新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究

張啟文++張興凱

【摘 要】 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式在農(nóng)村地區(qū)推廣并實施是解決當前農(nóng)村金融難題的有效方法之一，如何讓農(nóng)民自愿接受并主動嘗試應用是推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融過程中值得關注的問題。文章從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景出發(fā)，簡要闡述了當前幾種主流的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，在此基礎上基于農(nóng)村電商視角提出了“政府+金融機構+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺”模式和“自營式農(nóng)村電商平臺+金融機構”模式兩種新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，并針對農(nóng)村地區(qū)推廣這兩種模式提出相關建議。

【關鍵詞】 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融； 發(fā)展模式； 農(nóng)村電商平臺

【中圖分類號】 F832.35 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2017）16-0021-04

一、引言

隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施，各個領域都在創(chuàng)新實踐，謀求在這個數(shù)字時代的飛速發(fā)展。三農(nóng)問題作為民生之根本問題一直以來受到國家的重視，而農(nóng)村金融的創(chuàng)新作為解決三農(nóng)問題的關鍵之一，應該率先實踐“互聯(lián)網(wǎng)+”，以解決長期以來制約農(nóng)村發(fā)展的金融服務效率低、覆蓋面不足等問題，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效解決農(nóng)村金融長期存在的問題，保證讓農(nóng)民接受的同時兼顧普惠性和商業(yè)性，是我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)進步、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民富強過程中必須要解決的問題。

國內(nèi)學者對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的研究雖然有角度方面的不同，但其主要觀點是基本一致的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型融資模式，具有融合發(fā)展的優(yōu)勢[1-2]；互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展需要引導，否則可能出現(xiàn)內(nèi)部風險[3]；農(nóng)村電商金融是一種新型網(wǎng)絡金融服務模式，影響力很大[4]；互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展有利于實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融[6-7]。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融面臨著一些錯綜復雜的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展能否克服水土不服的問題有待探究，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑主要有與電商業(yè)務配套的綜合金融業(yè)務、通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展的金融服務、第三方P2P平臺提供的貸款服務以及針對農(nóng)機等利基市場的融資租賃服務。因為其影響力大，易于信息閉塞的農(nóng)村接受，所以本文選取農(nóng)村電商這一渠道為切入視角，以期通過對農(nóng)村電商的高效率模式促進互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

二、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

（一）移動聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展——技術背景

中國互聯(lián)網(wǎng)技術起步較晚，但發(fā)展速度很快，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術由于平臺的限制一直局限于應用電子計算機才能進行網(wǎng)絡連接，在農(nóng)村普及程度不高；近年來由于移動互聯(lián)網(wǎng)技術的崛起，手機定位（LBS）技術、移動支付、二維碼等技術日趨完善，不僅讓互聯(lián)網(wǎng)技術有了質的飛躍，而且讓更多普通民眾可以接觸和應用網(wǎng)絡。截至2015年6月，我國IPV4地址數(shù)量為3.36億個，域名總數(shù)2 231萬個，網(wǎng)站總數(shù)為357萬個，這些數(shù)字說明目前我國互聯(lián)網(wǎng)基礎資源豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)技術平臺的發(fā)展和滲透引發(fā)了行業(yè)的融合，技術平臺和底層架構讓涉農(nóng)金融機構擺脫了傳統(tǒng)時間和地域的限制，擴大了覆蓋范圍，提高了信息傳輸效率，讓金融企業(yè)之間，產(chǎn)品和服務之間相互滲透和交叉，可以創(chuàng)造出更好的發(fā)展路徑促進農(nóng)村金融服務效率的提高。

（二）國家經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢——社會背景

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計，截至2015年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，較2014年提升了近2個百分點。中國目前手機網(wǎng)民規(guī)模更是達到了驚人的5.94億，占網(wǎng)民總數(shù)的88.9%。網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.9%，規(guī)模達1.86億。如圖1，半年間農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量穩(wěn)定增長，較2014年12月農(nóng)村網(wǎng)民占比增長了0.4%，而且隨著移動設備、移動資費價格降低，讓越來越多的農(nóng)村人口可以享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。目前伴隨經(jīng)濟的發(fā)展、城鎮(zhèn)化的加速，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)絡基礎設施建設也在不斷完善，農(nóng)民無論從生產(chǎn)還是生活都對網(wǎng)絡產(chǎn)生依賴，對農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡化也產(chǎn)生了強烈需求。同樣，涉農(nóng)金融機構運營主體長期存在運營成本高、時間消耗量大、信息不對稱的風險，這些問題對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)生活已經(jīng)成為了一種習慣，互聯(lián)網(wǎng)模式對信息處理的高效性和低成本讓國家開始大力支持并推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)+金融應運而生，目前農(nóng)村電商已經(jīng)發(fā)展一段時間，農(nóng)村電商的廣泛推廣可以開拓農(nóng)民的眼界，引致農(nóng)民對網(wǎng)絡借貸的需求，降低農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的排斥作用，而國家對于三農(nóng)經(jīng)濟問題的重視也表明互聯(lián)網(wǎng)電商平臺+農(nóng)村金融未來發(fā)展前景廣闊。

