了監(jiān)管。網(wǎng)聯(lián)的成立，使新支付再度回到“四方模式”。至此，中國支付業(yè)寫下了一個(gè)從逆襲到建立新秩序的中國故事。

南方周末記者 張玥 發(fā)自上海、廣州

南方周末實(shí)習(xí)生 李源園 溫芮

“這是中國最近出現(xiàn)的無人超市，店內(nèi)沒有工作人員，您想買什么就通過手機(jī)掃碼開門、支付?！?017年8月15日下午，兩位來自歐洲的游客路過位于廣州塔附近的“F5未來商店”時(shí)，隨行的翻譯向他們介紹說。由于手機(jī)未開通通道，他們無法進(jìn)入超市，只好在門口觀察。

“難以置信?！彼麄凅@訝地對翻譯說。

2017年下半年，已有多家類似的無人超市在杭州、上海、廣州等大城市悄然開業(yè)。消費(fèi)者只需一部裝有支付寶或微信且開通銀行卡支付通道的智能手機(jī)，即可全程自行購物。南方周末記者在“F5未來商店”觀察到，在下午六點(diǎn)前后的十分鐘內(nèi)，共有44人進(jìn)入店內(nèi)，10人完成購物，多為中青年人。

無人超市，是中國移動支付的一個(gè)標(biāo)志性符號。而移動支付，則是罕見的中國領(lǐng)先全球把歐美國家也甩在身后的領(lǐng)域。

其發(fā)展之快，已經(jīng)引得多家外媒的關(guān)注：《紐約時(shí)報(bào)》在2017年7月17日發(fā)表的報(bào)道《在中國城市，現(xiàn)金正在迅速過時(shí)》中稱，“中國的主要城市幾乎所有人都在使用智能手機(jī)支付一切費(fèi)用，中國已跨入了‘無現(xiàn)金時(shí)代的行列”。而在三年前，中國人都還主要以現(xiàn)金支付完成交易。

中國人上一次在這個(gè)領(lǐng)域領(lǐng)先全球，則是數(shù)個(gè)世紀(jì)前率先使用紙幣。

隨著世界最早由政府發(fā)行的紙幣“交子”在四川的出現(xiàn)，這種更為便利的支付方式日漸流行。到了13世紀(jì)的元朝，紙幣首次替代硬幣在全國范圍內(nèi)流通，這種由桑樹制成的紙鈔帶有官方的標(biāo)志和印章，是由執(zhí)政當(dāng)局印發(fā)的銀票，可以直接兌換成銀子。

馬可·波羅親眼目睹這套貨幣體系的運(yùn)行后，他驚呆了，“皇帝的造幣廠已經(jīng)掌握了完美的煉金秘訣?！?/p>

現(xiàn)在，越來越多的中國人又率先把紙鈔這個(gè)名詞扔進(jìn)了故紙堆，他們迅速習(xí)慣了刷一刷手機(jī)花錢。

這也與正在宣稱要進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”的瑞典等北歐國家情況不同——北歐人依靠的主要是銀行卡，但中國人卻“跳過了”信用卡，直接從現(xiàn)金轉(zhuǎn)向了手機(jī)支付：上述《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國手機(jī)支付總額達(dá)到5.5萬億美元，是美國1120億手機(jī)支付市場的50倍。

為什么短短幾年，中國就發(fā)生了如此大規(guī)模的“支付的革命”？

移動支付的中國基石

移動支付的出現(xiàn)，使得中國一步跨越了西方長時(shí)間的支票、信用卡支付階段。

這是一個(gè)典型的后發(fā)制人的中國故事。

據(jù)《無現(xiàn)金時(shí)代的經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書作者戴維·沃爾曼觀察，目前發(fā)展中國家正在發(fā)生的移動支付革命是一種“跨越式現(xiàn)象”。因?yàn)樵诎l(fā)展中國家，大多數(shù)人沒什么金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，這意味著人們沒有任何根深蒂固的支付習(xí)慣。

