從現(xiàn)金視角對徽縣支付結(jié)算情況的調(diào)查與思考

摘 要：近年來，在非現(xiàn)金支付日趨多樣便捷的情況下，發(fā)行部門的現(xiàn)金投放量反在逐年增加。課題組調(diào)查了徽縣現(xiàn)金結(jié)算規(guī)模和流向，從便利性和結(jié)算成本等四方面分析當(dāng)前現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)化為非現(xiàn)金支付存在的問題，提出了促進(jìn)支付方式升級變革的建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金結(jié)算；非現(xiàn)金結(jié)算；支付結(jié)算

中圖分類號：F830.572 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0065-03

近年來徽縣轄內(nèi)的貨幣投放量從2012年的7.8億元增長到2016年的9.4億元，年均增長4.1%。與此同時(shí)，轄內(nèi)以改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)為主題的支付結(jié)算工作也在深入推進(jìn)，支付結(jié)算方式更加多樣快捷，為什么在非現(xiàn)金支付結(jié)算發(fā)展日新月異的當(dāng)下，轄內(nèi)的現(xiàn)金投放量沒有明顯的下降？帶著這個(gè)問題，課題組對徽縣轄內(nèi)6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付和非現(xiàn)金結(jié)算工作的開展情況進(jìn)行調(diào)查，深入基層群眾和商戶對結(jié)算習(xí)慣進(jìn)行問卷調(diào)查。通過探究轄內(nèi)現(xiàn)金結(jié)算特點(diǎn)，分析制約結(jié)算方式升級轉(zhuǎn)換的成因，提出加快非現(xiàn)金結(jié)算發(fā)展的建議。

一、徽縣經(jīng)濟(jì)及結(jié)算概況

2016年徽縣人口22.3萬人，全縣完成社會(huì)生產(chǎn)總值45.5億元，社會(huì)消費(fèi)零售總額6.7億元，大口徑財(cái)政預(yù)算收入8.09億元，公共財(cái)政預(yù)算支出15.8億元。截至2016年底全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43個(gè)，其中：城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年共辦理現(xiàn)金收入業(yè)務(wù)183.4萬筆，金額總計(jì)89.45億元；辦理現(xiàn)金支出業(yè)務(wù)146.8萬筆，金額總計(jì)90.75億元。全年發(fā)行基金投放9.4億元，回籠3.85億元，凈投放5.55億元。截至2016年底全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接入大小額支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)38個(gè)，未接入5個(gè)。全縣共發(fā)行銀行卡60.2萬張，人均持卡2.7張，開通網(wǎng)上銀行2.7萬戶，手機(jī)銀行3.59萬戶，電話銀行0.5萬戶，發(fā)展特約商戶941家，布放POS機(jī)730臺，ATM機(jī)36臺，存取款一體機(jī)12臺，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)201個(gè)。轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)全年共辦理非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)519.27萬筆，金額總計(jì)312.3億元。其中銀行卡及電子支付是使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，交易金額占全轄非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)總量的68.9%。

二、縣域現(xiàn)金結(jié)算特點(diǎn)

（一）現(xiàn)金結(jié)算占比較大。2016年全轄金融機(jī)構(gòu)共辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)330.16萬筆，占總結(jié)算業(yè)務(wù)量的38.86%，金額總計(jì)180.2億元，占全縣結(jié)算總金額的36.59%。考慮到社會(huì)流通層面現(xiàn)金結(jié)算的倍數(shù)效應(yīng)，實(shí)際現(xiàn)金結(jié)算規(guī)模將更大，依然是轄內(nèi)主要的結(jié)算方式。

（二）現(xiàn)金流向行業(yè)分析。2016年全縣金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金主要流向當(dāng)?shù)夭傻V業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、農(nóng)業(yè)四大行業(yè)?；湛h金徽礦業(yè)郭家溝鉛鋅礦采選、徽縣至兩當(dāng)高速公路、徽縣永寧河向城區(qū)引水工程等大型項(xiàng)目建設(shè)全力推進(jìn)，工程建設(shè)中征地拆遷、農(nóng)民工工資、工程物資采購方面現(xiàn)金需求量大，約占金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金投放量的28.9%。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放扶貧精準(zhǔn)貸款2億元，轉(zhuǎn)化現(xiàn)金需求約1.2億元。

（三）單位和個(gè)人流向分析。截至2016年底全縣共開立單位銀行結(jié)算賬戶3210戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶62.7萬戶。2016年全轄金融機(jī)構(gòu)共辦理單位現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)14.8萬筆，金額18.5億元。辦理個(gè)人存取款315.36萬筆，金額161.7億元。居民個(gè)人現(xiàn)金需求量占總需求的89.7%，是現(xiàn)金需求的絕對主力軍。