三、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

（一）我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

目前我國涉農(nóng)金融機構從事的互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要以信貸支付為主，投資理財為輔，實際情況中投資理財所占比例非常小，主要是由于農(nóng)村居民財富積累較少，加之對網(wǎng)絡金融理財知識不了解、不信任等原因導致。涉農(nóng)金融機構結合農(nóng)民需求利用自身渠道和電子銀行的優(yōu)勢，對一些不適應“三農(nóng)”需求的網(wǎng)絡金融業(yè)務進行縮減，將農(nóng)村目前閑散的資金匯集起來的同時加快產(chǎn)品創(chuàng)新，促進城鎮(zhèn)資金向農(nóng)村流動。在信貸支付方面，目前信貸業(yè)務相對較少，主要是農(nóng)村信用體系不完善和農(nóng)村存在嚴重信息不對稱造成；網(wǎng)絡支付方面，在大部分地區(qū)的實踐也主要是網(wǎng)絡銀行、手機銀行、第三方支付等方面。局部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的相關金融機構對于區(qū)域內(nèi)村民進行了互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識的普及，有針對性地宣傳普及網(wǎng)絡金融業(yè)務，有效提高了該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的使用率。

（二）我國目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展借鑒了歐美發(fā)達國家的寶貴經(jīng)驗，并在此基礎上進行了創(chuàng)新與發(fā)展。由于我國農(nóng)村金融長久以來存在很多問題，所以涉農(nóng)金融機構在進行農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)化推進的過程中進行了一些適應性調整，但大體發(fā)展模式不變，從功能方面分為支付平臺模式、融資平臺模式和服務平臺模式。

1.支付平臺模式

目前廣泛應用于農(nóng)村地區(qū)的主要是網(wǎng)絡支付和手機支付，涉農(nóng)金融機構擁有農(nóng)村渠道資源和資金優(yōu)勢，加之傳統(tǒng)行業(yè)逐漸實現(xiàn)電子商務化、農(nóng)村金融服務領域急需創(chuàng)新拉動業(yè)績增長，多重因素下互聯(lián)網(wǎng)金融的新生支付模式應運而生。除此之外支付寶、財付通等第三方支付平臺也在廣大農(nóng)村地區(qū)的支付網(wǎng)絡中占據(jù)了重要地位。支付平臺模式共同的特征就是利用虛擬支付的便利使網(wǎng)絡活動或者一些生活中與資金相關的活動更加便捷快速。

2.融資平臺模式

融資平臺主要是一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務的拓展，主要包括P2P模式的人人貸、農(nóng)資眾籌模式的陽光喬、網(wǎng)絡涉農(nóng)小額貸款的阿里小貸三種平臺。P2P模式主要是利用平臺的中介作用撮合資金需求者和資金供給者進行交易，簡單方便，但在交易過程中存在一定風險；農(nóng)資眾籌模式是資金募集者在平臺上展示自己的想法（例如購買種子或者農(nóng)機），并設定募集資金和規(guī)定時間，在限定時間內(nèi)籌資者獲得足夠資金支持，則可以進行項目實施，而出資者可以獲得相應的權益（獲得種子或者農(nóng)機一定期限的使用權）；網(wǎng)絡涉農(nóng)小額貸款，主要利用電商平臺通過長時間的支付交易數(shù)據(jù)對貸款個人、企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民大戶等）的信用進行判斷評級，并由此建立相關數(shù)據(jù)庫，然后量化處理后進行貸款。

3.服務平臺模式

服務平臺模式主要包括兩個方面，一方面是像京東這樣的自主B2C平臺，即從供應商處進貨自己銷售商品，并從中獲取交易數(shù)據(jù)，像阿里淘寶這樣的并不直接銷售商品，而是通過為店家提供交易平臺銷售商品，從商家的銷售過程中獲取數(shù)據(jù)，二者同樣是通過電商平臺的交易數(shù)據(jù)為農(nóng)民和企業(yè)提供分期還款或者信用貸款，現(xiàn)有的平臺包括京東金融和螞蟻金服；另一方面是由政府主導當?shù)厣孓r(nóng)金融機構參與，建立區(qū)域性農(nóng)業(yè)電商平臺，在為農(nóng)民提供當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品銷售渠道的同時也為參與平臺的農(nóng)民提供金融服務，比如購買農(nóng)藥化肥的信用貸款、租用大型農(nóng)機具的抵押擔保，為農(nóng)民提供了最直接的金融服務，變相解決了農(nóng)民融資難的問題。