在歐美發(fā)達(dá)國家，信用卡支付距今已大半個(gè)世紀(jì)，支票的歷史則長達(dá)幾百年。世界上最早的信用卡并非由銀行發(fā)行，而是起源于美國的一些百貨商店、飲食店等——為招徠顧客推銷商品，它們發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，允許顧客購貨賒銷。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行發(fā)行了首張銀行信用卡。而最早的支票，則早在1659年就開始在北美使用。直至今天，信用卡和支票，仍然是歐美支付的主要形式。

由數(shù)位中國人民銀行官員參與合著的《支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付》一書認(rèn)為，移動支付革命能在中國發(fā)生的原因有兩點(diǎn)：

首先，相對于歐美國家，中國人更愛用現(xiàn)金。2006年，中國流通中的現(xiàn)金占GDP比例約為13%，而美國為6.4%，英國3.5%。歐美銀行發(fā)展了幾百年，票據(jù)支付已成為國民難以逆轉(zhuǎn)的支付習(xí)慣。而在中國，1985年中國銀行珠海支行才發(fā)行了第一張信用卡。

其次，由于信用體系不健全，依托于信用的支付難以在中國快速發(fā)展。近期高盛發(fā)布的一份報(bào)告顯示，中國人平均有3.6張借記卡，但只有1/3的人擁有信用卡。

這種失衡的局面為移動支付的成長創(chuàng)造了土壤，因?yàn)橄M(fèi)者沒有固化的信用卡、支票支付習(xí)慣，使得中國人能更快適應(yīng)移動支付。

移動支付的出現(xiàn)，使得中國一步跨越了西方幾十年。

《支付革命》一書寫道，“在銀行卡領(lǐng)域，中國落后歐美20年；在芯片卡時(shí)代，中國落后5年；而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國的差距僅有一年甚至更短”。這本書出版于2014年，實(shí)際上業(yè)界公認(rèn)目前中國的移動發(fā)展水平已經(jīng)在浪潮之巔。

在移動支付時(shí)代，信用體系正在快速建立起來，資金流動都會留下可追蹤的痕跡。如今騰訊與阿里巴巴都已建立起企業(yè)的個(gè)人信用體系，并基于大數(shù)據(jù)推出相應(yīng)的信用貸款服務(wù)。

除了用戶習(xí)慣，技術(shù)手段的進(jìn)步則是移動支付在中國起飛的另一時(shí)代機(jī)遇。

從技術(shù)的角度，中國的第三方支付可分為三個(gè)階段，第一階段是以POS機(jī)物理網(wǎng)絡(luò)為依托，其網(wǎng)絡(luò)樞紐是銀聯(lián)這一清算平臺；第二階段是以電腦的物理網(wǎng)絡(luò)為依托，以支付寶等網(wǎng)上支付工具為代表；第三階段是以智能手機(jī)終端和3G/4G高速移動通信網(wǎng)絡(luò)為依托的移動支付，以支付寶、微信支付為代表。

中國的數(shù)字化支付的起點(diǎn)，要追溯到二十多年前的“金卡工程”和15年前中國銀聯(lián)的成立。改革開放之初，四大國有銀行相繼恢復(fù)或成立，但發(fā)展到2000年，分散在全國18個(gè)城市的銀行卡中心各自獨(dú)立運(yùn)作、互不連通，銀行卡的全國受理網(wǎng)絡(luò)難以形成。而早在20世紀(jì)七八十年代，歐美發(fā)達(dá)國家就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡的跨國使用。

1993年，國務(wù)院啟動以發(fā)展電子貨幣為目的的金卡工程。2002年3月，中國銀聯(lián)成立，意在實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用，也使得異地跨行的網(wǎng)上支付成為可能，中國真正的清算體系建立起來。銀聯(lián)立項(xiàng)僅兩年，跨行交易成功率由成立前的不到50%提到90%以上。

彼時(shí)，在多銀行接口難以互聯(lián)外，另一個(gè)難題是金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的接口承接，因?yàn)橄到y(tǒng)繁瑣、成本高，銀行沒有動力去做。這時(shí)，市場上涌現(xiàn)了第一批第三方支付機(jī)構(gòu)。它們往往曾是IT企業(yè)，因?yàn)榻o銀行開發(fā)信息系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)了電子商務(wù)這一支付痛點(diǎn)。

