廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險影響因素的實(shí)證分析

鄭賢玲，許玲珊，陳文密，馮 煒

（廣東金融學(xué)院 保險系，廣東 廣州 510521）

廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險影響因素的實(shí)證分析

鄭賢玲，許玲珊，陳文密，馮 煒

（廣東金融學(xué)院 保險系，廣東 廣州 510521）

進(jìn)入21世紀(jì)，人口老齡化越來越嚴(yán)重，伴隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，不僅帶來了一系列社會經(jīng)濟(jì)問題，更給養(yǎng)老帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn).通過對廣州市457位城鎮(zhèn)居民的調(diào)查，運(yùn)用二項(xiàng)Logistic回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析，探討影響廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的因素.研究結(jié)果表明，“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”與年齡、子女?dāng)?shù)、居住區(qū)域、學(xué)歷、對商業(yè)養(yǎng)老保險了解程度、人口老齡化與城鎮(zhèn)化等變量顯著相關(guān).鑒于此，可采取相關(guān)措施提高商業(yè)養(yǎng)老保險的購買力.

廣州城鎮(zhèn)居民；商業(yè)養(yǎng)老保險；影響因素；實(shí)證分析

中國人口老齡化始于上世紀(jì)90年代末，并將貫穿整個21世紀(jì).不可否認(rèn)，中國的人口結(jié)構(gòu)正在以驚人的速度轉(zhuǎn)型.35前中國的年輕人是老年人口的6倍，而從現(xiàn)在起的35年后，這一關(guān)系將顛倒過來，老年人口將是年輕人口的2倍.短短的二十幾年間，我國從“少年中國”變成了“銀發(fā)中國”.預(yù)計(jì)到2020年，老年人將達(dá)到2.4億人，到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平將推進(jìn)到30%以上.人口老齡化對中國的經(jīng)濟(jì)、政治、社會、文化等產(chǎn)生深刻影響，特別是給養(yǎng)老帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)正日益沉重.并且隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)化水平不斷提高，而城鎮(zhèn)化帶來的負(fù)面影響，如物價高，房價高，使很多年輕人成年之后不僅無法贍養(yǎng)父母，反而成為“啃老族”.這對養(yǎng)老保障也是一個巨大的考驗(yàn).

而廣州作為廣東省省會，是政治，經(jīng)濟(jì)，文化的中心，具有很強(qiáng)的代表性.當(dāng)前廣州城市化率達(dá)83%，老年人口已經(jīng)超過133萬，占整體戶籍人口的16.03%，廣州已經(jīng)初步進(jìn)入中度老齡化社會，養(yǎng)老形勢嚴(yán)峻.因此，選擇廣州城鎮(zhèn)居民作為調(diào)研對象，具有典型的代表性.

1 數(shù)據(jù)來源、模型設(shè)定及變量賦值

1.1 樣本數(shù)據(jù)

此次調(diào)查，針對廣州市三個城區(qū)（新城區(qū)、老城區(qū)、城中村）的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查.

派發(fā)問卷504份，剔除殘、差等不合格問卷后，有效問卷共457份，有效率為91%.三個城區(qū)的選取是一種典型性抽樣，為了保證調(diào)查樣本的代表性，選取的標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)不同地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平，分別對老城區(qū)（荔灣區(qū)）、新城區(qū)（珠江新城）、城中村（天河龍洞）進(jìn)行實(shí)地調(diào)研；在調(diào)查對象的選擇上，考慮到商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人具有一定的購買能力，因此調(diào)查對象主要集中在25歲以上有收入的人群.

1.2 變量選取

因變量為“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”.是否購買表現(xiàn)為不僅有意愿，而且有能力購買，受客觀經(jīng)濟(jì)能力制約，比起主觀上的投保意愿更符合實(shí)際.根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)和研究成果，并結(jié)合此次調(diào)研的實(shí)際情況，影響廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的自變量有以下幾類：個人因素（性別、年齡、婚姻狀況、居住區(qū)域、學(xué)歷、職業(yè)、收入）；家庭因素（家庭子女?dāng)?shù)）；認(rèn)知因素（了解度、對養(yǎng)老途徑的選擇）；社會因素（人口老齡化、城鎮(zhèn)化帶來的影響）.

1.3 模型設(shè)定

本文研究的問題為是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險，因變量“是否”為二分類變量，因此采用二分類Logistic回歸模型進(jìn)行分析，將上述自變量通過Logistic模型進(jìn)行分析，從而了解到哪些因素是影響購買商業(yè)養(yǎng)老保險的重要因素.

模型的具體形式設(shè)定如下：

其中，Pi表示第i個個人事件發(fā)生的概率（即購買商業(yè)養(yǎng)老保險），1-Pi表示該事件不發(fā)生的概率（即未購買商業(yè)養(yǎng)老保險），x1、x2…xn為自變量，β1、β2…βn為對應(yīng)自變量的回歸系數(shù).

通過SPSS20.0中的Logistic Regression進(jìn)行分析，在分析之前先將各個變量進(jìn)行賦值，首先將因變量Y（是否購買）賦值為0～1（0=未購買，1=已購買）.各自變量賦值及模型回歸結(jié)果如表1所示.