四、依托農(nóng)村電商平臺的新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）農(nóng)村電商平臺對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

中國農(nóng)村電商的發(fā)展對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是具有積極意義的，而且其發(fā)揮的作用也是多元化的，傳統(tǒng)農(nóng)村生活一直比較閉塞，發(fā)展較為緩慢，農(nóng)民對于新鮮事物較少嘗試，尤其是對于跟錢相關的活動更是小心加謹慎，網(wǎng)絡金融活動很難在農(nóng)村普及開來，這也就是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢、效率不高的主要原因。如圖2所示，隨著我國城鄉(xiāng)一體化的逐步實現(xiàn)，農(nóng)村的網(wǎng)絡基礎設施逐步完善，3G、4G網(wǎng)絡的普及讓農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量成倍增長，各地農(nóng)村都擁有一些特色農(nóng)產(chǎn)品但缺少銷售渠道，農(nóng)村電商服務平臺應運而生，這里所說的農(nóng)村電商平臺既包括像阿里在淘寶上為農(nóng)民提供的自主銷售平臺，也包括地方政府牽頭，銀行、物流等行業(yè)協(xié)調配合的地方農(nóng)業(yè)電子商務平臺。無論哪種平臺模式想要順利運轉都需要金融支持，傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務范圍很窄，涉及到網(wǎng)絡轉賬、交易結算、第三方支付等方面根本沒有辦法實現(xiàn)交易，所以一些涉農(nóng)金融機構開始有計劃地向農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)金融，從送手機贈流量、和移動通信企業(yè)合作開始，滲透業(yè)務。隨著人們對電商平臺認識的加深，農(nóng)村網(wǎng)絡購物市場和網(wǎng)絡農(nóng)產(chǎn)品交易市場也有了較大的發(fā)展，網(wǎng)絡購物自然會產(chǎn)生信用交易，這就需要網(wǎng)上銀行或者手機銀行發(fā)揮作用；而在電商平臺農(nóng)藥、化肥、大型農(nóng)機具的交易過程中，由于農(nóng)民缺乏資金必將產(chǎn)生網(wǎng)絡融資借貸，這也將激發(fā)涉農(nóng)金融機構對農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新動力，滿足農(nóng)民不斷增長的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。農(nóng)村電商的發(fā)展對促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有正向作用。

（二）借助農(nóng)村電商平臺創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.“政府+金融機構+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺”模式

這種發(fā)展模式需要多方面協(xié)調配合，主要是由地方政府農(nóng)業(yè)主管部門牽頭，作為主導力量聯(lián)合相關金融機構和網(wǎng)絡通信公司自主研發(fā)融合地域性特色的農(nóng)村電商平臺，通過宣傳和培訓向本省的農(nóng)村地區(qū)進行推廣，并給予平臺相關政策支持，鼓勵從事特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工的小規(guī)模村鎮(zhèn)企業(yè)、合作社、農(nóng)民自身參與到平臺中去，涉農(nóng)金融機構在平臺中專門設立惠農(nóng)金融服務板塊，并且聯(lián)合相關的農(nóng)藥、化肥、大型農(nóng)機企業(yè)等一起開發(fā)助農(nóng)金融服務新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供平臺上申請農(nóng)藥、化肥先用后付的信用服務以及網(wǎng)上農(nóng)機分期、農(nóng)機租賃等金融服務，讓參與平臺的農(nóng)民可以更加方便、快捷、低成本享受網(wǎng)絡金融服務。平臺的金融服務還應包括傳統(tǒng)小額貸款、農(nóng)資專用貸款、農(nóng)民消費貸款等，采取線上申請，線下簽約，可以根據(jù)申請者在平臺上交易情況確定信用評級，對于優(yōu)質用戶還可以有更加優(yōu)惠的金融服務。在政府主導下，借助平臺進行金融撮合服務，首先有政府參與易于農(nóng)民接受并進行嘗試，同時根據(jù)政府政策傾斜，金融機構在具有安全保障的基礎上還可以做到貸款利率低、申請門檻低、放款迅速、成功率高，借款人通過網(wǎng)絡電商平臺交易還可以由平臺擔保減少部分抵押物和降低交易手續(xù)費用。

2.“自營式農(nóng)村電商平臺+金融機構”模式

這種模式其實是國內(nèi)一些大型自營式電商平臺利用自身的優(yōu)勢拓展相關農(nóng)村業(yè)務，其優(yōu)勢主要可以對自身已經(jīng)成型的大數(shù)據(jù)平臺征信體系進行創(chuàng)新，從而適應農(nóng)村開展信用服務的金融征信體系；通過數(shù)據(jù)與評估結果之間的相關關系開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，建立相關農(nóng)村電商平臺；和一些涉農(nóng)的金融機構合作，利用金融機構眾多的農(nóng)村服務網(wǎng)點、大批專業(yè)技術人才和豐富的農(nóng)村金融工作經(jīng)驗，開展經(jīng)營推廣活動。