它們提供的是網(wǎng)關(guān)模式，即以中介形式連接商家和銀行，幫助商家和消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易支付過程中跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)銀接口。

這一時(shí)期，第三方支付只是商戶到銀行的通道，是銀行的附屬角色。

但很快，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是智能手機(jī)的流行，支付的逆襲之火悄悄燎原。

第三方支付逆襲

在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長出來，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢，震撼了整個(gè)行業(yè)。

中國第三方支付真正實(shí)現(xiàn)飛躍，是從網(wǎng)關(guān)模式，升級為賬戶模式。

所謂賬戶模式，是指大量互聯(lián)網(wǎng)支付通過商戶和消費(fèi)者注冊的第三方支付平臺的個(gè)人賬戶來完成。

在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)真正作為一個(gè)平臺，處于交易流程中資金和信息的重要停留節(jié)點(diǎn)，基于這些資金流和信息流，它們可以做更多的增值服務(wù)，包括今天中國消費(fèi)者所享受的繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、授信、保理、理財(cái)、咨詢等。

從此，第三方支付機(jī)構(gòu)從一個(gè)通道，變成了一個(gè)入口。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的秘訣就是“入口為王”，鎖定了客戶，就鎖定了生產(chǎn)、流通和消費(fèi)。

賬戶模式的始作俑者，就是如今的行業(yè)巨頭支付寶。

為了解決網(wǎng)購交易中的誠信問題，給買賣雙方提供擔(dān)保交易服務(wù)，淘寶網(wǎng)于2003年10月推出了支付寶。接著，支付寶創(chuàng)造性地在網(wǎng)購流程中引入了虛擬賬戶，在這個(gè)賬戶里，你可以資金擔(dān)保，也可以收付款、充值、轉(zhuǎn)賬。

支付寶的虛擬賬戶實(shí)現(xiàn)了與大多數(shù)銀行渠道的互通，比如2010年12月，支付寶和中國銀行聯(lián)合推出信用卡快捷支付，支付寶賬號綁定銀行卡后，可以支付和還款，無需再通過網(wǎng)銀。這樣，支付過程就繞過了銀聯(lián)這一清算平臺。

支付寶不斷擴(kuò)展虛擬賬戶的功能，2013年6月，它推出余額寶，將貨幣基金內(nèi)置在其中，成為了中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯⒚僧a(chǎn)品。直到現(xiàn)在，這個(gè)虛擬賬戶依然還在不斷開發(fā)出新功能。

正是在這家互聯(lián)網(wǎng)金融新貴崛起的過程中，中國數(shù)字貨幣的發(fā)展趟出了第二條路：交易商的電子化，在電子商務(wù)中派生出的數(shù)碼記賬系統(tǒng)，比如預(yù)付卡、儲值卡和互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬賬戶等。

在此之前的長久時(shí)間里，數(shù)字貨幣的主要路徑是銀行的電子化，即把紙面票據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)碼記賬，比如磁條卡、IC卡和網(wǎng)上銀行。

在第一條路中，銀行是唯一的主角；第二條路則是第三方支付的逆襲，它使得銀行從前臺退到后臺，成為可缺席的支付媒介。

第二條路徑也正是當(dāng)下正在中國發(fā)生的“支付革命”。

2008年－2010年，中國第三方支付異軍突起，交易額連續(xù)3年增長率超過100%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)從2006年的485億元增加到2012年的6.89萬億元，增加了22倍。

在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長出來，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢，震撼了整個(gè)行業(yè)。

起初，商業(yè)銀行并沒有把支付業(yè)務(wù)看在眼里。商業(yè)銀行的營利以存貸業(yè)務(wù)為主，支付業(yè)務(wù)的利潤可以忽略不計(jì)，2012年全國14家商業(yè)銀行的支付服務(wù)收入僅占總收入的5%。

然而第三方支付就從這一金融的基礎(chǔ)服務(wù)做起，建立賬戶模式后開始向上層服務(wù)蔓延，使商業(yè)銀行處于被逆襲的局面。而阿里巴巴董事長馬云的一句話也已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“銀行不改變，我們就來改變銀行”。

