支付上的跨界共生

董莉

以Fintech為代表的新生力量正影響著全球支付行業(yè)的格局和演變，它們的參與催生了創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊界。

晚上10點左右，Chris Boncimino到北京的一家便利店里買東西，在結(jié)賬的時候，他前面排了十幾個人，但是隊伍的前進速度讓他非常吃驚——每個人都把手機里的二維碼界面準備好，一個一個刷過去，很快就完成了結(jié)算的動作。

Chris是Visa亞太區(qū)高級副總裁兼數(shù)字支付合作策略部負責(zé)人，當時他到北京出差，特別想想觀察一下中國市場的支付情況。在他看來，中國市場是未來支付的橋頭堡，現(xiàn)在支付習(xí)慣的培養(yǎng)和消費者教育在中國已經(jīng)做的很好，可以引領(lǐng)移動支付和數(shù)字支付的未來。

另外，以Fintech為代表的新生力量正深刻地影響著全球支付行業(yè)的格局和演變，他們的參與催生了創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)的邊界。而Visa正在不斷從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型為數(shù)字公司，轉(zhuǎn)型的一大體現(xiàn)是開放和平臺化。

“我們的核心競爭力在哪兒？在于開放平臺，我們要好好地把平臺做出來?！?Visa大中華區(qū)總裁于雪莉說，“不管你是什么公司，只要你想做支付，我們都愿意跟你合作，而不是我們獨家來做這些事情，Visa轉(zhuǎn)型的目的就在這里。”

為了加速跨界合作，以及面向未來的支付創(chuàng)新，Visa推出了一項全球創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持計劃Visa “創(chuàng)無限”創(chuàng)新大賽（Visa Everywhere Initiative）。這個大賽本身就是一個開放式平臺，旨在幫助創(chuàng)業(yè)型公司，引導(dǎo)他們對下一代創(chuàng)新支付應(yīng)用進行開發(fā)。大賽自2015年在美國發(fā)起后很快推廣至全球，成為一個全球性項目。今年4月，Visa在北京啟動了2017年度Visa“創(chuàng)無限”創(chuàng)新大賽中國賽區(qū)的比賽。在之后的一個多月的時間里就收到參賽者提交的215份創(chuàng)新方案和商業(yè)計劃書。

平臺

這是Visa第六次參加MWC上海展會，但是展臺與以往相比卻大相徑庭，少了往日自己的產(chǎn)品解決方案展示，增加了很多更加新鮮的面孔。比如，緊挨著樓梯的展臺上陳列的手表就吸引了很多人的關(guān)注，這幾款智能手表來自出門問問。

這家一直關(guān)注人工智能和物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴技術(shù)的公司，C輪獲得谷歌的獨家投資，且很早就進入了Visa的視野，后者對與其在可穿戴支付領(lǐng)域展開合作有了很大的興趣。

今年，在出門問問舉辦的黑客馬拉松比賽中，也設(shè)立了屬于Visa的企業(yè)特別獎項，同時還參加了Visa的 “創(chuàng)無限”創(chuàng)新大賽，其提出的“基于智能語音交互的可穿戴Visa支付方案——Ticwatch”得到了Visa官方的認可，并在本次比賽上獲得“API經(jīng)濟”命題的優(yōu)勝獎項。

目前，出門問問與Visa的合作以參賽方案為模型，Visa將幫助出門問問進行后續(xù)的商業(yè)落地。這套基于智能語音交互的可穿戴Visa支付方案將賦予Ticwatch系列產(chǎn)品境外非接支付能力，同時還會接入Visa Offer Platform，根據(jù)用戶的LBS服務(wù)信息，為Visa用戶主動推薦優(yōu)惠商戶信息。雙方還將就支付技術(shù)與可穿戴設(shè)備、語音交互AI的結(jié)合進行更多的溝通與合作。

另外，一層的互動區(qū)還隱藏了一個參賽方案。這個來自淳粹傳媒的“基于LBS構(gòu)建內(nèi)容互動促進Visa用戶境外消費”方案也是 “創(chuàng)無限”創(chuàng)新大賽決賽入圍選手。

據(jù)淳粹傳媒相關(guān)負責(zé)人介紹，這個參賽方案脫胎于淳粹的一套系統(tǒng)化工具——“內(nèi)容超級助手”。這是一個獨立的輔助內(nèi)容生產(chǎn)模塊，主要包括內(nèi)容速配和原創(chuàng)生產(chǎn)兩部分，能大幅提高內(nèi)容運營團隊的工作效率和輸出質(zhì)量；通過在內(nèi)容中適當植入相關(guān)信息，也能引導(dǎo)用戶消費，達到雙贏。內(nèi)容速配主要依托于數(shù)知媒大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，用于外部優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的匹配轉(zhuǎn)載；原創(chuàng)生產(chǎn)則通過數(shù)知媒撰稿系統(tǒng)儲備、標注、匹配行業(yè)達人、資深撰稿人，在系統(tǒng)內(nèi)下單形成一條完整的原創(chuàng)內(nèi)容生產(chǎn)鏈，解決內(nèi)容運營團隊的原創(chuàng)難的問題。

的確，通過Visa可擴展、可連接的標準化、模塊化支付能力，展現(xiàn)Visa與金融機構(gòu)及Fintech合作伙伴在物聯(lián)網(wǎng)、智能門店、可穿戴設(shè)備、智能語音交互、智能互動營銷與客戶忠誠度管理、普惠金融等領(lǐng)域的合作創(chuàng)新 （co-creation）。Visa開放的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)API平臺也為從事人工智能、語音、圖像識別和用戶挖掘的創(chuàng)新公司，提供了豐富資源和可行性。