由表1可知，年齡、子女?dāng)?shù)、居住區(qū)域、學(xué)歷、了解度、人口老齡化與城鎮(zhèn)化的影響這6項(xiàng)因素的sig值（即p值）均小于0.1，說明具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，而性別、婚姻狀況、職業(yè)、收入、養(yǎng)老方式這5項(xiàng)因素不顯著，因而不納入模型.

通過上表數(shù)據(jù)，對影響城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的因素進(jìn)一步分析.

1.個人因素中，年齡、居住區(qū)域、學(xué)歷對廣州居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險具有顯著影響.其中：（1）年齡上，其回歸系數(shù)為0.302.說明隨著年齡的增加，居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性會加大.原因是隨著年齡的增加，身體各項(xiàng)機(jī)能的衰弱以及自我危機(jī)意識的加強(qiáng)，會加大居民購買力.（2）居住區(qū)域上，其回歸系數(shù)為-0.264，即被調(diào)查的城鎮(zhèn)居民中，居住在新城區(qū)的居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性高于城中村的居民.這可能是由于新城區(qū)城鎮(zhèn)化水平較高，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，消費(fèi)能力較強(qiáng).（3）學(xué)歷上，其回歸系數(shù)為0.574，說明學(xué)歷越高的人,越傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險，并且學(xué)歷的高低也成為是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險的重要因素之一.

表1 變量賦值及模型回歸結(jié)果

2.子女?dāng)?shù)對于是否購買有顯著影響.從子女?dāng)?shù)上看，其回歸系數(shù)為-0.331，說明擁有子女?dāng)?shù)越多的人，其購買商業(yè)養(yǎng)老保險的可能性越低.子女?dāng)?shù)多的家庭，一方面經(jīng)濟(jì)壓力較大，對養(yǎng)老保險的購買力不足，另一方面，養(yǎng)老有較大的保障，更多的是希望子女養(yǎng)老.

3.認(rèn)知因素中，對于廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險有影響的是對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解度.在充分了解商業(yè)養(yǎng)老保險后，消費(fèi)者能夠?qū)ι虡I(yè)養(yǎng)老保險給予一定的信任，從而消除一定的誤解，在了解后購買養(yǎng)老保險的可能性更大.

4.社會因素中，人口老齡化與城鎮(zhèn)化帶來的影響，也讓居民傾向于購買商業(yè)養(yǎng)老保險.越認(rèn)為人口老齡化與城鎮(zhèn)化帶來非常大影響的居民，越有養(yǎng)老危機(jī)，他們意識到老齡化越來越嚴(yán)重，傳統(tǒng)的“子女養(yǎng)老”功能已弱化，并且當(dāng)前的社會養(yǎng)老保險也面臨諸多挑戰(zhàn).人口老齡化與城鎮(zhèn)化帶來的變化促使他們選擇新的養(yǎng)老方式，如購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障他們的老年生活.

5．性別、婚否、收入、職業(yè)、養(yǎng)老方式的選擇這幾個變量對是否購買不顯著，因此沒有納入模型.

3 研究結(jié)論及政策建議

以上研究結(jié)果表明，“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”與年齡、子女?dāng)?shù)、居住區(qū)域、學(xué)歷、對商業(yè)養(yǎng)老保險了解度、人口老齡化與城鎮(zhèn)化等變量顯著相關(guān).

為此，應(yīng)從以下幾個方面做好工作，以充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的重要作用.

3.1 不斷提高城鎮(zhèn)居民文化程度

隨著教育的普及，大部分居民學(xué)歷基本都達(dá)初中階段.但是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，晦澀難懂，僅有初中學(xué)歷不足以了解其復(fù)雜原理，學(xué)歷越高，更容易看懂保險產(chǎn)品，掌握理賠流程，更愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險.因此國家要加強(qiáng)對教育的重視，加快完善高等教育的步伐.

3.2 加大宣傳，提高居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解度

加大宣傳，提高城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解程度，可通過電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)的宣傳，從而廣泛的讓消費(fèi)者對商業(yè)養(yǎng)老保險有初步的認(rèn)識，改變其“子女養(yǎng)老”“儲蓄養(yǎng)老”等傳統(tǒng)觀念，并達(dá)到從關(guān)注—了解—模仿—購買的目的.

3.3 制定政策，加強(qiáng)監(jiān)管，增加居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的信心

隨著人口老齡化與城鎮(zhèn)化速度加快，單靠傳統(tǒng)的子女養(yǎng)老、社會養(yǎng)老已經(jīng)無法滿足當(dāng)今養(yǎng)老需求，不僅居民要適當(dāng)轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，政府及相關(guān)部門也要有所作為.政府要加強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策，設(shè)置完善的個稅遞延型養(yǎng)老保險制度，鼓勵城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險.監(jiān)管部門一方面可通過規(guī)范投保及理賠程序加強(qiáng)監(jiān)管，另一方面也要提高保險從業(yè)人員整體的專業(yè)水平和素質(zhì)水平.

F840.67

A

1673-260X（2017）07-0124-02

2017-04-17

廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目：廣州城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險影響因素的實(shí)證分析（CX2015010）