普惠金融為何“知易行難”

劉俊峰

普惠金融注重的是通過(guò)降低交易成本和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段提高業(yè)務(wù)的盈利性，適當(dāng)?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

普惠金融概念最早由聯(lián)合國(guó)于2005年提出，受到中國(guó)社會(huì)的高度重視和大力推廣。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，中國(guó)普惠金融取得了豐碩成果，還涌現(xiàn)出了諸如國(guó)家級(jí)蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)、各地市自主普惠金融試點(diǎn)等試點(diǎn)基地，但同時(shí)也面臨著一些問(wèn)題。本文將盡可能全面地分析普惠金融在中國(guó)發(fā)展的特點(diǎn)和問(wèn)題，并提出發(fā)展策略。

政策和技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展

1.上下高度重視。貧困縣域發(fā)展問(wèn)題以及“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)民工”問(wèn)題是目前中國(guó)全面建成小康社會(huì)必須破解的主要問(wèn)題。普惠金融作為新型金融發(fā)展理念，兼具公平和效率的特點(diǎn)，在縣域推動(dòng)改革，讓金融從重點(diǎn)支持“陽(yáng)春白雪”轉(zhuǎn)向同時(shí)關(guān)心“下里巴人”，讓那些傳統(tǒng)金融難以惠及的弱勢(shì)群體、落后區(qū)域也能獲得普惠金融的“陽(yáng)光普照”，對(duì)于金融更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、破解當(dāng)前中國(guó)貧困縣域發(fā)展問(wèn)題都具有重大意義。

其實(shí)，早在2005年聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融概念以前，小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款問(wèn)題就已經(jīng)在中國(guó)受到高度重視，中國(guó)政府在政策上已經(jīng)廣泛提出了加大對(duì)小額貸款和面向農(nóng)戶貸款支持力度等要求，適逢普惠金融概念的提出，從一開(kāi)始就受到中國(guó)上下的一致關(guān)注和支持。

2.與扶貧攻堅(jiān)相互契合。中國(guó)提出確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口全部脫貧，金融作為其中的生力軍，始終是各級(jí)政府扶貧攻堅(jiān)部署中不可或缺的角色。在這個(gè)基礎(chǔ)上，普惠金融作為金融中最重視貧困問(wèn)題的一個(gè)金融概念，更加受到人們的關(guān)注，各地的扶貧工作在實(shí)踐中都很自然地與普惠金融發(fā)展結(jié)合起來(lái)，以期能發(fā)揮出普惠金融在扶貧中的作用。

3.運(yùn)用科技金融。中國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，在運(yùn)用手機(jī)、微信、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)設(shè)備等領(lǐng)域發(fā)展迅速。以蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)為例，在征信系統(tǒng)方面，通過(guò)研發(fā)“企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)+農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)+人民銀行征信系統(tǒng)”這樣的新型信用信息系統(tǒng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了對(duì)小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶等相關(guān)信息的收集；在支付系統(tǒng)方面，通過(guò)“普惠金融一網(wǎng)通”微信號(hào)，將有關(guān)社保、醫(yī)保、水電煤氣等公共事業(yè)繳費(fèi)渠道和有關(guān)涉農(nóng)補(bǔ)貼渠道納入；在硬件環(huán)境方面，設(shè)置惠農(nóng)金融便利店、助農(nóng)取款點(diǎn)、刷卡設(shè)備、點(diǎn)鈔機(jī)、自助銀行等現(xiàn)代化設(shè)備，工行還通過(guò)增加網(wǎng)點(diǎn)渠道投入、智能設(shè)備的布設(shè)，打造縣域智能化銀行。

4.探索發(fā)展模式。中國(guó)不僅重視普惠金融發(fā)展理念的傳播，也非常重視普惠金融的模式探索，已有多個(gè)地區(qū)提出開(kāi)展普惠金融的試驗(yàn)或者試點(diǎn)（如表所示），先通過(guò)“試”的方式，摸索經(jīng)驗(yàn)，力求探索出符合國(guó)情的普惠金融發(fā)展之路。