這種農(nóng)村電商平臺可以利用母平臺的產(chǎn)品向農(nóng)村銷售推廣，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小超市銷售的產(chǎn)品質量無法保障，而自營式電商平臺的產(chǎn)品質量有保障且價格低廉、物流速度快，迅速進入農(nóng)村市場，同時可以支持貨到付款，如果農(nóng)民使用合作金融機構相應的手機銀行或者網(wǎng)絡銀行進行支付還有額外的優(yōu)惠，這樣可以促進農(nóng)民形成移動支付習慣，增加用戶粘性。另外自營式農(nóng)村電商平臺還可以和當?shù)剞r(nóng)村合作組織合作，采取網(wǎng)絡直銷的方式來銷售農(nóng)產(chǎn)品，在產(chǎn)品收購過程中可以了解到不同農(nóng)戶家庭過往的生產(chǎn)情況、銷售情況、收入情況，并建立相關數(shù)據(jù)庫，收集信息。平臺可以在支付貨款的時候可以采取直接打到已經(jīng)綁定的相關金融機構的卡里，還可以在農(nóng)戶向相關銀行申請貸款的過程中用農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物給農(nóng)村電商平臺，通過平臺進行第三方擔保，直接獲取資金。通過平臺和金融機構的這種雙贏合作模式可以讓更多的農(nóng)民敢于并且愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融這種新事物，同時也直接促進了電商平臺金融化和農(nóng)村金融機構網(wǎng)絡化雙向發(fā)展。

五、電商平臺視角下發(fā)展新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建議

（一）政府制定相關法律政策引導農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

目前，關于電子商務發(fā)展的相關法律制度還不很完善，在電商平臺涉足的其他領域法律更是不健全，有關機構應該加速建立相關法律制度，保證農(nóng)村電商系統(tǒng)可以逐漸完善并且加快成長，降低系統(tǒng)性風險。設定電商企業(yè)退出機制，尊重市場發(fā)展規(guī)律，引導電商平臺和金融機構有序合作，互利共贏。在保障農(nóng)民可以享有普惠金融權利的同時兼顧金融機構的商業(yè)性，制定相關政策，為電商平臺發(fā)展打造良好外部環(huán)境。構建農(nóng)民社會信用體系，簡化金融機構業(yè)務操作過程中的審核程序，培育以農(nóng)村電商平臺為核心的新型網(wǎng)絡金融系統(tǒng)，鼓勵扶持相關金融機構踴躍加入，以解決國家長久以來一直關注的農(nóng)村金融問題。

（二）電商平臺和金融機構要完善服務體系控制相關風險

電商平臺和金融機構合作為農(nóng)村地區(qū)服務，存在一定風險。首先電商金融是利用大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術分析問題，技術不穩(wěn)定可能導致數(shù)據(jù)出錯、交易失敗的諸多問題，導致資金損失。而涉足資金方面問題就一定要保證農(nóng)民權益，農(nóng)民對于資金具有天生敏感性，一旦出現(xiàn)問題可能永久遠離。所以電商平臺要保證技術服務到位，同時金融服務機構也要保證業(yè)務操作人員不會出現(xiàn)處理不善的問題。即使有時候采取了線上申請、線下服務的模式，當時仍然需要金融機構自己甄別相關信息，不會出現(xiàn)信息不對稱造成的風險。更要完善交易服務體系，保障用戶信息安全和其他權益。

（三）根據(jù)各區(qū)域電商發(fā)展情況因地制宜選擇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

由于目前中國的農(nóng)村電商發(fā)展水平參差不齊，各區(qū)域的經(jīng)濟狀況差距很大，所以要利用電商模式來帶動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加需要因地制宜采取合適的模式。對于電商發(fā)展水平較好或者經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，由于網(wǎng)絡基礎設施比較完善，農(nóng)村電商普及程度較高，農(nóng)民金融需求情況一般，可以采取“自營式農(nóng)村電商平臺+金融機構”模式，這種模式可以更好地應用大型電商的渠道優(yōu)勢普及推廣相關金融業(yè)務，電商和金融機構相互促進協(xié)調發(fā)展為農(nóng)民提供雙向服務。對于電商發(fā)展水平較低或者經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)絡資源比較匱乏，人們思想比較保守，不容易接受新鮮事物。同時又有著強烈的產(chǎn)品需求和資金需求，這些地區(qū)就應該采用“政府+金融機構+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺”模式，這種模式的優(yōu)點是政府牽頭作為主要發(fā)起人，便于協(xié)調各部門配合工作，同時也會讓農(nóng)民心理有保障，易于接受電商金融模式，從而有效解決長期以來貧困地區(qū)資金缺乏問題?！?/p>

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