（四）辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)形式分析。2016年度全轄金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)151.97萬筆，金額總計(jì)148.9億元，通過ATM機(jī)等自助設(shè)備共辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)178.2萬筆，金額總計(jì)31.3億元。ATM機(jī)等自助設(shè)備業(yè)務(wù)量筆數(shù)占現(xiàn)金業(yè)務(wù)總筆數(shù)的53.97%，金額占13.37%。以上數(shù)據(jù)說明，自助設(shè)備逐歩替代柜面，客戶的用卡習(xí)慣已有所提高。

通過上述四方面對徽縣現(xiàn)金結(jié)算的分析可以看出，當(dāng)前居民個(gè)人是現(xiàn)金需求的主力，人們也逐漸接受銀行卡自助辦理業(yè)務(wù)服務(wù)方式，為什么人們可以使用刷卡的形式從銀行取出現(xiàn)金來滿足日常支付需求，而不在日常的支付結(jié)算中使用刷卡等非現(xiàn)金結(jié)算方式呢？

三、縣域現(xiàn)金與非現(xiàn)金結(jié)算分析比較

（一）便利性。非現(xiàn)金結(jié)算方面：從支付結(jié)算工具覆蓋情況來看，轄內(nèi)每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為1.67萬張，每臺POS機(jī)具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為824.7張。據(jù)《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，全國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6629張，每臺POS機(jī)具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為231張，轄內(nèi)支付結(jié)算機(jī)具布放密度低于全國平均水平。從支付機(jī)具的行業(yè)和地域分布分析，POS機(jī)主要分布在城區(qū)餐飲零售行業(yè)，農(nóng)村地區(qū)主要以三農(nóng)自助終端和轉(zhuǎn)賬電話為主，平均每個(gè)行政村0.83部，機(jī)具布放存在行業(yè)和城鄉(xiāng)分布不均衡的狀況。當(dāng)下支付寶、微信支付等第三方支付日益普及，而對轄內(nèi)商戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在收銀時(shí)認(rèn)可第三方支付的商戶不足2%。另外，隨著轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，客戶排隊(duì)等候的時(shí)間越來越長、非專業(yè)人員票據(jù)憑證填寫困難，這些問題也制約了非現(xiàn)金結(jié)算的推廣使用。現(xiàn)金結(jié)算方面，除異地和遠(yuǎn)期交易外，現(xiàn)金結(jié)算的便利性優(yōu)勢更為明顯。

（二）結(jié)算成本?，F(xiàn)金結(jié)算方面：轄內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)除建設(shè)銀行對每次取現(xiàn)金超過5萬元的對公客戶按超出部分的0.1%收取手續(xù)費(fèi)外，其它金融機(jī)構(gòu)柜面存取現(xiàn)金均不收取任何費(fèi)用，ATM跨行取現(xiàn)按2元/筆收取費(fèi)用，本行免費(fèi)。非現(xiàn)金結(jié)算方面：近年來非現(xiàn)金結(jié)算費(fèi)用呈明顯的下降趨勢，各金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)同一賬戶的存取款和轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)均實(shí)行免費(fèi)，POS機(jī)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本維持在0.38-0.4%，柜面跨行轉(zhuǎn)賬各行普遍按照匯款金額的0.5 %—1%來收取手續(xù)費(fèi)，50元封頂。第三方支付對個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)，支付寶收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，微信與之相同，支付寶個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度微信為1000元。總體來看，非現(xiàn)金結(jié)算成本大幅下降，成本的競爭劣勢正在逐步校正。

（三）安全性?，F(xiàn)金在存儲(chǔ)、攜帶等日常使用中發(fā)生遺失、盜搶的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且還存在假幣等風(fēng)險(xiǎn)；非現(xiàn)金支付在支付系統(tǒng)、支付機(jī)具等方面的風(fēng)險(xiǎn)很小，而且差錯(cuò)有記錄可尋，糾錯(cuò)容易，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面。據(jù)了解，2016年全縣公安部門共接到電信詐騙報(bào)案13起，金額總計(jì)82.5萬元。隨著ATM機(jī)轉(zhuǎn)款延遲到賬等反詐騙新政策的實(shí)施，非現(xiàn)金結(jié)算的安全性較現(xiàn)金結(jié)算更高。

