供給側(cè)改革下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展及對策

汪莉霞

內(nèi)容摘要：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關(guān)乎國家繁榮穩(wěn)定以及小康社會實現(xiàn)，被歷屆政府視為工作的重中之重。特別是十八大以來，中央更是出臺一系列惠農(nóng)政策促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。新常態(tài)下我國經(jīng)濟宏觀調(diào)控措施出現(xiàn)新變化，著重從供給端發(fā)力，實現(xiàn)經(jīng)濟的平穩(wěn)健康增長。農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要符合供給側(cè)改革的總體要求，結(jié)合農(nóng)村實際需求，改革以往傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式，健全和完善農(nóng)村金融體系和市場機制，開發(fā)高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展 創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

引言

農(nóng)村金融服務(wù)供給在促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，特別經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率低下、農(nóng)業(yè)資本匱乏以及農(nóng)民儲蓄不足、積累有限的現(xiàn)實狀況下，開發(fā)適合農(nóng)村需要的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次金融服務(wù)和產(chǎn)品需求，成為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的當務(wù)之急。當前我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，國家宏觀調(diào)控進入新階段，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求下，要實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，實現(xiàn)要素最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟增長的質(zhì)量和數(shù)量，同時避免潛在增速的大幅下滑。因此，正確認識農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重中之重，要實現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，最終實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的新機遇

2016年是“十三五”的開局之年，黨中央、國務(wù)院研究部署大力推進農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)交叉融合發(fā)展，加大金融體制改革力度，實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，拓寬投融資渠道、降低融資成本和杠桿率，最終破解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資難問題。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展來說既是一個挑戰(zhàn)，更是一個機遇，從此農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展將邁進一個全新時代，在新一輪供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浪潮中，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)科學定位，查不足、找優(yōu)勢、求創(chuàng)新、抓機遇，更好服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。

消費需求升級的機遇。在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下，加大金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)新力度。金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的實際消費需求，開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品消費的多樣化、多層次需求。比如大力發(fā)展普惠金融；整合金融資源，加強銀行、信貸、保險等金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)合作；推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”新型金融模式，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等金融服務(wù)；開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點工作，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)，建立服務(wù)“三農(nóng)”組織管理機制，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的機遇。在經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村供給側(cè)改革的重點是要發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，摒棄以往只重數(shù)量不求質(zhì)量的發(fā)展方式，發(fā)展綠色、環(huán)保的新型高科技農(nóng)業(yè)企業(yè)。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要創(chuàng)新金融服務(wù)理念，破解困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資難問題，應(yīng)拓寬農(nóng)村融資渠道，實行特許經(jīng)營機制，對授信、擔保、保險（放心保）等業(yè)務(wù)開展集成創(chuàng)新，有效滿足重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中科技型企業(yè)的融資需求；要圍繞落實重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃和市場需求，鼓勵有條件的金融機構(gòu)適當增設(shè)產(chǎn)品研發(fā)中心，加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，并積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)服務(wù)升級的機遇。供給側(cè)改革下，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，以往傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展并不能滿足新型現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求，新型經(jīng)營模式、新型科學技術(shù)以及一大批新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)，必然要求農(nóng)村金融服務(wù)在融資、保險、風險管理以及財務(wù)顧問等方面創(chuàng)新發(fā)展，滿足其需求。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，特別是對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行人力資源開發(fā)，提升其素質(zhì)和服務(wù)水平，培養(yǎng)適合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)人才。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融服務(wù)組織體系不斷完善，金融服務(wù)發(fā)展模式不斷創(chuàng)新。通過努力，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展改革取得顯著成績，目前我國形成了以農(nóng)信社、農(nóng)商行為主體，郵儲銀行、政策性銀行為輔的基本農(nóng)村金融服務(wù)框架（見表1），健全和完善了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行通過全面深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點改革，不斷利用“惠農(nóng)通”增強農(nóng)村金融服務(wù)能力和加強涉農(nóng)信貸風險控制，不斷利用其在ATM自主服務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村延伸。農(nóng)村信用社作為支撐農(nóng)村金融的中堅力量，通過自身貼近農(nóng)地的地緣優(yōu)勢，下沉服務(wù)網(wǎng)點，建立村級金融服務(wù)點等多種形式的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴展服務(wù)覆蓋面。郵儲銀行則利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢即覆蓋面廣、連接城鄉(xiāng)，大力發(fā)展為農(nóng)民辦理小額貸款以及涉農(nóng)零售的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行對農(nóng)村金融發(fā)展起到風向標的作用，積極推廣國家對“三農(nóng)”的具體優(yōu)惠政策，不斷完善與提高農(nóng)村基層服務(wù)質(zhì)量，擴大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款業(yè)務(wù)，是農(nóng)村金融發(fā)展的基石。

2.農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展逐步向基層下沉，農(nóng)業(yè)貸款占比不斷攀升。近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)在創(chuàng)新服務(wù)機制和經(jīng)營管理模式等方面取得了卓越的成效，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展添加了新的活力。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2016年一季度末，全國1400多家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款戶均46萬元，同比減少7萬元，涉農(nóng)貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款比重為93%。表明村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與目標客戶逐步向農(nóng)村下沉。改革開放以來，涉農(nóng)貸款需求迅速增強，農(nóng)業(yè)貸款比重不斷提升，尤其資金和貸款能力得到極大增強，貸款總額由1978年的1851萬元，以年均18%的發(fā)展速度不斷增長，在 2013年達到756378萬元。由于政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度重視，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款總額也大幅增加，由1978年的116萬元，憑借年均16.9%的增長速率在2015年達到32840萬元，見表2所示。