對于 “創(chuàng)無限”創(chuàng)新大賽獲獎企業(yè)的評選標準，Visa中國區(qū)產(chǎn)品及創(chuàng)新業(yè)務(wù)負責(zé)人侯雪銘介紹，第一個標準是API，要能利用好Visa支付相關(guān)的API、商業(yè)API為商業(yè)提供有價值的解決方案。 “協(xié)作便是一項很重要的因素，我們希望參賽者能夠利用Visa的能力去提供更多更好的有創(chuàng)意的想法。”第二是消費者互動，能夠提高跟消費者之間的客戶忠誠度。第三是能夠做好消費者推廣。第四是普惠金融，AR也可以被用來做普惠金融的場景體驗。

“隨著支付方式由卡片向數(shù)字支付演變，Visa的使命是確保每一個接入互聯(lián)網(wǎng)的終端設(shè)備，包括家電及可穿戴產(chǎn)品都能成為可實現(xiàn)交易的安全支付終端。”于雪莉說，“未來三年，全球?qū)?10億臺聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。因此我們需要做好準備，建立全球化合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)儲備，為支持物聯(lián)網(wǎng)時代和未來商務(wù)奠定基礎(chǔ)?！?/p>

為此，Visa去年宣布了一項重大轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略——啟動Visa開發(fā)者平臺計劃 （Visa Developer Platform），這意味著Visa將開放我們的全球網(wǎng)絡(luò)VisaNet，把Visa的支付產(chǎn)品和能力以API的形式提供給業(yè)界開發(fā)者?！拔覀兿Ｍ麕椭嗟钠髽I(yè)接入到Visa的全球支付網(wǎng)路中，使他們更加容易獲取Visa的安全支付標準和開發(fā)工具，以便把Visa的支付能力嵌入到自身的產(chǎn)品中?！庇谘├虮硎荆琕DP也標志著Visa將不再僅僅是一個產(chǎn)品與服務(wù)的供應(yīng)商，而將成為一個開放平臺和安全支付模塊的“能力”的提供者。

另外，Visa在過去三年里在全球開設(shè)了5個創(chuàng)新中心，包括去年在新加坡開設(shè)的亞太地區(qū)的首個創(chuàng)新中心。Visa的支付專家、設(shè)計師和商業(yè)領(lǐng)袖通過探討商業(yè)“痛點”和“參與、體驗及交互”的聯(lián)合創(chuàng)新模式 ，以及為客戶提供Visa API和軟件開發(fā)工具包（SDK）。

安全

6月初，Visa在舊金山與13家新的合作伙伴簽約，促成他們加盟Visa令牌服務(wù)供應(yīng)商 （Token Service Provider） 計劃。該計劃旨在為技術(shù)公司提供標準化的方案，開放Visa工具和服務(wù)的廣泛網(wǎng)絡(luò)，其中包括Visa令牌服務(wù)，以及集成、開發(fā)和市場營銷方面的支持。

隨著其他公司不斷開發(fā)和推出創(chuàng)新安全數(shù)字支付服務(wù)，推廣和部署符合EMVCo令牌標準的令牌服務(wù)就顯得尤為重要。令牌技術(shù)（Token）解決的第一個問題就是安全，第二是可以為商戶帶來確確實實的東西。侯雪銘補充說：“商戶數(shù)量越來越多，但每家的技術(shù)水準不一樣。我們不可能要求每一家都能做到要求那么高，那怎么辦呢？唯有用令牌技術(shù)去解決安全的問題，在安全問題解決之后，交易會越來越多，這樣給商家?guī)淼氖谴_確實實的授權(quán)。不管你用何種支付方式接入，Visa在后面提供的都是統(tǒng)一的技術(shù)接口。”

而令牌的核心技術(shù)每個季度都會增加新的功能。據(jù)Chris Boncimino介紹，2014年9月，與Apple一起合作時就在令牌技術(shù)里加入一些新的能力和功能，比如 COF技術(shù)、 PAR和域限制。

“COF令牌源自Netflix在線直播網(wǎng)站，他們之前有幾千萬個賬戶，賬戶都有對應(yīng)的賬號。如果系統(tǒng)被破壞或者發(fā)生數(shù)據(jù)泄露的話就會很麻煩，我們用COF的令牌技術(shù)替代了賬號，使之安全。用了COF之后，我們發(fā)現(xiàn)不僅是對Netflix來講是保障，同時在授權(quán)率方面也做的更好了?！?Chris Boncimino說。

另外，對于商戶來說，他們不希望與客戶之間只存在交易行為，想要更多的互動，比如推廣、推送。這時候持卡人的卡號不應(yīng)該作為一個標識，因為這種形式對消費者的安全是不利的；但如果用了PAR技術(shù)的話，交易時可以不用卡號，保證安全同時還可以把數(shù)據(jù)回饋到參與的金融機構(gòu)，讓其在安全的情況下跟消費者產(chǎn)生互動。

而“域限制”是針對特定的域，特定的商戶、特定的用戶或特定的情景專程生成特定的Token，只有在限定的領(lǐng)域里才能使用。最直接的例子就是企業(yè)銀行卡，因為有些企業(yè)不希望員工去某些地方刷這張企業(yè)銀行卡，就會在卡片上加上特定的“域限制”。據(jù)了解，在過去的50多年來，已有幾百種場景應(yīng)用了“域限制”。

對于競爭，Chris Boncimino直言：“我們早期將金融科技公司看作諸葛亮和周瑜的關(guān)系，而三年前開始則是共生的關(guān)系，到了現(xiàn)在，金融科技公司可以去補充大公司在速度方面的不足，大公司同時也可以反過來彌補小公司欠缺的東西，合作共生也是非常自然的到來?！?