探究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和應(yīng)對

易淑清

摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)模增長比較迅速，但由于經(jīng)營同類業(yè)務(wù)的公司也在不斷增加，市場競爭尤其激烈。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，在這種市場環(huán)境下，企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和管控尤為重要，本文通過對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)賠付風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)探究，提出了有針對性的預(yù)測方案和應(yīng)對對策。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；賠付風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)測；應(yīng)對

引言

近幾年，保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的其中一個(gè)主流業(yè)務(wù)，對保險(xiǎn)公司來說，運(yùn)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是理賠風(fēng)險(xiǎn)，所以對理賠風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和應(yīng)對是經(jīng)營此業(yè)務(wù)的重中之重。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)可能損失的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也越來越重視，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的客戶量逐年增加。這對財(cái)險(xiǎn)公司來說是一件好事，但同時(shí)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。一旦投保人實(shí)際發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)險(xiǎn)公司就面臨著巨額賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)公司主要面臨賠付風(fēng)險(xiǎn)的情境有幾種，第一是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害屬于不可抗力，但由于我國近些年自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁，保險(xiǎn)公司的理賠成本也在增加，這邊保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上帶來巨大挑戰(zhàn)。第二是保險(xiǎn)行業(yè)惡意競爭的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在中小企業(yè)之間，本身就面臨著資金壓力，賠付能力也不夠強(qiáng)大，再加上各家保險(xiǎn)公司為了搶占市場，把保險(xiǎn)銷售量和銷售績效放在第一位，公司效益放在第二位，使公司陷入了惡性循環(huán)。第三是道德風(fēng)險(xiǎn)，就是我們常說的騙保行為，由于保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，也引來了一些心術(shù)不正之人，開始關(guān)注并利用保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施詐騙。第四就是，在法律立場上處于不利地位和法律法規(guī)不健全，一旦出現(xiàn)糾紛，我國的法律一貫保護(hù)弱者，即強(qiáng)調(diào)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益而非保險(xiǎn)公司的利益，所以一旦保險(xiǎn)合同中存在責(zé)任劃分不清晰的情況，一般都是保險(xiǎn)公司吃虧。

所以，做好賠付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測工作，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付做出清晰、冷靜、沉著的應(yīng)對是財(cái)險(xiǎn)公司需要做的必要工作。

二、預(yù)測和應(yīng)對方案

1.做好數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說十分重要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品一定要基于大量而準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生，所以財(cái)險(xiǎn)公司要從數(shù)據(jù)分析就打好基礎(chǔ)，做好預(yù)測，預(yù)測產(chǎn)品的理賠風(fēng)險(xiǎn)值，產(chǎn)品總收益是否會大于賠付金額。要通過對類似案例歷史賠款數(shù)據(jù)的收集以及賠款金額變化軌跡的分析，從而預(yù)測最終賠款。產(chǎn)品推出后，可以采取已報(bào)案Cape-Code法，整理已報(bào)案數(shù)據(jù)并進(jìn)行評估，計(jì)算發(fā)展因子，計(jì)算出IBNR評估值，從而預(yù)測下一季度的賠付金額。

2.保險(xiǎn)合同要明確、清晰

保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同自然要十分注重，一切理賠以合同約定為依據(jù)，但是很多中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中仍然會存在有漏洞的現(xiàn)象。不僅有時(shí)是對投保人不利，有些時(shí)候?qū)疽灿泻艽笥绊?。保險(xiǎn)公司首先要清楚，一旦合同上責(zé)任劃分不夠清晰、明確，如果出現(xiàn)法律糾紛，法院也會首先站在投保人一側(cè)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一定要明確規(guī)定雙方責(zé)任，對理賠條款，一定要反復(fù)斟酌，考慮周全，聯(lián)系實(shí)際情況，想到各種可能發(fā)生的問題，并對每一個(gè)問題做出細(xì)致明確的理賠規(guī)定，不給被保人鉆空子和糾纏的機(jī)會。

3.保險(xiǎn)銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)問題

大多數(shù)人都以為，銷售人員并不需要高學(xué)歷和專業(yè)素質(zhì)，只要能說會道就可以了，所以許多保險(xiǎn)公司雇傭的保險(xiǎn)銷售人員并不具備專業(yè)素養(yǎng)和從業(yè)素質(zhì)，甚至對自己的理財(cái)產(chǎn)品并不清晰和明確，這就給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付環(huán)節(jié)埋下了隱患。銷售人員對客戶情況不甚了解就推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也對本公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種產(chǎn)品區(qū)別和特點(diǎn)不了解，就可能會接收錯(cuò)誤的客戶群體，或給客戶推銷不適合他的產(chǎn)品，造成今后理賠環(huán)節(jié)中出現(xiàn)種種問題。

另外是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠處理人員專業(yè)素養(yǎng)的問題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)對專業(yè)性要求更強(qiáng)的工作，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)的工作人員明確分工，估損、定損、審核等各方面的人員不僅要具備相應(yīng)的從業(yè)知識，還要有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。應(yīng)該具備對騙保等行為較準(zhǔn)確的辨識能力，從而降低公司不必要承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付損失。

所以理賠公司，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的人力管理上要更下功夫，對內(nèi)部人員由于經(jīng)驗(yàn)不足和專業(yè)素養(yǎng)不夠給公司造成的理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和預(yù)防。

4.多關(guān)注自身產(chǎn)品，正當(dāng)競爭

不要因?yàn)樽非髽I(yè)績和為了盲目打壓對手而自亂陣腳。保險(xiǎn)公司應(yīng)該參照保監(jiān)會對相應(yīng)承保保費(fèi)的最低費(fèi)率做出的科學(xué)合理的規(guī)定，不可低于這個(gè)費(fèi)率。另外保險(xiǎn)公司應(yīng)該從保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和公司的服務(wù)兩個(gè)方面人手來提高公司的承保質(zhì)量和服務(wù)水平，而不是通過降低費(fèi)率，降低自身利益等惡性競爭手段來占領(lǐng)市場。

5.面對高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，從嚴(yán)承保

比如與自然災(zāi)害相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，就屬于典型的一種高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在承接此類項(xiàng)目和發(fā)生災(zāi)害需要賠付時(shí)，都要嚴(yán)格規(guī)范。緊跟政府政策，做好氣象部門工作，及時(shí)獲取一手信息，做好防范和預(yù)測。發(fā)生自然災(zāi)害后要注重做好及時(shí)到現(xiàn)場勘查工作。

三、結(jié)語

筆者希望通過此文引起保險(xiǎn)公司和相關(guān)單位的重視，也希望財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不要只把工作重點(diǎn)放在銷售量和銷售業(yè)績的數(shù)字上，要重視起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和應(yīng)對工作，這與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利益和今后的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。也希望能夠引起相關(guān)學(xué)者的重視，在此類問題的研究上能夠多下功夫，多做工作。