不過，第三方支付狂飆突進(jìn)的背后，也出現(xiàn)了部分第三方支付企業(yè)挪用備付金，不法分子通過第三方支付通道進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)等現(xiàn)象。

2009年4月，監(jiān)管開始介入，對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。2010年下半年，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其細(xì)則。接著，發(fā)放第三方支付的牌照，2011年5月26日，支付寶獲得了國內(nèi)第一張支付牌照。

《支付革命》一書中說，互聯(lián)網(wǎng)市場創(chuàng)新永遠(yuǎn)走在監(jiān)管前面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常面臨“不知道什么時(shí)候又冒出來了新東西”的情況。

技術(shù)功臣二維碼

隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。

2012年以后，隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。

快捷支付有兩個(gè)必要條件——標(biāo)準(zhǔn)的信息終端和輸入輸出設(shè)備。而支付更便捷，就需要輸入輸出設(shè)備可隨身攜帶，手機(jī)天然具備這一特點(diǎn)，黏在了消費(fèi)者手上。

一般來說，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍移動支付的方式，是身份綁定與App開發(fā)，但是微信的出現(xiàn)，打破了這個(gè)剛建立不久的路徑，建立了微信通道。

2011年1月21日微信上線，2013年8月，在擁有4億用戶的基礎(chǔ)上，微信支付上線。次年春節(jié)，微信紅包面世。2015年，微信開始布局線下支付，迅速與支付寶齊頭并進(jìn)，成為移動支付市場的雙寡頭。

最新的數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財(cái)付通（包括微信支付和QQ錢包）在國內(nèi)第三方移動支付的市場份額分別為53.7%和39.51%，合計(jì)占93%的市場。

《紐約時(shí)報(bào)》的報(bào)道認(rèn)為，騰訊和螞蟻金服（支付寶運(yùn)營方）已經(jīng)坐在了“金礦的頂端”：這兩家企業(yè)可以通過微信支付和支付寶轉(zhuǎn)賬獲利，也可以向使用這一平臺的企業(yè)收錢，同時(shí)也獲取了大量的支付數(shù)據(jù)。最新的數(shù)據(jù)顯示，2018年螞蟻金服和騰訊在每日全球交易量上，將超越Visa等信用卡企業(yè)。

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除了黏住消費(fèi)者的手機(jī)，微信和支付寶如此迅速地攻城略地，背后的另一個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)功臣是二維碼——掃一掃這個(gè)小方塊，線上世界與眼前的商家瞬間連接，買賣雙方才能真正牽扯進(jìn)一樁交易之中。

二維條形碼最早發(fā)明于日本，它在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成電腦內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息。通過圖像輸入，“掃一掃”，即可實(shí)現(xiàn)信息的自動處理。

二維碼在移動商務(wù)方面的應(yīng)用起步于2005年初的日韓市場，但因?yàn)槭謾C(jī)智能化程度不高、推進(jìn)力度有限、用戶接受度低等原因，幾年后歸于沉寂。而在歐美，二維碼支付從未落地。

相較于傳統(tǒng)的第三方支付終端POS機(jī)，二維碼技術(shù)的最大優(yōu)勢是成本極低——商家只需要把一張打印有二維碼的白紙貼在墻上，即可收付款。而一臺POS機(jī)設(shè)備的售價(jià)則高達(dá)1000元左右。

2011年7月，支付寶在國內(nèi)首推二維碼支付。從前的線下支付以銀行卡為主的格局被改變，二維碼迅速占領(lǐng)市場。2014年，因?yàn)閷Π踩缘念檻]，央行下發(fā)緊急文件叫停。

但支付巨頭們沒有放棄這一技術(shù)，不斷對二維碼的技術(shù)模式和安全性進(jìn)行改進(jìn)。當(dāng)年12月12日，支付寶高調(diào)宣布全國近100個(gè)品牌、2萬家門店推廣掃碼優(yōu)惠，二維碼卷土重來。微信也緊隨其后，推出二維碼支付。

