商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題及對(duì)策

王曉東

摘要：隨著居民收入水平的提高，居民對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資需求也越來越旺盛，理財(cái)產(chǎn)品蓬勃發(fā)展的同時(shí)也暴露出業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管滯后、專業(yè)化人才欠缺、相關(guān)法律不健全等問題。

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新；法律

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)使經(jīng)濟(jì)體量達(dá)到了全球第二的水平，同時(shí)居民收入水平也有了大幅度增加，2015年，我國(guó)居民人均可支配收入為21960元。人民收入水平的提高引發(fā)了對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)投資需求的增長(zhǎng)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，投資渠道較少，對(duì)于普通老百姓來說，可選的投資渠道只有銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、股票、證券投資基金等幾種形式。相對(duì)于股票、證券投資基金的專業(yè)性要求高、高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)債、銀行存款的低利息，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)較高的利率受到了廣大投資者的歡迎。但由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，所以理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在著一些不完善的地方，例如理財(cái)產(chǎn)品品種相對(duì)單一、市場(chǎng)創(chuàng)新能力有限、金融監(jiān)管不足、專業(yè)性理財(cái)人才匱乏等，這些利因素極大地限制了我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。為繼續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，就需要采取多方面措施改變這些不利因素。

一、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新性不足

目前各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類眾多，但實(shí)質(zhì)投資方式同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)整體技術(shù)含量比較低，無法滿足不同層次客戶多元化的投資需求。多數(shù)都是以證券、外匯、基金等作為投資標(biāo)的，進(jìn)行分類組合后，按比例進(jìn)行分投資，無法體現(xiàn)各家銀行自己的服務(wù)特色，缺少對(duì)客戶的實(shí)質(zhì)吸引力。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要與我國(guó)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)歷程有關(guān)，銀行業(yè)開放以前，由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等多種因素的影響，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的觀念、創(chuàng)新能力不足。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新才有所發(fā)展，但金融創(chuàng)新的層次水平還比較低。針對(duì)這一問題，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)創(chuàng)新觀念，學(xué)習(xí)國(guó)外銀行高效的創(chuàng)新機(jī)制，增加創(chuàng)新資金投入。只有高質(zhì)量創(chuàng)新的銀行理財(cái)產(chǎn)品，才能增加對(duì)客戶的吸引力。銀行要通過市場(chǎng)調(diào)研來了解客戶最實(shí)際最迫切的需求，從客戶要求著手進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供優(yōu)質(zhì)便利的產(chǎn)品，爭(zhēng)取做到把產(chǎn)品和與服務(wù)整合為一個(gè)有機(jī)的整體，打造屬于自我品牌的特色理財(cái)產(chǎn)品，突出其與其他同類產(chǎn)品的差異性。

二、金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)不合理、監(jiān)管力度不足

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管制度大都是針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)的一些具體問題做出的，沒有形成一個(gè)由相互銜接的系統(tǒng)性監(jiān)管體制，不同監(jiān)管文件要求不一致、重復(fù)規(guī)定以及監(jiān)察空缺的情況時(shí)有存在，這和我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)不相匹配。

針對(duì)這些問題，要求監(jiān)管部門從根本人手，重新設(shè)計(jì)一套系統(tǒng)的監(jiān)管文件體系，完善監(jiān)管體制。覆蓋研發(fā)設(shè)計(jì)，信息披露、宣傳銷售、理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)、投資者評(píng)估等理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)流程的完整監(jiān)管體系。同時(shí)，還需豐富監(jiān)管的手段，增強(qiáng)監(jiān)管的執(zhí)行力度，對(duì)于開展業(yè)務(wù)過程中的各種違規(guī)行為，一律嚴(yán)格按規(guī)定給與相應(yīng)的處罰措施，從而引導(dǎo)商業(yè)銀行在認(rèn)真遵守法律法規(guī)的前提下運(yùn)作銀行理財(cái)市場(chǎng)。

三、加快理財(cái)專業(yè)化人才培養(yǎng)

對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員來說，掌握并精通證券、銀行、法律、保險(xiǎn)、財(cái)稅等知識(shí)，并且具備豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是必不可缺的素質(zhì)和能力。由于我國(guó)銀行業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)在的大多數(shù)理財(cái)人員還很難做到對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品都非常熟悉。一支高水平高素質(zhì)的專業(yè)化人才隊(duì)伍是開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保證，為了建好這支隊(duì)伍，銀行應(yīng)廣泛引進(jìn)國(guó)內(nèi)外的金融人才，把熟悉個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，具有理財(cái)規(guī)劃師資格的人才引進(jìn)來。其次，銀行可以在內(nèi)部人才的培養(yǎng)上選擇與高校等財(cái)經(jīng)金融類教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，把內(nèi)部有潛力的從業(yè)人員派出到這些教育機(jī)構(gòu)接受專業(yè)教育，有針對(duì)性地培養(yǎng)內(nèi)部理財(cái)專業(yè)人才。同時(shí)，對(duì)理財(cái)人員統(tǒng)一實(shí)行資格認(rèn)證、資格準(zhǔn)入制，建立考核管理制度，從監(jiān)管制度上保證理財(cái)人員隊(duì)伍的素質(zhì)。

四、完善理財(cái)產(chǎn)品涉及到的法律法規(guī)

由于我國(guó)整體化法制進(jìn)程相對(duì)不夠完善，國(guó)家社會(huì)生活的很多方面的法制化管理都存在缺陷和不足，在金融管理管理領(lǐng)域也有一些漏洞存在，體現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域的就是對(duì)于，投資者和商業(yè)銀行責(zé)任權(quán)益的規(guī)定上還有些不合理的地方。由于投資者在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品投資時(shí)，需要考慮的因素很多，投資者在進(jìn)行投資時(shí)，往往是在短時(shí)間內(nèi)倉(cāng)促做出決定，大多數(shù)投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的眾多條款限制沒有耐性和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行仔細(xì)研究，因此難以在短時(shí)間內(nèi)充分理解。有些商業(yè)銀行為回避責(zé)任，也不進(jìn)行詳盡細(xì)致的條款介紹，因此投資者權(quán)益受到損害時(shí)，往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。按照我國(guó)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)投資者因權(quán)益受損提起訴訟時(shí)，投資者應(yīng)提供相應(yīng)的證據(jù)，由于投資者是信息不對(duì)稱的弱勢(shì)一方，投資者往往無法提供充足的證據(jù)，這就會(huì)因?yàn)槿狈Τ渥阕C據(jù)而無法維護(hù)權(quán)益。對(duì)于這種情況，司法機(jī)關(guān)可明確相關(guān)司法解釋，由天然的具備便利條件，理應(yīng)掌握充分信息的銀行進(jìn)行舉證或提供相關(guān)的充分信息數(shù)據(jù)，并承擔(dān)推定過錯(cuò)責(zé)任。針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品可能涉及到的法律問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)下大力氣進(jìn)行研究分析，找出并逐步完善漏洞，為銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展建立完善的法律保障。

總之，我國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過多年的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)具有了相當(dāng)大的規(guī)模和眾多的投資者，在看到發(fā)展成就的同時(shí)，我們還應(yīng)改清醒地認(rèn)識(shí)到不足，逐步完善這些在發(fā)展機(jī)制上存在的漏洞，以利于推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足居民的多元化投資需求，提高資金使用效率，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展。