3.支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，防范農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，有利于化解農(nóng)村金融風險和促進農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，有利于穩(wěn)定生產(chǎn)和恢復災后重建，有利于維護農(nóng)民的利益和穩(wěn)定農(nóng)村社會穩(wěn)定大局。目前我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，保障程度不斷提高，覆蓋范圍不斷擴大。從保險性質(zhì)看，主要是以商業(yè)性質(zhì)保險為主，政府強制推行的農(nóng)業(yè)保險為輔。從保險品種看，一是重點發(fā)展關(guān)系國計民生和國家糧食安全的農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險；二是逐步推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)業(yè)保險種類的增加與范圍的擴大，其保費收入也在不斷提升，由圖1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保費收入增長迅速，截至到2013年已超過300億元，保險公司共付賠償近200億元，為增強農(nóng)業(yè)抗擊風險的能力、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和保證農(nóng)村金融安全高速發(fā)展起到了積極的促進作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的主要問題

1.城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展不平衡，金融資源配置不合理。作為發(fā)展中大國，我國是典型的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，金融內(nèi)生于經(jīng)濟，我國金融體系同樣存在“二元金融結(jié)構(gòu)”。二元結(jié)構(gòu)作為國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的基本特征，不僅制約著中國經(jīng)濟的長遠發(fā)展，也對現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展產(chǎn)生深刻影響，造成城鄉(xiāng)金融服務(wù)發(fā)展的不平衡以及農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。目前城鄉(xiāng)金融資源的非均衡配置的狀況與經(jīng)濟新常態(tài)下實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會全面、均衡發(fā)展的要求越來越來不相適應(yīng)，農(nóng)村金融服務(wù)資源的利用率也不合理，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率遠低于城市（見表3）。

2.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏多層次、多樣性，服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新性。目前我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，經(jīng)濟增速明顯放緩。同時農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，迫切需要農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多層次、多元化以及服務(wù)方式的創(chuàng)新。但是我國農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一，大部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)僅在城市推出，對農(nóng)村市場供給嚴重不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。因此要加快開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會多層次、多樣化的金融需求，使廣大農(nóng)民享受到便捷、實惠的金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民生活早日進入小康社會。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，保險保障有待提高。當前，金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所提供的金融產(chǎn)品較少，不能為農(nóng)村提供證券、租賃、投資等多樣化的投資需求。雖然農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較快，但其涵蓋農(nóng)業(yè)范圍較窄，并且農(nóng)民對保險認識程度不高，因此仍有很大的提升空間。

4.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展失衡導致農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調(diào)。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于中心位置，金融內(nèi)生于經(jīng)濟且依賴于經(jīng)濟的發(fā)展，同時經(jīng)濟又是金融發(fā)展的基礎(chǔ)。一般來說地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟越強，對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展更具有帶動性，而農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展程度越高，越能促進該地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步前行。根據(jù)表4的2014年我國部分省市農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展狀況可以看出，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)達地區(qū)的機構(gòu)和人員數(shù)以及網(wǎng)絡(luò)覆蓋率要遠高于落后地區(qū)。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展建議

科學定位服務(wù)“三農(nóng)”、助力小微，踐行普惠金融理念。農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)以滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的需求為己任，以提高農(nóng)民收入為目的，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。供給側(cè)改革下，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)當摒棄傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念和方式，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念和政策方針，優(yōu)化資源配置，力爭使我國“三農(nóng)”和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展利益相匹配，達到“三農(nóng)”與農(nóng)村金融服務(wù)相互促進，共同發(fā)展。

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當全面實行精細化管理，建立科學定價機制。農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要供給者，是促進農(nóng)村經(jīng)濟健康運行的重要機構(gòu)，成為這些年來國家試行試改的試驗田，經(jīng)過多年來的改革和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，成績斐然。但是改革還不徹底，業(yè)務(wù)辦理過程中還存在繁瑣、多余的流程，人為增加了辦事成本，阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。因此，應(yīng)當徹底改革農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的辦事程序，全面精簡內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，科學制定市場價格機制，促進農(nóng)村金融供給側(cè)改革，達到農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展與新常態(tài)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相互促進和共贏局面。

建立和健全農(nóng)村金融誠信檔案和風險監(jiān)管體系。誠信是農(nóng)村金融服務(wù)健康運行的根本，直接決定農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的質(zhì)量，國家應(yīng)盡快在農(nóng)村建立誠信機制，并將農(nóng)村金融機構(gòu)納入到信用體系建設(shè)中來，在日常經(jīng)營中，利用農(nóng)村金融機構(gòu)的自身優(yōu)勢對信用等級進行客觀、公正的評價，逐步建立和完善農(nóng)村金融信用系統(tǒng)。提升供給端產(chǎn)品的質(zhì)量和多樣性滿足社會多層次需求是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要任務(wù)。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必然要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，大力進行金融服務(wù)創(chuàng)新，加強金融服務(wù)供給的質(zhì)量，提高其市場競爭力。隨著業(yè)務(wù)的擴大和競爭的激烈，必然會加劇金融風險。因此，政府應(yīng)建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，一是政府要做到事前審核、事中監(jiān)控以及事后保障的全方位監(jiān)管；二是政府應(yīng)實行差別化監(jiān)管， 針對不同地區(qū)以及不同金融產(chǎn)品的監(jiān)管程度應(yīng)區(qū)別對待；三是建立風險互助應(yīng)急制度，政府應(yīng)儲備針對農(nóng)業(yè)信貸風險發(fā)生的應(yīng)急資金，在農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)危機時，能及時救助，度過難關(guān)。合理的解決與防范農(nóng)村金融風險的發(fā)生，守住大規(guī)模金融風險危機的發(fā)生底線，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展。

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