商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

史諾

摘要：商業(yè)銀行往往會(huì)通過公司業(yè)務(wù)的開展來獲取并創(chuàng)造價(jià)值，當(dāng)前我國(guó)資本市場(chǎng)已經(jīng)得到了很大的完善，同時(shí)利率市場(chǎng)化已經(jīng)得到了深入的的改革，這使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利途徑被沖擊。隨著市場(chǎng)形勢(shì)的不斷變換，商業(yè)銀行一定要注重業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、改革，以使企業(yè)的盈利能力得到攀升，同時(shí)整體競(jìng)爭(zhēng)力得到增強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

一、前言

統(tǒng)觀銀行的發(fā)展歷史，銀行的每一次發(fā)展均離不開創(chuàng)新，隨著金融工具的不斷演變，金融業(yè)務(wù)的改革，新業(yè)務(wù)開發(fā)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。現(xiàn)在我國(guó)資本市場(chǎng)已經(jīng)獲得了很大的完善，同時(shí)利率市場(chǎng)化也獲得了改革。這使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式受到了一定的沖擊，為此商業(yè)銀行為了謀求發(fā)展，一定要積極創(chuàng)新，跟隨時(shí)代發(fā)展步伐，下就商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要點(diǎn)展開論述。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑論述

1.注重人才的投入

對(duì)于商業(yè)銀行而言，無論是業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還是業(yè)務(wù)的開展，均需要投入大量的人才，所以一定要注重人才的創(chuàng)新，建立新型人才隊(duì)伍。為此需要注重人員的教育和培訓(xùn)工作，以使商業(yè)銀行的既有的知識(shí)結(jié)構(gòu)可以得到調(diào)整以及更新。在客戶方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮到時(shí)代需求，了解客戶不斷變化著的需求，具有創(chuàng)新意識(shí)和精神。另外商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員也應(yīng)當(dāng)注重創(chuàng)新，具有創(chuàng)新意識(shí)，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面起到帶頭作用，打造良好創(chuàng)新環(huán)境，同時(shí)促進(jìn)創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行，以使創(chuàng)新觀念以及創(chuàng)新實(shí)踐可以更好的結(jié)合起來。最后則需要通過激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施，鼓勵(lì)各個(gè)員工發(fā)揮創(chuàng)造力，為此銀行需要給予員工精神以及物質(zhì)雙層面的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.優(yōu)化法律法規(guī)，同時(shí)健全市場(chǎng)管理機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，只通過商業(yè)銀行一方是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，國(guó)家需要對(duì)金融市場(chǎng)管理機(jī)制展開深入的優(yōu)化、完善，對(duì)銀行之間出現(xiàn)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為展開嚴(yán)厲的打擊，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展自主創(chuàng)新；其次，政府部門需要利用法律規(guī)范的完善來使得商業(yè)銀行獲得業(yè)務(wù)創(chuàng)新指導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)，從而通過政府部門的有效管控，深入指導(dǎo)，來使商業(yè)銀行更為有效的開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3.優(yōu)化創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)的途徑

在開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，商業(yè)銀行需要注重開發(fā)貸款以及投資業(yè)務(wù)。其中在貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，需要考慮到貸款結(jié)構(gòu)變化，也就是貸款的種類與不同貸款類型之間的比重變化，通過該基于用途的不同，也可以把貸款業(yè)務(wù)劃分為投資貸款、工商業(yè)貸款以及消費(fèi)者、不動(dòng)產(chǎn)貸款等若干種。另外商業(yè)銀行在進(jìn)行改革時(shí)，貸款方式也形成了一次還清以及分期償還貸款這兩中，同時(shí)這兩種貸款模式也得到了很好的實(shí)施；在貸款保證方式方面，也出現(xiàn)了信用貸款、抵押以及擔(dān)保貸款這幾種形式。為了使資產(chǎn)業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新，首先需要做好傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，之后需要在此基礎(chǔ)上做好貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，搶占潛在、優(yōu)質(zhì)以及黃金客戶。在開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新一定要注重以下原則，也就是效益性、流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)性。

