廣州市白云區(qū)村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)及防范

摘要：文章研究了廣州市白云區(qū)村鎮(zhèn)銀行的貸款現(xiàn)狀及其存在的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并就這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的建議以期能夠降低貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，保證白云區(qū)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：白云區(qū)；村鎮(zhèn)銀行；貸款信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-01

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表發(fā)展迅速，其在緩解農(nóng)村“金融抑制”問(wèn)題，服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了積極作用，對(duì)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化具有重大意義。村鎮(zhèn)銀行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在向借款人提供貸款的過(guò)程中，存在借款人因自身清償能力下降或故意違約等原因而不及時(shí)還款的可能性。如村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)較大貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，除影響其正常發(fā)展外，更嚴(yán)重的后果是因資金流動(dòng)性問(wèn)題的暴露而產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象導(dǎo)致破產(chǎn)。白云區(qū)交通發(fā)達(dá)，為廣州市以城帶郊的中心城區(qū)，既有上千家小微企業(yè)：來(lái)自于服裝批發(fā)、汽配、皮革制品、建材、電器、物流、化工醫(yī)藥、食品等行業(yè)；又有許多個(gè)體農(nóng)戶。

廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“民泰村鎮(zhèn)銀行”）是廣州市白云區(qū)唯一的獨(dú)立法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2016年末，民泰村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款73332萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款和小微貸款分別占全部貸款比重的46.19%和41.29%（本文如無(wú)特殊說(shuō)明，有關(guān)民泰村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)由其2015年度審計(jì)報(bào)告計(jì)算而來(lái)）。

一、民泰村鎮(zhèn)銀行貸款現(xiàn)狀

（一）不良貸款率較高

2016年末民泰村鎮(zhèn)銀行的貸款合計(jì)86695萬(wàn)元，其中次級(jí)類貸款、可疑類貸款、損失類貸款共計(jì)1847萬(wàn)元，不良貸款率為2.13%。

（二）保證貸款占比高，為已逾期貸款主要來(lái)源

民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的信用貸款占比0.23%，保證貸款72002萬(wàn)元，占比83.05%，抵押貸款占比5.85%，質(zhì)押貸款占比10.87%。已逾期貸款主要來(lái)自于保證貸款，2016年期末已逾期貸款賬面余額為3704.5萬(wàn)元，逾期90天內(nèi)的占比49.15%，90天至1年的占比45.45%，逾期1年至2年的占比5.40%。已逾期貸款的逾期期限以逾期1年內(nèi)為主。

（三）短期貸款占比較高

根據(jù)發(fā)放貸款的期限，短期貸款60338萬(wàn)元，占比69.60%；中長(zhǎng)期貸款22652萬(wàn)元，占比26.13%；逾期貸款和呆滯貸款共計(jì)3703萬(wàn)元。短期貸款占比高的原因是中小企業(yè)喜歡“借短用長(zhǎng)”：首先，短期貸款的成本比長(zhǎng)期貸款成本更低；其次，短期貸款相比長(zhǎng)期貸款更容易申請(qǐng)到；最后，短期貸款更為靈活，貸款總額可以根據(jù)需要及時(shí)調(diào)整，一般短期貸款只要及時(shí)還款付息，便可逐年滾動(dòng)續(xù)借。

二、民泰村鎮(zhèn)銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)及防范

（一）改善信用環(huán)境

民泰村鎮(zhèn)銀行除主發(fā)起行浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司外，其余7家股東有5家都為白云區(qū)的企業(yè)。由本地企業(yè)控股，比較熟悉本地市場(chǎng)，可以從一定程度上降低信息不對(duì)稱程度，有利于降低信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于民泰村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)達(dá)地區(qū)的城郊地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，人員流動(dòng)性大、外來(lái)人口較多，可能一定程度上會(huì)提高貸款人的毀約率。因此，防范民泰村鎮(zhèn)銀行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的根本是改善其服務(wù)范圍內(nèi)的信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)貸款者還款能力的監(jiān)督，嚴(yán)格審核保證人的保證能力

保證貸款是已逾期貸款的主要來(lái)源，保證貸款相對(duì)信用貸款的優(yōu)勢(shì)是有保證人作為一道信用風(fēng)險(xiǎn)防線；相對(duì)抵押貸款和質(zhì)押貸款的優(yōu)勢(shì)是“程序簡(jiǎn)化”，門檻較低，速度快，可以大大降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本?？紤]保證貸款的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，民泰村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢牢抓住保證貸款的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款者還款能力的監(jiān)督，主要監(jiān)督貸款者所處行業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況；加強(qiáng)對(duì)保證人保證能力的審核。

（三）健全村鎮(zhèn)銀行的信貸管理機(jī)構(gòu)

改善信用環(huán)境非村鎮(zhèn)銀行一人之力即可達(dá)成，需要政府、居民、村鎮(zhèn)銀行共同努力才能最終提高貸款者的信用水平。當(dāng)務(wù)之急是健全村鎮(zhèn)銀行的信貸管理機(jī)制。作為村鎮(zhèn)一級(jí)的銀行，應(yīng)發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，建立起與當(dāng)?shù)卣透魃鐓^(qū)、居委會(huì)、村委會(huì)的密切聯(lián)系，通過(guò)這些中間者以較低的信息成本詳細(xì)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和償還能力、建立完善的農(nóng)戶信用等級(jí)記錄，降低村鎮(zhèn)銀行面臨的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)提高信貸員和調(diào)查員的工作素質(zhì)和水平，提高征信技術(shù)水平，必要時(shí)可委托熟悉農(nóng)戶情況的村級(jí)負(fù)責(zé)人作為貸款審查人和監(jiān)管人以獲取更全面的企業(yè)信息，保證對(duì)貸款者的信用等級(jí)評(píng)定客觀準(zhǔn)確。

（四）建立農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

農(nóng)業(yè)是一個(gè)“看天吃飯”的行業(yè)，作為一個(gè)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，支農(nóng)信貸的擴(kuò)大需要建立在農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制較為完善的基礎(chǔ)之上。建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度能夠轉(zhuǎn)移自然風(fēng)險(xiǎn)，從而降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)深度時(shí)，要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行提供農(nóng)村信貸建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行由貸款信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

在發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村成立的村鎮(zhèn)銀行有利于村鎮(zhèn)銀行依靠現(xiàn)代化、信息化的發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)科學(xué)運(yùn)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展，有利于村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村提供高效的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展必須明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，一方面為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，大力挖掘、培育一批信任村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群。另一方面，在發(fā)展的過(guò)程中務(wù)必重視風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作，建立一套適合本行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：曹亮艷（1989-），女，湖南益陽(yáng)人，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事農(nóng)村金融研究。