（四）支付習(xí)慣。現(xiàn)金結(jié)算作為傳統(tǒng)資金結(jié)算方式，社會(huì)民眾的使用和接受度最為廣泛，使用習(xí)慣由來已久。非現(xiàn)金結(jié)算中銀行卡的使用最為廣泛，年均刷卡8.3次/張，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)日均辦理業(yè)務(wù)2.97筆/個(gè)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的客戶分別占人口量的16.1%和12.1%，年均辦理業(yè)務(wù)量為12.6筆/戶和7.4筆/戶，轄內(nèi)居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣待培養(yǎng)。以支付寶、微信支付為代表的第三方支付用戶群在急劇增長，對城區(qū)居民的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，安裝使用第三方支付軟件的人數(shù)占調(diào)查人數(shù)的71.6%，使用人群主要是中青年人，使用范圍主要集中在線上購貨、交友等方面。

四、加快支付方式升級轉(zhuǎn)變的對策建議

（一）豐富支付產(chǎn)品。 加大票據(jù)業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的推廣使用，增加ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布放總量，在布放時(shí)向更多的行業(yè)和農(nóng)村地區(qū)滲透，為社會(huì)不同階層提供多樣快捷的非現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做細(xì)做實(shí)非現(xiàn)金支付結(jié)算的服務(wù)工作，針對客戶的結(jié)算需求，積極向客戶推薦質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的非現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)品，對非現(xiàn)金結(jié)算流程陌生、憑證填寫困難的客戶，加強(qiáng)柜面指導(dǎo)。通過優(yōu)化服務(wù)，提高客戶對非現(xiàn)金支付的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)現(xiàn)金管理工作。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行現(xiàn)金管理職責(zé)，把好現(xiàn)金流通的“閘門”。按照《現(xiàn)金管理暫行條例》的規(guī)定，嚴(yán)格現(xiàn)金支付合法性、真實(shí)性審查。重點(diǎn)加強(qiáng)對基建類臨時(shí)存款賬戶的現(xiàn)金管理，爭取更多的開戶單位通過銀行代發(fā)農(nóng)民工工資。其次，應(yīng)加強(qiáng)央行部門間的協(xié)作，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付工作的監(jiān)管力度。

（三）規(guī)范結(jié)算費(fèi)用管理。一是加強(qiáng)支付結(jié)算費(fèi)用監(jiān)督檢查，確保金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國家的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；二是通過在營業(yè)場所公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)前提示等方式，提高收費(fèi)透明度；三是強(qiáng)化宣傳工作，及時(shí)將支付結(jié)算費(fèi)用變動(dòng)情況進(jìn)行宣傳，打消群眾的消費(fèi)顧慮，讓更多的老百姓享受到費(fèi)用調(diào)整帶來的便利。

（四）加快支付場景的建設(shè)。豐富支付場景，是擴(kuò)大移動(dòng)支付線下使用的關(guān)鍵。加大在全縣商品零售、餐飲、娛樂等與人們生活密切相關(guān)的行業(yè)的支付場景建設(shè)，讓更多的商家嘗試到移動(dòng)支付帶來的結(jié)算便利，推動(dòng)商家收銀方式的變革。通過豐富實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域移動(dòng)支付場景，引領(lǐng)支付方式升級變革，開啟出門“無錢包”時(shí)代。

（五）加大通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議地方政府加快對全縣41個(gè)無電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋自然村的通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)全縣通訊網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋。加快推進(jìn)公共無線網(wǎng)絡(luò)在城區(qū)和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市的覆蓋率，提高網(wǎng)速和信號質(zhì)量。通過改善通訊基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大現(xiàn)代化支付機(jī)具在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的布放，為移動(dòng)支付提供更為便利的使用環(huán)境。

（六）加大非現(xiàn)金支付的宣傳體驗(yàn)推廣工作。一是普及金融知識，讓群眾放心用卡。通過金融知識下鄉(xiāng)、設(shè)立金融知識書屋等活動(dòng)，讓人民群眾了解更多的支付知識，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，使錢包里的銀行卡動(dòng)起來。二是加強(qiáng)宣傳的針對性。非現(xiàn)金支付品種豐富，要對不同的用戶群開展針對性的宣傳，提高宣傳效率。三是增加用戶體驗(yàn)，培養(yǎng)支付習(xí)慣。各金融機(jī)構(gòu)積極與實(shí)體商戶合作，推出如移動(dòng)支付享優(yōu)惠等活動(dòng)，提高非現(xiàn)金結(jié)算方式的市場滲透率，培養(yǎng)非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。

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Abstract：In recent years， the amount of cash released by the issuing department has increased year by year in the case of the increasing availability of non-cash payments in Hui county. The research group investigated the scale and flow of the cash settlement in Hui county， analyzes the problems existing in the change from cash payment to non-cash payment from four aspects such as convenience and settlement cost， and puts forward suggestions on promoting the upgrading change of the payment in counties.

Keywords： cash settlement； non-cash settlement； upgrade change

責(zé)任編輯、校對：謝華軍