首先資產(chǎn)證券化。也就是把穩(wěn)定性較強(qiáng)、能夠測(cè)性的同時(shí)沒有流動(dòng)性的未來現(xiàn)金流入資產(chǎn)計(jì)入到資產(chǎn)池之中，通過資產(chǎn)池帶來的現(xiàn)金流來進(jìn)行證券發(fā)行，即為信貸或者是非信貸資產(chǎn)證券化。企業(yè)資產(chǎn)通過實(shí)現(xiàn)證券化，可以使企業(yè)擁有的部分基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生可預(yù)測(cè)現(xiàn)金流，使企業(yè)可以不使用其整體信用作為支持，所以從信用級(jí)別來說，已經(jīng)得到證券化了的要高于企業(yè)自身的整體信用，從而使企業(yè)的融資成本大大減少。同時(shí)資產(chǎn)證券化之后可以作為信用產(chǎn)品而存在，同時(shí)這類信用產(chǎn)品具有高收益、結(jié)構(gòu)靈活以及信用良好等特征，同時(shí)也可以推動(dòng)固定收益產(chǎn)品具有更強(qiáng)的市場(chǎng)效用，使得投資品種日益繁多?，F(xiàn)在我國(guó)很多大型項(xiàng)目，比如說基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大型電信項(xiàng)目等，都能夠利用資產(chǎn)證券化來支持融資行為。

其次是并購貸款方式。企業(yè)在開展多項(xiàng)資本營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，比如說兼并、收購等，可以通過并購貸款來獲得資金。不同于傳統(tǒng)的企業(yè)貸款方式，并購貸款主要針對(duì)的資本重組，以使企業(yè)的擴(kuò)張成本大大降低，而并非為商業(yè)性以及生產(chǎn)性質(zhì)。同時(shí)貸款對(duì)象也是并非為投機(jī)性的，而屬于是投資性質(zhì)貴的并購行為，同時(shí)在辦理貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)設(shè)立擔(dān)保以及抵押，一般抵押物應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)?，F(xiàn)在我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量正在不斷增多，這可以使我國(guó)的商業(yè)銀行獲得更多的客戶，使得并購貸款模式具有更為廣闊的發(fā)展前景。

另外需注重創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新信托業(yè)務(wù)，該種業(yè)務(wù)形式中總共包含三方，也就是委托人、受托人以及受益人信托三方，這三方人員形成一個(gè)獨(dú)特架構(gòu)。在進(jìn)行信托業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)基于委托人的需求，通過信托合約途徑來開展設(shè)定工作，同時(shí)使用最佳的經(jīng)營(yíng)方式，并根據(jù)具體情況選擇分配手段，以通過理財(cái)產(chǎn)品獲得更為的受益，同時(shí)理財(cái)?shù)陌踩愿斜ＷC，從而開發(fā)出適用于不同消費(fèi)人群的信托理財(cái)產(chǎn)品。之后商業(yè)銀行在開展信托業(yè)務(wù)推廣工作時(shí)，需要有機(jī)的結(jié)合產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及證券市場(chǎng)，從而使理財(cái)產(chǎn)品更符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和市場(chǎng)需求。這樣可以在獲得委托人授權(quán)的情況下，受托人根據(jù)市場(chǎng)行情在這三方面市場(chǎng)之中開展組合投資，以使獲利機(jī)會(huì)大大提升；促進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。信息轉(zhuǎn)移技術(shù)以及信息儲(chǔ)蓄技術(shù)在商業(yè)銀行之中的不斷投入，使得資金轉(zhuǎn)移方式的操作程序出現(xiàn)了很大的變動(dòng)，資金結(jié)算需要走現(xiàn)金、票據(jù)以及電子結(jié)算這幾個(gè)環(huán)節(jié)。電子結(jié)算方式的存在大大提升了結(jié)算的準(zhǔn)確以及便捷性。然而由于電子網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間相對(duì)較短，相關(guān)制度、規(guī)章扔不夠完善，為此商業(yè)銀行需要對(duì)其現(xiàn)有的賬戶系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)以及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)展開優(yōu)化，在保證安全性的基礎(chǔ)上來度國(guó)際結(jié)算新業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)優(yōu)化，從而獲得更多的新客戶；注重銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，仍需要維持現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展和制定銀企合作業(yè)務(wù)、境內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)以及中間代理業(yè)務(wù)等各種業(yè)務(wù)形式，不斷擴(kuò)寬服務(wù)渠道功能，比如說開發(fā)豐富手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等。通過科學(xué)的組合年費(fèi)、利率以及用卡期限，針對(duì)各類用戶的具體情況需求，來不斷地豐富產(chǎn)品種類。

