“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)難點(diǎn)及發(fā)展對(duì)策研究

蘇孟婷

摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，其“平等、開(kāi)放、高效、共享”的特點(diǎn)與普惠金融理念非常吻合。如今互聯(lián)網(wǎng)金融已有多種模式，并加速向農(nóng)村滲透，促進(jìn)了農(nóng)村現(xiàn)代化改革，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了新思路和新路徑。本文分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中面臨的難點(diǎn)，然后針對(duì)上述問(wèn)題，提出了建設(shè)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；普惠金融

一、引言

繼十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列入黨的文件之后，李克強(qiáng)總理在2016年政府工作報(bào)告中再次指出：“要大力發(fā)展普惠金融”。而普惠金融實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，黨和政府在農(nóng)村金融改革方面做了很多有益嘗試，但農(nóng)村金融發(fā)展依舊困難重重。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融方式，其業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)線下服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，有望成為推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題的新路徑與新方法。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供求不平衡

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)呈現(xiàn)多樣化，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段也存在著差異化的金融服務(wù)需求，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游涉及貸款需求，中游涉及保險(xiǎn)需求，下游涉及期貨、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融需求。而當(dāng)前金融體系為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供的金融服務(wù)仍主要為信貸服務(wù)，相對(duì)單一。另外，由于商業(yè)銀行交易成本存在剛性的固定支出，其貸款規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，資金大多流向大中型企業(yè)、國(guó)有成分的企業(yè)、已經(jīng)上市企業(yè)、有房產(chǎn)等抵押物城市居民，對(duì)農(nóng)民的貸款供給甚少。因此，農(nóng)村金融服務(wù)供給遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融成本和收益不對(duì)稱

農(nóng)村普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是低收入人群、老弱群體和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域，單個(gè)客戶對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度小。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放的貸款通常具有金額小、周期長(zhǎng)、無(wú)抵押、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，金融服務(wù)的相對(duì)經(jīng)營(yíng)成本較高、投資回報(bào)率低，這就會(huì)對(duì)農(nóng)民形成一定的金融排斥，農(nóng)民亦享受不到優(yōu)惠優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。且普惠成本全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這在客觀上給農(nóng)戶設(shè)置了較高的信貸門檻，沒(méi)有相應(yīng)政策激勵(lì)和扶持，難以形成可持續(xù)的發(fā)展機(jī)制。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，制度不完善

在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)薄弱，缺乏完備的電子商務(wù)體系，光纜網(wǎng)絡(luò)或通訊網(wǎng)絡(luò)尚未布設(shè)，或已布設(shè)但因使用費(fèi)用過(guò)高并未開(kāi)通。這些地區(qū)大多交通不便，經(jīng)濟(jì)落后，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，pose機(jī)缺乏，成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面拓展的瓶頸。且中國(guó)農(nóng)村地區(qū)空心化嚴(yán)重，外出務(wù)工現(xiàn)象普遍，農(nóng)戶受教育水平普遍較低，金融知識(shí)匱乏，給互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及帶來(lái)阻礙。因互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度不完善，門檻低，市場(chǎng)上的公司良莠不齊，騙投事件時(shí)常發(fā)生，如e租寶等公司非法集資，大大增加了農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不信任感，造成負(fù)外部性影響。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，安全風(fēng)險(xiǎn)高

農(nóng)民由于缺乏能被金融機(jī)構(gòu)所接受的抵押物和為其提供抵押擔(dān)保的中介組織，在遇到資金困難時(shí)，大多選擇非正規(guī)融資渠道，且偏好現(xiàn)金交易，交易記錄脫離人行清算結(jié)算系統(tǒng)，極易導(dǎo)致信息不對(duì)稱或信息不完全。例如P2P平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村借款人只能通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和信用統(tǒng)計(jì)等手段完成貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，既延長(zhǎng)了放貸時(shí)間又增加了貸款成本。商業(yè)銀行出于安全性和營(yíng)利性的目的，大多不愿向農(nóng)村小微企業(yè)和貧困農(nóng)戶提供貸款。此外，信用約束機(jī)制不健全，難以有效懲處逃費(fèi)債務(wù)等情況，制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村深入開(kāi)展普惠金融的積極性。

三、政策建議

（一）建立健全激勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制和相關(guān)的金融法律法規(guī)

對(duì)傳統(tǒng)銀行建立配套的正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)其堅(jiān)持小額分散的原則，提高普惠特性。對(duì)符合普惠金融發(fā)展要求的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在融資支持、財(cái)政貼息、稅收減免等方面給予政策傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融加快覆蓋“三農(nóng)”和中小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域。支持農(nóng)戶自我創(chuàng)業(yè)，設(shè)立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金，鼓勵(lì)農(nóng)戶向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。還可以建立支農(nóng)惠農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、例如巨災(zāi)保險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)基金。同時(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體和法定權(quán)利義務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的距離遠(yuǎn)、排長(zhǎng)隊(duì)、效率低等的問(wèn)題，地方政府應(yīng)下功夫普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，從計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的補(bǔ)貼到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，支持將光纜網(wǎng)絡(luò)布設(shè)到包括偏遠(yuǎn)農(nóng)村在內(nèi)的廣大農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，運(yùn)用價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制，對(duì)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的使用價(jià)格進(jìn)行調(diào)節(jié)，并對(duì)農(nóng)村居民開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)給予一定的補(bǔ)助，降低他們的負(fù)擔(dān)。在農(nóng)資站、超市和各類專業(yè)的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，提倡農(nóng)戶使用IC卡、電子匯劃等非現(xiàn)金結(jié)算方式，提高落后地區(qū)ATM 機(jī)的覆蓋率，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（三）建立線上線下融合的農(nóng)村征信體系

首先，應(yīng)逐步建立起人民銀行征信中心、地方性綜合性征信中心與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的農(nóng)村征信體系，完善實(shí)名制互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證制度。將銀行個(gè)人信用認(rèn)證體系、工商企業(yè)信息公示系統(tǒng)、稅務(wù)納稅人的納稅記錄、法院案件判決查詢系統(tǒng)、檢查院行賄檔案查詢系統(tǒng)等，利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)并入到統(tǒng)一的中央征信系統(tǒng)中。其次，金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，設(shè)立信用狀況黑名單，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免“龐氏騙局”滋生。最后，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和補(bǔ)救措施，建立互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)戶金融意識(shí)

農(nóng)村居民受教育水平較低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏。政府可在大專院校、金融機(jī)構(gòu)選拔志愿者，深入農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，通過(guò)上門拜訪或統(tǒng)一培訓(xùn)的形式，針對(duì)金融常識(shí)、銀行信貸政策和征信知識(shí)以及政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策進(jìn)行宣傳普及。同時(shí)，村委會(huì)、鄉(xiāng)政府等部門和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商合作，定期組織農(nóng)戶參加計(jì)算機(jī)操作步驟及網(wǎng)上交易流程的學(xué)習(xí)，提高廣大農(nóng)村居民對(duì)新興金融業(yè)務(wù)的熟知度，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。另外，還可建立一批優(yōu)秀人才指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目選擇，農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)，及時(shí)提供給他們市場(chǎng)信息，拓寬農(nóng)戶的銷售渠道。

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