第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究

楊燕輝

【摘要】現(xiàn)如今，隨著時(shí)代的進(jìn)步以及科技的不斷發(fā)展，人們的生活水平正在不斷的提高，作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)融合的重要產(chǎn)物，第三方支付也得到了快速的發(fā)展，第三方支付能夠提供人性化、便利的線上支付功能，在電子商務(wù)等許多方面也都得到了廣泛的應(yīng)用。近些年來(lái)，第三方支付規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)也在不斷的向銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域進(jìn)行滲透，而這樣的情況也對(duì)網(wǎng)上銀行形成了一定的挑戰(zhàn)。但是將網(wǎng)上銀行與第三方支付進(jìn)行對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)，兩者都均有各自的優(yōu)勢(shì)，而在第三方支付規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，網(wǎng)上銀行更應(yīng)該對(duì)其成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，并對(duì)自身的短板進(jìn)行改進(jìn)，從而確保網(wǎng)上銀行的領(lǐng)先地位。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展

現(xiàn)如今，我國(guó)的電子商務(wù)正在得到快速的發(fā)展，而從其發(fā)展軌道來(lái)看，未來(lái)的電子商務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等，也將成為人們主流的購(gòu)物形式，對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展來(lái)講，第三方支付發(fā)揮了十分重要的作用。作為一種支付手段，第三方支付一方面能夠?qū)Y金進(jìn)行清算，另一方面還能夠?qū)灰椎碾p方進(jìn)行一定的約束，對(duì)于信用制度并不完善的電子商務(wù)來(lái)講，第三方支付這樣的特點(diǎn)就有這十分重大的意義。第三方與網(wǎng)上銀行兩者互相競(jìng)爭(zhēng)但是又互相合作，而在未來(lái)支付行為電子化的基礎(chǔ)上，對(duì)第三方支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究以及借鑒則對(duì)電子銀行的發(fā)展有著十分重要的意義。

一、第三方支付的發(fā)展對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來(lái)源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨(dú)特的交易擔(dān)保功能以及更低的價(jià)格受到了消費(fèi)者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對(duì)第三方支付的賬戶進(jìn)行注冊(cè)之后，不需要利用對(duì)網(wǎng)上銀行的注冊(cè)就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這就使得第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。

（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大

我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于用戶的體驗(yàn)并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進(jìn)行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢(shì)也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶對(duì)網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對(duì)于銀行來(lái)講，用戶的體驗(yàn)并沒(méi)有安全的需求更加重要，因此在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)就會(huì)被無(wú)限放大。

二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線支付創(chuàng)新的成果，因此對(duì)于第三方支付來(lái)講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競(jìng)爭(zhēng)力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來(lái)看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點(diǎn)通業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)第三方賬號(hào)以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進(jìn)行完成，這使得用戶能夠體驗(yàn)到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對(duì)第三方支付的模仿。

2.貼近需求，注重用戶體驗(yàn)。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點(diǎn)，因此可以說(shuō)，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求，對(duì)于用戶的全方位支付都能夠有效的實(shí)現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對(duì)于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強(qiáng)的人性化。

（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付必須依賴銀行進(jìn)行資金清算。我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須將備付金的賬戶放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶資金以及自由資金進(jìn)行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不能夠通過(guò)互相存放貨幣的形式來(lái)對(duì)資金進(jìn)行清算。也就是說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶之間的資金進(jìn)行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來(lái)進(jìn)行資金劃撥。

2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，與第三方支付來(lái)講，銀行具有更高的信譽(yù)以及更加雄厚的資金，與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對(duì)用戶體驗(yàn)方面的劣勢(shì)進(jìn)行改善之后，將會(huì)對(duì)第三方支付形成很大的沖擊。

三、第三方支付對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示

（一）在保證安全性的前提下對(duì)用戶體驗(yàn)進(jìn)行提高

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)包含有投資理財(cái)、賬戶管理等集中領(lǐng)域當(dāng)中，但由于多種原因，網(wǎng)上銀行的用戶體驗(yàn)一直不佳，用戶對(duì)于網(wǎng)上銀行的使用，也主要是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等。而想要在支付領(lǐng)域能夠得到更好的發(fā)展，網(wǎng)上銀行就應(yīng)該對(duì)第三方支付的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)客戶的續(xù)期進(jìn)行把握，使得網(wǎng)上銀行的功能能夠得到不斷的完善，并使得用戶的體驗(yàn)得到有效的強(qiáng)化，對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行整合，使得用戶的滿意度能夠得到不斷的提高。

（二）對(duì)C2C市場(chǎng)進(jìn)行積極的開拓

在C2C支付領(lǐng)域當(dāng)中，買賣雙方缺乏一定的信任度，但由于網(wǎng)上銀行缺乏擔(dān)保的功能，因此C2C支付主要依靠第三方來(lái)進(jìn)行擔(dān)保。雖然具有廣闊的前景，但在C2C支付當(dāng)中買賣雙方比較零散，如果直接接入，銀行很可能難以得到理想的回報(bào)率。與此同時(shí)，穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格使得銀行難以適應(yīng)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的需求。因此，在C2C領(lǐng)域當(dāng)中，銀行可以利用在第三方支付企業(yè)當(dāng)中進(jìn)行參股或者是與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作的方式來(lái)進(jìn)入，利用合作的方式，能夠使得網(wǎng)上銀行與第三方支付的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)：借助銀行的品牌，第三方支付能夠更好的對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行推廣；第三方支付企業(yè)客戶多、銀行發(fā)卡渠道廣，雙方的聯(lián)合能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資源共享；第三方支付企業(yè)海外市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與銀行跨境結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，能夠更好的對(duì)境外線上收單等業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。

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