最后，注重市場(chǎng)營(yíng)銷在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中的應(yīng)用。制定市場(chǎng)細(xì)分策略，即為對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有客戶的具體需求進(jìn)行考察，根據(jù)區(qū)域、規(guī)模以及行業(yè)來劃分出不同的客戶群，以是整個(gè)市場(chǎng)能夠形成眾多子市場(chǎng)，并根據(jù)此來制定相應(yīng)的營(yíng)銷措施，推出差異化產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要在創(chuàng)新優(yōu)化的情況下，做到中低端客戶的業(yè)務(wù)開發(fā)，像是某銀行針對(duì)中端客戶制訂了貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)；使用價(jià)格策略。一般商業(yè)銀行可以將其客戶群劃分為普通開立基本戶、中端客戶以及高端客戶這幾種類型，同時(shí)大部分銀行均將“二八定律”作為守則，也就是銀行中百分之八十的收入是由百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶所創(chuàng)造出的，這百分之二十的客戶也就是高端客戶。由于優(yōu)質(zhì)客戶的存在直接影響到銀行的利潤(rùn)，若優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)生轉(zhuǎn)移，則其帶來的利潤(rùn)也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，所以為了留住優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行一定要注重開發(fā)更符合客戶需求，同時(shí)更具有人性化特征的產(chǎn)品。比如說中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)高端客戶個(gè)人貸款的需求推出了“財(cái)富貸”服務(wù)，即為根據(jù)個(gè)人高端客戶的金融資產(chǎn)狀況與其信用狀況等，向個(gè)人高端客戶提供相關(guān)貸款服務(wù)以及差別化授信，同時(shí)存在專屬渠道、專屬規(guī)模、專屬利率”這樣特征?！柏?cái)富貸”的推出，舒適的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品沒有流動(dòng)性同時(shí)很難提供押且的缺點(diǎn)得到了很好的彌補(bǔ)，使客戶的資金壓力得到環(huán)節(jié)，資金周轉(zhuǎn)需求得到滿足；轉(zhuǎn)“推”為“拉”。商業(yè)銀行可以在做好市場(chǎng)調(diào)研工作的前提下，制定新產(chǎn)品的營(yíng)銷機(jī)制，通過開展需求分析以及產(chǎn)品開發(fā)工作，做好用戶測(cè)試，開展試點(diǎn)營(yíng)銷等行為，來使?fàn)I銷方案更具有特色性，另外也應(yīng)當(dāng)做好信息的溝通以及反饋，以使服務(wù)方式由被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)；吸引更多客戶；使用品牌策略。商業(yè)銀行在開展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)候i，需要將品牌融入到其中，注重品牌意識(shí)的樹立，從而時(shí)候新產(chǎn)品和服務(wù)同時(shí)包含品牌優(yōu)勢(shì)以及個(gè)性化特征，做大“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”。

三、結(jié)語

現(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行為了謀求發(fā)展，獲得更多業(yè)務(wù)收入，已經(jīng)在積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作。由于我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的時(shí)間還較短，和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定的差異，因此我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中除了要學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)理念，吸收國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)之外，考慮我國(guó)的具體情況，從而創(chuàng)造出符合我國(guó)國(guó)情的新金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式。雖然我國(guó)商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以提升自身的發(fā)展能力以及競(jìng)爭(zhēng)能力，同時(shí)業(yè)務(wù)種類也會(huì)在增多，使得金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)向更廣、更深的方向發(fā)展，但是這也有反方向的一點(diǎn)，也就是會(huì)造成金融體系的穩(wěn)定性大大降低，同時(shí)金融監(jiān)管的全面性也會(huì)受到影響，造成金融危機(jī)的出現(xiàn)幾率大幅度上升。所有我國(guó)政府部門應(yīng)當(dāng)做好市場(chǎng)調(diào)控工作，由宏觀角度來把控好金融創(chuàng)新以及金融監(jiān)管之間的平衡性，以使金融創(chuàng)新以及金融穩(wěn)定監(jiān)管之間達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作的基礎(chǔ)上，促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。