中國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.普惠信貸領(lǐng)域創(chuàng)新不夠。目前，金融服務(wù)方面的普惠金融改革開(kāi)展得比較快，而在普惠信貸方面的業(yè)務(wù)開(kāi)展得還不夠，沒(méi)有形成很好的業(yè)務(wù)渠道，缺少普惠信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模式和經(jīng)驗(yàn)。

普惠金融提倡為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)，而不受身份或經(jīng)濟(jì)條件的制約。社會(huì)個(gè)體對(duì)金融資源的占有程度很大程度上決定了其創(chuàng)造財(cái)富的能力和改善經(jīng)濟(jì)狀況的可能性，因此， 應(yīng)設(shè)計(jì)一套正義的制度來(lái)保障金融資源配置的公平性。但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中金融資源的配置偏向富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者不能獲得正規(guī)金融服務(wù)，結(jié)果必然會(huì)加劇貧富分化。

從貸款細(xì)節(jié)來(lái)看，對(duì)財(cái)務(wù)狀況較差的群體而言，不是金融機(jī)構(gòu)不愿意從他們身上“掙錢(qián)”，而是因其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用還款能力較低，金融機(jī)構(gòu)面臨更高的成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)財(cái)務(wù)狀況差的群體投資次數(shù)多了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)得不償失，所以很少有金融機(jī)構(gòu)愿意為這類人群提供貸款服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)的應(yīng)該是更多地向薄弱領(lǐng)域傾斜，有必要進(jìn)一步探索金融企業(yè)分配一定的精力和資源專門(mén)來(lái)支持就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域。

2.弱勢(shì)群體消費(fèi)者保護(hù)方面有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一方面，金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品眾多，有的還比較復(fù)雜，金融消費(fèi)者要清楚地知道自己的權(quán)益（比如知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利）非常不易；另一方面，涉及金融業(yè)務(wù)的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導(dǎo)甚至詐騙。弱勢(shì)群體因?yàn)橹R(shí)欠缺、識(shí)別能力不足等原因，遭遇的這些問(wèn)題尤為突出。如何專門(mén)針對(duì)弱勢(shì)群體，開(kāi)展這方面的普惠金融工作，有待進(jìn)一步探索。

3.風(fēng)險(xiǎn)防控面臨挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是發(fā)展普惠金融面臨的共性問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換，相當(dāng)一部分產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的企業(yè)將被市場(chǎng)淘汰，金融機(jī)構(gòu)的隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯性化。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)主體、商業(yè)模式、新興產(chǎn)業(yè)處于轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期，各方面的不完善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)將更加嚴(yán)峻。

4.如何兼顧效率與公平。普惠金融不僅強(qiáng)調(diào)公平，也強(qiáng)調(diào)兼顧公平和效率，沒(méi)有效率或者盈利稱不上普惠金融。從盈利的渠道來(lái)說(shuō)，普惠金融注重的是通過(guò)降低交易成本和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段提高業(yè)務(wù)的盈利性。適當(dāng)?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)盈利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對(duì)盈利性的刻意忽視會(huì)不利于普惠金融的發(fā)展。

有關(guān)普惠金融發(fā)展策略的建議

1.可持續(xù)發(fā)展策略。如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題，中國(guó)普惠金融的發(fā)展必須探索出一條在開(kāi)展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。同時(shí)，各家銀行應(yīng)該建立跨行跨部門(mén)的信息平臺(tái)，整合各金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)，合作開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免資源浪費(fèi)。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范策略。要堅(jiān)持普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控兩手抓，要堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法治規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免監(jiān)管盲區(qū)。

3.數(shù)字普惠金融發(fā)展策略。積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等數(shù)字技術(shù)，力爭(zhēng)將最新的科技成果最快地運(yùn)用到普惠金融上，把有關(guān)未來(lái)發(fā)展的“普惠金融趨勢(shì)”和“數(shù)字趨勢(shì)”兩個(gè)概念有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)趨勢(shì)并重且相互支持。