2016年8月，支付清算協(xié)會下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，至此，央行終于認(rèn)可了二維碼支付。當(dāng)年12月，此前觀望而未涉足二維碼支付的中國銀聯(lián)，也正式發(fā)布了銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。

重回“四方模式”

網(wǎng)聯(lián)來了，它相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行。

傳統(tǒng)的第三方支付遵循的是“四方模式”，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)（如銀行）、收單機(jī)構(gòu)、商戶和卡組織（如銀聯(lián)）四方參與，顧客通過手機(jī)支付時(shí)，仍然刷的是銀行卡，背后的清算方式與銀行卡交易相同，也要通過銀聯(lián)這樣的清算平臺。

但支付寶和微信后來開創(chuàng)的直接連通銀行和商戶的“三方模式”，繞過了銀聯(lián)，顛覆了“四方模式”。比如用戶通過支付寶賬戶向他人的支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，支付寶只需通過它自己在不同銀行的賬戶之間劃轉(zhuǎn)資金，即可完成這個(gè)過程。

這樣一來，交易信息無法通過跨行資金清算平臺被監(jiān)管方直接采集，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)等非法行為。

關(guān)于“三方模式”是怎么形成的，一位淘寶前員工曾感慨說出現(xiàn)之初他們很不為金融機(jī)構(gòu)“待見”，被迫想出了這樣的辦法。而一位曾在銀聯(lián)體系工作的員工向南方周末記者透露，微信支付和支付寶從前不愿接入銀聯(lián)受制于人。因?yàn)樗鼈兾{的資金體量大，商業(yè)銀行都會希望它們前去開設(shè)賬戶，為此不惜給出許多優(yōu)惠條件，其中就包括對支付的限制少。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也對南方周末記者分析，最早，第三方支付機(jī)構(gòu)跟銀聯(lián)有過合作和溝通，“但這會讓銀聯(lián)切走一塊利潤分成”。后來在市場競爭中，有的第三方支付企業(yè)就做了一些“模式創(chuàng)新”，之后整個(gè)行業(yè)效仿，“三方模式”逐漸成為標(biāo)配?！斑@一過程中可能是銀聯(lián)阻止不力，沒有及時(shí)叫停，但也可能是它沒有力量去叫停，形成這樣一個(gè)現(xiàn)狀?！毖檠哉f。

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂對南方周末記者說，三方直連模式這種做法只有中國才有，在國外是非法的，因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)并沒有支付清算的許可，卻在從事跨行清算的業(yè)務(wù)。它們能夠鉆空子，是因?yàn)槲覈鴽]有關(guān)于電子支付或清算支付的法律，“只有部門規(guī)章，沒法用法律去追究?！?/p>

“原來我們國家有259家第三方支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)支付有一百多家，這一百多家都在跟銀行搞直連，就相當(dāng)于一百多個(gè)小的清算機(jī)構(gòu)，而且都脫離于監(jiān)管，這在發(fā)達(dá)國家是不可思議的?！彼f。

2017年8月4日，央行下發(fā)文件，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作。

網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行，一律先接入網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)接入銀行，從市場自發(fā)的“三方模式”再度回到“四方模式”。支付寶人士告訴南方周末記者，目前支付寶已接入網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。對用戶使用支付寶，包括支付和提現(xiàn)等功能暫時(shí)沒有影響，也沒有費(fèi)用調(diào)整計(jì)劃。

多位采訪對象告訴南方周末記者，實(shí)際上央行成立網(wǎng)聯(lián)這件事已經(jīng)籌劃了好幾年。

趙鷂說，2011年支付清算協(xié)會就說要搞一個(gè)網(wǎng)聯(lián)，但是由于當(dāng)時(shí)的市場環(huán)境、技術(shù)條件等還不夠成熟和完善，所以處于研究的狀態(tài)?！斑@是包括支付機(jī)構(gòu)、人民銀行、商業(yè)銀行等集體智慧的產(chǎn)物，也是我們國家集中力量辦大事的優(yōu)勢，這個(gè)系統(tǒng)如果國外去做，無論是人力、物力、財(cái)力都是不可能的事，中國在這件事上其實(shí)已經(jīng)跑在了前面?！彼f。